李婷

摘要：伴隨著上世紀70年代興起的金融自由化觀念，我國金融機構的發(fā)展獲得了長足的進步，作為一種以盈利為目的的金融企業(yè)，商業(yè)銀行的不斷發(fā)展是在順應經(jīng)濟建設趨勢和發(fā)展潮流的基礎上達成的，銀行業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵和本質(zhì)也在發(fā)生著根本性的變革，金融業(yè)本身的改革與深化與層出不窮的金融創(chuàng)新使得金融業(yè)務的結構發(fā)生了翻天覆地的變化，其中最重要并具有革命性意義的就是在傳統(tǒng)的借貸和負債業(yè)務之外發(fā)展起來的中間業(yè)務，這一業(yè)務類型改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的固有路徑，加速了發(fā)展方式的變革。

關鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務;創(chuàng)新

一、中間業(yè)務的發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制機制缺乏，中間業(yè)務管理混亂

依前述，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理首先要從管理理念方面開始，當前大多數(shù)商業(yè)銀行對部門的管理控制措施沒有明確的條令和法規(guī)，導致財務會計各自為陣，從事中間業(yè)務工作的職員能力不統(tǒng)一、工作方法不統(tǒng)一，工作流程混亂。特別是存在沒有明確的工作流程的情況，對中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認知不足，或者對利率市場化和金融市場快速變化的認知不足等各種問題導致中間業(yè)務的管理混亂，實際發(fā)展情況不佳。

（二）業(yè)務人員專業(yè)素質(zhì)匱乏

銀行中間業(yè)務與其他一般的理財業(yè)務不同，其主要針對的是個人客戶，對于業(yè)務人員的產(chǎn)品介紹能力、專業(yè)知識、規(guī)劃能力都有一定的要求，是一項知識性和技術性較強的業(yè)務，涉及到資本、經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律等各個專業(yè)領域，這要求參與各項中間業(yè)務的人員具有相當?shù)木C合能力和業(yè)務能力，具備嫻熟的投資技能，擁有較為豐富的理財經(jīng)驗。還應熟悉掌握現(xiàn)代市場營銷理論和實踐，具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關能力，同時還要具備基本的職業(yè)道德和敬業(yè)精神、良好的個人信譽。而我國目前的金融業(yè)從業(yè)人員尚缺乏相應的從事中間業(yè)務的能力，尤其是應對處理事項多，較為綜合的業(yè)務人員。比如在理財建議上還不能為客戶提供較為具體的業(yè)務選擇，而只是單純的在于為客戶提供儲種選擇、抵押以及傳統(tǒng)儲蓄相關業(yè)務上。缺乏專業(yè)眼光和能力為客戶提供適當?shù)睦碡斠?guī)劃建議。同時由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務各自發(fā)展的時間緣故，也導致了其發(fā)展的一些問題。

二、中間業(yè)務的發(fā)展中存在的問題的相應對策

（一）完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理機制

第一，治理層人員和管理層人員的身份要特別注意，一定要避免重疊在一起。如果董事會和經(jīng)理人的身份重疊在一起了，那么就會出現(xiàn)自己人管理和監(jiān)督自己人的現(xiàn)象，這樣內(nèi)部監(jiān)督的只能就會被弱化了，內(nèi)部監(jiān)督也如同虛設，沒有了存在的意義。

第二，就是要約束大股東權益的行使。一般企業(yè)如果出現(xiàn)“一股獨大”這種現(xiàn)象，銀行的經(jīng)營風險就變得很高，“一股獨大”會損害其他股東的權益。我國很多股份制商業(yè)銀行都存在股權高度集中這種不好的現(xiàn)象，股權高度集中很容易就會導致公司做出什么不正確的決策。所以，為了保護好其他股東的合法權益，就一定要限制大股東濫用手中的權利。

第三，要完善監(jiān)事會的制定。很多商業(yè)銀行的董事會因為大股東手持的股份多，就會有直接任命自己人為什么職位的行為，這嚴重違反了公司的制度，所以必須要健全監(jiān)事人的選人制度，杜絕出現(xiàn)高層直接任命職位的行為。在這同時，還要加強監(jiān)事會的職權，充分發(fā)揮監(jiān)事會的監(jiān)察管理作用。

