鄧志強

小微企業(yè)是推動我國經濟發(fā)展、壯大市場主體、增加社會就業(yè)的基礎性力量，也是產業(yè)轉型、技術升級和促進社會穩(wěn)定的重要支柱，作為我國國民經濟發(fā)展的中堅力量，由于其自身多層次、多元化等特點，在社會主義市場經濟中的比重越來越大，它的健康發(fā)展對實現(xiàn)我國國民經濟的可持續(xù)發(fā)展有著不可替代的作用。

一、農村商業(yè)銀行小微金融發(fā)展意義

農村商業(yè)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機構，從中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止2018年9月，全國共有農村商業(yè)銀行1436家，資產負債規(guī)模均超過23萬億元，涉農貸款和小微企業(yè)貸款在各項貸款的占比長期保持扎起60%和50%左右，涉農貸款和小微企業(yè)貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。農村商業(yè)銀行以在銀行10%的資產占比規(guī)模，貢獻了涉農貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模，成為支持"三農"和小微企業(yè)名副其實的金融主力軍，為構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融結構體系，更好滿足實體經濟結構性、多元化金融服務需求，推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題具有十分重要的意義。

1.有利于農村商業(yè)銀行優(yōu)化自身結構。受融資規(guī)模和財務狀況等因素影響，大部分小微企業(yè)缺乏直接融資渠道，其融資更多的是依靠銀行間接融資，相比于直接融資，其融資成本更高。因此，在條件允許情況下，絕大部分小微企業(yè)都希望能直接從銀行獲得融資，因為發(fā)展小微金融業(yè)務的市場潛力是非常巨大的。此外，農村商業(yè)銀行在有效控制風險的前提下，可以通過利率定價實現(xiàn)“收益覆蓋風險“來提升盈利能力，同時發(fā)展小微金融業(yè)務也可以實現(xiàn)客戶來源多元化、有效分散風險、推動交叉銷售、促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務的發(fā)展，從而全面提升農村商業(yè)銀行的盈利能力。

2.有利于農村商業(yè)銀行拓寬客戶群。隨著銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經成為制約國內銀行發(fā)展的重要因素，此時，農村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融，特別是具有一定潛力的農村小微金融對于農村商業(yè)銀行調整客戶結構，開辟新的利潤區(qū)具有十分重要的意義。

3.有利于提升農村商業(yè)銀行的社會影響力。隨著經濟的發(fā)展，社會各界對銀行的社會責任日益重視，銀行在發(fā)展的同時，還必須切實履行相應的社會責任。長期以來，在人們的印象中銀行對小微企業(yè)和國企都是差別對待，有數(shù)據(jù)顯示銀行給小微企業(yè)的貸款只相當于同期國企貸款額的2%左右，大部分小微企業(yè)由于融資受限而難以得到進一步發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行在有效控制風險的前提下，加大小微金融業(yè)務的發(fā)展，對農村商業(yè)銀行履行社會責任，密切銀政關系，樹立良好社會形象有著重要的意義。

二、農村商業(yè)銀行小微金融面臨的問題

作為服務小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，在長期的小微金融服務中，農村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新服務品牌，力促以小微涉農企業(yè)為主的“大三農”發(fā)展，促進小微企業(yè)的發(fā)展壯大，活躍農村經濟，為農村經濟的發(fā)展做出了很大的貢獻。但在小微金融的發(fā)展過程中，也產生了一些不可忽視的問題，極大的影響了農村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的發(fā)展。

1.信用風險。對于銀行來說，信用風險不僅是一種重要的風險，而且是一種始終存在的風險。銀行開展小微金融業(yè)務面臨的是大量的農戶和小微企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估方法，貸款也缺乏財產做抵押，銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。一些借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，利用各種方法逃、廢、賴債務，極易形成信用風險。

