劉秋娜

簡化

取消許可后，商業(yè)銀行對企業(yè)開戶申請審核無誤，即可為符合條件的企業(yè)開戶，無需再報央行。

央行近期公布的消息顯示，自7月22日起，全國范圍內(nèi)全面取消企業(yè)銀行賬戶許可。這意味著，企業(yè)到銀行開戶更加高效、便捷，當(dāng)天即可通過賬戶辦理日常結(jié)算、工資等資金收付。

效率大幅提升、時間明顯減少的主要原因是開戶審批環(huán)節(jié)減少。取消許可后，商業(yè)銀行對企業(yè)開戶申請審核無誤后，即可為符合條件的企業(yè)開戶，無需再報央行核準(zhǔn)。

取消企業(yè)賬戶許可是“放管服”改革的重要舉措之一，不過對于銀行來說，這也將帶來挑戰(zhàn)，既要簡化流程，又不能放松風(fēng)險管理。

今年1月，央行召開取消企業(yè)銀行賬戶許可動員電視電話會議時，央行副行長范一飛提出：取消企業(yè)賬戶許可工作要堅持“兩個不減，兩個加強”的總體原則，即企業(yè)開戶便利度不減、風(fēng)險防控力不減，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強。

“如何兼顧便利企業(yè)和防范風(fēng)險，是擺在央行跟商業(yè)銀行面前的重大課題?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司副司長嚴(yán)芳說。

從繁瑣到便捷

取消賬戶許可，對企業(yè)最顯著的效果，就是大大縮短審核鏈條，簡化流程，提升效率。

杭州蕙勒智能科技有限公司董事長易春紅回憶，當(dāng)初開設(shè)賬戶時，要填寫多個申請表、協(xié)議等，還要等好幾天時間才能拿到開戶許可證。

現(xiàn)在，企業(yè)賬戶的開立已便捷很多。在浙江、福建等多個地區(qū)，企業(yè)可以通過微信公眾號、手機銀行等多種渠道預(yù)約開戶，并上傳相關(guān)資料。對符合條件的，企業(yè)負(fù)責(zé)人在約定日期攜帶必備材料前往柜臺可以直接辦理手續(xù)。

同時，填表時間也大為縮短，企業(yè)只需要填一次表格就可辦理所需服務(wù)及產(chǎn)品。賬戶開立當(dāng)天，企業(yè)就可以辦理對外付款業(yè)務(wù)。

更值得期待的是，企業(yè)賬戶服務(wù)以及銀行的配套服務(wù)還將持續(xù)優(yōu)化，一些省份已走在前列。

“我們通過與浙江省市場監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局的信息共享，精簡開戶文件資料，除企業(yè)開戶必需的基本資料外，其他信息資料凡可通過信息共享獲取的，不再要求企業(yè)提供。積極推行企業(yè)開戶‘免填單，能自動抓取就不讓客戶錄入，能勾選就不讓客戶填表。”央行杭州中心支行行長殷興山介紹。

浙江省多家銀行均可聯(lián)動辦理網(wǎng)上銀行、單位結(jié)算卡等多項產(chǎn)品，客戶一次簽章、一次勾選、閱讀一套協(xié)議即可完成開戶。

央行杭州中心支行、福州中心支行分別自主研發(fā)了浙江省企業(yè)預(yù)約銀行開戶系統(tǒng)、福建省銀政通系統(tǒng)，聯(lián)通工商、銀行兩端。企業(yè)在工商登記的同時就可以選擇銀行網(wǎng)點預(yù)約開戶。

防風(fēng)險升級

取消賬戶許可后，防范賬戶風(fēng)險的主體責(zé)任由商業(yè)銀行承擔(dān)。為此，商業(yè)銀行正在不斷升級防范風(fēng)險手段。

一是通過信息共享平臺核查企業(yè)狀況。

開戶之前，商業(yè)銀行會進(jìn)行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查，一鍵實時查詢營業(yè)執(zhí)照、股東及出資、主要人員等基礎(chǔ)信息，以及行政許可、行政處罰、經(jīng)營異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單等資料。對存在異常開戶情形的企業(yè)，銀行可及時采取延長開戶審查期限、強化盡職調(diào)查、拒絕開戶等措施。

