戚璐

摘 要：基于金融市場改革背景，雖是使得銀行信貸資產(chǎn)無論是在規(guī)?；蛸Y金方面均呈現(xiàn)出了較快的增長趨勢，但也因此而出現(xiàn)了大量的不良信貸。因此，為避免不良信貸對銀行造成過大影響，積極打造完善的風(fēng)險管控體系來管控信貸風(fēng)險已然成為當(dāng)前銀行業(yè)最需解決的問題。本文通過分析金融發(fā)展背景下銀行信貸風(fēng)險控制存在的問題，并根據(jù)實際情況提出銀行信貸風(fēng)險管控的策略，旨在提升銀行信貸風(fēng)險管控的水平。

關(guān)鍵詞：金融市場;銀行信貸;風(fēng)險管控

外部性與債務(wù)性是銀行信貸最鮮明的特征，且銀行信貸本身的安全性與流動性亦是影響銀行經(jīng)濟收益的關(guān)鍵。而基于金融市場改革背景，雖是極大促進(jìn)了銀行等一眾金融業(yè)的快速發(fā)展，但信貸風(fēng)險的累積速度也有了明顯增快的趨勢。長此以往，必將對銀行帶來嚴(yán)重?fù)p失。因此，為避免以上狀況的發(fā)生，銀行必須借助信貸風(fēng)險管理來將信貸風(fēng)險的發(fā)生概率降至最低，以此方能將銀行損失始終控制在最小范圍內(nèi)，從而切實維護我國銀行業(yè)的發(fā)展繁榮與穩(wěn)定。

一、金融發(fā)展背景下銀行信貸風(fēng)險控制的問題

（一）經(jīng)營與考核機制不完善

基于金融發(fā)展的時代背景，雖是加快了銀行的商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程，但也因此而增添了市場競爭的激烈程度。而在業(yè)務(wù)、效益等眾多指標(biāo)考核的壓力之下，使得銀行也因?qū)I(yè)績給予了過高的關(guān)注度而忽略了風(fēng)險。就銀行的基層經(jīng)營部門而言，因基層工作人員需同時管理客戶營銷與貸后等多方面工作。而為爭奪客戶市場，義使得這部分人員需要在“營銷員”與“管理員”的角色上進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)換，這將消耗基層工作人員絕大多數(shù)的工作精力而無暇顧及風(fēng)險與效益。在風(fēng)險管控方面，因銀行一直以來均是奉行著“誰調(diào)查、誰負(fù)責(zé)、誰管理”的政策，致使貸款風(fēng)險很難在第一時間被發(fā)現(xiàn)。而從現(xiàn)行的信貸管理機制方面來看，貸后管理環(huán)節(jié)亦呈現(xiàn)出嚴(yán)重缺失的狀況，諸如隨意降低貸款條件，降低貸款準(zhǔn)入門檻等現(xiàn)象更是司空見慣，如此行為必將對銀行的信貸資產(chǎn)安全埋下隱患。

（二）管理組織體系不健全

銀行的信貸經(jīng)營本身便伴隨著眾多難以預(yù)測的風(fēng)險因素，也正因如此，方使得不良信貸問題始終較為突出。當(dāng)然，不良貸款的最主要原因銀行本身管理組織體系不健全之問有著不可推卸的責(zé)任與關(guān)系。諸如因風(fēng)險管理組織機構(gòu)設(shè)置的不嚴(yán)密與不科學(xué)，致使銀行的職能科室與人員編制呈現(xiàn)出“上大下小”的狀態(tài)，而力量設(shè)置的嚴(yán)重不均衡，不僅會導(dǎo)致銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時出現(xiàn)業(yè)務(wù)一邊倒的現(xiàn)象，且難以實觀對風(fēng)險的集中防控;信貸相關(guān)制度的不嚴(yán)謹(jǐn)與不全面。大多數(shù)銀行均建立了風(fēng)控與內(nèi)審等幫助防控銀行信貸風(fēng)險的機構(gòu)，但因這些機構(gòu)缺少獨立性而使得檢查工作的開展過程亦浮于表面。最后則是對內(nèi)部風(fēng)險預(yù)判與防范的不重視。大多數(shù)的基層信貸人員因?qū)⒅饕抗饧性诜揽匦刨J的外部風(fēng)險之上而忽略了信貸的內(nèi)部政策，加之職業(yè)道德的缺失，使得銀行的內(nèi)部風(fēng)險激增。因此，若銀行未能對此給予足夠重視，便極易讓自身蒙受不必要的損失。

（三）抗風(fēng)險能力偏低

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不斷變化，使得銀行信貸經(jīng)營的壓力也越來越大。加之當(dāng)下的銀行信貸業(yè)務(wù)開展缺乏政策方面的支持以及能可有效補充資本的渠道，使得銀行本身亦面臨著前所未有的困難。雖然，銀行為改善的當(dāng)下的困難局面也加大了對貸款的清收力度，但也同步加劇了銀行信貸緊縮與信貸市場需求增加的矛盾，這對銀行信貸經(jīng)營的流動性無疑將帶來極大的困難，繼而會嚴(yán)重影響到銀行信貸經(jīng)營的安全性與效益性。

