陳政和

摘要：當(dāng)前中國(guó)的中小企業(yè)融資的問(wèn)題是較突出的，包括了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信心不足，針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)方式存在問(wèn)題等。因此要幫助中小企業(yè)提高穩(wěn)定的發(fā)展理念，特別是在盈利模式上要相對(duì)穩(wěn)定，而金融機(jī)構(gòu)要采取科學(xué)的方式進(jìn)行信用評(píng)估，從而為中小企業(yè)提供相對(duì)應(yīng)的資金支持。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信用評(píng)估;融資問(wèn)題

中圖分類(lèi)號(hào)：F279.243 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：

2096-3157（2019）06-0044-02

當(dāng)前中國(guó)的中小企業(yè)在融資方面也出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題涉及了方方面面，包括了一些中小企業(yè)在尋找融資對(duì)象相對(duì)有著較大的難度，中小企業(yè)的信用評(píng)估體系也存在一系列的問(wèn)題，這些問(wèn)題都導(dǎo)致了當(dāng)前中小企業(yè)在融資等方面會(huì)遇到更多的瓶頸。從本質(zhì)上看，中國(guó)應(yīng)該扶持中小企業(yè)的發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)國(guó)家的金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展，但是如果忽視了對(duì)于這些金融體系的完善構(gòu)建，特別是中小企業(yè)在融資方面碰到更多的困境，則不可能推動(dòng)整個(gè)國(guó)家的繁榮與穩(wěn)定，也更不可能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈條的多元化發(fā)展。因此對(duì)于中小企業(yè)的融資困境進(jìn)行分析，針對(duì)性的推動(dòng)中小企業(yè)的融資體系的構(gòu)建，能夠有助于當(dāng)前中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的各種體系的優(yōu)化，包括對(duì)其金融鏈條的銜接與推動(dòng)發(fā)展。從本質(zhì)上看，這種對(duì)于中小企業(yè)金融體系的構(gòu)建將有著重要的價(jià)值。

一、中小企業(yè)融資體系出現(xiàn)的主要問(wèn)題

當(dāng)前中小企業(yè)在融資體系方面存在著比較多的客觀問(wèn)題，這些問(wèn)題包括了中小企業(yè)的融資難度相對(duì)比較大中小企業(yè)與融資對(duì)象之間的談判存在問(wèn)題，以及中小企業(yè)在持續(xù)發(fā)展過(guò)程中的資金鏈條斷裂等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象實(shí)際上都是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中所需要克服的重點(diǎn)問(wèn)題。要幫助中小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，就應(yīng)該分析其融資難問(wèn)題的主要表現(xiàn)形式，為中小企業(yè)探索融資發(fā)展途徑提供參考策略。

1.中小企業(yè)的融資途徑較少

當(dāng)前面向中小企業(yè)的融資途徑是相對(duì)比較少的，很多企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，需要一定的融資對(duì)象給予支持，才能夠推動(dòng)其發(fā)展，但是中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的問(wèn)題，在融資途徑上相對(duì)比較少，很多金融機(jī)構(gòu)也不愿意提供各種資金的支持來(lái)幫助中小企業(yè)的成長(zhǎng)。中小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，如果沒(méi)有獲得資金的支持，其發(fā)展的空間是相對(duì)有限的。很多中小企業(yè)不得不面對(duì)利息等各方面相對(duì)比較高昂的融資途徑，特別是各種資金的來(lái)源，也更傾向于民間的資金來(lái)源，無(wú)法獲得一些大型金融機(jī)構(gòu)的支持，這實(shí)際上是當(dāng)前在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的一些困境。中小企業(yè)在其經(jīng)營(yíng)的早期階段，如果沒(méi)有足夠的資金支持，則往往會(huì)在持續(xù)發(fā)展中缺乏動(dòng)力，從而導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)一些難題。

2.對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題

相對(duì)規(guī)模比較大的金融機(jī)構(gòu)，會(huì)從其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性上強(qiáng)化對(duì)于各類(lèi)融資企業(yè)的信用評(píng)估，包括中小企業(yè)要獲得資金的支持，則必須要獲得一些相對(duì)應(yīng)的資源，包括要接受金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估。但是大部分的金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估方面針對(duì)中小型企業(yè)的評(píng)估還是相對(duì)比較保守，不愿意對(duì)中小企業(yè)發(fā)出更多的貸款，很多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中很難獲得一些資金的支持，因?yàn)楦黜?xiàng)硬件或者是指標(biāo)不能夠滿足信用評(píng)價(jià)模型的需求，所以在評(píng)價(jià)上相對(duì)比較低，所以中小企業(yè)的融資上也出現(xiàn)了比較大的問(wèn)題。如何幫助中小企業(yè)提高其融資的可行性，特別是讓中小企業(yè)能夠獲得更多的資金支持，這種信用評(píng)價(jià)模型的優(yōu)化則需要繼續(xù)進(jìn)行探索的。

