摘 要：我國因改革開放而取得了快速發(fā)展。尤其是加入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易組織后，跨國企業(yè)增加，為我國開拓海外市場(chǎng)，提高了我們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。金融業(yè)為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展占據(jù)了巨大的重要位置。商業(yè)在金融界處于領(lǐng)先地位。文章分析了新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì);城市商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;策略

0 引言

對(duì)于城商行來說，客戶就是生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，面對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)所帶來的種種挑戰(zhàn)，重中之重還是要強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力。城商行從創(chuàng)新發(fā)展理念到經(jīng)營(yíng)管理，從服務(wù)質(zhì)量提升到技術(shù)創(chuàng)新，都需要做到統(tǒng)籌兼顧，與時(shí)俱進(jìn)，以更好地適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，夯實(shí)自身的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)不斷的突破。

1、商業(yè)銀行的功能

1.1信用中介和信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行是一架橋梁，維系著資金的供給與需求。商業(yè)銀行主要是通過負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)其運(yùn)作：一方面，通過存款，分散、備用資金將匯集在一起，另一方面，這些資金將通過貸款分配到所需部門。由此實(shí)現(xiàn)了對(duì)貨幣資金的流通進(jìn)行分配，提高了資金的利用效率。此外，雖然商業(yè)銀行扮演著信貸中介的角色，但可以通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)資金的總供給量，實(shí)現(xiàn)信用創(chuàng)造功能。

1.2金融服務(wù)

商業(yè)銀行以其特殊性，在經(jīng)濟(jì)體系中占有至關(guān)重要的作用。它經(jīng)營(yíng)的不是一般的商品，是貨幣資金，這與社會(huì)公眾的經(jīng)濟(jì)生活息息相關(guān)，聯(lián)系國家的經(jīng)濟(jì)命脈。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要提供存貸款業(yè)務(wù)、對(duì)公對(duì)私的理財(cái)業(yè)務(wù)、一些匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)等金融服務(wù)項(xiàng)目，涉及的業(yè)務(wù)范圍較多，服務(wù)對(duì)象廣泛。所以，商業(yè)銀行在為社會(huì)各主體提供服務(wù)的同時(shí)可以獲得大量的信息，在如今信息化的時(shí)代，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段來為客戶提供更多的金融服務(wù)。如今，商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)深入到民眾家庭的很多方面，如兌換外匯、代理支付水電費(fèi)等多種日常費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)，這在很大程度上方便了我們的生活，推動(dòng)我們生活節(jié)奏的進(jìn)步。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的財(cái)富逐漸積累，大家對(duì)財(cái)富的管理也有了更高的需求，這也是商業(yè)銀行日后發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

1.3宏觀政策傳播的重要環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行服務(wù)于社會(huì)大眾，與公眾的聯(lián)系更為緊密，是很多宏觀政策傳播的重要環(huán)節(jié)。中國人民銀行可以通過貨幣政策，如法定存款準(zhǔn)備金政策和再貼現(xiàn)政策，對(duì)其相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)貨幣總供給量的監(jiān)管，進(jìn)而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境加以控制。各項(xiàng)政策的合理運(yùn)用通過中間環(huán)節(jié)有效傳播最終作用于整個(gè)市場(chǎng)。由于商業(yè)銀行通過其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)可以達(dá)到對(duì)貨幣進(jìn)行合理配置的結(jié)果，使資金流向更需要的地方。這樣在各種宏觀政策的指引下，配合各種政策調(diào)節(jié)相應(yīng)指標(biāo)與資金流向，從而實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的，在國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定中發(fā)揮著巨大作用。但是，不同的政策有著不同的傳播途徑和作用效果，現(xiàn)實(shí)中也需要根據(jù)實(shí)際情況，配合多種方法適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到更好的效果。

