齊美玲

（新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012）

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢及特殊的市場地位，實行差異化的定價政策，將資金引向綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，促進企業(yè)在注重利潤之外，還應(yīng)該大力發(fā)展新興綠色產(chǎn)業(yè)。在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)能夠不斷增加銀行的利潤，提高資金供給的質(zhì)量，降低銀行的信貸風險及環(huán)境風險，在激烈的競爭環(huán)境中促進我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2017年國內(nèi)GDP總量為827122億元，首次突破80萬億，同比增長6.9%。這說明我國經(jīng)濟正在穩(wěn)步增長，經(jīng)濟環(huán)境良好，為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)提供了強勁動力。隨著國家環(huán)保相關(guān)法律和政策的制定，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)從“點”到“面”，逐年穩(wěn)步發(fā)展。如下表1可以看出:除建設(shè)銀行外，其余國有商業(yè)銀行的綠色信貸余額處于逐年穩(wěn)步增長的狀態(tài)。截至2017年，綠色信貸余額最高的工商銀行比余額最低的中國銀行高出5640億元。

中國銀監(jiān)會官網(wǎng)顯示，截至2017年底，綠色信貸占綠色總?cè)谫Y額的95%。國內(nèi)21家主要銀行的綠色信貸額已達到8.2萬億元，綠色信貸余額占總貸款額的比例小于10%。其中，節(jié)能環(huán)保項目和服務(wù)不良貸款余額是241.7億元，不良率低于總貸款不良率1.32%，僅為0.37%。自2017年6月末開始，綠色信貸的開展預計每年可節(jié)水7.15億噸，節(jié)約2.15億噸的標準煤，并有效的減小了污染氣體的排放量，其中，二氧化硫的減少量最多，達到464.53萬噸。據(jù)估計，從2016年到2018年，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)增長的速度大約將高達18%，2018年其產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達到74799.2億元?？梢?，目前我國商業(yè)銀行具有較大的賺取綠色利潤的空間。

表1 我國四大商業(yè)銀行綠色信貸余額 單位：億元

現(xiàn)階段，雖然國內(nèi)主要銀行機構(gòu)的綠色信貸絕對量正處于健康持續(xù)增長的狀態(tài)，但給予可再生能源發(fā)電項目的貸款數(shù)額僅有1.45萬億元，遠不能與可再生能源項目對資金需求的有效對接。同時，綠色信貸比率的增長并不顯著。環(huán)保部門提出在2030年之前排碳量要達到世界標準，估計每年大約需要3萬億元的綠色投資，目前我國距離此目標仍有較大差距。

與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行理論研究及實踐發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的起步較晚，近些年雖然取得了一些成績，但也存在一系列的現(xiàn)實問題，因此我國商業(yè)銀行要在立足實際國情的基礎(chǔ)上，不斷借鑒發(fā)達國家開展綠色信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，處理好政府、銀行及企業(yè)三者之間的利益關(guān)系，加快綠色信貸的發(fā)展步伐，走出一條“綠”而“金”的可持續(xù)發(fā)展道路。

2 我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 缺乏對綠色信貸的認識，業(yè)務(wù)相關(guān)主體溝通不暢

首先，目前我國民眾綠色觀念較淺，缺乏對綠色經(jīng)濟完整且系統(tǒng)的認知。據(jù)統(tǒng)計，在兩高企業(yè)中，有30.8%的企業(yè)不知道綠色信貸的內(nèi)涵，甚至有的企業(yè)根本沒聽說過綠色信貸，而在綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)中也存在不了解綠色信貸概念的企業(yè)，占比為28.6%。這阻礙了我國商業(yè)銀行潛在綠色信貸的發(fā)展。另外，我國商業(yè)銀行僅將綠色信貸看作公益項目，沒有深度意識到發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)可以提高銀行的聲譽，有利于樹立良好的社會形象，擴大客戶群體，從而增加自身業(yè)績。

其次，現(xiàn)階段企業(yè)、環(huán)保部門、銀行三者間存在著信息不對稱的情況。由于現(xiàn)實情況，節(jié)能減排指標較難量化得出，導致大多數(shù)企業(yè)沒有將與環(huán)保相關(guān)的數(shù)據(jù)表明在項目的可行性報告中，對此我國商業(yè)銀行就不能準確、及時、完整的了解企業(yè)項目的污染情況，使商業(yè)銀行在審查貸款條件后，提供實際不符合條件的貸款。

2.2 綠色信貸產(chǎn)品比較單一，且科技水平較低

首先，國際上的綠色信貸產(chǎn)品主要分為七大種類，產(chǎn)品涵蓋了購物、融資、汽車等生活各個方面的綠色貸款。而目前，我國商業(yè)銀行的綠色信貸的產(chǎn)品體系并不完善且種類較少，主要集中于具有一定基礎(chǔ)的中低產(chǎn)行業(yè)上，例如:生態(tài)農(nóng)業(yè)、能源等產(chǎn)業(yè)鏈。這種產(chǎn)品的附加值較低，在一定程度上阻礙了急需資金但又不符合綠色信貸條件的綠色企業(yè)的發(fā)展。

其次，金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新，能夠給銀行綠色信貸業(yè)務(wù)不斷注入活力，進而使其快速發(fā)展。近年來，國內(nèi)五大商業(yè)銀行科技化水平穩(wěn)步提升，但與股份制商業(yè)銀行相比較，仍有很大差距，缺少信息科技方面的人才建設(shè)，造成綠色信貸業(yè)務(wù)的低速間斷發(fā)展。

