羅喆

隨著利率市場化改革的不斷進行，商業(yè)銀行迎來了機遇和挑戰(zhàn)。一方面商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)增加、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動力上升;另一方面商業(yè)銀行的存貸款利差減小、利率風(fēng)險和信用風(fēng)險增加。針對這些情況，筆者提出大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、加強風(fēng)險管理能力、提高工作人員專業(yè)素質(zhì)的應(yīng)對方法，以期促進商業(yè)銀行乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、前言

我國利率市場化改革過程相對較長，從1996年開始改革到2015年改革基本完成，前后一共花費了近20年時間。最近的十九大報告指出：“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展，健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架，深化利率和匯率市場化改革?！边@既體現(xiàn)出金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，也對利率市場化改革提出了深層次的要求。

利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響具有兩面性，既能夠給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機遇，又會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

二、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇

（一）商業(yè)銀行可以提高自主經(jīng)營權(quán)

在利率市場化改革之前，商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)經(jīng)常受到中央銀行的限制;利率市場化改革基本完成之后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身需求，確定利率水平，合理配置資源，充分利用利率自主權(quán)，對不同信譽客戶實行差異化管理方法，降低日常經(jīng)營成本，提高利潤率。

（二）商業(yè)銀行可以高效創(chuàng)新

在利率市場化改革之前，商業(yè)銀行受到各方的監(jiān)督管理程度較深，難以根據(jù)市場需求及時創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、提高經(jīng)濟收益。在利率市場化改革基本而完成之后，整個金融市場的競爭更加激烈，各種先進的技術(shù)和理念層出不窮，商業(yè)銀行可以充分利用這些技術(shù)和理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

三、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行存貸款利差減小

在利率市場化改革完成之前，商業(yè)銀行主要通過利用存貸款利差獲取高額收入。但是隨著貸款利率下限、存款利率上限前后被取消，金融市場的存貸款利差有所減小，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)所能帶來的收入也隨之減少。在收入水平降低，費用水平不變的情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤就會相對減少，不利于商業(yè)銀行的長期發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行利率風(fēng)險增加

在利率市場化改革之前，利率水平受到中央銀行的管制，無論是貸款利率還是存款利率的波動幅度都相對較小，此時商業(yè)銀行的利率風(fēng)險水平較低，可以較大額度的吸收存款、發(fā)放貸款。而在利率市場化改革完成之后，利率水平交由市場供求雙方?jīng)Q定，其波動性增加且變動趨勢也難以預(yù)測，導(dǎo)致商業(yè)銀行利率風(fēng)險增加。

（三）商業(yè)銀行信用風(fēng)險增加

在利率市場化改革之前，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實力和廣泛的客戶群體，所面臨的信用風(fēng)險比較小。在利率市場化改革基本完成之后，貸款利率水平有所下降、存款利率上升，導(dǎo)致整個金融市場競爭更加激烈。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中為了搶占客戶量，可能會放松對貸款人信用水平的限制、同時為了獲得較高的回報率選擇投資風(fēng)險相對較高的項目，使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險增加。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對方法

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算與清算、資產(chǎn)托管與委托承諾等，其風(fēng)險和成本都相對較低，而從中獲取的收入水平也比較可觀。在利率市場化改革基本完成，導(dǎo)致商業(yè)銀行存貸款利差減少的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)應(yīng)對挑戰(zhàn)的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用深厚的客戶基礎(chǔ)、良好的信用條件以及穩(wěn)健經(jīng)營的理念，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一方面實現(xiàn)投資多樣化，另一方面可以降低風(fēng)險與成本，實現(xiàn)高的投資回報率。

（二）提高風(fēng)險管理能力

利率市場化使得商業(yè)銀行的整體風(fēng)險水平有所提高，所以有必要采取措施提高風(fēng)險管理水平。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部控制制度、建立風(fēng)險識別預(yù)警機制、加強風(fēng)險處理能力，并健全責(zé)任追查體系從企業(yè)內(nèi)部降低風(fēng)險水平。其次，商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)合作建立信息共享平臺，降低整個行業(yè)的信用、利率風(fēng)險水平。最后，國家加大力度借鑒國外先進經(jīng)驗、建立健全相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)督管理機構(gòu)。

（三）提高工作人員專業(yè)素質(zhì)

提高商業(yè)銀行工作人員專業(yè)素質(zhì)的方式主要有兩種：一種是提高工資和福利待遇水平，大量引進高端專業(yè)人才，從頂端提高工作人員素質(zhì);另一種是優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)、定期開展學(xué)習(xí)班學(xué)習(xí)現(xiàn)有的先進技術(shù)和理念，從而從整體角度提高工作人員素質(zhì)。

五、結(jié)語

利率市場化給商業(yè)銀行帶來了翻天覆地的變化?，F(xiàn)階段雖然利率市場化改革已經(jīng)基本完成，但是利率市場化水平不夠成熟、其作用沒有得到充分發(fā)揮，所以有必要緊隨十九大報告號召、深化利率市場化改革，不斷加強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。（作者單位：廣西航桂實業(yè)有限公司）