2、新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下城市商業(yè)銀行發(fā)展制約性分析

2.1資本規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱

城市商業(yè)銀行往往規(guī)模較小，資金儲(chǔ)備不足，資金流動(dòng)較為緩慢，這意味著其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力普遍較弱。特別是在利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融環(huán)境復(fù)雜，形勢(shì)多變，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題更為凸顯。其全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)仍有待提高，特別是在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)不足。其跨區(qū)域發(fā)展的城商行異地管理能力較弱。不少跨區(qū)域發(fā)展的城商行還沒有完全建立起科學(xué)有效的總分支管理架構(gòu)，異地分支機(jī)構(gòu)和同城支行不斷擴(kuò)展，總行的統(tǒng)籌管理效果不理想。其IT系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后。業(yè)務(wù)連續(xù)性管理水平較低，信息安全保護(hù)存在隱患?；诙喾矫娴脑颍鞘猩虡I(yè)銀行不良貸款依然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，較小的資本規(guī)模，難以應(yīng)對(duì)快速增加的呆壞賬。利率市場(chǎng)化改革中其很容易成為被兼并。

2.2資本消耗過度，業(yè)務(wù)發(fā)展粗放

在前期的發(fā)展中，城市商業(yè)銀行發(fā)展中過于追求速度，規(guī)模，忽視了質(zhì)量，其也造成了資本過渡消耗，信貸規(guī)模擴(kuò)張等問題，經(jīng)營(yíng)管理中以簡(jiǎn)單粗放為主。其中負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)，或者寄托于資源型客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)引進(jìn)，使得客戶資源私有化問題較為突出。而貸款業(yè)務(wù)則簡(jiǎn)單地貸大貸長(zhǎng)貸壟斷，對(duì)資產(chǎn)抵押依賴性大，衍生出“有押品亂貸、無押品不貸”等問題。而從盈利模式來看，過度依賴?yán)钍杖?，在信貸規(guī)模緊張的形勢(shì)下，通過提高貸款收益率增長(zhǎng)利潤(rùn)不利于城市商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3內(nèi)部建設(shè)滯后，缺乏完善治理機(jī)制

城市商業(yè)銀行新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的創(chuàng)新優(yōu)化發(fā)展也必須從自身的優(yōu)化入手，加強(qiáng)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)優(yōu)化是關(guān)鍵。城市銀行股東實(shí)力有待加強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)必須補(bǔ)充與完善。關(guān)注城市商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)，以企業(yè)文化價(jià)值觀，凝聚團(tuán)結(jié)員工，增強(qiáng)員工對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感，讓企業(yè)文化內(nèi)化為銀行員工日常的行為準(zhǔn)則，也提升銀行內(nèi)部的團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)和執(zhí)行能力。而當(dāng)前多數(shù)城市銀行企業(yè)文化建設(shè)滯后，公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂，企業(yè)員工歸屬度不高，企業(yè)發(fā)展認(rèn)同感不強(qiáng)，使得銀行發(fā)展中缺乏內(nèi)在的推動(dòng)力。而激勵(lì)約束機(jī)制和績(jī)效考核機(jī)制的不完善也難以發(fā)揮實(shí)效，助力商業(yè)銀行新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展需要多措并舉，廣泛借鑒相關(guān)研究成果，重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作。

3.1解放思想，創(chuàng)新發(fā)展理念

新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的城市商業(yè)銀行面臨各種挑戰(zhàn)，如果不能夠做到解放思想，不斷創(chuàng)新發(fā)展理念，就很容易陷入被動(dòng)發(fā)展的困境。城商行的管理者一定要直面各種挑戰(zhàn)，突破觀念層面的桎梏，根據(jù)時(shí)代發(fā)展變化，努力做到思想層面的超前以及領(lǐng)先，從而在新的發(fā)展理念下，帶領(lǐng)銀行更好地發(fā)展。城商行的管理者在創(chuàng)新發(fā)展方面一定要積極主動(dòng)，將創(chuàng)新發(fā)展作為銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擺脫發(fā)展困境的最主要手段。面對(duì)各種挑戰(zhàn)，躲避退讓都解決不了問題，也無法實(shí)現(xiàn)銀行更好地發(fā)展，關(guān)鍵是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，主動(dòng)進(jìn)擊。城商行的管理者需要關(guān)注其他銀行在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面對(duì)各種挑戰(zhàn)所采取的舉措，積極學(xué)習(xí)并加以借鑒，結(jié)合銀行自身的情況來進(jìn)行創(chuàng)新，不斷探索新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下創(chuàng)新發(fā)展路徑。

