王秋慧

摘 要：商業(yè)銀行授信業(yè)務風險管理與控制是保障我國金融市場健康發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行能夠保持足夠競爭力的重要策略。因此，有必要加強商業(yè)銀行授信業(yè)務風險控制。但是，當前我國商業(yè)銀行在授信業(yè)務風險控制方面還存在一定的問題，應該切實采取有效對策，全面提升商業(yè)銀行的風險管理能力。

關鍵詞：商業(yè)銀行;授信業(yè)務;風險隱患;管控對策

中圖分類號：F83? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）20-0144-01

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，風險管理與控制是一項關鍵性的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，嚴格地管控授信業(yè)務風險能夠保證商業(yè)銀行持續(xù)保持競爭力。當前我國商業(yè)銀行的授信業(yè)務風險管控工作還存在若干問題，一定程度上阻礙著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。只有充分認識到授信業(yè)務風險管控的必要性，全面梳理并采取有效對策切實解決問題，才能確保商業(yè)銀行在激烈的行業(yè)競爭中立于不敗之地。

一、商業(yè)銀行授信業(yè)務概述

所謂的授信業(yè)務，也被稱為信貸業(yè)務，是商業(yè)銀行資金運用的主要渠道，也是商業(yè)銀行獲得經(jīng)營效益的主要途徑。其可以分為廣義和狹義兩類。授信業(yè)務從廣義上講主要包括貸款以及擔保類產(chǎn)品、貿(mào)易融資產(chǎn)品和其他新型融資產(chǎn)品等;授信業(yè)務從狹義上講就是指貸款業(yè)務。本文所論述的內(nèi)容就限定在狹義的授信業(yè)務內(nèi)。在此基礎上，又能夠從不同的角度來對商業(yè)銀行的授信業(yè)務進行細分。商業(yè)銀行授信業(yè)務由于具有眾多的品種，在此主要從兩個方面進行細分。一是基于擔保方式層面，商業(yè)銀行授信業(yè)務能夠分為信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種方式，其中擔保貸款又能夠進一步被細分為保證、抵押和質押三種貸款方式。二是基于貸款的質量狀況層面，商業(yè)銀行授信業(yè)務能夠被劃分為正常、逾期、呆滯和呆賬等四種貸款，而逾期、呆滯和呆賬等三種貸款稱為不良貸款。

二、管控商業(yè)銀行授信業(yè)務風險的必要性

（一）管控授信業(yè)務風險能夠保障商業(yè)銀行健康發(fā)展

在我國不斷活躍的金融市場中，商業(yè)銀行面臨著不斷加劇的競爭，而只有不斷加強授信業(yè)務，才能夠保證商業(yè)銀行的持續(xù)高效發(fā)展。因為授信業(yè)務直接關系到商業(yè)銀行各個方面的發(fā)展，在其各項業(yè)務中，授信業(yè)務可以說是根基，強化管控授信業(yè)務風險，也就自然為控制其他類型風險奠定了堅實的基礎。由此可見，加強授信業(yè)務風險控制是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展的必然要求。

（二）管控授信業(yè)務風險能夠保障我國金融市場穩(wěn)步發(fā)展

在我國的金融市場中，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構是市場的主體，它們的風險控制是否有效，直接決定著我國金融市場能否穩(wěn)健發(fā)展。因此，加強管控授信業(yè)務的風險，小而言之關乎商業(yè)銀行自身的發(fā)展，大而言之關乎我國整個金融市場的發(fā)展。金融市場的發(fā)展程度關系著國家經(jīng)濟發(fā)展的全局，可以說是牽一發(fā)而動全身，而商業(yè)銀行是金融市場的一個重要主體，同樣對于國家經(jīng)濟和金融發(fā)展具有至關重要的影響。因此，強化商業(yè)銀行的授信業(yè)務的風險管控能力，是保障我國金融市場穩(wěn)定發(fā)展的必然要求。

（三）管控授信業(yè)務風險能夠保持商業(yè)銀行的競爭力

隨著我國金融市場的日臻成熟與完善，商業(yè)銀行之間的競爭也越來越激烈，商業(yè)銀行提升其市場競爭力的有效且關鍵的一項措施就是進行風險控制。目前，各商業(yè)銀行為了自身能夠保持持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢，紛紛推進授信業(yè)務的發(fā)展，從而取得更大的經(jīng)營效益。在這一過程中，有效地管控授信業(yè)務風險是重中之重。商業(yè)銀行如果忽視或者無法有效控制授信業(yè)務風險，就會致使其資本嚴重流失，這將會極大地阻礙商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，進而削弱其市場競爭力，最終發(fā)展緩慢甚至倒退。

