傅靖文 劉婷婷 王懿 張雨晴 蔡銘霏 譚春蘭

【摘要】近年來(lái)，關(guān)于“校園貸”的負(fù)面新聞屢見(jiàn)不鮮，大學(xué)生因其攀比心理及超前消費(fèi)觀，缺乏相關(guān)金融知識(shí)及法律意識(shí)等，容易陷入“校園貸”的陷阱之中。本文通過(guò)分析“校園貸”的特征及種類(lèi)，指出不良“校園貸”的多重危害，并從內(nèi)因和外因的角度分析了大學(xué)生陷于“校園貸”的成因，最后提出應(yīng)從學(xué)生自身、家校監(jiān)管、講座、金融教育、法律教育的角度防治“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;校園貸;措施

2019年3月，女大學(xué)生深陷網(wǎng)賭，欠下校園貸60萬(wàn)，裸照被群發(fā);2018年2月，25歲研究生在小旅館自縊，生前靠小額網(wǎng)貸度日，欠下5萬(wàn)多元債務(wù)：2017年4月，廈門(mén)大二女生借校園貸不堪還債壓力和催債騷擾電話(huà)，在一賓館燒炭自殺……近三年來(lái)，網(wǎng)貸造成的悲劇數(shù)不勝數(shù)。教育部和銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文規(guī)范和整頓校園貸市場(chǎng)，雖然取得了一定的成效，但和受騙的學(xué)生相比依舊是杯水車(chē)薪。“校園貸”現(xiàn)象嚴(yán)重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，下文將從何為不良校園貸，校園貸的危害，陷入不良校園貸的原因和解決措施來(lái)對(duì)校園貸相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、校園貸與不良校園貸

校園貸是指在校學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。校園貸嚴(yán)格來(lái)說(shuō)可以分為五類(lèi)：第一類(lèi)為淘寶、京東等傳統(tǒng)電商電商背景的電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東校園白條等。第二類(lèi)為消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等。第三類(lèi)為P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。第四類(lèi)為線(xiàn)下私貸，以民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人為主體，俗稱(chēng)高利貸。第五類(lèi)為銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。

不良校園貸，主要是指高利貸，貸款公司改頭換面，和商家合作，從現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為消費(fèi)分期業(yè)務(wù)形式，為大學(xué)生提供校園貸。不良“校園貸”沒(méi)有任何風(fēng)控，承諾“10秒審核，2分鐘到賬”等，不符合正常民間借貸常規(guī)。“這些不良校園貸的合同，看上去似乎合法，利率低于法律規(guī)定的上限，但實(shí)際上有很多讓人看不懂的條款和算不清楚的利率，有些不良校園貸的利率可能達(dá)到50%甚至200%。

二、不良校園貸的危害

大學(xué)生是卷入不良校園貸的主要人群，由于他們沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和抵御金錢(qián)的誘惑能力，很容易陷入不良校園貸的圈套里，不但會(huì)造成自身的還款壓力，同時(shí)在生活上和精神上帶來(lái)多重傷害。

（一）誘導(dǎo)大學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的金錢(qián)觀

校園貸對(duì)學(xué)生的價(jià)值觀進(jìn)行了相當(dāng)嚴(yán)重的侵蝕，他們?cè)诿撾x高中的學(xué)習(xí)壓力后，進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)自由的學(xué)習(xí)環(huán)境，基本上脫離了父母和家人的管束，可以掌握自己的生活，特別是在日常開(kāi)銷(xiāo)上的花費(fèi)更是由自己掌控，所以花費(fèi)的內(nèi)容涉及的范圍廣，長(zhǎng)期受到?jīng)]有約束的開(kāi)銷(xiāo)就造成了金錢(qián)嚴(yán)重不足的現(xiàn)象，部分學(xué)生的攀比心理的產(chǎn)生造成了經(jīng)濟(jì)上的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足自己的虛榮心。

（二）嚴(yán)重侵犯學(xué)生的隱私權(quán)

不良校園貸的營(yíng)銷(xiāo)模式，讓大學(xué)生之間的正常同學(xué)、朋友關(guān)系變成了借貸關(guān)系，很多女大學(xué)生的裸貸也嚴(yán)重侵犯了個(gè)人隱私。還有些學(xué)生為了經(jīng)濟(jì)利益，不惜犧牲同學(xué)之間純潔的友誼，同時(shí)也破壞了和諧穩(wěn)定的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）嚴(yán)重影響大學(xué)生在校的正常學(xué)習(xí)

大部分學(xué)生校園貸都會(huì)采取利滾利的形式，超過(guò)一定期限不能夠按時(shí)償還的債務(wù)都會(huì)在短期內(nèi)迅速增加，金額的額度讓學(xué)生難以接受。很多大學(xué)生因此產(chǎn)生較為嚴(yán)重的心里負(fù)擔(dān)，為了能夠早日償還，往往利用休息時(shí)間從事兼職等工作，這樣的做法不僅讓學(xué)生自己身心俱疲，因?yàn)檎加昧舜罅繉W(xué)習(xí)時(shí)間，最終導(dǎo)致學(xué)業(yè)荒廢。