（二）加大中間業(yè)務發(fā)展的科技投入，提高科學化水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融電子化的概念深入人心，人們更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財，著名的理財產(chǎn)品如余額寶、票據(jù)寶等已經(jīng)深入人心。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務要善于借鑒其創(chuàng)新點，借助電子空間完成業(yè)務的創(chuàng)新，如借助網(wǎng)絡、ATM、電話銀行等科技手段，使客戶所需的金融服務最大范圍的集成并在線實現(xiàn)電子匯兌、電子貨幣、電子中介、電子商務等多功能業(yè)務，實現(xiàn)更加多元化的發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的發(fā)展，個人客戶成為銀行中間業(yè)務的重要客戶群體，他們持有閑置資金，具備一定的購買力，而良好的方便快捷特點可以實現(xiàn)其辦理業(yè)務的簡單高效，這樣一方面提高了商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技含量，同時方便日漸增多的個人用戶實現(xiàn)良好的個人資產(chǎn)投資。諸如“快理財”產(chǎn)品，其借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品以新的思路，使得銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作的可能性大大提升，收益率高的保本理財項目作為提高銀行中間業(yè)務能力的重要支撐受到越來越多人的歡迎，作為傳統(tǒng)中間業(yè)務方式的創(chuàng)新，同時產(chǎn)品期限更加靈活，中間業(yè)務的市場潛力得到進一步釋放。

（三）加快人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

中間業(yè)務從業(yè)人員的上崗制度要進一步嚴格化，從其業(yè)務成熟度、責任心、良好的職業(yè)修養(yǎng)和道德底線為基本考查點，采取考試考核上崗制度，在中間業(yè)務從業(yè)人員就職前，對其基本的知識如股票、證券、基金等進行考試和強化培訓，確定應聘人員的專業(yè)能力，擇優(yōu)錄取。但是也要明確，經(jīng)過錄取的理財人員也并非一勞永逸，要通過其相應的業(yè)務能力和業(yè)務熟練程度來判斷其是否符合金融業(yè)從業(yè)人員的基本素質(zhì)，對于不合格的人要堅決清除出理財服務隊伍，

而目前許多商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營和管理邏輯治理之下，對現(xiàn)代化的人才機制和企業(yè)制度化發(fā)展已經(jīng)沒有太多涉獵，導致在市場競爭中逐漸變得失去活力，而要改變這種狀態(tài)就需要銀行重視對不同層次專業(yè)人才的培養(yǎng)，比如與專業(yè)的人才培訓機構合作，對管理人才和營銷人才定時進行培訓，灌輸優(yōu)秀的經(jīng)營管理或者營銷理念，與市場中具有杰出管理經(jīng)驗的同業(yè)銀行進行合作，完善自身的經(jīng)營管理能力，銀行要一邊強化內(nèi)部管理，加強集約化資源管理。在日常管理制度中也要將監(jiān)督機制積極貫徹，使得職員從自身素質(zhì)的強化做起，深刻理解銀行對于不同類型中間業(yè)務的實施細則和相應的執(zhí)行方法，要做到在符合既定規(guī)范的情況下為個人或者企業(yè)客戶完成質(zhì)量更好的服務，同時也可以看到，商業(yè)銀行的中間業(yè)務類型繁多，種類豐富，如何做到在實際工作的過程中加強對不同難易程度、不同側重點和難易程度的中間業(yè)務進行綜合協(xié)調(diào)，為客戶的需求做到最好的資源匹配是每一個從事銀行中間業(yè)務的職員應該努力修煉的基本內(nèi)功，而同時也要加強職業(yè)道德意識，做到監(jiān)督不留死角，施行有效的上下級相互監(jiān)督機制。

結語

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展是現(xiàn)當代經(jīng)濟模式革新的一個結果，隨著對中間業(yè)務的需求逐漸增多以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)務側重點的轉向，商業(yè)銀行的中間業(yè)務迎來了發(fā)展的高峰時期，類型不斷豐富和發(fā)展，選擇更加多樣化，對于商業(yè)銀行的業(yè)務拓展和資本擴張帶來了積極的影響，對中間業(yè)務的探索在隨著經(jīng)濟形勢的進步與發(fā)展不斷推進。

參考文獻

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