周寧

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸興起。其不僅豐富了人們的消費(fèi)和投資結(jié)構(gòu)，改變了人們的消費(fèi)理念，也極大影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)，瓜分了商業(yè)銀行的部分利益，也暴露了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的弊端。這對于商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。本文歸納互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，通過分析對商業(yè)銀行的影響為其應(yīng)對提供可行性策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在金融市場中獲得一席之地并不斷動搖商業(yè)銀行的地位，與其特點(diǎn)密不可分。低成本是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢，其利用大數(shù)據(jù)和開放性的信息，方便資本供需雙方的交易匹配，同時離柜化使得網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本微乎其微，減少了其交易成本和服務(wù)成本。其次，高效率性加速了客戶的交易量，幾分鐘就可以實(shí)現(xiàn)金融交易，不僅節(jié)約了客戶的時間成本，也提高了交易的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有客戶普遍性、金融普惠性的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式中，商業(yè)銀行重視“二八定律”中的20%，小微企業(yè)則往往受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則格外重視剩余80%的小微企業(yè)，利用相對小額并且豐富的金融產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)的缺口，為其提供稱心的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（1）從移動支付來看，中國在線消費(fèi)金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，線下消費(fèi)使用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。近期銀聯(lián)推出刷臉支付業(yè)務(wù)，我國第三方支付方式又有了歷史性的跨越，可見互聯(lián)網(wǎng)金融以其不斷創(chuàng)新發(fā)展的特點(diǎn)融入在人們生活中的各個方面。

（2）從P2P網(wǎng)貸來看，其平臺不斷增加，隨之交易量也突破一個個大關(guān)。但由于18年監(jiān)管嚴(yán)打及相關(guān)政策出臺，P2P網(wǎng)貸不論交易量還是貸款余量都呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢。但網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率達(dá)到了9.81%，與2017年相比上升了36個基點(diǎn)。未來P2P網(wǎng)貸將會逐步趨于規(guī)范化，規(guī)避相應(yīng)可避免的風(fēng)險。

（3）從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來看， 2018年國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17億，其中互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到了1.5億，增長率高達(dá)17.5%，網(wǎng)民使用率為18.3%。可見，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也在不斷被大眾認(rèn)可，未來我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模將不斷擴(kuò)大。

（數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付的普及削弱了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

隨著第三方支付的普及，其以方便、快捷、高效的特點(diǎn)改善了人們的支付方式，轉(zhuǎn)變了人們的消費(fèi)理念，并受到了大眾的普遍肯定。網(wǎng)購和第三方支付平臺數(shù)量的增加促使了網(wǎng)絡(luò)支付交易量和交易規(guī)模的遞增。并且隨著支付方式一再實(shí)現(xiàn)突破創(chuàng)新，在線支付方式正不斷多樣化，如此快捷方便的支付方式深入人心，占據(jù)了較大的市場份額，與商業(yè)銀行相關(guān)領(lǐng)域的交叉范圍也越來越大。不僅削減了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的利潤，也動搖了其在支付結(jié)算上的壟斷地位。

（二）P2P網(wǎng)貸的被認(rèn)可沖擊了商業(yè)銀行金融中介的地位

一直以來，商業(yè)銀行作為資金供需雙方的金融中介，將閑散資金聚集再出借獲取存貸利差，但具有門檻較高，手續(xù)繁雜等特點(diǎn)。P2P網(wǎng)貸以其離柜化、去網(wǎng)點(diǎn)化、低成本化以及信息對稱化被大眾廣泛認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了金融脫媒;以低成本優(yōu)勢提供更高的利息;以手續(xù)簡單、門檻低等特點(diǎn)為客戶縮減了時間成本，削減了商業(yè)銀行的客戶量和利潤份額。其次，商業(yè)銀行以大企業(yè)為主要客戶，然而P2P網(wǎng)貸則致力于占領(lǐng)市場中占80%份額的小微企業(yè)，以貸款額度小，審批資格及獲貸門檻低的特點(diǎn)收獲了小微企業(yè)的份額。并且在借貸過程中實(shí)現(xiàn)直接的信息匹配，高效又便捷收買了一部分大型企業(yè)的青睞，瓜分了商業(yè)銀行的利潤，顛覆了傳統(tǒng)金融發(fā)展的模式，也提升了客戶的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)體驗(yàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展掠奪了商業(yè)銀行的理財(cái)市場

