劉超 朱滿德

摘要：現(xiàn)分析了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求特征變化，及當(dāng)前農(nóng)村金融供需匹配面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，并對(duì)此提出了創(chuàng)新支農(nóng)支小金融產(chǎn)品;促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化;實(shí)施金融服務(wù)體驗(yàn)改善工程;推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè);激勵(lì)支農(nóng)支小信貸積極性等發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融需求;小額信貸

中圖分類號(hào)：F127.61 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）07-0026-03

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央著眼決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重大決策部署，也是推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的歷史重任。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略核心在于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展總方針，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！笨傄螅涌焱七M(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。無(wú)論是產(chǎn)業(yè)興旺，還是生態(tài)宜居，都需要持續(xù)加大資金投入，為此必須解決好“錢從哪里來(lái)”這一重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。特別是，近年中國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展迅速，現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)快速推進(jìn)，龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、集體經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營(yíng)性服務(wù)組織等新型經(jīng)營(yíng)主體深度參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有效推動(dòng)了農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村電商、物流服務(wù)等小微企業(yè)亦在鄉(xiāng)村集聚集群，伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)幾種趨勢(shì)性變化，需予以重視。

一、特征變化

第一，信貸需求主體由以普通農(nóng)戶為主向龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、集體經(jīng)濟(jì)組織、家庭農(nóng)場(chǎng)、小微企業(yè)等多元化主體轉(zhuǎn)變。盡管小農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)是中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要組織方式，但由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小，2016年戶均耕地僅5畝左右，對(duì)金融信貸的需求并非十分緊迫。伴隨新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，2016年底經(jīng)營(yíng)50畝以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模超過(guò)100畝。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大由傳統(tǒng)作物向高投入高產(chǎn)出高效農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型調(diào)整，意味著資金投入量的增加，可能導(dǎo)致各類規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體自有資金不足，民間借貸已不易滿足其資金規(guī)模和使用時(shí)限等需要，因而對(duì)金融信貸的潛在需求在持續(xù)增加。與此同時(shí)，2017年全國(guó)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員達(dá)740萬(wàn)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)有986萬(wàn)家，以及廣大集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，都成為農(nóng)村金融的重要需求方。特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，出于振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、改善居住條件和環(huán)境等項(xiàng)目投資需要，更多企業(yè)、各級(jí)政府對(duì)于金融信貸的需求將出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。

第二，信貸需要的用途由以生產(chǎn)性信貸為主向擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸、消費(fèi)性信貸、投融資性信貸等多元化用途轉(zhuǎn)變。對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，往往將借貸資金投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，例如農(nóng)田水利、大棚、機(jī)械裝備等固定資產(chǎn)，以及肥料、雇工等投入品，即以生產(chǎn)性貸款為主。而對(duì)新生代農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工而言，消費(fèi)觀念大有改觀，伴隨互聯(lián)網(wǎng)零售引起消費(fèi)方式的變化，汽車、家電下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策，以及改建或購(gòu)置住房，消費(fèi)性貸款、投資性創(chuàng)業(yè)貸款需求日益增加。同時(shí)，圍繞鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級(jí)、生態(tài)環(huán)境治理、產(chǎn)業(yè)設(shè)施及配套建設(shè)、鄉(xiāng)村基建等領(lǐng)域投資需求加大，將進(jìn)一步增加對(duì)投融資性信貸的需求。

第三，信貸需求的額度由以小額信貸為主向信貸額度適度提高的新小額信貸轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)，都顯著地增加了對(duì)信貸資金的需求量，由此帶來(lái)了所需信貸額度的快速提升。除基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大額信貸外，圍繞規(guī)模經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)振興的單一主體所需信貸額度需求雖然較傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)有大幅提升，但與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的融資額度相比，仍屬小額信貸的范疇。與此同時(shí)，農(nóng)村信貸需求也由零散性的小額信貸需求向相對(duì)集中式的、額度有所提升的新小額信貸轉(zhuǎn)變，由短期季節(jié)性需求（主要是生產(chǎn)性信貸）向常年長(zhǎng)期借款需求轉(zhuǎn)變。

