聶玉鵬

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，生物識(shí)別技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域都開展了較為成功的應(yīng)用嘗試，為了支撐網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、掃碼支付等金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對金融科技創(chuàng)新提出了更高的要求，本文對生物識(shí)別技術(shù)在支付中的應(yīng)用提出了一些看法和建議。

在金融科技和支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，網(wǎng)上支付、自助設(shè)備等業(yè)務(wù)在金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)中的占比快速增長，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中起到了非常重要的作用，推動(dòng)了金融科技創(chuàng)新，催生了掃碼、指紋、臉部及虹膜識(shí)別等支付手段，大大提升了支付效率，降低了社會(huì)交易成本。如何利用生物識(shí)別技術(shù)有效的校驗(yàn)客戶身份成為各金融機(jī)構(gòu)持續(xù)關(guān)注并亟待解決的問題。

中國人民銀行于2015年發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》、《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，指出“柜面為主、遠(yuǎn)程為輔”的開戶原則，開戶申請人可使用電子渠道開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，為生物識(shí)別技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用和普及打開了新通道。由此開始，金融機(jī)構(gòu)借助政策優(yōu)勢掀起了使用生物識(shí)別技術(shù)手段的風(fēng)潮。

一、生物識(shí)別技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的需求狀況

傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式是以網(wǎng)點(diǎn)柜面為服務(wù)場所，為客戶辦理銀行業(yè)務(wù)及個(gè)性化產(chǎn)品規(guī)劃，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是提供農(nóng)村金融服務(wù)的主要地點(diǎn)，但因農(nóng)村基本賬戶體系不健全，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)時(shí)會(huì)遇到各類問題，以生物識(shí)別技術(shù)為基礎(chǔ)衍生出的服務(wù)品種和功能，可以破解農(nóng)村金融發(fā)展過程中的難點(diǎn)和阻礙。

（一）由于現(xiàn)在農(nóng)民農(nóng)閑時(shí)出外打工較多，常住地與籍貫所在地不同，而國家政策補(bǔ)助時(shí)需要對接本人賬戶，造成農(nóng)民基本賬戶體系不健全，無法在使用時(shí)及時(shí)進(jìn)行賬戶開立。

（二）農(nóng)村留守老人較多，在使用結(jié)算賬戶時(shí)以密碼為身份驗(yàn)證方式時(shí)容易遺忘，以身份證件或無印、密時(shí)不夠安全，引入生物識(shí)別技術(shù)，如指紋識(shí)別或人臉識(shí)別，一方面加強(qiáng)了賬戶管理的安全性，一方面便于低文化層次客戶的操作使用。

二、生物識(shí)別技術(shù)在農(nóng)村支付體系應(yīng)用中存在的障礙與問題

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，由于開戶模式的高維護(hù)、高服務(wù)成本制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，阻斷了提升農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性和商業(yè)可持續(xù)性。而引入生物識(shí)別技術(shù)對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言尚存在以下幾方面的問題：

（一）從自身內(nèi)外部環(huán)境考慮，最初使用生物識(shí)別是為了防控內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，對生物識(shí)別這種創(chuàng)新、有效的服務(wù)方式在認(rèn)識(shí)上還有缺失;農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)安全的人員不足，有些系統(tǒng)都是外包給科技公司進(jìn)行研發(fā)維護(hù)，就信息安全問題而言，在無法確定其絕對安全之前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)上大多持觀望態(tài)度。

（二）從客戶隱私角度考慮。目前生物特征針對業(yè)務(wù)品種、渠道、場景的使用不同不能做到對生物特征數(shù)據(jù)的完全安全隔離，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用使得生物特征數(shù)據(jù)存儲(chǔ)集中度越來越高。一旦生物特征庫被破解，將會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模隱私泄露，嚴(yán)重的將會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。生物特征的唯一性，不隨個(gè)人主觀意愿產(chǎn)生變化的特性，一旦泄露，就可能一直被黑客盜用，同樣的認(rèn)證方式再使用時(shí)安全性將不復(fù)存在，由于安全性得不到很好的保證，存在對生物特征信息保護(hù)、活體攻擊等的擔(dān)憂，對生物識(shí)別技術(shù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推廣應(yīng)用形成障礙。

（三）從系統(tǒng)開發(fā)的成本考慮。生物識(shí)別技術(shù)可以運(yùn)用在自助終端、柜面系統(tǒng)、移動(dòng)金融和營銷三大方向，可以提升客戶的體驗(yàn)度，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。而這些都需要引入生物識(shí)別技術(shù)及更加精準(zhǔn)、更加先進(jìn)的的硬件設(shè)施，但由于初期高昂的成本費(fèi)用也是其無法廣泛推行的主要原因。

三、農(nóng)村地區(qū)推行使用生物識(shí)別支付的可行路徑

（一）強(qiáng)化支付結(jié)算安全性，提升客戶對生物識(shí)別支付的可信度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要制定嚴(yán)格的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，提高刷臉、指紋等生物識(shí)別技術(shù)的安全性，提升客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確率。在開戶等環(huán)節(jié)嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制、賬戶分類管理要求，切實(shí)保證支付結(jié)算業(yè)務(wù)交易的安全性。

（二）加大業(yè)務(wù)宣傳，逐步引導(dǎo)農(nóng)村居民使用新型支付工具。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳主陣地作用，借助報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒介，利用進(jìn)村入戶、發(fā)放宣傳單等面對面的宣傳手段，用通俗易懂的語言、圖片及播放視頻等方式詳細(xì)講解生物識(shí)別支付的便利性、安全性及操作流程，將解決農(nóng)村居民關(guān)注的問題做為突破口，讓他們認(rèn)識(shí)和了解各類支付手段的利弊，打消他們的顧慮，提升農(nóng)村居民對生物識(shí)別支付的認(rèn)可度和使用率。

四、農(nóng)村地區(qū)使用生物識(shí)別支付的政策建議

農(nóng)村居民金融知識(shí)匱乏，不能及時(shí)解讀外部信息，對風(fēng)險(xiǎn)缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)知和判斷力，個(gè)人金融信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，極易成為各類詐騙的目標(biāo)對象。同時(shí)，農(nóng)戶收入相對較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。在推行生物技術(shù)識(shí)別時(shí)應(yīng)考慮在大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用成熟后，再向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行推廣，可以有效避免由于防范意識(shí)不強(qiáng)而泄露自身金融信息及生物身份信息，降低和規(guī)避農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）