2.3 專業(yè)化人才隊伍建設(shè)落后，造成綠色信貸管理能力不足

我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，缺少環(huán)保、金融、安全等具有復合知識的專業(yè)技術(shù)人才。特別是綠色信貸產(chǎn)品的風險評估方面的專業(yè)人才，導致商業(yè)銀行僅是對企業(yè)進行表面的審查，不能做出全面且準確的評析，也就無法制定出具有針對性的實行方案。其次，銀行缺乏對職員進行定期教育，引起員工執(zhí)行綠色信貸業(yè)務(wù)效率較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。另外，由于外資銀行具有先進的管理制度、良好的工作環(huán)境及豐厚的員工報酬及獎勵政策，造成國內(nèi)優(yōu)秀人才的大量流失。

3 我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對策

3.1 提高社會責任意識，樹立綠色信貸理念，并建立有效的信息共享機制

首先，我國環(huán)保部門及商業(yè)銀行努力做好綠色信貸業(yè)務(wù)的推廣，號召全民眾積極參與到綠色經(jīng)濟的發(fā)展過程中。商業(yè)銀行應(yīng)該擺脫過去對綠色信貸業(yè)務(wù)的錯誤理解，要樹立正確的綠色觀，將資金投向綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，在經(jīng)營管理中注重可持續(xù)發(fā)展理念，明確規(guī)劃出綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并通過壓力測試等方法進一步有效的控制風險，積極主動承擔社會責任，促進自身競爭優(yōu)勢。

其次，在綠色信貸發(fā)展的過程中，要保證企業(yè)、環(huán)保部門及銀行的有效溝通。環(huán)保部門要嚴格認真審查企業(yè)的節(jié)能減排等環(huán)保指標，并給予相應(yīng)的評級，然后及時將企業(yè)環(huán)保信息納入銀行的征信系統(tǒng)中，進一步加強銀行實施綠色信貸業(yè)務(wù)的可操作性。監(jiān)管部門和環(huán)保部門要加強合作交流，建立起對企業(yè)環(huán)保的日常檢測及管理機制，除此以外，業(yè)務(wù)主體三者間定期舉行聯(lián)席會，準確披露企業(yè)貸款的發(fā)放及環(huán)保等情況，最終實現(xiàn)環(huán)保、金融信息的有效共享。

3.2 加強綠色產(chǎn)信貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，大量引入先進的技術(shù)

首先，我國商業(yè)銀行要緊跟時代步伐，不斷創(chuàng)新出能促進企業(yè)技術(shù)升級、節(jié)能減排等綠色低碳類的信貸產(chǎn)品，使創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的速度與貸款的增速相持平。第一，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷研發(fā)出針對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的市場及客戶的特定綠色信貸產(chǎn)品，比如:能源服務(wù)商在特定環(huán)境下的專向能源融資合同。第二，創(chuàng)新研發(fā)出對家庭、高科技企業(yè)和碳行業(yè)等的綠色信貸產(chǎn)品，提高能源的使用效率，以降低綠色資金投放的條件，滿足不同客戶的綠色需求。比如:新能源公交車項目、低碳信用卡等。第三，商業(yè)銀行可以研發(fā)創(chuàng)新出綠色信貸與商業(yè)保險的組合產(chǎn)品，增加了企業(yè)的融資擔保，進一步降低商業(yè)銀行的信用風險。第四，打破商業(yè)銀行原有的項目貸款模式，創(chuàng)新出以合同能源的未來收益權(quán)、環(huán)保融資租賃、排污專利權(quán)等無形資產(chǎn)做抵押，提供給企業(yè)貸款資金。

其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，現(xiàn)代商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)與信息技術(shù)聯(lián)系緊密。網(wǎng)上銀行、ATM自動柜員機、手機銀行等都日益普及。目前，我國應(yīng)加快商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺及開發(fā)現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)造出具有吸引力、科技含量高的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，最終達到綠色信貸產(chǎn)品的多元化，以提高銀行的競爭能力，實現(xiàn)利益相關(guān)者的共贏。

3.3 積極培養(yǎng)、引進專業(yè)化人才

我國商業(yè)銀行要注重銀行職員的環(huán)保體系教育，建立高質(zhì)量的能為銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)中涉及的環(huán)境風險做出準確無誤的評估、提供技術(shù)保障的綠色信貸人才隊伍。第一，加強銀行信貸人員與國外銀行信貸員合作交流，學習國外開展綠色信貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，不斷提升業(yè)務(wù)執(zhí)行能力及對環(huán)保知識的理解。第二，制定新時代下的綠色人才培養(yǎng)方案，加大對管控環(huán)保風險內(nèi)部人才的培訓，例如:聘請外部咨詢公司或環(huán)保專家對員工進行培訓，并使銀行能夠及時掌握綠色行業(yè)的最新動態(tài)，為銀行提供專業(yè)化的建議。第三，制定完備的崗前培訓計劃，并將擁有較豐富的專業(yè)知識、實操能力較強的職員進行跨行業(yè)的繼續(xù)教育，培養(yǎng)出復合型的金融人才。第四，銀行可通過激勵與增加薪酬的方式，吸引各國的優(yōu)秀人才，并促進員工研發(fā)產(chǎn)品的積極性，進一步促進銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。