第四，信貸需求的滿足途徑由以往的民間非正規(guī)借貸向以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融借貸等多元化渠道轉(zhuǎn)變。近年地方性銀行、股份制銀行快速發(fā)展并布局農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行興起及其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，以及國(guó)有銀行介入鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域，有效增加了各類主體從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸的可選渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，則極大豐富了小額貸款的獲取渠道。目前眾多年輕的、有小額信貸需求的客戶已開(kāi)始轉(zhuǎn)向更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸。與此同時(shí)，伴隨信貸供給增加，客戶在選擇滿足信貸需求的渠道時(shí)，也更加注重程序流暢、簡(jiǎn)單便捷、操作透明、及時(shí)可靠和服務(wù)滿意等因素。

第五，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。伴隨著居民收入增長(zhǎng)和財(cái)富累積，除以往對(duì)貸款有需求，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融產(chǎn)品需求也開(kāi)始轉(zhuǎn)向更高層次、更加豐富多樣的金融產(chǎn)品，如投資理財(cái)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

二、問(wèn)題和挑戰(zhàn)

從信貸需求方看，一是小農(nóng)戶數(shù)量眾多，單戶貸款額度小，但因缺少有效抵押品，信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本極高，因而從金融機(jī)構(gòu)直接貸款難度大。二是家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體多數(shù)還處于成長(zhǎng)期。較之龍頭企業(yè)，這類經(jīng)營(yíng)主體設(shè)立門檻低、管理松散，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范甚至是空白，對(duì)政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策依賴高，空殼現(xiàn)象較為突出。盡管有貸款需求，同樣缺乏有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)也難以通過(guò)其提供的財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)實(shí)力，因此也不易得到信貸支持。他們的現(xiàn)實(shí)訴求主要是審批時(shí)間短、還款時(shí)限自由、借款利率低的信貸產(chǎn)品。較之農(nóng)戶，其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，集約化和專業(yè)化程度較高，貸款主要用于建設(shè)生產(chǎn)性設(shè)施、購(gòu)置投入品和裝備等，所需貸款額度較大。三是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，并具備了一定的償債能力。他們的借款多用于資金周轉(zhuǎn)，主要訴求是短頻快的信貸服務(wù)和貸還方式靈活的信貸產(chǎn)品。伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，政府、龍頭企業(yè)出于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等需要，對(duì)信貸的需求也隨之大幅增加，但獲取信貸難度要明顯低于上述三類群體。

從信貸供給方看，一是以支農(nóng)支小為重心的農(nóng)村信貸產(chǎn)品亟需優(yōu)化創(chuàng)新。譬如產(chǎn)品類型偏少，信貸利息偏高，未根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)、資金需求特征等差異而創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。未能創(chuàng)設(shè)適合小微客戶群體的擔(dān)保抵押方式，導(dǎo)致授信門檻高，申辦貸款難度大，成本高。二是由抵押質(zhì)押貸款向信用貸款轉(zhuǎn)型中，銀行系統(tǒng)建檔評(píng)級(jí)授信工作仍有待精細(xì)化和系統(tǒng)化。一方面可能受制于相關(guān)業(yè)務(wù)人員不足，同時(shí)也從側(cè)面反映出員工工作態(tài)度、能力和責(zé)任心亟待提升。三是營(yíng)銷宣傳工作有待改進(jìn)。部分金融機(jī)構(gòu)仍坐等客戶上門，缺乏營(yíng)銷意識(shí)?；蛘郀I(yíng)銷渠道單一，過(guò)于倚重客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)粗放式營(yíng)銷，缺乏靈活、多樣化的宣傳方式和營(yíng)銷推廣渠道。四是服務(wù)理念落后、服務(wù)意識(shí)淡薄，未跟上當(dāng)前信貸需求變化需要。五是由于與客戶信息不對(duì)稱，為防范并控制風(fēng)險(xiǎn)，需收集的證明資料過(guò)多，手續(xù)繁瑣，所耗時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，增加了交易成本，給客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的便捷性和滿意感帶來(lái)負(fù)面影響。顯然，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為嚴(yán)重的供需不匹配問(wèn)題。

三、發(fā)展建議

（一）創(chuàng)新支農(nóng)支小金融產(chǎn)品

應(yīng)從增加信貸主體覆蓋面、放松信貸用途管制、提高授信額度、簡(jiǎn)化信貸流程以及信貸風(fēng)險(xiǎn)防控等維度，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)適合于鄉(xiāng)村振興背景下各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)所需的信貸新產(chǎn)品。由政府部門牽頭，聯(lián)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心或土地流轉(zhuǎn)中心共同探索農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自建住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（包括宅基地使用權(quán)）“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)交易平臺(tái)，審慎穩(wěn)健推進(jìn)兩權(quán)抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓，讓家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、集體經(jīng)濟(jì)組織等增加融資渠道，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)信用貸款及其配套工作。

