王金瑞

中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行實(shí)現(xiàn)了“大象起舞”，提交了一份較為亮眼的中期“答卷”。

8月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）公布2019年中期業(yè)績(jī)報(bào)告，該行也是首先披露中期報(bào)告的國(guó)有大行。從披露的各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，這家資產(chǎn)超10萬(wàn)億元、中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行實(shí)現(xiàn)了“大象起舞”，提交了一份較為亮眼的中期“答卷”。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10.07萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.79%;撥備前利潤(rùn)與凈利潤(rùn)繼續(xù)雙雙保持兩位數(shù)的高增速，同比增長(zhǎng)18_81%和14.98%;不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率396.11%，是同業(yè)平均水平的兩倍多。

值得關(guān)注的是，今年是中國(guó)郵政開(kāi)辦儲(chǔ)金業(yè)務(wù)100周年，也是郵儲(chǔ)銀行納入國(guó)有大型商業(yè)銀行序列監(jiān)管的第一年。自今年3月份張金良擔(dān)任該行董事長(zhǎng)以來(lái)，不斷加速推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行新零售轉(zhuǎn)型，成效初顯。

郵儲(chǔ)銀行稱，下半年將全力推進(jìn)A股發(fā)行上市工作，加快理財(cái)子公司籌建工作，穩(wěn)步推進(jìn)全行機(jī)構(gòu)改革。

不良不及行業(yè)一半 凈利潤(rùn)保持兩位數(shù)高增長(zhǎng)

從當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，金融監(jiān)管趨嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，銀行業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

而郵儲(chǔ)銀行作為最年輕的國(guó)有大行，其發(fā)展一直深受外界的關(guān)注。今年一季度，該行的資產(chǎn)規(guī)模首次突破10萬(wàn)億大關(guān)，二季度依然勢(shì)頭不減，盈利能力持續(xù)提升，撥備前利潤(rùn)與凈利潤(rùn)保持兩位數(shù)的高增長(zhǎng)。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至到6月末，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10.07萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.79%;負(fù)債總額9.57萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.89%;存款余額達(dá)到9.10萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.49%。

從盈利能力來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1，417.04億元，同比增長(zhǎng)7.02%;撥備前利潤(rùn)684.82億元，同比增長(zhǎng)18.81%，凈利潤(rùn)374.22億元，同比增長(zhǎng)14.98%;ROE和ROA分別為16.38%和0.77%，同比雙雙提升;成本收入比同比下降4.85個(gè)百分點(diǎn)，降至50.95%。

除了穩(wěn)中向好的總資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力，保持行業(yè)較低水平的不良率也是郵儲(chǔ)銀行的一大亮點(diǎn)。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個(gè)百分點(diǎn);拔備覆蓋率396.1 1%，是同業(yè)平均水平的兩倍多;不良貸款與逾期90天以上貸款比例達(dá)123.60%;關(guān)注類貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。能夠保持如此低的不良率，實(shí)屬不易。

值得一提的是，當(dāng)前銀行業(yè)負(fù)債端尤其是存款競(jìng)爭(zhēng)白熱化，資產(chǎn)端收益率不斷承壓，而郵儲(chǔ)銀行上半年2.55%的凈息差水平仍然保持行業(yè)領(lǐng)先。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加快推進(jìn)全面、全程、全員的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防風(fēng)險(xiǎn)、促合規(guī)、保質(zhì)量，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，助力打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行加快完善“三道防線”體系，健全違規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制，保持案防高壓態(tài)勢(shì)，深化整治市場(chǎng)亂象，提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，落實(shí)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任。

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行多次傳來(lái)好消息：入選“港股100強(qiáng)”，位列綜合實(shí)力主榜第20位;在英國(guó)《銀行家》“全球銀行1000強(qiáng)”排名中，郵儲(chǔ)銀行一級(jí)資本位列第22位，較上年度提升1位;國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)、穆迪分別給予郵儲(chǔ)銀行與中國(guó)主權(quán)一致的A+、A1評(píng)級(jí);標(biāo)準(zhǔn)普爾給予郵儲(chǔ)銀行A評(píng)級(jí)，為國(guó)有大型商業(yè)銀行最優(yōu)水平。