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入大眾視野，其產(chǎn)品和內(nèi)容的多元化使銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到了劇烈的影響。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以較高的收益率吸引了更多的客戶。其次，商業(yè)銀行的最低投資額的門檻使部分手握小額資金的客戶受到了限制，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)沒有最低限額的門檻，客戶手中的1元人民幣都可以購買理財(cái)產(chǎn)品。同時，其具有流動性的特點(diǎn)，可以隨時申購與贖回，且沒有手續(xù)費(fèi)，使得客戶的資金流動性一直保持在一個較高的水平上，是一戰(zhàn)略優(yōu)勢，同時利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為用戶匹配適合的產(chǎn)品，高效低成本的為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，掠奪了商業(yè)銀行在理財(cái)領(lǐng)域的市場。

三、商業(yè)銀行的可行性應(yīng)對策略

（一）深化合作，互利共贏

商業(yè)銀行應(yīng)利用好其雄厚的資金優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融深化合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金支持，同時通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得大量的客戶資源，建立全新的、一站式、多元化、深層次的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融中廣泛開展銀行業(yè)務(wù)，拓寬商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍，與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)互通，互利共贏的新型發(fā)展。

（二）不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展

（1）支付結(jié)算方面，創(chuàng)新網(wǎng)上支付平臺，完善網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)安全、快捷、高效、手續(xù)費(fèi)低廉的支付方式。同時加強(qiáng)與線下商家、企業(yè)合作，提高商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付方式的普及和擴(kuò)散，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高競爭優(yōu)勢。

（2）信貸方面，推陳出新，積極開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)。促使產(chǎn)品和服務(wù)的多元化和高匹配性，更好的適用于不同人群。商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注小微企業(yè)和年輕化群體的利益，以較低的門檻和簡單的手續(xù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，將繁雜的交易步驟和手續(xù)進(jìn)行縮簡，實(shí)現(xiàn)交易體系簡單化，交易結(jié)構(gòu)扁平化。

（3）理財(cái)方面，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方式快速為客戶提供適配的產(chǎn)品，并為不同層次的客戶提供不同的產(chǎn)品和有效的風(fēng)險評估，為客戶規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)更大的收益。并且應(yīng)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，了解潛在客戶，以多年以來積攢的口碑和信賴度獲得大眾的青睞。

（三）加強(qiáng)高新技術(shù)人才培養(yǎng)與培訓(xùn)，加快商業(yè)銀行科技化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)金融高速的信息處理和不斷創(chuàng)新造就了其如今的地位。商業(yè)銀行今后也應(yīng)依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能的不斷發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)了解客戶的偏好，云計(jì)算將有效資源進(jìn)行整合，利用人工智能提供合適的方案和產(chǎn)品。然而當(dāng)下商業(yè)銀行內(nèi)部高新技術(shù)人才則少之又少，因此，商業(yè)銀行應(yīng)多引入高科技的人才，為銀行注入新鮮的血液。對于已在編的職工應(yīng)提供技術(shù)培訓(xùn)，傳授新的理念和知識，加速商業(yè)銀行信息化、科技化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊，也扭轉(zhuǎn)了其多年來缺乏創(chuàng)新意識、止步不前的態(tài)勢?？梢哉f這是信息科技和互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融模式敲響的警鐘。商業(yè)銀行接下來應(yīng)不斷推陳出新，加強(qiáng)創(chuàng)新意識，提高創(chuàng)新能力，實(shí)施高新技術(shù)人才培養(yǎng)計(jì)劃，與互聯(lián)網(wǎng)金融深化合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，實(shí)現(xiàn)真正的突破和快速的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。（作者單位：延邊大學(xué)）