（二）促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

以網(wǎng)格化為單元格開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)信息集中采集工作，探索與基層政府、社區(qū)、村兩委等聯(lián)動(dòng)，核實(shí)基礎(chǔ)信息，實(shí)施精準(zhǔn)評(píng)級(jí)并給予基礎(chǔ)授信，切實(shí)防范虛假授信和超客戶承債能力授信。開(kāi)發(fā)應(yīng)用集信息采集、評(píng)級(jí)授信、電子簽約等為一體的線上授信系統(tǒng)，推進(jìn)評(píng)級(jí)授信檔案電子化管理和全流程管理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶閑時(shí)建檔、忙時(shí)放款，縮短信貸辦理時(shí)間，增強(qiáng)年輕客戶群粘性，提高小微信貸客戶群獲取信貸的便捷性。

（三）實(shí)施金融服務(wù)體驗(yàn)改善工程

一是依托農(nóng)村信用工程和農(nóng)村信用合作社聯(lián)社“村村通”打通金融服務(wù)“最后一公里”，以農(nóng)村金融夜校普及金融知識(shí)，以農(nóng)民工金融服務(wù)中心讓金融服務(wù)跟著務(wù)工人員走，以助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站暢通金融服務(wù)的毛細(xì)血管，為信貸客戶群提供多樣、便利、快捷的高質(zhì)量信貸服務(wù)體驗(yàn)。二是以客戶為中心量化營(yíng)銷頻率，以正負(fù)激勵(lì)機(jī)制倒逼支農(nóng)支小信貸服務(wù)改善與質(zhì)量提升，由“坐商”變“行商”。三是注重客戶關(guān)系管理與加強(qiáng)客戶群維護(hù)。

（四）推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)

把培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)納入政府、社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)工作，從政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信、生態(tài)誠(chéng)信等方面打造“誠(chéng)信中國(guó)”升級(jí)版，并建立良性運(yùn)行機(jī)制，提升政府公信力、企業(yè)守信度、市民誠(chéng)信度。同時(shí)加大對(duì)金融案件執(zhí)行和對(duì)失信人員懲戒力度，依法使用強(qiáng)制措施和信用懲戒措施，解決執(zhí)行難問(wèn)題，共同營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

（五）激勵(lì)支農(nóng)支小信貸積極性

一是增強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策優(yōu)惠的操作性。探索將對(duì)支農(nóng)支小貸款的財(cái)政補(bǔ)貼審批程序和貼息流程簡(jiǎn)化、方案落實(shí)時(shí)效等納入政府紀(jì)委部門日常督導(dǎo)工作范疇，督促各部門按文件執(zhí)行、兌現(xiàn)政策承諾，增強(qiáng)客戶群信貸需求獲得感，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小貸款投放積極性。二是以獎(jiǎng)代補(bǔ)，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸支持。改變?cè)鞋F(xiàn)金補(bǔ)助方式，采取補(bǔ)助資金貼息，開(kāi)展貼息貸款業(yè)務(wù)。發(fā)揮財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金的引導(dǎo)作用和杠桿效應(yīng)，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)投放更大倍數(shù)信貸資金，進(jìn)一步支農(nóng)支小、服務(wù)“三農(nóng)”，助推鄉(xiāng)村振興。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳衛(wèi)東.創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興的業(yè)務(wù)模式[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2018（9）：36-39.

[2] 何廣文，劉 甜.基于鄉(xiāng)村振興視角的農(nóng)村金融困境與創(chuàng)新選擇[J].學(xué)術(shù)界，2018（10）：46-55.

[3] 李俊強(qiáng)，楊兆廷.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究[J].農(nóng)村金融研究，2018（11）：39-43.

[4] 李少武，張 銜.三權(quán)分置改革中農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究[J].重慶社會(huì)科學(xué)，2019（1）：35-43.

[5] 李舒桐.農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究[J].發(fā)展研究，2018（8）：59-65.

[6] 劉振偉.努力提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平[J].農(nóng)村工作通訊，2018（14）：18-22.

[7] 駱昭東.金融支持“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略研究——以陜西省為例[J].西部金融，2018（1）：27-29.

[8] 魏 琦.農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在及策略探討[J].農(nóng)村金融研究，2018（12）：24-27.

[9] 吳 比，張燦強(qiáng).實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融的需求[J].農(nóng)村金融研究，2017（12）：40-41.

[責(zé)任編輯：王功巧]