陳德建

摘 要：為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難問題，各級(jí)相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作。文中先簡(jiǎn)述農(nóng)業(yè)融資難突出問題，指出政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)對(duì)象和流程及政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，并就如何推進(jìn)基層農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸;擔(dān)保;建議

為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難問題，引導(dǎo)銀行信貸資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村，中央、省市各級(jí)相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立，一定程度上解決了農(nóng)戶融資需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)也亟需加強(qiáng)和完善。

一、農(nóng)業(yè)融資難問題比較突出

近年來，隨著農(nóng)業(yè)改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式也逐年發(fā)生變化，由傳統(tǒng)的單戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，向規(guī)?；?、集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變帶來的最大問題是對(duì)資金依賴程度的大幅提升，如何解決資金來源成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展最迫切的問題。

解決資金來源主要有兩個(gè)渠道：一是財(cái)政資金支持，二是銀行信貸支持。從財(cái)政資金方面看，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，財(cái)政增收面臨較大壓力，涉農(nóng)財(cái)政資金支出不能再像以前那樣維持每年兩位數(shù)增長(zhǎng)，依靠財(cái)政資金投入已不現(xiàn)實(shí)。從銀行信貸方面看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)較大且缺乏可抵押的資產(chǎn)難以滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，另外服務(wù)成本和利息費(fèi)用高，導(dǎo)致金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”的意愿不強(qiáng)。政府財(cái)政的補(bǔ)助支持能力和效果越來越不明顯，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性又不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題越來越突出。

二、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)對(duì)象和流程

在依靠政府財(cái)政投入、市場(chǎng)化信貸和擔(dān)保難以解決的情況下，中央、省市各級(jí)相繼成立了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成政府、銀行和擔(dān)保公司的“政銀擔(dān)”組合，引導(dǎo)銀行信貸投向農(nóng)業(yè)，形成財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)的撬動(dòng)機(jī)制，來補(bǔ)齊農(nóng)村金融這塊短板。

（一）服務(wù)對(duì)象全覆蓋。服務(wù)對(duì)象主要集中在具有一定規(guī)模，符合有良好信用、有規(guī)模經(jīng)營主業(yè)、有資金需求的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民成立的各類專業(yè)合作社、種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)組織等經(jīng)營主體。服務(wù)對(duì)象范圍做到全面覆蓋。

（二）業(yè)務(wù)辦理流程簡(jiǎn)潔。從業(yè)務(wù)流程來看，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)包括政府推薦項(xiàng)目，也包括合作銀行推薦項(xiàng)目。政府推薦項(xiàng)目流程為：經(jīng)營主體向鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站提出申請(qǐng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站匯總報(bào)縣財(cái)政金融協(xié)同辦公室確認(rèn)，開展盡職調(diào)查，符合條件后上報(bào)省公司審查審批后銀行簽訂合同發(fā)放貸款。對(duì)于合作銀行推薦項(xiàng)目省略了鄉(xiāng)鎮(zhèn)上報(bào)過程，其他環(huán)節(jié)也都一致。

三、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)

政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相比其他商業(yè)性擔(dān)保公司，主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是準(zhǔn)入門檻低。具有一定規(guī)模的種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，根據(jù)自身經(jīng)營生產(chǎn)資金需要都可以申請(qǐng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貸款。

二是合作金融機(jī)構(gòu)多。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的銀行有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)商銀行等，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋整個(gè)基層鎮(zhèn)街村居。各經(jīng)營主體可以根據(jù)不同銀行網(wǎng)點(diǎn)，就近申請(qǐng)擔(dān)保貸款。

三是貸款利率低。通過農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的農(nóng)業(yè)貸款主體實(shí)際承擔(dān)的利率在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮不超過30%，加上擔(dān)保費(fèi)等其他費(fèi)用，綜合成本不超過8%。部分地方財(cái)政部門按基準(zhǔn)利率的50%予以利息補(bǔ)貼，大大減輕了貸款主體的負(fù)擔(dān)。

四是擔(dān)保費(fèi)率低。對(duì)糧食種植經(jīng)營主體和扶貧項(xiàng)目的擔(dān)保費(fèi)率不超過1%，對(duì)其他符合條件的經(jīng)營主體不超過1.5%，遠(yuǎn)低于3%一4%的商業(yè)擔(dān)保公司。

四、推進(jìn)基層農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)的建議

（一）加快基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)。成立縣級(jí)財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組?？h級(jí)政府成立財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組，縣級(jí)政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，財(cái)政、農(nóng)業(yè)、金融辦和其他農(nóng)口部門主要負(fù)責(zé)人及宣傳、公安、檢察院、法院等部門負(fù)責(zé)人為成員。支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)制定本轄區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策和工作方案;負(fù)責(zé)鎮(zhèn)街、合作銀行上報(bào)的項(xiàng)目初步審核審查;負(fù)責(zé)縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的管理使用等具體工作?；鶎渔?zhèn)街設(shè)立農(nóng)擔(dān)工作站，明確專人具體負(fù)責(zé)本鎮(zhèn)街農(nóng)業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)受理及上報(bào)工作。

（二）建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金。建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)轄區(qū)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。從前期試點(diǎn)情況看，以縣級(jí)為主設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)、縣政府和金融機(jī)構(gòu)按照6：2：2的比例分擔(dān)，縣政府統(tǒng)籌安排財(cái)政資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于支付農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貸款相關(guān)代償。有利于強(qiáng)化各方在項(xiàng)目推薦審查方面的責(zé)任，形成抱團(tuán)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)制，盡可能降低代償風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。財(cái)政加大利息補(bǔ)貼和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，通過年度財(cái)政預(yù)算，將補(bǔ)貼項(xiàng)目列入部門預(yù)算，用于貸款農(nóng)戶利息補(bǔ)貼和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，以轉(zhuǎn)變財(cái)政支農(nóng)方式，實(shí)行財(cái)政金融協(xié)同發(fā)力，在農(nóng)戶和銀行之間架起橋梁，真正解決農(nóng)戶融資難、融資貴的問題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)農(nóng)擔(dān)信貸政策宣傳引導(dǎo)。財(cái)政、農(nóng)業(yè)和金融等部門應(yīng)做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策的宣傳工作，通過電視廣播、微信、明白紙、掛歷年畫等多種渠道、方式廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策，熟悉業(yè)務(wù)辦理流程，及時(shí)用好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策解決資金需求問題。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)。嚴(yán)格加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從擔(dān)保項(xiàng)目盡調(diào)，上報(bào)審批，合同簽訂到放款等各個(gè)環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)誠信建設(shè)，打擊惡意騙貸、逃貸等各類失信行為，讓廣大農(nóng)戶牢固樹立誠信理念，深刻認(rèn)識(shí)失信的危害，共同維護(hù)良好的農(nóng)村金融秩序和環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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