李茜雯

摘 要：隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，互聯(lián)網滲透到社會各個領域，并逐漸形成了互聯(lián)網經濟。隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展，一些企業(yè)開始從事網絡金融服務，比如余額寶、百度錢包、京東白條等等，消費者可以通過網絡進行消費、理財。然而由于網絡本身存在一定的風險，所以給網絡金融管理帶來了一定的難度。本文主要闡述了互聯(lián)網金融的發(fā)展、存在的問題，并從健全法律法規(guī)、提高網絡信息安全方面進行了探討。

關鍵詞：網絡經濟;金融管理模式;支付方式

一、研究背景

隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展，網絡金融已經滲透到我們日常生活中。支付寶、理財通、P2P平臺等各種網絡金融平臺給消費者提供了個性化的需求，網絡金融極大的沖擊了傳統(tǒng)企業(yè)。網絡金融的交易規(guī)模不斷擴大，其中網上銀行交易規(guī)模由2008年的285.4萬億到2014年已經增加到1549萬億元，短短6年時間，提高了7倍。P2P網絡借貸交易規(guī)模由2008年的1.5億元擴大到3292元，幾年時間增速200%。但是互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中，也遇到不少問題?；ヂ?lián)網金融是在互聯(lián)網等信息技術基礎上發(fā)展起來的，在發(fā)展過程中，缺乏有效地管理，給經濟社會帶來極大的風險。所以加強對互聯(lián)網金融的有效管理勢在必行。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富。近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯(lián)網技術在向金融領域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優(yōu)勢的認識的深入，我國互聯(lián)網金融發(fā)展的模式內容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網絡借貸業(yè)務方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業(yè)務方面，銀行開展的網絡借貸業(yè)務已由傳統(tǒng)的“網下申請、網下審批、網上發(fā)放”內容，經由“銀行+電子商務平臺”內容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務平臺”內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財?shù)膬热?。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平臺的內容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

交易規(guī)模快速發(fā)展壯大。2008年以來，我國的網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯(lián)網金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規(guī)模則達到了5789.36億元。

三、網絡金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網信息技術和信用體系建設仍不完善

互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎是計算機網絡通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網信息技術以及信用體系建設，故互聯(lián)網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯(lián)網金融的發(fā)展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網絡通訊系統(tǒng)還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協(xié)議安全性較差等缺陷，加之網絡通訊系統(tǒng)具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統(tǒng)，這也給我國互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯(lián)網金融賴以發(fā)展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。

（二）互聯(lián)網金融監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機構的對應監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網金融機構相關業(yè)務的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯(lián)網金融發(fā)展的初期能夠滿足互聯(lián)網金融發(fā)展的需要的。但其后，特別是2013年以來，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，這一監(jiān)管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現(xiàn)了因對銀行主導型的網絡融資監(jiān)管過多、對非銀行主導型的網絡融資監(jiān)管者不足，以及由此導致的商業(yè)銀行貸款無法創(chuàng)新、大量的非銀行網絡融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約。

四、完善網絡金融管理的對策措施

（一）國家盡快建立健全相關法律法規(guī)

網絡信息傳播速度快，隱蔽性很強，所以一旦出現(xiàn)網絡金融違法犯罪行為，會給用戶帶來巨大的損失。所以國家相關部門應該加大對網絡金融的管理，并盡快出臺相關的法律法規(guī)，加強信息安全，促進網絡金融的良性發(fā)展。此外，中央銀行、證監(jiān)會要進一步加大網絡金融平臺的監(jiān)督和管理。一旦發(fā)現(xiàn)有不良記錄，則要立即對該企業(yè)進行處罰。從2011年開始中央銀行先后向社會發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中3家嚴重違法，并吊銷了支付牌照。在第三方支付機構管理方面，目前效果比較明顯。

（二）提高網絡信息安全

用戶在進行從事網絡金融服務時，一定要加強信息安全意識。安裝一些正版的殺毒軟件，并定期對殺毒軟件進行升級。檢查系統(tǒng)漏洞，計算機的防火墻是否開啟，提高計算機安全防護能力。

（三）完善網絡金融管理系統(tǒng)

金融機構相關部門應該加大對金融平臺的研究，提高金融系統(tǒng)的安全性，并不斷完善平臺，打造個性化、專業(yè)化的管理平臺，并根據(jù)用戶的不同需求，制定個性化的服務。

五、總結

我國的網絡金融起步時間晚，目前金融管理制度還不夠成熟，所以相關的職能部門，必須加強對互聯(lián)網金融機構的監(jiān)督和管理。可以積極借鑒國外的一些先進經驗，同時根據(jù)我國實際國情，制定一套適合中國國情的監(jiān)督管理方法，促進網絡金融健康發(fā)展。

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