三、商業(yè)銀行授信業(yè)務存在的風險隱患

（一）盲目地拓展授信業(yè)務

部分商業(yè)銀行為了應對日益激烈的市場競爭，對于授信業(yè)務的發(fā)展越來越重視，反而忽視了全過程地管控授信業(yè)務風險。首先，授信業(yè)務管理人員的風險意識不強，只是表面上核查企業(yè)提交的各項申請，而沒有結合當前企業(yè)所處行業(yè)和市場等的具體情況有效地預估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ瑥亩鴮е略撌谛艠I(yè)務具有潛在的風險。同時，在拓展授信業(yè)務方面，我國商業(yè)銀行之間一定程度上存在著彼此間的競爭，沒有全面考慮全球金融市場變動可能導致的金融危機，只是一味在利潤的驅使下盲目地發(fā)展授信業(yè)務，這也在很大程度上削弱了管控授信業(yè)務風險的意識和能力。

（二）風險預警和應對機制不完善

我國的商業(yè)銀行近年來基于相關政策的推動，不斷完善和強化風險控制。但是，隨著全球金融市場的風云變幻，相關金融業(yè)務面臨著越來越大的風險隱患，而商業(yè)銀行的風險預警和應對機制往往相對滯后，在辦理授信業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行可能在審批時會不斷出現(xiàn)新情況和新問題，而相應的政策又沒有跟上，只能按照現(xiàn)有的政策進行審批和辦理，這就導致難以有效地預警授信業(yè)務風險。同時，即使發(fā)現(xiàn)了相關的新的授信業(yè)務風險，商業(yè)銀行現(xiàn)有的應對機制因為針對性不強也難以有效加以控制，這就無疑大大削弱了商業(yè)銀行管控授信業(yè)務風險的能力。

（三）管控授信業(yè)務風險的投入不足

商業(yè)銀行要有效管控授信業(yè)務風險，就需要投入大量的資源，但是當前商業(yè)銀行相關的投入相對不足。大部分銀行設置了較為成熟授信機構，但是由于審批環(huán)節(jié)較多，監(jiān)督不力導致相關人員不能充分發(fā)揮職能，甚至產(chǎn)生舞弊行為，從而增加了授信業(yè)務風險，阻礙了授信業(yè)務的發(fā)展。同時，投入的資金和人員也相對不足，為了應對繁瑣的授信業(yè)務，往往一人身兼多職，難以全過程地控制風險。

四、商業(yè)銀行有效管控授信業(yè)務風險的對策

（一）對授信業(yè)務進行嚴格監(jiān)管

針對商業(yè)銀行盲目拓展授信業(yè)務的問題，必須要全面嚴格地監(jiān)管授信業(yè)務。第一，必須要嚴格落實各項審批環(huán)節(jié)。在嚴格審核借款企業(yè)及個人提交的資料的基礎上，針對其所在的行業(yè)和市場的實際發(fā)展狀況，科學評估其發(fā)展?jié)摿?，從而有效控制授信額度，最大化地降低授信風險隱患。第二，堅持在經(jīng)濟周期內(nèi)適度地發(fā)展授信業(yè)務，在授信業(yè)務發(fā)展上實現(xiàn)漸進性和高控制性，避免由于發(fā)展過快而導致風險發(fā)生。

（二）建立健全風險預警和應對機制

商業(yè)銀行和相關部門要針對不斷變動的金融市場，緊跟國家政策的變化，及時更新完善現(xiàn)有的授信業(yè)務風險的預警和應對機制，從而在制度和機制層面有效保障授信業(yè)務的發(fā)展，不斷增強管控風險的能力。同時，嚴格執(zhí)行授信業(yè)務的各項審批制度，通過內(nèi)部與外部的嚴格監(jiān)督，及時有效地排查可能導致風險的各種因素并加以嚴格管控，從而保證商業(yè)銀行授信業(yè)務能夠健康發(fā)展。

（三）對授信風險適度加大管控投入

一方面，商業(yè)銀行必須有效設置和完善相關的部門，同時充分配置硬件和軟件設備，通過先進的風險預警系統(tǒng)實時有效地監(jiān)督授信業(yè)務，避免因國際金融市場的變動或者金融危機導致風險發(fā)生;另一方面，基于現(xiàn)有的授信業(yè)務工作人員加強指導與培訓，保證他們不斷提高授信業(yè)務方面的專業(yè)技能、增強分析、預警、控制風險的意識和能力，從而保證商業(yè)銀行能夠嚴格管控授信業(yè)務風險。

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