三、大學(xué)生陷入不良“校園貸”的原因

為了調(diào)查大學(xué)生陷入不良校園貸的原因，特此進(jìn)行了調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷調(diào)查了臨港地區(qū)大學(xué)城的大學(xué)生們，主要是大一大二大三的學(xué)生參與了問(wèn)卷。調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放了200份，收回到162份，有效份數(shù)為142份。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生陷入不良校園貸的主要原因有以下幾個(gè)方面。

（一）攀比心理及超前消費(fèi)觀

由調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析（圖1）可以看出：大學(xué)生之間的消費(fèi)攀比也很?chē)?yán)重，女生之間攀比服飾化妝品，男生之間攀比游戲裝備，酒吧唱k等，促進(jìn)了高額消費(fèi)。

大部分學(xué)生是沒(méi)有賺錢(qián)的能力的，從調(diào)查問(wèn)卷分析中可以看出（圖2），大學(xué)生中有90.85%的生活費(fèi)來(lái)源于家庭提供，大部分的學(xué)生是沒(méi)有自己獲得金錢(qián)的能力的。大多數(shù)的學(xué)生生活費(fèi)也并不富足，生活費(fèi)2000以上的學(xué)生僅有14%，絕大多數(shù)，大約72%的學(xué)生的生活費(fèi)在1OOO至2000之間（圖3）。這就給不良校園貸提供了有利的發(fā)展空間。用完了螞蟻花唄，京東白條等常見(jiàn)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款額度的年輕人們，就轉(zhuǎn)向一些不正規(guī)的小額借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。

（二）貸款平臺(tái)操作簡(jiǎn)單

相比于審核嚴(yán)格，放貸時(shí)間長(zhǎng)的正規(guī)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的平臺(tái)一般操作都是非常簡(jiǎn)便，到賬時(shí)間短深受學(xué)生喜愛(ài)，僅僅憑借一張身份證和學(xué)生卡就可以辦理貸款，擔(dān)保條件也是非常不規(guī)范，很多的網(wǎng)貸平臺(tái)也大力宣傳低利率無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，使得還未踏入社會(huì)的大學(xué)生們輕易被誘惑，很容易掉入校園貸陷阱。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在網(wǎng)絡(luò)借貸金融產(chǎn)品興起的幾年里，有30多家網(wǎng)貸平臺(tái)成立，如趣分期，分期樂(lè)，愛(ài)學(xué)貸等等，大力推銷(xiāo)他的審核速度快，操作簡(jiǎn)單到賬快，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎上隨處可見(jiàn)的廣告，讓許許多多的大學(xué)生深陷其中，導(dǎo)致很多的家庭因?yàn)闈L雪球般的巨額貸款分崩離析，甚至讓深陷不良校園貸的學(xué)生走上輕生的絕境。

（三）風(fēng)控意識(shí)不夠，金融知識(shí)匱乏

通過(guò)我們的問(wèn)卷調(diào)查可以看出（圖4），39.44%的學(xué)生是不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)的，在沖動(dòng)消費(fèi)下，很容易忽視它的風(fēng)險(xiǎn)，由于大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，但是消費(fèi)需求又很大，忽視了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高風(fēng)險(xiǎn)，不確定未來(lái)到期是否能還上借款，從而出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的后果，不停地使用不同的借貸app，向各個(gè)借貸平臺(tái)借款。

有78.17%的學(xué)生（圖5）在使用校園貸時(shí)，并沒(méi)有對(duì)利率問(wèn)題投入足夠多的關(guān)注，這極有可能引起得知還款金額時(shí)措手不及的狀況。一方面，大學(xué)生對(duì)于借款的真實(shí)費(fèi)率缺乏判斷能力，由于借款金額較小，高費(fèi)率不易察覺(jué)。另一方面，對(duì)于個(gè)人信息和信用記錄的保護(hù)意識(shí)淡薄，出借身份證幫助同學(xué)借款的情況時(shí)有發(fā)生。

事實(shí)上，各個(gè)借貸平臺(tái)的利率都是相當(dāng)之高的，大部分年化利率都是在10%以上，還有各種押金，手續(xù)費(fèi)，滯納費(fèi)等等，和平臺(tái)自己宣傳的低利率大相徑庭。有時(shí)，當(dāng)我們僅僅借了幾千塊時(shí)，由于各種手續(xù)費(fèi)，巨額違約金等等，雪球越滾越大，動(dòng)輒就滾到了十幾萬(wàn)，學(xué)生再也無(wú)法償還，被逼發(fā)裸照恐嚇的，賣(mài)卵的，跳樓的不計(jì)其數(shù)。

（四）對(duì)相關(guān)法律法規(guī)不夠了解，法制意識(shí)薄弱

根據(jù)問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品涉及到的法律法規(guī)，95.77%的借款者（圖6）對(duì)借貸的相關(guān)法律知識(shí)了解匱乏，并且，大多數(shù)人持以事不關(guān)己的態(tài)度，并沒(méi)有太多了解借貸相關(guān)法律知識(shí)的想法與行動(dòng)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)是非常不重視的，法制意識(shí)非常薄弱。

