陳爍琦

摘 要：隨著保險科技的進步和發(fā)展，保險業(yè)正在被新興技術重新塑造，保險創(chuàng)新產品也隨之增加。相互保便是在互聯網背景下對于相互保險的創(chuàng)新。本文通過對相互保事件進行梳理，同時將其與相互保險與重疾險進行對比，分析我國保險產品創(chuàng)新現狀及存在的問題，針對不同主體提出建議。

關鍵詞：相互保;互聯網;保險創(chuàng)新

一、引言

2018年10月16日，螞蟻保險聯合信美人壽通過支付寶平臺推出一款重大疾病保障產品——相互保。1 1月27日，信美人壽因在銷售過程中涉嫌存在違規(guī)問題被監(jiān)管部門約談，并退出相互保的銷售;同時，合作方螞蟻金服稱因信美人壽的退出，將把“相互?！庇杀ｋU產品調整為網絡互助計劃“相互?！崩^續(xù)在支付寶螞蟻保險平臺進行銷售。2019年4月12日，銀保監(jiān)會發(fā)文對信美人壽涉嫌違法案進行處罰，相互保事件最終落幕。

相互保因其準入門檻低;投保、退保操作便捷;相互保管理費低、管理透明度高且費用賠付率高等優(yōu)勢，上線僅僅41天就吸引了2000萬人加入，在社會各界受到了廣泛的討論。相互保誕生于互聯網平臺，采用了保險+互助的新型運營模式。從保險產品創(chuàng)新、保險公司運營模式、提高公眾保障水平及推動保險普及的角度看，相互保提供了不同于傳統(tǒng)保險產品的創(chuàng)新價值和社會意義。

支付寶平臺依靠相互保聚集大量客戶資源及資金，并將聚集的資金投入其投資業(yè)務中，獲得高額收益。這種商業(yè)模式觸動了傳統(tǒng)商業(yè)保險公司的根本利益，對我國保險市場產生了巨大的沖擊，在我國宏觀經濟下行壓力、權益投資不景氣、信用風險違約高發(fā)、中美貿易摩擦、匯率波動加大、保險創(chuàng)新監(jiān)管政策不完善等多重變量的影響下，過度創(chuàng)新可能會產生新的系統(tǒng)性風險、流動性風險及市場風險等。

二、相互保現存問題分析

（一）與相互保險比較

相比于傳統(tǒng)壽險產品，相互保采用的是事后分攤制，不需要提前支付保費，只有當成員患病需要領取保障金時才參與費用分攤，可以一次性領取10萬或者30萬保障金。所謂“0元加入”并不意味著不需要支付任何費用就可以得到保障，而是分攤的具體金額事先無法確定，取決于在一定賠付時期內罹患重大疾病需要賠付的成員的數量。

在傳統(tǒng)商業(yè)保險中，隨著年齡的增加，面臨的風險是增加的，所需要繳納的保費也是增加的。相互保險的前提是被保險人面臨的風險是同質的，即風險發(fā)生的概率，損失的程度，繳納保費的金額，賠付的金額是相似的。相互保采用了相互保險機制，但是未考慮到參加相互保的成員不是面臨同質風險的前提，這是不合理的。相互保的成員年齡限制是從0歲到60周歲，年少者，即面臨較低風險的成員加入相互保要比年長者，即面臨較大風險的成員承擔更多的分攤費用，這樣導致年長者更愿意參加，而使得年少者的退出。具有較大風險的個體更愿意參加相互保導致風險的更多聚集，為了保證盈利只能提高保費，從而迫使較小風險的個體退出，形成惡性循環(huán)。沒有對同質風險進行細分和準確的度量，是相互保相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險最大的問題。

（二）與重疾險比較

根據相互保準入規(guī)則，40周歲以下的被保險人，最大賠償限額為30萬，而40周歲至60周歲的被保險人，最大賠償限額為10萬。在現實中重大疾病呈現出“三高一低”的趨勢，即發(fā)病率高、治療費用高、治愈率高以及發(fā)病年齡低。數據顯示，在國內癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧占貧困人口42%以上，也就是說當面臨治療費用過高時，相互保并不能提供足額保障，保障水平相對較低。

相互保的參加年齡為30天到60周歲，在60歲后強制退出，而根據《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（ 2006-2010）》數據顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高，在60歲之后，由于退休的原因導致收入的減少，在面臨更大風險時得不到保障。

相互保通過芝麻信用以及通過限制保額等方式對風險進行控制。但是投保和理賠流程都是由消費者自主操作，簡單的操作會帶來投機行為的出現，造成逆向選擇與道德風險的發(fā)生.

三、對策建議

（一）針對監(jiān)管機構

相互保在國內的保險創(chuàng)新領域是一個新生事物，無論是在產品設計、條款設計、運營模式、銷售模式以及費率厘定等方面給予思路。但是通過相互保時問可以看出，國家關于保險產品創(chuàng)新的監(jiān)管政策不夠完善，監(jiān)管者缺乏相應的監(jiān)管依據：同時，可以看出監(jiān)管部門為了確保金融環(huán)境的安全和保險市場的穩(wěn)健運行，允許適當創(chuàng)新，但是不允許過度創(chuàng)新。隨著科技的進步，保險創(chuàng)新勢在必行，為了金融市場的穩(wěn)定，平衡效率與結果充滿了不確定性，監(jiān)管部門應加快有針對性的政策的出臺和實施，為保險產品創(chuàng)新的發(fā)展提供指導性意見和思路。

（二）針對保險機構

“互聯網+”“大數據”“場景保險”等新型行業(yè)發(fā)展導向因素與傳統(tǒng)保險產品的結合為保險業(yè)的發(fā)展提供新的驅動因素，保險公司應當加大對于保險科技的運用與結合。經過調查，加入相互寶的2000萬人中，有63. 5%從未購買過任何重疾險產品，我國重疾險的巨大需求缺口以及對現有保險產品的開發(fā)不充分的問題也是保險公司需要努力的方向，保險姓保，保險的本質是提供保障，只有保險公司回歸初心，才能推動我國保險業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

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