加速布局新零售優(yōu)勢(shì)凸顯、潛力巨大

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一就是零售，所謂“得零售者得天下”。如何做大零售業(yè)務(wù)一直是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)相追逐的焦點(diǎn)。

而作為中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，郵儲(chǔ)銀行天然具有零售基因，成立之初就確定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，零售優(yōu)勢(shì)可見(jiàn)一斑，也具有極大的潛力。被國(guó)泰君安評(píng)價(jià)為“擁有扎實(shí)且獨(dú)特的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉?！?/p>

從零售客戶、零售存貸款、重點(diǎn)產(chǎn)品、零售板塊增長(zhǎng)來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行零售立行戰(zhàn)略落地取得了扎實(shí)效果。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶較上年末增加1，109.43萬(wàn)戶，達(dá)到5.89億戶，覆蓋超過(guò)中國(guó)人口總量的40%;電子銀行客戶規(guī)模達(dá)2.97億戶，其中手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)2.39億戶，居行業(yè)前列。最新數(shù)據(jù)顯示，7月，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶突破3億戶。

從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)看，郵儲(chǔ)銀行的零售業(yè)務(wù)有著非常扎實(shí)的基礎(chǔ)。負(fù)債端，存款余額9.10萬(wàn)億元，存款占總負(fù)債比重95.07%，個(gè)人存款余額7.92萬(wàn)億元，個(gè)人存款占存款比重87.02%。資產(chǎn)端，個(gè)人貸款余額2.55萬(wàn)億元，占貸款比重54.24%。

此外，郵儲(chǔ)銀行以信用卡、電子支付等業(yè)務(wù)為抓手著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。上半年，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入93.39億元，同比增長(zhǎng)21.57%。其中，信用卡新增發(fā)卡519.78萬(wàn)張，結(jié)存卡量達(dá)到2，752.88萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)35.59%;不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融渠道體系，大力推廣條碼支付、快捷支付綁卡、生態(tài)圈建設(shè)等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，電子支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了多種場(chǎng)景支撐，持續(xù)為5.89億零售客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。

上半年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入868.59億元，較上年同期增長(zhǎng)8.59%，高于全行整體營(yíng)業(yè)收入增速，占營(yíng)收比重達(dá)到61.30%。

特別是郵儲(chǔ)銀行存貸比首次突破50%，達(dá)到51.66%，且仍有很大的向上空間，這為其持續(xù)發(fā)揮零售優(yōu)勢(shì)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、確保穩(wěn)健增長(zhǎng)提供了堅(jiān)實(shí)的支撐。

郵儲(chǔ)銀行年報(bào)顯示，2019年下半年，該行將堅(jiān)守零售銀行戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展，持續(xù)深化改革，提高發(fā)展質(zhì)效。一是加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)向新零售模式轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)能力建設(shè)，活化城市業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，突破銀行生態(tài)發(fā)展模式。二是全面深化改革，全力推進(jìn)A股發(fā)行上市工作，加快理財(cái)子公司籌建工作，穩(wěn)步推進(jìn)全行機(jī)構(gòu)改革。三是強(qiáng)化科技賦能，全力推進(jìn)“十三五”IT規(guī)劃實(shí)施，不斷加強(qiáng)信息科技管理，加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加強(qiáng)科技創(chuàng)新。四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，深入推進(jìn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，抓好重點(diǎn)領(lǐng)域管控，保持案防內(nèi)控高壓態(tài)勢(shì)，強(qiáng)化審計(jì)監(jiān)督，提升審計(jì)效能。

理財(cái)子公司加速籌建 A股IPO取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展

除了頗為亮眼的業(yè)績(jī)，今年上半年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行理財(cái)子公司獲批籌建，A股IPO等方面也取得了不錯(cuò)的進(jìn)展。郵儲(chǔ)銀行稱，下半年將全力推進(jìn)A股發(fā)行上市工作，加快理財(cái)子公司籌建工作，積極推進(jìn)體制機(jī)制改革。

