摘 要：伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用涉及到社會的每個角落，金融行業(yè)也不例外。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融將金融和互聯(lián)網(wǎng)完美的結合在一起，創(chuàng)新出例如P2P平臺的新型業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)進同行業(yè)的發(fā)展帶來了不小的沖擊，但與此同時也有著拓寬業(yè)務的新思路。本文針對互聯(lián)網(wǎng)的特征及對傳統(tǒng)金融的影響進行討論，提出相關的建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響;建議

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和技術的應用普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這些都對傳統(tǒng)金融帶來了不小的沖擊。在金融服務范圍中，個人客戶和小型企業(yè)得到的優(yōu)惠照顧非常有限。然而互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)和云計算為依托，用創(chuàng)新性的技術和服務模式，給客戶們提供更便捷更高校的金融服務。填補了傳統(tǒng)金融的缺陷，再次同時留住了很多傳統(tǒng)金融的客戶[1]。正因如此，傳統(tǒng)金融正在面臨著巨大的挑戰(zhàn)，能否針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危機，來改善內部的模式和服務體系，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來完善自身業(yè)務能力，這決定了傳統(tǒng)模式的發(fā)展前景，更決定著未來的金融能否走向優(yōu)化資源配置的道路。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融有機的結合，是一種混合型的技能，它是借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺來進行各種金融交易的活動。傳統(tǒng)的金融機構可以面向社會提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務，除此之外，一些非金融機構也能夠向社會提供金融服務[2]。相比較傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更便捷、更快速、更優(yōu)質。和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，對個人和中下企業(yè)的準入要求低，受到了廣大客戶的歡迎。在信息技術快速發(fā)展的這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會上已經(jīng)有了一定的影響力，給社會大群及企業(yè)才來了極大地便捷。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

2.1服務更便捷

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，金融服務人員可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上給服務對象提供金融服務，相應的客戶只需要在電腦面前進行簡單的操作，就可以完成大部分的流程。和傳統(tǒng)金融相比節(jié)省了審核批過的時間和水平資質的一遍遍提交和審查。在互聯(lián)網(wǎng)的操作步驟上非常便捷，不需要花費過多的時間和精力就能輕松完成。

2.2交易更透明

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都可以給客戶提供金融產(chǎn)品或者貨幣交易的服務。但是兩個模式相比之下，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融更有優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，用戶可以看到每一筆交易的明細且不受時間和地點的限制，也能夠及時了解自己購買的產(chǎn)品的收益和發(fā)展趨勢，如果有不符合心意的可以進行調整。這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融無法相比的。用戶在通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品時，可以橫向的對不同機構推出的產(chǎn)品進行收益、利率和期限的前面對比，在此期間遇到什么問題可以隨時問詢專業(yè)人員，也可以自己選擇合適的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更自由自主的選擇空間，傳統(tǒng)金融在這方面的服務上望塵莫及[3]。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明，在位客戶提供良好服務的同時，也得到了客戶的認可和歡迎，慢慢夸大了互聯(lián)網(wǎng)金融的占比。

2.3效率更高

互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來眾多的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的依托下為客戶提供便捷的金融服務，讓客戶在電腦前就可以網(wǎng)上購物，進行金融理財和貨幣交易等。大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)的開放和共享，給社會大眾帶來了積極地影響。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，金融服務將會更便捷更高效。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

3.1對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的積極影響

3.1.1擴大傳統(tǒng)金融服務范圍

以普惠金融為例，普惠金融與傳統(tǒng)金融所存在的最大不同之處在于普惠金融針對大業(yè)務客戶開展，不像傳統(tǒng)金融面向預定中小企業(yè)以及個人，相較而言普惠金融更具強大的風險管理體系以及準入門檻。而當前受到社會趨勢的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷弱化信貸門檻，希望通過全新的容那個子模式，來多元化的適應中小企業(yè)和和人對金融產(chǎn)品的多樣需求[4]。它的出現(xiàn)，很大程度上拓寬了金融服務的范圍，同時也加劇了原本就存在競爭的行業(yè)現(xiàn)況，競爭使得傳統(tǒng)金融在服務與效率等方面均有所提升。

3.1.2促進傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務優(yōu)化

升級、優(yōu)化金融機構使其脫離傳統(tǒng)單一的服務模式，迎合當前社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢不斷創(chuàng)新。比如，當前很多銀行還停留在傳統(tǒng)服務層次，也就是利用存儲利率來保持收益，利潤增長的主要方式取決于信貸擴張的模式。目前，很多金融機構所推出的理財、基金、信托等業(yè)務均為定期投資，對于現(xiàn)下市場而言，欠缺靈動性，無法有效周轉，不適合個人及家庭進行日常的投資理財使用。而正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融造成了嚴重的危機感，促使其不斷創(chuàng)新、提高服務。