以校園裸貸為例，大學(xué)生對(duì)一些最基本的法律法規(guī)如《民法總則》、《刑法》、《民事訴訟法》等知之甚少。以在“校園貸”平臺(tái)中盛行的“裸貸”為例，“裸貸”主要是針對(duì)女大學(xué)生，在發(fā)放貸款前要求其拍攝自己的裸體照片、視頻以及個(gè)人的身份證作為抵押，在女大學(xué)生逾期無(wú)力還款時(shí)要挾其本人或父母、親戚盡快還款的一種貸款方式。

從民法角度來(lái)看，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第14條第4款的規(guī)定，違背社會(huì)公序良俗的民間借貸合同無(wú)效，而“裸貸”這種以借款人的裸體照片、視頻等作為抵押物顯然嚴(yán)重違反了該條規(guī)定，因此應(yīng)依法認(rèn)定該類(lèi)合同無(wú)效。

從刑法角度來(lái)看，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，傳播淫穢的書(shū)刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，處二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

但大多數(shù)陷入“裸貸”的大學(xué)生對(duì)此一無(wú)所知，在面對(duì)“校園貸”平臺(tái)要挾還款之時(shí)，為了自己避免隱私泄露，只能一再對(duì)“校園貸”平臺(tái)的違法行為妥協(xié)忍讓?zhuān)@正是大學(xué)生法律知識(shí)匱乏的體現(xiàn)。

四、針對(duì)大學(xué)生陷入“校園貸陷阱”問(wèn)題的解決措施

（一）積極引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

校園借貸平臺(tái)虛假宣傳，誘惑大學(xué)生超前消費(fèi)，然而大部分學(xué)生是沒(méi)有賺錢(qián)的能力的，其價(jià)值觀不成熟，在錯(cuò)誤消費(fèi)觀的引導(dǎo)下，很容易陷入“校園貸”的陷阱。所以學(xué)校應(yīng)聯(lián)合家長(zhǎng)，共同對(duì)其教育。

例如，家長(zhǎng)要經(jīng)常與學(xué)生進(jìn)行有效溝通與交流，注重引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)自己獨(dú)立自主的意識(shí)和能力，要有效引導(dǎo)和關(guān)注。幫助學(xué)生更好地適應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活，關(guān)注學(xué)生心態(tài)的變化，及時(shí)糾正學(xué)生的不良思想，注重培養(yǎng)、引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀、金錢(qián)觀。避免學(xué)生陷入校園貸陷阱，當(dāng)學(xué)生身處校園貸的泥潭時(shí)，學(xué)校要第一時(shí)間保護(hù)學(xué)生，給予其開(kāi)導(dǎo)，積極與其家長(zhǎng)進(jìn)行溝通。

（二）定期開(kāi)展講座，介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利弊

學(xué)?？梢远ㄆ诮M織學(xué)生參加一些有關(guān)介紹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)講座，普及一些貸款平臺(tái)的貸款利率和貸款流程，幫助學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸陷阱。學(xué)校也可以與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，定期進(jìn)入校園對(duì)學(xué)生進(jìn)行宣傳及提供咨詢(xún)服務(wù)。

（三）金融知識(shí)教育

學(xué)生會(huì)相關(guān)學(xué)校的組織可以開(kāi)展“宣傳金融知識(shí)，培養(yǎng)風(fēng)控能力”為主題的各種主題團(tuán)日，宣講會(huì)等等的活動(dòng)，幫助學(xué)生樹(shù)立良好的風(fēng)控意識(shí)。學(xué)校也可以開(kāi)設(shè)一些金融理財(cái)知識(shí)相關(guān)的課程，培養(yǎng)大學(xué)生對(duì)于金融理財(cái)?shù)呐d趣，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防止其掉入超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的陷阱。

（四）普及相關(guān)法律常識(shí)，樹(shù)立法治觀念

學(xué)?？梢蕴峁┙o學(xué)生一些有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)的指南，小冊(cè)子等等，放置在圖書(shū)館、教室、書(shū)香一角等給學(xué)生閱讀學(xué)習(xí)，培養(yǎng)大學(xué)生的法制觀念，當(dāng)有學(xué)生被不法校園貸坑害的時(shí)候可以利用法律武器來(lái)保護(hù)自己。

總之，在這個(gè)物欲升騰的城市，即使你沒(méi)有欲望，也會(huì)制造出你的欲望，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)成為生活的常態(tài)，經(jīng)常刷爆的信用卡，負(fù)債累累，自殺式消費(fèi)，正在毀掉這一代年輕人。這么多由于不良校園貸引發(fā)的血案，應(yīng)該早已敲響了警鐘。大學(xué)生要樹(shù)立正確的價(jià)值觀和合理的消費(fèi)觀，不要為了追求物質(zhì)而讓自己狼狽不堪。