3.中小型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題

當(dāng)前中國(guó)的中小型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中也遇到了非常多的問(wèn)題，這些問(wèn)題也包括了外在環(huán)境以及內(nèi)在創(chuàng)新性不足等各方面的影響，所以中小型企業(yè)在盈利模式上沒(méi)有給予金融機(jī)構(gòu)足夠的支持，大部分的金融機(jī)構(gòu)在考慮融資對(duì)象的過(guò)程中，還需要慎重選擇可以發(fā)放貸款的對(duì)象。在這種背景下，中小型企業(yè)如何在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中盈利模式不夠穩(wěn)定，沒(méi)有持續(xù)性的獲得一些創(chuàng)新資源的支持，持續(xù)獲得資金支持的可能性也隨之降低，這也是當(dāng)前很多中小型企業(yè)在獲取各項(xiàng)融資的過(guò)程當(dāng)中面臨的主要困境，也是在推動(dòng)中小型企業(yè)資金支持的過(guò)程當(dāng)中不可繞開(kāi)的一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。

二、中小型企業(yè)出現(xiàn)融資困境的主要原因

中小型企業(yè)之所以會(huì)出現(xiàn)融資困境，其原因是多方面的，不僅僅是由于中小型企業(yè)自身在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的一些盈利模式不穩(wěn)定等問(wèn)題，還包括了中小型企業(yè)在日常的發(fā)展過(guò)程中，一些金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所出現(xiàn)的一些問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小型企業(yè)的信心不足，信用評(píng)估模式過(guò)分苛刻，中小型企業(yè)盈利模式不穩(wěn)定，以及其未來(lái)的可獲得性資金相對(duì)較少，都影響了中小型企業(yè)在申請(qǐng)融資的過(guò)程當(dāng)中的合理預(yù)期。

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)的信心不足

金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小型企業(yè)發(fā)放貸款的時(shí)候，往往會(huì)對(duì)中小型企業(yè)的各項(xiàng)盈利模式以及中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行全方位的評(píng)估，但是從現(xiàn)實(shí)的角度上看，大部分的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小型企業(yè)的信心增長(zhǎng)是不足的。因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)要實(shí)現(xiàn)盈利的難度相對(duì)比較大，特別是在最近幾年來(lái)金融環(huán)境以及國(guó)際的貿(mào)易環(huán)境有著多元變化的情況中，小企業(yè)要把握住發(fā)展的先機(jī)，相對(duì)難度較大，很多創(chuàng)新性的經(jīng)營(yíng)思路很難在具體的實(shí)踐當(dāng)中得到盈利和變現(xiàn)。如果中小企業(yè)一直都沒(méi)有獲得相對(duì)應(yīng)的資金支持，即便中小企業(yè)有著創(chuàng)新性的思路，也很難將其轉(zhuǎn)化成為可以投入到社會(huì)生產(chǎn)的模式。但是從中小企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，如果金融機(jī)構(gòu)的信心不足，給予中小企業(yè)的支持力度相對(duì)較小，那么中小企業(yè)也很難在持續(xù)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中獲得穩(wěn)定的資金流，也就不可能為其擴(kuò)大生產(chǎn)提供推動(dòng)力。

2.針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估模型不科學(xué)

大部分的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候，會(huì)采用一定程度的信用評(píng)估模型，這些信用評(píng)估模型在很多金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中都是采取一視同仁的方式，對(duì)于中小企業(yè)的信用評(píng)估和大企業(yè)的信用評(píng)估采取的方式也幾乎是較少差異，所以很多企業(yè)在申請(qǐng)信用貸款的時(shí)候，由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)比較小，沒(méi)有達(dá)到金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，所以影響了這些中小企業(yè)申請(qǐng)貸款。如果中小企業(yè)在獲得信用評(píng)估的時(shí)候，能夠獲得一些差異性的對(duì)待，特別是根據(jù)中小企業(yè)的具體經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及現(xiàn)實(shí)狀況，實(shí)施一些有效的針對(duì)性策略，則對(duì)于中小企業(yè)而言是有著積極的幫助。但是如果中小企業(yè)的信用評(píng)估模型沒(méi)有進(jìn)行改革，那么中小企業(yè)獲得的貸款機(jī)會(huì)就相對(duì)比較少，也就很難為其獲得資金上的支持。

3.中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性問(wèn)題

由于當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展速度相對(duì)比較快，特別是日新月異的科學(xué)技術(shù)以及信息化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于當(dāng)前中小企業(yè)的沖擊也非常大，很多企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有找準(zhǔn)著力點(diǎn)，則很容易就出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的危機(jī)。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上的不穩(wěn)定也是其融資難的一個(gè)重要的原因，因?yàn)橹行∑髽I(yè)沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，很多時(shí)候在早期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，甚至還明顯處于虧本的狀態(tài)，這樣很難為中小企業(yè)爭(zhēng)取到更多的資金支持。如何幫助中小企業(yè)突破性的實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展就需要增強(qiáng)中小企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，中小企業(yè)要贏得資金的支持，特別是投資方的青睞，更需要其在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中有著持續(xù)穩(wěn)定的利潤(rùn)空間，這樣才能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的資金支持，獲得更大的推動(dòng)力。

