當(dāng)前，針對(duì)“如何規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)”這一問題再度引起金融監(jiān)管部門的高度重視。

近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費(fèi)潛力、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費(fèi)屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。

如何規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)？當(dāng)前，這一問題再度引起金融監(jiān)管部門的高度重視。記者獲悉，接下來，個(gè)人消費(fèi)貸款的資金流向?qū)⑹艿礁訃?yán)格的把控。

浙江銀保監(jiān)局已正式印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ芬筱y行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴(yán)禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其它投資性領(lǐng)域。

一位業(yè)內(nèi)人士介紹，“資金流向管控”一直是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的一大難點(diǎn)?！靶庞每I(yè)務(wù)大多采用‘受托支付模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家那里，資金流向清晰。”某國(guó)有大行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，相比之下，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)則大多采用“自主支付”模式，即銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。

“目前，各家銀行都規(guī)定借款人獲取個(gè)人消費(fèi)貸款的賬戶不得綁定證券投資賬戶。但是，如果借款人將貸款在自己不同的賬戶中周轉(zhuǎn)幾次，最終進(jìn)入股票市場(chǎng)，銀行往往只能‘睜一只眼閉一只眼了?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

針對(duì)以上問題，《通知》重申了個(gè)人消費(fèi)貸款用途的“四大禁止性領(lǐng)域”。一是嚴(yán)禁用于支付購(gòu)房首付款或償還首付款借貸資金;二是嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場(chǎng);三是嚴(yán)禁用于購(gòu)買銀行理財(cái)、信托計(jì)劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品;四是嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

與此同時(shí)，為了進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，《通知》還重申了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的“六大合規(guī)底線”。一是不得發(fā)放無指定用途個(gè)人消費(fèi)類貸款;二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款;三是不得對(duì)無償還能力的客戶發(fā)放消費(fèi)貸款;四是不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包;五是不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或?yàn)槠涮峁┵Y金放貸;六是不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信。

此外，真對(duì)信用卡業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展的“預(yù)借現(xiàn)金”“大額分期”業(yè)務(wù)，《通知》也要求強(qiáng)化資金用途管控，具體規(guī)定有三：一是嚴(yán)格遵循消費(fèi)定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡;二是嚴(yán)格預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理，預(yù)借現(xiàn)金額度原則上不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度;三是嚴(yán)格專項(xiàng)分期用途管控和交易監(jiān)測(cè)，規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)合作行為，切實(shí)防止套現(xiàn)行為。