劉力

銀行發(fā)展的科技化、科技公司化，是銀行史上的第三次革命。在這樣一個革命性的行業(yè)變局中，銀行個體的命運注定會被改變。本書分析了傳統(tǒng)銀行發(fā)展邏輯紅利釋放殆盡、互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融帶來全新發(fā)展邏輯背景下，中國銀行業(yè)發(fā)展的未來圖景以及未來銀行形態(tài)。

《未來銀行之路》

劉興賽著

中信出版社

2019—7

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)在自身迅速發(fā)展的同時，被普遍地應(yīng)用于各類商業(yè)活動中，并促使一些商業(yè)（行業(yè)）活動的經(jīng)營行為和經(jīng)營模式發(fā)生了顛覆性的變化。

在這一輪科技對商業(yè)活動的滲透和沖擊中，金融業(yè)同樣無法“獨善其身”。馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的宣言，更是將沖擊的矛頭直指“傳統(tǒng)商業(yè)銀行”。面對科技大潮的沖擊，有人表示，科技已經(jīng)使得金融的本質(zhì)發(fā)生了變化，人們亟須加以重新認(rèn)識。

其實，變與不變總是相對的。易變的往往是形式，不變或不易變的，則往往是事物的本質(zhì)和規(guī)律。金融的核心功能和本質(zhì)是實現(xiàn)資源的跨期（現(xiàn)在與未來）配置，即融資與投資。投融資的實現(xiàn)形式和表現(xiàn)方式隨著時間、經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展在不斷變化，但資源跨期配置的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，也不會被顛覆。科技的發(fā)展使得金融活動的風(fēng)險管控方式和能力產(chǎn)生了很大的變化，但是，風(fēng)險管控只是實現(xiàn)融資與投資功能的手段，其本身并不是金融。

一百多年以前，中國的“票號”和“錢莊”，由于科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)退出了歷史舞臺，但它們所從事的金融業(yè)務(wù)并沒有改變和消失，只是由后來的“現(xiàn)代商業(yè)銀行”（目前又稱為“傳統(tǒng)商業(yè)銀行”）代為行之而已。著名金融學(xué)者、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者默頓（Robert C.Metron）說過：“金融體系的基本功能不論是現(xiàn)在還是過去，東方還是西方，在所有的經(jīng)濟(jì)體中都是基本相同的。金融的功能是非常穩(wěn)定的，而實現(xiàn)這些金融功能的金融機(jī)構(gòu)的形式和結(jié)構(gòu)是相對不穩(wěn)定的?！蹦D的話，是對金融功能和本質(zhì)的不變（穩(wěn)定）性和金融實現(xiàn)形式的多變性的一個最好的詮釋。

劉興賽博士的這本書《未來銀行之路》，其實就是對金融（銀行）實現(xiàn)形式的討論，相關(guān)內(nèi)容貫穿于整本書。

作者對“未來銀行”的主要特征進(jìn)行了清晰的闡述，概括起來是“6個銀行”：智能和大數(shù)據(jù)銀行，線上線下一體化銀行生態(tài)合作與生態(tài)競爭中的銀行，嵌入生產(chǎn)、生活平臺中的公共服務(wù)銀行，以內(nèi)部創(chuàng)業(yè)組織培育科技創(chuàng)新精神的銀行，以智能運營體系化解總分行治理困境的銀行。

不僅如此，作者還大膽地描繪了未來銀行的行業(yè)圖景一個由類似于社會基礎(chǔ)設(shè)施的、科技化的金融機(jī)構(gòu)，與特定職能機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的“分層”體系。

關(guān)于未來銀行以及未來銀行的行業(yè)圖景，是否如書中所言，尚需要實踐去檢驗。但作者從技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的特性與邏輯出發(fā)，從競爭的角度來解構(gòu)銀行業(yè)的未來，卻給我們提供了另外一種審視“商業(yè)銀行”未來發(fā)展的視角。

當(dāng)然，和一般的“未來系”書不同的是，這本《未來銀行之路》著墨的重點并不在于對未來的討論，而是著眼于當(dāng)前中國銀行業(yè)面向未來的現(xiàn)實抉擇，其實質(zhì)是一本應(yīng)用性的現(xiàn)實之作。

它力圖從戰(zhàn)略的角度探討在科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展沖擊下商業(yè)銀行的“未來之路”。作者通過對科技在金融活動中的各種應(yīng)用，特別是互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務(wù)的滲透與互聯(lián)網(wǎng)思維對金融活動影響的分析，探討了商業(yè)銀行在經(jīng)營環(huán)境、競爭格局乃至經(jīng)營邏輯等方面可能面臨的沖擊與變化。

作者指出，科技和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展對商業(yè)銀行存貸款（投融資和支付清算）等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式會帶來重大的沖擊，甚至帶來顛覆性的變化。不僅如此，經(jīng)營方式的變化和效率的提升，會帶來客戶范圍和構(gòu)成的巨大變化，進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的贏利模式和生存之道。那些不能對自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營行為及時做出合理有效調(diào)整的商業(yè)銀行，可能會被時代淘汰。