行長(zhǎng)要參了解到，該行6月正式獲準(zhǔn)籌建銀行理財(cái)子公司，并按照監(jiān)管要求有序開(kāi)展籌建工作，值得關(guān)注的是，另外五家國(guó)有大行大多由資管部負(fù)責(zé)人接管理財(cái)子公司，郵儲(chǔ)銀行則選擇公開(kāi)向市場(chǎng)招聘理財(cái)子公司董事長(zhǎng)，以開(kāi)放的心態(tài)向全社會(huì)廣納賢才。

此外，郵儲(chǔ)銀行A股IPO也取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)于6月28日披露了郵儲(chǔ)銀行A股招股書(shū)，國(guó)有六大行“A+H”上市收官更近一步。8月20日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告顯示，該行董事會(huì)審議并通過(guò)了永續(xù)債發(fā)行方案，擬發(fā)行不超過(guò)800億元減記型無(wú)固定期限資本證券。郵儲(chǔ)銀行在資本補(bǔ)充方面積極作為，將有利于其進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

在信息科技領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行正在加速金融科技建設(shè)，推動(dòng)技術(shù)、業(yè)務(wù)深度融合，促進(jìn)科技賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行不斷優(yōu)化信息科技組織體系，在總行新設(shè)立金融科技創(chuàng)新部和管理信息部;全面推進(jìn)“十三五”IT規(guī)劃實(shí)施，啟動(dòng)建設(shè)新一代核心系統(tǒng);進(jìn)一步加大金融科技隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)多種渠道，分批次擴(kuò)充金融科技人才;積極深化云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的研究與應(yīng)用。

例如，在云計(jì)算方面，郵儲(chǔ)銀行渠道管理平臺(tái)、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、自助銀行、移動(dòng)展業(yè)、POS業(yè)務(wù)、國(guó)際支付等42個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)私有云平臺(tái)部署，日交易量超過(guò)1.75億筆，全行超過(guò)64%的交易通過(guò)云平臺(tái)完成;在大數(shù)據(jù)方面，深入推進(jìn)“1+N+36”大數(shù)據(jù)應(yīng)用組織管理體系建設(shè)，總分聯(lián)動(dòng)助力大數(shù)據(jù)應(yīng)用推廣落地;在人工智能方面，基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)的智能客服業(yè)務(wù)量占客服中心業(yè)務(wù)量38%，問(wèn)答準(zhǔn)確率達(dá)94%，提升了客戶體驗(yàn);在線上產(chǎn)品方面，利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、場(chǎng)景獲客等新技術(shù)與作業(yè)手段，加快推進(jìn)“小微易貸”“極速貸”等線上產(chǎn)品，線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品累計(jì)放款2，41 2.96億元，較上年末增長(zhǎng)97.43%。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，郵儲(chǔ)銀行不斷加大貸款投放力度，截至6月末，貸款總額達(dá)4.70萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.93%。

尤其是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，郵儲(chǔ)銀行積極滿足其融資需求。中報(bào)顯示，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額1.26萬(wàn)億元，較上年末增加935.84億元，增長(zhǎng)8.06%;積極支持小微企業(yè)發(fā)展，單戶授信總額1，000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6，126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長(zhǎng)12.41%，有貸款余額的戶數(shù)150.97萬(wàn)戶;服務(wù)消費(fèi)升級(jí)戰(zhàn)略，個(gè)人消費(fèi)貸款余額1.84萬(wàn)億元，占個(gè)人貸款余額的72.30%;綠色貸款（節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目及服務(wù)貸款）余額2，104.32億元，較上年末增長(zhǎng)10.52%。

在全力推進(jìn)體制機(jī)制改革的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行也積極履行國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，支持國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)工程，加大對(duì)京津冀協(xié)同戰(zhàn)略支持力度，落實(shí)與雄安新區(qū)戰(zhàn)略合作協(xié)議內(nèi)容，積極支持粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶高質(zhì)量發(fā)展。上半年，郵儲(chǔ)銀行在雄安新區(qū)、京津冀、粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等地區(qū)公司貸款發(fā)放2，090.05億元，占新發(fā)放公司貸款的比例為59.92%。