覃紅健

摘 要：在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大趨勢下，銀行業(yè)金融改革的步伐也在不斷加快。本文結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度探討了銀行業(yè)金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)策略，比如注重實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)、加強(qiáng)金融監(jiān)管、強(qiáng)化人才隊伍建設(shè)等等，進(jìn)而推動我國金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新;供給測結(jié)構(gòu)性改革;銀行業(yè)

在我國經(jīng)濟(jì)增速收窄、經(jīng)濟(jì)增長步入新常態(tài)的背景下，我國政府適時推出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策[1]。所謂的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革指的是為了減少低端供給、擴(kuò)大有效供給而開展的結(jié)構(gòu)調(diào)整改革，進(jìn)而提升全要素生產(chǎn)率，為低迷的經(jīng)濟(jì)注入增長動力。積極推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，能夠完善我國夠給結(jié)構(gòu)，有利于我國經(jīng)濟(jì)適應(yīng)復(fù)雜多變的市場環(huán)境。銀行業(yè)作為資本要素中的重要組成部分，如何在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下提升創(chuàng)新性，成為業(yè)內(nèi)學(xué)者研究的熱點(diǎn)。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意義

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革旨在滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式和調(diào)整需求結(jié)構(gòu)[2-3]。首先，有助于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式。目前業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為勞動力投入、資本積累、全要素生產(chǎn)率是影響經(jīng)濟(jì)增長的主要影響因素，并且三者之間相互影響。其中資本累積指的是高水平的儲蓄率，如何將其轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)增長率需要供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革優(yōu)化資本配置;對于勞動力投入這個影響因素來說，如何實現(xiàn)勞動力的有效引導(dǎo)，也需要供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)揮樞紐的作用。其次，有助于調(diào)整需求結(jié)構(gòu)。前面已經(jīng)提及供給側(cè)改革的目標(biāo)在于解決產(chǎn)能過剩問題，從這個角度來看，供給側(cè)改革對于調(diào)整需求結(jié)構(gòu)有重要的作用。供給與需求二者之間相互聯(lián)系密不可分，因此加快推進(jìn)供給側(cè)改革，可以有效的減少無效供給，促進(jìn)供給與需求二者之間的有機(jī)融合，進(jìn)而推動我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新常態(tài)，在這樣的背景下，我國銀行業(yè)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國銀行業(yè)能否緊緊抓住這一機(jī)遇，創(chuàng)新發(fā)展路徑，對于提升銀行整體競爭力有重要的現(xiàn)實意義?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，近年來我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增加，隨著信貸業(yè)務(wù)的逐步緊縮，銀行盈利空間逐步壓縮，總體來說銀行發(fā)展面臨日益激烈的競爭局面。據(jù)統(tǒng)計，2015年我國商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2%左右，由于經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新常態(tài)，各大銀行為了應(yīng)對激烈的市場競爭，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中的存貸利差空間進(jìn)一步壓縮。再者，隨著融資渠道的逐步增多，銀行在金融中的地位收到了一定的挑戰(zhàn)，尤其是部分低成本、方便快捷的融資模式給商業(yè)銀行的資本配置帶來了極大的威脅。這種局面持續(xù)下去，將會極大的影響我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。此外，我國商業(yè)銀行在支付結(jié)算服務(wù)方面扮演著重要的角色，但是近年來基于互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付方式越來越受到人們的青睞。其中以移動支付為代表的第三方支付模式極大的影響了商業(yè)銀行的線下支付，對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展有一定的負(fù)面影響。在我國政府大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浪潮下，銀行業(yè)需要抓住機(jī)遇開拓創(chuàng)新，不斷提升銀行的市場競爭力。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下銀行業(yè)金融創(chuàng)新

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。對于銀行業(yè)來說，需要積極面對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，開闊思路創(chuàng)新改革路徑，本著金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的原則，加強(qiáng)頂層設(shè)計，強(qiáng)化實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，明確金融監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)金融風(fēng)險防范，推進(jìn)個性化金融，積極融合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，注重人才隊伍建設(shè)，推動銀行業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。

首先，加強(qiáng)頂層設(shè)計。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的浪潮中，銀行業(yè)需要從頂層設(shè)計的戰(zhàn)略高度，從供給端出發(fā)，通過引入市場競爭等手段，提升銀行的行業(yè)競爭力。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處于三期疊加的復(fù)雜時期，經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)能過剩，亟待進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。在現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，BAT三巨頭以及民營銀行的快速發(fā)展需要傳統(tǒng)銀行加大創(chuàng)新力度，提升服務(wù)質(zhì)量。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革充分利用了市場的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成差異化的競爭局面。

其次，強(qiáng)化實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮下，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。金融與實體經(jīng)濟(jì)的二者之間的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展，但是受金融危機(jī)的影響，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力、產(chǎn)業(yè)空心化等不良問題逐漸凸顯出來。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需要秉持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的理念，通過建立公平的市場競爭環(huán)境，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟(jì)利潤的合理分配。為進(jìn)一步推動我國市場經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，銀行業(yè)需采取多種行之有效的手段，充分發(fā)揮供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時效性，為企業(yè)以及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有利條件。

