張華

摘? 要：隨著個人財富的不斷積累，人們開始重視個人資產(chǎn)的管理。在這種背景下，私人銀行業(yè)務(wù)逐漸興起，但在發(fā)展過程中，還存在一些問題?；诖?，本文主要分析了我國私人銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：私人銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展模式;應(yīng)對策略

私人銀行業(yè)務(wù)以財富管理為核心，主要針對擁有高額凈資產(chǎn)的富裕人士提供投資和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行在我國發(fā)展時間較短，在發(fā)展過程中出現(xiàn)一些問題是不可避免。因此，針對私人銀行目前的發(fā)展狀況和存在的問題，找到一條切實可行的發(fā)展路徑具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)模式和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)模式

我國私人銀行業(yè)務(wù)模式主要有兩種，一種是“事業(yè)部制”模式，一種是“大零售”模式。其中，“事業(yè)部制”模式是指在商業(yè)銀行內(nèi)部建立的對私人銀行業(yè)務(wù)進行獨立管理和執(zhí)行的獨立的私人銀行部門模式，工行、農(nóng)行在開展私人銀行業(yè)務(wù)之初，就采用這種模式;“大零售”模式是指由商業(yè)銀行組建的、由零售部門負責管理的私人銀行部門模式，我國絕大部分私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都是采取這種模式。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，自從2007年我國首次設(shè)立私人銀行，我國的私人銀行業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，管理水平、業(yè)務(wù)數(shù)量、客戶數(shù)量和資產(chǎn)管理規(guī)模等都有了很大提升。其中，在私人銀行客戶數(shù)量方面，近幾年中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。從盈利水平來看，2015年有12家上市商業(yè)銀行在年報中披露了私人銀行的發(fā)展情況。但對于盈利情況，只有民生銀行和招商銀行進行了公布，其中招商銀行在手續(xù)費和傭金等私人銀行業(yè)務(wù)方面，2015年全年實現(xiàn)169.78億元營收，收入非?？捎^，在零售部門的手續(xù)費和傭金營收中，占比達到53.8%。8家商業(yè)銀行中有3家的個人金融業(yè)務(wù)營收都超過了42%，分別是光大銀行、工商銀行和招商銀行，其中招商銀行占比逼近50%。這標志著我國私人銀行業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景和巨大的盈利空間。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）處于萌芽階段，發(fā)展模式不成熟

中國私人銀行業(yè)務(wù)近些年才興起的一種以客戶需求為指導來為客戶提供全方位的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，目前，資本市場尚不成熟，各種監(jiān)管體制和金融政策還不夠完善與清晰。私人銀行業(yè)務(wù)只是在現(xiàn)有的以產(chǎn)品為中心、通過職能分類進行管理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上的升級拓展，體現(xiàn)不出差異性，無法實現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的核心價值。

（二）單一的金融產(chǎn)品無法滿足多元化的客戶需求

目前，我國的金融創(chuàng)新意識不強，金融市場還不夠成熟，沒有有效細分市場。各家銀行所提供的是趨于重疊和雷同的標準化的產(chǎn)品和服務(wù)，甚至相互模仿，這樣的產(chǎn)品和服務(wù)根本不能滿足客戶的多元化需求。雖然現(xiàn)在國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一些差別化的理財產(chǎn)品，但這些也都是針對高端客戶而設(shè)計的基本理財產(chǎn)品的升級，只是門檻更高了一些，并沒有實質(zhì)性的創(chuàng)新特殊的高端性的體現(xiàn)。

（三）服務(wù)隊伍不夠?qū)I(yè)、整體素質(zhì)不高

私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中是最高端的業(yè)務(wù)，屬于知識、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。這就對私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)隊伍提出了更高的要求，不但要具備高素質(zhì)、高學歷，還要精通多個領(lǐng)域，投資經(jīng)驗也要豐富。然而，目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域這種高端復合型人才是很匱乏的，這使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了很大的制約。

（四）分業(yè)經(jīng)營制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，我國的金融模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這就使得信托、證券、保險等市場私人銀行無法直接涉足，大大制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。對于客戶來說，這種情況使得他們無法得到全方位、跨區(qū)域的理財服務(wù)，他們的資金只能在單一的體系內(nèi)循環(huán)。這種分業(yè)經(jīng)營模式無法保證客戶服務(wù)的內(nèi)容和質(zhì)量。

（五）相關(guān)法律監(jiān)管體系尚不完善

金融市場存在很大的風險，需要通過嚴格的法律監(jiān)管體系進行監(jiān)督管理。而目前我國的法律監(jiān)管體系對于私人銀行業(yè)務(wù)還沒有出臺專門規(guī)定，也沒有規(guī)定明確的準入門檻和相關(guān)業(yè)務(wù)指導，法律監(jiān)管體系尚不完善。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）加強研發(fā)創(chuàng)新以滿足客戶的多元化客戶需求

私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的都是擁有龐大資產(chǎn)的高端客戶群體，而且他們的需求是多樣的。一方面，除了基本的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，還要提供一些高層次產(chǎn)品，如私募股權(quán)、離岸金融等;同時還要提供高水平服務(wù)，如重大事件規(guī)劃、財務(wù)咨詢等。另一方面，加強研發(fā)創(chuàng)新，以提高金融產(chǎn)品的差別化和區(qū)分度，為了使客戶的個性化需求得到更好的滿足，產(chǎn)品和服務(wù)要根據(jù)客戶的特點和需求進行定制。

（二）加強專業(yè)人才培養(yǎng)和高素質(zhì)隊伍建設(shè)

擁有高端人才和專業(yè)的服務(wù)隊伍為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)的基礎(chǔ)，對于高端人才的選拔可以通過內(nèi)部選拔和外部引進兩種方式。一方面，對于銀行內(nèi)部綜合素質(zhì)較強、熟悉各項金融業(yè)務(wù)的人要進行重點選拔;另一方面，對于外部的高級別人才，特別是那些具有一定社會影響力和豐富的經(jīng)驗、閱歷的人才要積極引進。同時，加強專業(yè)人才的各項業(yè)務(wù)和技能培訓，并通過建立有效的評估和獎勵機制來充分激發(fā)這些人才的積極性，以促進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）積極進行跨業(yè)合作

私人銀行要積極進行跨業(yè)合作，與信托公司、基金公司、保險公司、證券公司進行溝通交流，加強彼此間業(yè)務(wù)合作，提升服務(wù)層次，拓展業(yè)務(wù)范圍，以客戶需求為導向，一起合作開發(fā)多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足不同層次的需求。

（四）完善相關(guān)法律監(jiān)管體系

隨著我國金融行業(yè)市場的開放，混合經(jīng)營開始出現(xiàn)，這需要更為嚴格的監(jiān)督管理。這種情況下，有關(guān)部門要及時制定相關(guān)法律法規(guī)以完善私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，促進我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

張 華（1980.4-）;性別：男;籍貫：湖北省荊州市;學歷：大學本科;職稱：中級經(jīng)濟師;研究方向：私人銀行、個人金融、金融理財、縣域鄉(xiāng)村金融。