李雨橋 郭子祺 杜鶴羽

摘 要：自從2018年普惠金融政策發(fā)行以來，作為一種新興的金融方式，以大學(xué)生為主體的借貸和分期消費市場被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開發(fā)出來，即校園貸。校園貸的飛速發(fā)展雖然一定程度上具備合理性和重要性，但其畸形發(fā)展的態(tài)勢也引發(fā)了類似女大學(xué)生“裸貸”等各種負面現(xiàn)象。盡管中國銀監(jiān)會也曾聯(lián)合教育部和人力資源社會保障部發(fā)出過暫停校園貸的通知，但也只是將明面之上的校園貸轉(zhuǎn)入地下變得更為隱秘。為減少乃至最終消除互聯(lián)網(wǎng)校園貸引發(fā)的社會問題，堵不如疏，對比學(xué)習(xí)他國相對先進的經(jīng)驗，結(jié)合自身法律，要求在制度層面進行完善，對我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸法律規(guī)制理路進行創(chuàng)新，使其優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);校園貸;法律規(guī)制

一、校園貸的現(xiàn)狀、成因以及風(fēng)險分析

校園貸原本僅僅是為大學(xué)生主體提供分期消費和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，在大學(xué)校園這樣一個本應(yīng)該是安全美好且充滿書香的地方，卻逐漸成為校園貸亂象頻發(fā)的區(qū)域。校園貸的主要流程是當(dāng)大學(xué)生的借款需求以及貸款平臺中的相關(guān)信息匹配之后，金融公司或者網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺對大學(xué)生身份信息以及交易信息等進行具體審查，最后對大學(xué)生群體提供的專有服務(wù)，為其提供貸款。與其相比銀行貸款的審核要求比較嚴(yán)格，且程序也相對復(fù)雜，最終的貸款額度也相對較低，難以充分滿足消費欲望日益高漲的大學(xué)生相關(guān)群體的個性化需求，基于此，額度高、程序簡單但是利率高的大量貸款平臺借此機會不斷占領(lǐng)大學(xué)校園市場。這本是一件好事，不但可以促進消費，也在一定程度上幫助大學(xué)生解決自身問題，但是一些不法分子卻違法利用，將其當(dāng)成了賺錢以及騙錢的手段;他們依靠收取高額的貸款利息、對逾期未能償還的采取不當(dāng)罰金以及收取各種手續(xù)服務(wù)費盈利。

究其根本，我認(rèn)為造成這種現(xiàn)狀的成因分為內(nèi)在和外在。首先是大學(xué)生本身的內(nèi)在原因。大學(xué)生作為尚未成年或者剛剛成年的一個主體，對社會認(rèn)知還不完全，分辨能力還不完善，且有一部分大學(xué)生還需承擔(dān)一定的家庭負擔(dān)，消費需求也比較大，他切實需要一筆貸款幫助其更好的發(fā)展。而外在原因則是雖然國家現(xiàn)在也有助學(xué)金獎學(xué)金政策扶持，但相對約束過多，難以滿足他們的需求，審批過程耗時耗力，遠水解不了近渴。而銀行貸款往往門檻又對于大學(xué)生而言有些高，又不方便貸款，金額也低。

我認(rèn)為校園貸的風(fēng)險主要集中在三個方面。首先是相關(guān)知識的淡薄，據(jù)抽樣調(diào)查顯示高達88.23%的學(xué)生不清楚“校園貸”的運作流程，甚至超過半數(shù)，高達60.7%的學(xué)生根本不清楚關(guān)于借貸產(chǎn)品涉及到的法律知識。29.53%的學(xué)生認(rèn)為等用到的時候才會去了解相關(guān)法律知識，還有多數(shù)大學(xué)生甚至不清楚年化利率相關(guān)知識，這些對自身保障意識的匱乏是造成校園貸風(fēng)險的直接因素。其次，是平臺與個人之間信息不對等，大學(xué)生借校園貸往往需要將自身的身份信息乃至家庭學(xué)校信息和盤托出，但是對于網(wǎng)貸平臺卻知之甚少，甚至有些裸貸還需要個人私密照片，這種持有信息不對等的現(xiàn)象很大程度加劇了風(fēng)險的產(chǎn)生。最后是選擇平臺的風(fēng)險。對于中國的現(xiàn)狀而言無論是校園抵押貸款平臺的數(shù)量如何增加，雖然借貸和借款方的相結(jié)合的工作方式可能略有不同，但整體業(yè)務(wù)模型和業(yè)務(wù)都是大致相同的。