因此，商業(yè)銀行需要重新調(diào)整自己的戰(zhàn)略思維，在更廣闊、更深入的層面上，從“全新的行業(yè)體系、全新的個體組織屬性、全新的能力和競爭模式、全新的戰(zhàn)略主題”出發(fā)，建立自己的戰(zhàn)略思維框架，有效地融合現(xiàn)代科技，更加注重客戶服務(wù)與客戶體驗，吸收互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓，改進(jìn)管理體制與人才機(jī)制，通過有效的轉(zhuǎn)型（作者提出了轉(zhuǎn)型金融科技公司的概念）實現(xiàn)新的發(fā)展。

關(guān)于銀行領(lǐng)域的著作很多，但寫作和關(guān)注的重點有很大的差異，比較典型的有兩類：一是以學(xué)者為創(chuàng)作主體的、偏學(xué)術(shù)化的著作;二是以銀行從業(yè)人員為創(chuàng)作主體的、更加注重實務(wù)性的書?，F(xiàn)實中，兩類書存在較大的“隔閡”，這也反映了寫銀行書的困難之處。

《未來銀行之路》這本書，較好地融合了學(xué)術(shù)和實務(wù)，從歷史的視角解構(gòu)了中國銀行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)和趨勢，同時又以現(xiàn)實的筆觸回應(yīng)了實務(wù)界戰(zhàn)略思考的實踐需求。在行文中，作者會不經(jīng)意間滲透出些許文學(xué)性的、哲學(xué)性的表達(dá)，給人以某種啟迪，但在稍微“放縱”后，作者又快速回到客觀與理性上，追求邏輯上的嚴(yán)謹(jǐn)，展現(xiàn)出學(xué)術(shù)的特征。

《未來銀行之路》的上述特點，是和作者的背景、經(jīng)歷息息相關(guān)的。劉興賽博士早年在企業(yè)工作過，后又長期從事經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)研究，近幾年更是對大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的經(jīng)營行為進(jìn)行了較為深入廣泛的調(diào)研和研究。正是這些“曲折”的人生經(jīng)歷以及學(xué)術(shù)、實務(wù)兼具的知識背景，讓其可以擺脫“只緣身在此山中”的思維局限。書中的很多思想非常有啟發(fā)性和建設(shè)性。

以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為例，智能機(jī)具的廣泛布設(shè)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的重要方向，但作者卻認(rèn)為，這是“一個邏輯上的誤區(qū)”，因為“手機(jī)等移動終端的功能從技術(shù)上講是可以完全替代網(wǎng)點的，在這種情況下，大量以物理網(wǎng)點形式存在的自助機(jī)具，既沒有人工服務(wù)的情感交互性，更沒有移動終端的便捷性。在現(xiàn)金和實體銀行卡使用頻率不斷下降的趨勢下……網(wǎng)點智能化的‘極端形態(tài)——未來銀行、無人銀行……并非一個成熟的戰(zhàn)略”。上述論述給我們習(xí)以為常的戰(zhàn)略行為帶來反思，類似的例子還有很多。無疑，《未來銀行之路》是一本有益的、具有相當(dāng)思想性的專業(yè)書。

我相信劉興賽博士的這部著作會為商業(yè)銀行調(diào)整戰(zhàn)略思維，更好地轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益的參考。

雙周書情

《信用經(jīng)濟(jì)》

[英]保羅·舒爾特著

鄭磊、鄭揚(yáng)洋譯

機(jī)械工業(yè)出版社

2019-7

信貸是經(jīng)濟(jì)的血液，它控制著貨幣總量，決定了物價、匯率、房價、股市等，本書探討引入FinTech后，究竟為信貸系統(tǒng)提供了安全閥，還是帶來了更多的不確定性。

《出身》

[美]勞倫·A.里韋拉廣西師范大學(xué)出版社

2019-6

為什么在今天的美國社會中，獲得高薪職位的往往是來自富裕家庭的學(xué)生，看似能力取向的選拔標(biāo)準(zhǔn)如何幫助精英階層完成了優(yōu)勢地位的代際傳遞。

《寂靜的孩子》

袁凌著

中信出版集團(tuán)

2019-6

本書關(guān)注當(dāng)下中國城鄉(xiāng)兒童的生存困境。留守、隨遷、失學(xué)、單親、孤兒、大病……兒童在困頓與匱乏的境遇中艱難掙扎。他們的聲音受制于階級、地緣、身份的壁壘而無法被傳達(dá)。

《治愈童年創(chuàng)傷》

[英]海倫·肯納利著

張鰍元譯

三聯(lián)書店

2019-7

作者認(rèn)為，受到童年創(chuàng)傷困擾的人使用嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)的認(rèn)知-行為自助療法，對當(dāng)下心理進(jìn)行重建，可以消除童年創(chuàng)傷給自己帶來的不良影響。