3.2對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的消極影響

3.2.1打破傳統(tǒng)金融獨占支付業(yè)務格局

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)模式的產(chǎn)品欠缺獨創(chuàng)性，比較單一，傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務是借助銀行卡等傳統(tǒng)媒介進行服務，且很多業(yè)務都需要在規(guī)定時間、規(guī)定地點整理手續(xù)才能處理業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，依托于先進電子信息技術發(fā)展出了全新的支付功能，能夠脫離地點與時間的限制，更便捷的完成金融交易。故互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)現(xiàn)世就吸引了大眾眼球，紛紛體驗后改變了金融融資與個人的消費習慣，同時一定程度上降低了傳統(tǒng)金融在市場的地位[5]。

3.2.2增加傳統(tǒng)金融風險管理難度

傳統(tǒng)金融在中國發(fā)展久遠，所針對金融條例制定的法律也均趨于完善，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的經(jīng)濟模式，若是沿用傳統(tǒng)的銀行法顯然并不能完成適用，因此法律法規(guī)的欠缺就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定風險。并且因為互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬網(wǎng)絡平臺，因此還存在一定的技術風險以及信息泄露的危險。此外，由于企業(yè)與個人使用互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率變高，致使傳統(tǒng)金融在對企業(yè)與個人信用評估的精準度下降，導致管理的風險愈演愈烈。

4 基于互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)金融發(fā)展的措施建議

4.1利用大數(shù)據(jù)技術擴大信息資源

隨著科學技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術也趨于完善，在當前很多機構也都會利用互聯(lián)網(wǎng)技術來獲取想要的信息，由此判斷在未來，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也將是獲取信息的關注技術。故傳統(tǒng)金融想要更快更好的發(fā)展，也需要依托互聯(lián)網(wǎng)技術，便捷的收集與利用信息，更深入的剖析客戶資源加以分析，從而更高效的發(fā)現(xiàn)關聯(lián)性，最后根據(jù)客戶的不同需求點制定個性化的金融服務[6]。同時，在服務過程中要關注客戶交流與反饋的意見，能幫助客戶提供高效服務的同時，提升客戶量。

4.2加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作

傳統(tǒng)與普惠兩大金融機構可以由競爭轉化為合作，從而實現(xiàn)征信系統(tǒng)共享。目前，傳統(tǒng)金融在征信系統(tǒng)方面有突出的優(yōu)勢，在這方面互聯(lián)網(wǎng)金融先天不足，存在較大風險;因此兩者共享合作就可以大大加強金融風險管理同時提升服務的便捷性。攜手共進，對于傳統(tǒng)金融而言是一大突破，它可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術，來檢測、完善現(xiàn)有信息體系，真正做到雙向協(xié)同的目標，避免信息孤島現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，傳統(tǒng)金融更可以利用互聯(lián)網(wǎng)先進的電商平臺推廣自己的金融產(chǎn)品，進而彌補原有產(chǎn)品欠缺靈動性的短板[7]。因此，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)兩大金融相互聯(lián)合，求同存異，共創(chuàng)共贏，更能滿足行業(yè)各大中小企業(yè)個人用戶的多樣化需求。

4.3根據(jù)市場多樣化訴求豐富產(chǎn)品類型

第一，需要傳統(tǒng)金融根據(jù)社會需求優(yōu)化信貸機制，盡可能弱化微小企業(yè)的信貸門檻;第二，在緩解過程幫助中小企業(yè)解決問題，有效吸引目標客戶;第三，借助互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新、發(fā)展、豐富現(xiàn)有金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務。比如，策劃網(wǎng)絡銀行等一些便捷的業(yè)務，維護現(xiàn)有客戶的同時，擴大在中小微企業(yè)、個人市場的服務范圍。

結語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務更便捷、交易更透明和效率更高等特點，不僅對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生擴大金融服務范圍、促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務優(yōu)化等積極影響，還產(chǎn)生打破傳統(tǒng)金融獨占支付業(yè)務格局、增加傳統(tǒng)金融風險管理難度等消極影響。這證實了傳統(tǒng)金融還存在很多不足，而互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融發(fā)展意義重大，所以需要基于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷完善傳統(tǒng)金融，具體建議及措施包括：利用大數(shù)據(jù)技術擴大信息資源、加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作、根據(jù)市場多樣化訴求豐富產(chǎn)品類型 等，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，從而促進金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]王佳瑤，劉青.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融的影響[J].中國集體經(jīng)濟，2019（33）：87-88.

[2]陶李.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的影響[J].中外企業(yè)家，2019（32）：64.

[3]肖作林.試論互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響[J].時代金融，2019（28）：28-29.

[4]任駿菲.關于互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].中國商論，2019（18）：29-30.

[5]陳宇涵，鄭姍姍.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響[J].現(xiàn)代企業(yè)，2019（09）：78-79.

[6]袁麗鵬.試析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（12）：341.

[7]費玄淑.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融體系的影響研究[J].科教文匯（上旬刊），2019（05）：187-189.

作者簡介：

蔣濱遙（1994-11），女，江蘇鎮(zhèn)江人，漢族，本科，研究方向：金融學。