2.經營風險。目前農村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務除普遍推行抵押、擔保、授信業(yè)務外，缺乏適合小微企業(yè)的金融產品，不能很好的滿足小微企業(yè)的融資需求。此外，農村商業(yè)銀行除了在從事正常經營外還同時承擔著大量的政策性任務，對農村商業(yè)銀行的經營效益產生了一定的影響。另外，由于農村商業(yè)銀行的貸款利率一般高于商業(yè)銀行，面對激烈的競爭，造成部分優(yōu)質的中小企業(yè)紛紛流失，對農村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務的持續(xù)經營發(fā)展產生不利影響，

3.操作風險。受傳統(tǒng)因素影響，農村商業(yè)銀行信貸人員文化程度偏低，且后期專業(yè)知識學習培訓跟不上，不具備較強的分析與判斷能力和相應行業(yè)的專業(yè)知識，往往憑經驗辦事，業(yè)務素質不高，合規(guī)操作意識差，再加上內部控制制度薄弱，難以適應小微金融的業(yè)務要求，極大程度上影響了小微金融業(yè)務的拓展。

三、改進措施

1.強化小微金融內部管理。首先，強化內部控制，加強風險防范，銀行在日常經營中必須嚴格執(zhí)行風險管理制度。其次，銀行管理人員必須選配具有金融從業(yè)經歷并從事過銀行業(yè)管理的高管人員。同時在內部管理架構中，必須設置風險管理崗位，直接對總行負責。再其次，引進專業(yè)律師服務或者依托于銀行自身的法律部門支持，防范小微金融經營過程中的法律風險，把握風險防控的最佳時機，最大限度地減少損失。

2.創(chuàng)新小微金融服務方式。農村商業(yè)銀行應順應縣域經濟社會發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢，與時俱進改進服務理念和方式。首先，引入新技術。依托互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等技術手段，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等服務，使客戶可以獲得大城市居民享有的便捷金融服務。其次，根據(jù)小微企業(yè)特點，創(chuàng)新試點、開展如三權抵押、稅融通等金融產品，解決小微企業(yè)、涉農客戶貸款難的問題。再其次，在符合政策的前提下，積極發(fā)展中間業(yè)務、投資業(yè)務等，實現(xiàn)業(yè)務多元化。

3.完善小微金融服務體系。農村商業(yè)銀行應從加強機制建設入手，不斷完善小微金融服務體系，促進小微金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。首先，建立快速的審批機制。針對小微企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點，按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，合理下放貸款審批權限，提高小微企業(yè)的審批速度，為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質高效的金融服務。其次，推行靈活的利率定價機制。按照“收益覆蓋風險和成本”的原則，根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、經營規(guī)模、風險狀況、發(fā)展前景、擔保條件等，對小微企業(yè)貸款利率實行差別化定價。再其次，制定科學合理的風險容忍度。在小微企業(yè)管理和考核辦法中，明確小微企業(yè)盡職免責范圍，做到盡職者免責、失職者問責，消除小微企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調動信貸員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。

4.提高小微金融從業(yè)人員專業(yè)水平。首先，要加強小微金融從業(yè)人員的培訓工作，使他們及時掌握小微金融的新知識、新政策和新技術;其次，培養(yǎng)高素質的人才作為后備力量，提高小微金融從業(yè)人員的準入標準，重點選取對小微金融環(huán)境熟悉，有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲備力量;再其次，要加強小微金融人員的業(yè)務培訓，使他們充分學習新業(yè)務、新技能以及法律常識和崗位職責風險知識。

四、總結

在市場經濟社會的發(fā)展中，農村商業(yè)銀行之所以能夠成為小微企業(yè)服務的主力軍，其根本原因在于其最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實體本身就是風險”的道理。農村商業(yè)銀行生根于本土，唯有堅持發(fā)展與小微企業(yè)休戚與共的小微金融，方能在支持好企業(yè)的同時發(fā)展好自己。

（作者單位：撫州市黎川縣宏村鎮(zhèn)宏村信用社）