二、國外校園貸信用風(fēng)險管理經(jīng)驗

相對中國而言，國外在以P2P為首校園貸的管理上已經(jīng)得到了較為有效的成果。例如當(dāng)今世界唯一的超級大國---美國，早在2016年，紐約聯(lián)邦儲蓄銀行（Federal Saving Bank of New York）就曾發(fā)布了一份對于學(xué)生貸款借貸和還款趨勢的研究報告，美國學(xué)生貸款總額為12.3萬億美元。如此巨大的美國高校學(xué)生校園貸市場，卻并不存在專門以學(xué)生為主體客戶而提供的貸款平臺，而且報告中大部分貸款都是支付學(xué)業(yè)中的相干費用。而且，聯(lián)邦政府提供了絕大多數(shù)的貸款，而非私人機構(gòu)。對于私人貸款機構(gòu)，每個美國大學(xué)生都有看完備的個人征信系統(tǒng)，校園貸平臺通常以FICO信用分作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要指標(biāo)，平臺根據(jù)不同的信用分給予不同的貸款利率和還款期限。

再看新加坡采取的是校園貸平臺與銀行合作的模式。對于我國而言，P2P是校園貸中存在問題最多的平臺。但而隨著社會經(jīng)濟的不斷提高，新加坡推出了頗具效率且風(fēng)險較低的P2P校園貸平臺MoolabsSense便是其中的代表之一。新加坡促成了校園貸平臺與國內(nèi)大型商業(yè)銀行合作，專門提供針對于學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，不但保證了貸款資金的儲備，也保證了貸款渠道的正規(guī)，更有利于學(xué)生通過校園貸平臺對接的方式迅速獲得資金。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸法律規(guī)制建議

目前我國對待校園貸大多還遵循民間借貸的方式處理，值得一提的是十二條禁止事項清單增加到了十三條，禁止事項在原征求意見稿中的十二條基礎(chǔ)上增加到一條即“該債權(quán)轉(zhuǎn)讓不得從事非投資者之間的行為，以及高風(fēng)險地區(qū)不再提供融資信息中介服務(wù)?！睘樾略鼋剐袨?。但這些僅能應(yīng)對一般的校園貸問題，對于那些社會反響尤為惡劣的包括以女大學(xué)生為主體的“裸貸”，這些條例很難發(fā)揮作用，法律能保護的也只是合法借貸關(guān)系部分。《合同法》相對第7條還規(guī)定，“履行合同的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律，行政法規(guī)，尊重社會公德，不破壞社會秩序和經(jīng)濟秩序，不得損害社會公共利益?！笨梢钥闯觯瑢τ谶`反公共秩序的合同內(nèi)容應(yīng)該是無效的，但最近社會上又確確實實發(fā)生了“裸照”事件，即以裸照為抵押，這顯然違反了最基本的公共秩序善良習(xí)慣的基本準(zhǔn)則。

四、結(jié)語

校園貸的屢禁不止也許正是反映當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)濟需求，與其一味將校園貸視為豺狼虎豹，洪水猛獸，不如將其開放，既可有利于大學(xué)生，又可對社會經(jīng)濟做貢獻。只是必須要合理合法建立完善的法律制度，以免不法分子趁虛而入。

參考文獻

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作者簡介：李雨橋（1999-），男，江蘇省南京市棲霞區(qū)人，哈爾濱金融學(xué)院法律系學(xué)生。

基金項目：本文為2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“互聯(lián)網(wǎng)校園貸的法律規(guī)制”（項目號201910245007）的階段性成果。