（四）信貸風(fēng)險控制中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用不充分

基于金融市場改革與信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代背景，使得各行各業(yè)均在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的幫扶下有了極為顯著的發(fā)生。在銀行信貸的實際管理過程中，大多數(shù)信貸人員均認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的建立也便實現(xiàn)了對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的良好控制。然而，由于具體工作的開展確僅是基于網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行的建立而未能真正將銀行信貸與最新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系到一起，這便導(dǎo)致了銀行無法真正應(yīng)對好網(wǎng)絡(luò)時代背景下的新型信貸風(fēng)險。

二、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理的有效策略

（一）強化信貸風(fēng)險意識，掌握信貸工作規(guī)律

為切實應(yīng)對好全球金融危機的影響，并不斷提升銀行信貸業(yè)務(wù)的安全性，便必然要致力于銀行信貸風(fēng)險意識的強化。而基于金融市場改革背景下的銀行信貸風(fēng)險意識提升，首要之務(wù)便是要基于完善的銀行信貸風(fēng)險管理體系。每一名信貸業(yè)務(wù)人員均是防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵主體，以此，唯有在信貸業(yè)務(wù)人員本身具有較強的信貸風(fēng)險管控意識的前提下，方能對自身的信貸行為予以有效約束，繼而在深化他們對信貸規(guī)律的理解與掌握同時防止信貸風(fēng)險的發(fā)生與擴散。只有真正做到對銀行信貸風(fēng)險點有效控制，并切實維護銀行信貸資金的健康與安全。

（二）建立健全信貸風(fēng)險內(nèi)控制度體系，強化信貸業(yè)務(wù)部門職責(zé)

銀行防范信貸風(fēng)險的最主要手段當(dāng)屬信貸風(fēng)險控制制度的完善建立，以此方能為銀行實施信貸風(fēng)險管理工作提供有力支撐。對此，作為負(fù)責(zé)管理并控制銀行內(nèi)部機構(gòu)的高層管理決策人員，其在建立銀行信貸風(fēng)險控制制度時，需務(wù)必基于銀行信貸風(fēng)險控制的整體目標(biāo)來對信貸-作的執(zhí)行過程予以規(guī)范，以切實營造出良好的信貸風(fēng)險控制環(huán)境。與此同時，決策層還應(yīng)讓每一名信貸人員均意識到，銀行的信貸風(fēng)險管控絕非僅是某一部門的事，而是與每一名工作人員密切相關(guān)，以此方能切實調(diào)動起銀行全體職工參與信貸風(fēng)險控制的積極性，從而改善銀行的信貸風(fēng)險管理成效。在銀行建立起與自身發(fā)展實際相符的信貸管理體系后，便應(yīng)將主要目光移轉(zhuǎn)到業(yè)務(wù)部門職責(zé)的強化之上，以促使各業(yè)務(wù)部門職能的充分發(fā)揮。唯有如此，方能從根本上解決銀行信貸業(yè)務(wù)開展中的問題，繼而切實促進(jìn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的順利實現(xiàn)。 （三）落實內(nèi)部審計，強化業(yè)務(wù)審查

對銀行信貸風(fēng)險管理而言，內(nèi)部審計亦是管理工作執(zhí)行過程所不可或缺的重要環(huán)節(jié)。通過對銀行信貸風(fēng)險管理的內(nèi)部審計，一方面可基于信貸風(fēng)險防范系統(tǒng)的建設(shè)來促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中，前臺經(jīng)營、后臺復(fù)核與審計工作之問的配合協(xié)調(diào)，從而全面提升銀行信貸風(fēng)險控制的實際效果。另一方面則是可基于銀行信貸業(yè)務(wù)的開展實際來合理構(gòu)建風(fēng)險等級預(yù)警機制，以此便可借由明確授信額度的放手來分散銀行的信貸風(fēng)險。

（四）注重互聯(lián)網(wǎng)在銀行信貸風(fēng)險管理當(dāng)中運用

在網(wǎng)絡(luò)信息時代背景下的銀行信貸風(fēng)險管理過程中，自然需對互利網(wǎng)于的合理運用給予高度重視，繼而可借助網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險控制方法來改變銀行傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險控制手段。如此一來，不僅有助于信貸風(fēng)險控制信息系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，且能提高銀行對信貸風(fēng)險的實際控制水平，繼而可切實維護銀行的信貸資金安全。

總之，銀行對信貸風(fēng)險的管控水平及能力，亦側(cè)面反映出了銀行的實際管理能力。且因銀行的信貸資金亦是銀行總資金的重要組成部分，故唯有做到對信貸風(fēng)險的有效防范與控制，方能為銀行的安全運營提供保障。對此，銀行方面需務(wù)必加強對信貸風(fēng)險的動態(tài)管理，并將保障信貸資金安全作為信貸工作開展的重要前提，以此方能在強化銀行的風(fēng)險抵抗能力同時積極推動我國經(jīng)濟的良好發(fā)展。

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