取消賬戶許可，對企業(yè)最顯著的效果，就是大大縮短審核鏈條，簡化流程，提升效率。

這一操作的前提是企業(yè)信息共享。目前，央行、工信部、稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局等四部門積極推進(jìn)跨部門信息共享，并聯(lián)合建設(shè)企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，將為銀行核驗企業(yè)相關(guān)人員手機號碼、企業(yè)納稅狀態(tài)、企業(yè)登記注冊信息真實性、有效性提供了權(quán)威渠道。

二是加強開戶意愿審核，銀行要做到“了解你的客戶”。

在落實取消開戶許可政策的過程中，銀行加強企業(yè)開戶意愿審核，堵截了多起異常開戶情形。比如企業(yè)法定代表人不清楚本單位情況、企業(yè)開戶目的不明、企業(yè)實際地址與注冊地址不符且無法提供有效材料，等等。

因此，為從源頭上管住開戶風(fēng)險，銀行除了對開戶資料進(jìn)行比對外，還會向企業(yè)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人核實開戶意愿，部分銀行還會進(jìn)行實地考察。

三是動態(tài)監(jiān)測企業(yè)狀況。

農(nóng)業(yè)銀行運營管理部總經(jīng)理趙壯志介紹，在事中，開發(fā)模型監(jiān)測資金流動，強化預(yù)警建設(shè)，以便及時發(fā)現(xiàn)異常賬戶的異常情況，比如數(shù)量異常的增長，公司多頭開戶等等。在事后，將賬戶管理納入內(nèi)控，細(xì)化賬戶管理的制度，明確違規(guī)行為的處理方式，并建立以查驗賬戶質(zhì)量和風(fēng)險防控防范為導(dǎo)向的專業(yè)考核機制。

監(jiān)管不放松

銀行賬戶是社會資金運動的起點和終點，審核權(quán)限的下放并不代表監(jiān)管的放松。

為此，在業(yè)務(wù)推行上，央行做了非常細(xì)致的準(zhǔn)備。

比如，江蘇省泰州市、浙江省臺州市開展第一批取消企業(yè)銀行賬戶許可試點后，社會反響良好，風(fēng)險也總體可控。隨后，江蘇省和浙江省企業(yè)銀行賬戶許可全面取消。其他省份按照“成熟一批，取消一批”的思路逐漸落地。

至6月末，全國已有25個省區(qū)市取消企業(yè)銀行賬戶許可，其余7個省份也于7月22日全面取消了企業(yè)銀行賬戶許可。

“央行不參與企業(yè)銀行賬戶開立審核，集中精力履行企業(yè)銀行賬戶事中事后監(jiān)管職責(zé)，通過開展企業(yè)賬戶風(fēng)險監(jiān)測、創(chuàng)新事后核查方式等措施，提升銀行賬戶監(jiān)管和風(fēng)險防控水平?！眹?yán)芳說。

據(jù)殷興山介紹，浙江省積極探索建立央行監(jiān)管、行業(yè)自理、銀行內(nèi)控三位一體的賬戶管理機制。央行杭州中心支行積極開展企業(yè)賬戶風(fēng)險監(jiān)測，加大企業(yè)銀行賬戶事后核查力度，對149家機構(gòu)取消企業(yè)銀行賬戶許可的工作落實情況進(jìn)行了現(xiàn)場走訪。

央行福州中心支行則通過編制風(fēng)險模型，編寫技術(shù)腳本，自動比對銀政通系統(tǒng)中的企業(yè)信息與人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，可逐日監(jiān)測賬戶異常，及時識別賬戶業(yè)務(wù)及系統(tǒng)風(fēng)險。

在取消賬戶許可之后，銀行自主性和創(chuàng)新性得以發(fā)揮，小微企業(yè)獲得更為優(yōu)質(zhì)、便捷和安全的單位銀行賬戶、支付結(jié)算及信貸等金融服務(wù)。