3.2增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理活力

城商行在經(jīng)營(yíng)管理活力的提升方面，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)“脈門”，以激勵(lì)機(jī)制的完善和組織架構(gòu)的調(diào)整為切入點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組織管理架構(gòu)的靈活性，確保組織管理溝通的順暢，構(gòu)建一個(gè)橫向到邊，縱向到底的溝通機(jī)制。同時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)型經(jīng)營(yíng)管理組織的建構(gòu)，確保經(jīng)營(yíng)管理組織的扁平化、彈性化，以更好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。激勵(lì)機(jī)制方面，則是要建立一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)員工努力開展工作，全面提升經(jīng)營(yíng)管理人員的工作積極性。

3.3提升金融服務(wù)質(zhì)量

城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的難點(diǎn)及重點(diǎn)，就是如何提升金融服務(wù)質(zhì)量，依靠更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得客戶的信賴。金融服務(wù)質(zhì)量提升層面，關(guān)鍵就是要樹立主動(dòng)服務(wù)、注重細(xì)節(jié)的理念，真真正正做到金融服務(wù)的客戶導(dǎo)向，服務(wù)的設(shè)計(jì)優(yōu)化圍繞客戶的需求來進(jìn)行，力爭(zhēng)給客戶提供更加貼心細(xì)致的金融服務(wù)，這樣才能夠贏得客戶滿意，提升客戶的忠誠度。金融服務(wù)質(zhì)量提升可以從硬件以及軟件兩個(gè)方面著手，硬件方面主要就是在營(yíng)業(yè)廳提供比較好的硬件設(shè)施，軟件層面主要是指工作人員的服務(wù)態(tài)度，城商行有必要將工作人員的服務(wù)態(tài)度、能力等與獎(jiǎng)懲掛鉤，給予其一定的壓力和動(dòng)力來做好服務(wù)。另外，金融服務(wù)質(zhì)量提升，需要注重在金融產(chǎn)品層面加強(qiáng)創(chuàng)新，以更好的金融產(chǎn)品來滿足不同客戶的需求，增強(qiáng)金融服務(wù)的不可替代性。

3.4加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新力度

對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，一定要充分意識(shí)到技術(shù)創(chuàng)新在銀行發(fā)展中的重要作用，面對(duì)技術(shù)方面的短板，積極行動(dòng)起來，加大技術(shù)創(chuàng)新方面的投入力度，實(shí)現(xiàn)各種新技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理方面支撐作用的充分發(fā)揮，為銀行的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障。技術(shù)創(chuàng)新路徑方面，關(guān)鍵是要成立技術(shù)中心，加強(qiáng)相關(guān)人才的引進(jìn)，密切關(guān)注這一領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新方向，了解相關(guān)技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用，從而集中力量實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)的突破，并將相關(guān)技術(shù)更好地運(yùn)用在經(jīng)營(yíng)管理中，最大限度地發(fā)揮技術(shù)的價(jià)值。

4、結(jié)束語

作為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要構(gòu)成，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城市產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)方面發(fā)揮積極作用。而受制于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史局限和金融事業(yè)發(fā)展的特殊環(huán)境，我國城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究必須持續(xù)上深入下去。基于新經(jīng)濟(jì)環(huán)境，明確其自身發(fā)展的局限，解讀其發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，做好利率市場(chǎng)化改革下城市商業(yè)銀行良性發(fā)展的引導(dǎo)是金融改革必須著手解決的問題。只有明確城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略，才能推動(dòng)城市商業(yè)銀行新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

黃翔宇，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理