第三，明確金融監(jiān)管的職責(zé)。銀行業(yè)繼續(xù)秉承服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)這一中心宗旨，深化銀行體制改革離不開健全的金融監(jiān)管。結(jié)合我國金融發(fā)展以及金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，緊抓重點(diǎn)，細(xì)化流程，強(qiáng)化制度規(guī)劃，注重人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管工作，充分發(fā)揮地方機(jī)構(gòu)和中央機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，構(gòu)成合力。

第四，注重風(fēng)險防范力度。當(dāng)前管理和運(yùn)營風(fēng)險是銀行業(yè)發(fā)展面臨的共性風(fēng)險。為有效解決這一問題，各個銀行應(yīng)該堅持預(yù)防為主的理念，從意識方面落實風(fēng)險管理與控制的實際需求。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行發(fā)展的實際情況，積極構(gòu)建風(fēng)險管理和控制體系。除此以外，銀行可以考慮引入高水平的專業(yè)管理人才，確保風(fēng)險管理和控制體系的有效實施。事實上，在銀監(jiān)會與人民銀行的宏觀監(jiān)管下，銀行的風(fēng)險應(yīng)對水平顯著提升。針對不良貸款率持續(xù)上升的問題，商業(yè)銀行通過不良資產(chǎn)債轉(zhuǎn)股工作，有利的促進(jìn)了實際經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

第五，積極推動個性化金融。當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展面臨激烈的市場競爭，為了滿足消費(fèi)者的個性化需求，加大創(chuàng)新力度，推動個性化金融模式的發(fā)展逐步成為銀行發(fā)展的主要路徑。眾所周知不同層次的消費(fèi)者需求各不相同，因此，銀行業(yè)應(yīng)該加大市場調(diào)研的力度，具體問題具體分析，比如高收入群體對于投資有著一定的需求，而低收入群體更加注重助學(xué)貸款等需求。銀行應(yīng)該在市場調(diào)研的前提下，有效的把控金融消費(fèi)的發(fā)展趨勢，通過推進(jìn)個性化金融模式提升服務(wù)質(zhì)量，積極推動供給側(cè)改革與銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有機(jī)融合。

第六，引入互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)。憑借方便、快捷、高效、成本低、廣覆蓋等優(yōu)勢，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一定程度上改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，引發(fā)了整個金融行業(yè)的革新。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展，商業(yè)銀行加大了現(xiàn)代信息技術(shù)的運(yùn)用力度，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)行深度融合，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息通訊技術(shù)，銀行可以實現(xiàn)資金支付、投資等形式多樣的新型金融服務(wù)模式。在供給側(cè)改革的背景下，銀行通過設(shè)置專門的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，注重不同層次的用戶需求，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺整合用戶資源，為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第七，強(qiáng)化人才隊伍建設(shè)。注重人才培養(yǎng)，做好人才隊伍建設(shè)是銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。在信息技術(shù)快速普及的現(xiàn)狀下，具備信息技術(shù)和金融知識的人才是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。為構(gòu)建一只專業(yè)化的人才隊伍，需要加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)和高端人才的引進(jìn)，做好復(fù)合型人才隊伍儲備，確保銀行在創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)險內(nèi)控以及業(yè)務(wù)操作等方面皆有對應(yīng)性人才。

四、結(jié)論

在三期疊加的影響下，我國經(jīng)濟(jì)增速收窄、經(jīng)濟(jì)增長步入新常態(tài)，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增加，信貸業(yè)務(wù)的逐步緊縮，銀行盈利空間逐步壓縮，其發(fā)展面臨激烈的市場競爭。為了有效應(yīng)對三期疊加對銀行業(yè)利潤的侵蝕、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)收入的分流以及利率市場化與降準(zhǔn)降息對銀行業(yè)的雙重沖擊，銀行應(yīng)該本著金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的原則，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浪潮中，加快創(chuàng)新步伐，提升銀行業(yè)的核心競爭力，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。為滿足供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實要求，銀行需要從頂層設(shè)計的戰(zhàn)略高度，從供給端出發(fā)，通過引入市場競爭等手段，提升銀行的行業(yè)競爭力。在金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的理念下，緊緊把握互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的技術(shù)優(yōu)勢，全面挖掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的潛力，注重不同層次的用戶需求，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺整合用戶資源，積極開發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提升自身服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。此外通過加強(qiáng)運(yùn)營風(fēng)險防范力度，大力優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，注重人才培養(yǎng)強(qiáng)化人才隊伍建設(shè)，不斷推動銀行業(yè)金融創(chuàng)新。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入以及銀行業(yè)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，有利于銀行業(yè)經(jīng)營效率的提升以及我國銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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