三、中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決策略

如何幫助中小企業(yè)解決現(xiàn)實(shí)的融資問(wèn)題，是推動(dòng)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)，也是中小企業(yè)在全面發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中不可繞開(kāi)的問(wèn)題。因此針對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)實(shí)的融資困境，要針對(duì)中小企業(yè)形成科學(xué)的信用評(píng)估模式，并且要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，為中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支持，并且加強(qiáng)中小企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，讓中小企業(yè)能夠運(yùn)用技術(shù)上的創(chuàng)新等各方面發(fā)揮自身的潛力，才能夠獲得更多的資金支持。

1.優(yōu)化中小企業(yè)的評(píng)估模式

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估模式應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特征，有意識(shí)地調(diào)整中小企業(yè)的信用評(píng)估體系。中小企業(yè)的信用評(píng)估不能夠僅僅是停留在對(duì)企業(yè)的單方面評(píng)估，要能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的發(fā)展趨勢(shì)以及其持續(xù)性的影響力等各方面進(jìn)行綜合性的考慮，對(duì)中小企業(yè)的盈利模式的評(píng)估，不要著眼于一時(shí)，而是要對(duì)中小企業(yè)的穩(wěn)定性進(jìn)行持續(xù)性的評(píng)價(jià)。這樣才能夠?qū)χ行∑髽I(yè)有一種客觀理性的評(píng)價(jià)，既保障了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定性，也能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展?fàn)幦〉礁嗟馁Y金合作方面，促進(jìn)二者之間的雙贏，才能夠讓中小企業(yè)的信用評(píng)估體系更趨科學(xué)和合理。

2.中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)要趨于穩(wěn)健

企業(yè)的主管部門(mén)要鼓勵(lì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)健，特別是要在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中要有穩(wěn)定的盈利模式，幫助中小企業(yè)合理的調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式，只有推動(dòng)中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)推進(jìn)，才能夠讓中小企業(yè)的融資更加便利。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性需要企業(yè)主管部門(mén)的合理指導(dǎo)，也需要中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，特別是在推動(dòng)企業(yè)的全面發(fā)展上，要以戰(zhàn)略發(fā)展的眼光去考量，幫助企業(yè)建立起合理并且穩(wěn)定的盈利模式，才能夠?yàn)槠淙谫Y和發(fā)展提供更加廣闊的空間。

3.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的全面認(rèn)定

從金融機(jī)構(gòu)的角度上看，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)不僅僅要集中于有形資產(chǎn)的評(píng)估，也應(yīng)該對(duì)無(wú)形資產(chǎn)以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面進(jìn)行其他的評(píng)定，特別是金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)定無(wú)形資產(chǎn)的影響力等方面，應(yīng)該要有一些細(xì)節(jié)性的操作模式。也就是企業(yè)所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和科學(xué)技術(shù)，應(yīng)該作為一項(xiàng)重要的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)定，推動(dòng)企業(yè)的科學(xué)、全面性的發(fā)展，鼓勵(lì)企業(yè)提高自身的技術(shù)內(nèi)核，獲得更加持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。只有具備先進(jìn)的技術(shù)和科學(xué)的管理方式，企業(yè)才能夠獲得發(fā)展的空間，也為企業(yè)穩(wěn)定的盈利提供了現(xiàn)實(shí)的保障，這也是金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候所應(yīng)該做出的價(jià)值引導(dǎo)。所以金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面考察的時(shí)候，更應(yīng)該深入到企業(yè)發(fā)展的實(shí)際，特別是對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)信息要有全面的分析，企業(yè)具備合理的盈利模式和經(jīng)營(yíng)模式，就應(yīng)該獲得一些執(zhí)行的支持，這樣對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)而言都有積極的幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于中小企業(yè)而言，要實(shí)現(xiàn)盈利與發(fā)展是十分困難的，特別是隨著當(dāng)前金融環(huán)境與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性，更需要慎重地選擇各種投資和發(fā)展的模式。所以如何幫助中小企業(yè)獲得更多的資金支持，在持續(xù)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中能夠有穩(wěn)定發(fā)展的資金進(jìn)行進(jìn)一步的推動(dòng)，則是需要對(duì)中小企業(yè)有著更加合理和科學(xué)的評(píng)估方式，只有站在企業(yè)全面發(fā)展的角度上，對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資和支持，才能夠?yàn)槠髽I(yè)的進(jìn)一步發(fā)展與創(chuàng)新提供資金物質(zhì)上的動(dòng)力。所以在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必然意味著更多的中小企業(yè)面臨著更多的挑戰(zhàn)，但是中小企業(yè)的融資與全面發(fā)展不應(yīng)該變成金融機(jī)構(gòu)拒而遠(yuǎn)之的對(duì)象，而是應(yīng)該幫助中小企業(yè)合理的調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，為其全面、科學(xué)發(fā)展提供推動(dòng)力。

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