趙立榮

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融中一種流行模式，其發(fā)展給我國(guó)金融市場(chǎng)和普惠金融的發(fā)展帶來了一定的有利影響，同時(shí)也有不利影響。而在普惠金融全面發(fā)展的過程中，如何應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的不利影響，成為了當(dāng)前金融業(yè)以及相關(guān)部門的重點(diǎn)關(guān)注的問題。基于此，本文從有利影響和不利影響兩方面來分析P2P對(duì)普惠金融所帶來的一些影響，最后提出一些應(yīng)對(duì)策略，并希望這些策略的提出對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和普惠金融的全面發(fā)展有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;普惠金融;影響

“普惠金融”的提出是為了滿足不同社會(huì)群體和階層的不同金融需求而提出的，它是由小額信貸和微型金融發(fā)展而來，其所具有的優(yōu)勢(shì)受到了很多小額信貸客戶的青睞。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為小額信貸的重要組成部分，在近些年來得到了快速的發(fā)展，其自身所具有的特點(diǎn)為普惠金融全面發(fā)展帶來了很多的有利影響。但在其迅速發(fā)展的背后也漸漸顯露出許多問題，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸安全事故的發(fā)生給P2P的發(fā)展帶來了不好的影響，同時(shí)也給普惠金融的健康發(fā)展帶來了一定的不利影響。在此背景下，加大P2P發(fā)展對(duì)普惠金融影響的重視和研究勢(shì)在必行，也是促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和普惠金融二者實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、P2P發(fā)展對(duì)普惠金融的有利影響

在我國(guó)普惠金融的發(fā)展中，傳統(tǒng)的金融模式存在著先天的不足，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一些特質(zhì)正好彌補(bǔ)了這一方面的缺陷，有力的促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。其具體積極影響如下所示：

（一）在一定程度上促使普惠金融覆蓋面更廣

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)比較多元化，不但可以為小型企業(yè)給予幫助，而且還包括了保險(xiǎn)以及醫(yī)療甚至代理收費(fèi)等業(yè)務(wù)。再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸參與人數(shù)眾多，尤其是我國(guó)具有非常巨大的網(wǎng)絡(luò)民眾群體。這就可以為推進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，提供了十分廣闊的平臺(tái)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸降低了信息不對(duì)稱

金融是信息不對(duì)稱的產(chǎn)物。為了解決這一現(xiàn)狀，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，只要使有金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)需要的雙方，都可以利用互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行平臺(tái)交易，這樣就可以讓信息變得十分透明，不再出現(xiàn)以往那樣的信息不對(duì)稱情況?？傊?，P2P網(wǎng)貸行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，來為信貸客戶提供服務(wù)，滿足所有客戶的財(cái)產(chǎn)需求。與此同時(shí)，金融信息的不對(duì)稱問題也可以通過互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息公開透明性來解決，使雙方交易成本得以降低，進(jìn)而使P2P網(wǎng)貸具有了普惠性。

二、P2P發(fā)展對(duì)普惠金融的不利影響

P2P的發(fā)展就像是一把雙刃劍，在一定程度上推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)也給普惠金融發(fā)展帶來了一定的不利影響。其具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)特征給惠普金融帶來了不良影響

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是金融業(yè)界里面的新業(yè)務(wù)，目前的監(jiān)管層面相關(guān)法律體系還不成熟。加之目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模大小不一，在一定程度上會(huì)不繼續(xù)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為以互聯(lián)網(wǎng)為載體的產(chǎn)物，其在發(fā)展中也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)金融模式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要有：監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)三種，但無論是哪種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，都會(huì)給惠普金融帶來不良影響。比如說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法集資、“跑路”、黑客入侵等事件時(shí)有發(fā)生，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展帶來了不利的影響。

（二）征信體制缺失造成的普惠困局

就征信方式而言，我們國(guó)家的行業(yè)體系，和國(guó)外有很大區(qū)別。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是，征信法律制度體系不夠完整。目前我國(guó)對(duì)于征信行業(yè)的立法現(xiàn)狀來看，從信息提供者和使用者的角度提出的制度條款比較少，在征信制度建設(shè)方面發(fā)展不夠全面，部分領(lǐng)域較為落后，關(guān)于信息提供者及使用者的制度不夠完整，具有一定的滯后性。二是，公眾信用法律意識(shí)薄弱。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，有部分個(gè)人或者企業(yè)信用法律意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和銀行貸款不同，即便有違約現(xiàn)象也不會(huì)造成很大的影響，故借款逾期不還、甚至徹底不還的現(xiàn)象常有發(fā)生。

三、提高普惠金融下P2P的發(fā)展對(duì)策

（一）建立符合普惠金融發(fā)展目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的征信制度

在普惠金融的發(fā)展路徑中，加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信問題建設(shè)是實(shí)現(xiàn)實(shí)我國(guó)普惠金融全面發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)此征信業(yè)制度就需要更新，特別是對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸征信的相關(guān)制度，要更加細(xì)化和完善。除此之外，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，確保已有的制度得到真正的落實(shí)。在不斷完善的征信制度體系的過程中，民眾對(duì)于征信的認(rèn)知也會(huì)進(jìn)一步加深，征信意識(shí)也會(huì)得到強(qiáng)化。

（二）加強(qiáng)平臺(tái)的信息披露義務(wù)

為了達(dá)到使網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)行這一目的，相關(guān)的監(jiān)管部門運(yùn)用了發(fā)布相關(guān)規(guī)定的辦法。它規(guī)定，對(duì)于融資信息的信息，以及借款人的真實(shí)信息進(jìn)行披露。同時(shí)，還要根據(jù)個(gè)人情況，做出貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓出借的這一方可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，《暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行審計(jì)工作的過程中，需要請(qǐng)律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所這些第三方機(jī)構(gòu)參與，更有利于惠普金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，就需要建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的一個(gè)機(jī)制，樹立好的風(fēng)險(xiǎn)防范思維。首先，明確監(jiān)管的目標(biāo)和態(tài)度，既要控制風(fēng)險(xiǎn)，也要促進(jìn)發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，P2P網(wǎng)貸是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，其發(fā)展和壯大對(duì)促進(jìn)社會(huì)資金流通、實(shí)現(xiàn)普惠金融等方面具有重要意義，因此監(jiān)管立法應(yīng)以促進(jìn)其健康發(fā)展為目標(biāo)，而不是嚴(yán)格壓制。其次，提高信息技術(shù)。平臺(tái)可以在自身?yè)碛械男袠I(yè)數(shù)據(jù)資源中，研究發(fā)展出更加完備的評(píng)分以及反欺詐系統(tǒng)。

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