摘要：不良資產(chǎn)是一個隨著市場經(jīng)濟的確立與發(fā)展，以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生應運而生的概念，它與市場經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)。在當今“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境形勢下，如何對不良資產(chǎn)進行處置顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);不良資產(chǎn);大數(shù)據(jù)

當前我國在市場經(jīng)濟主導下，商業(yè)銀行化改革進程已經(jīng)基本完成，商業(yè)銀行不良貸款問題加速暴露，銀行自身缺乏有效的風險防控能力和一套成熟的處置體系。因此，探索銀行不良資產(chǎn)處置新途徑刻不容緩?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)模式是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展中一種創(chuàng)新的網(wǎng)絡處置模式，打造互聯(lián)網(wǎng)處置平臺是當前商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的迫切需要。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)處置存在的問題

（一）將不良資產(chǎn)的處置模式僅當成一種手段的做法使互聯(lián)網(wǎng)的價值受到極大限制

將資產(chǎn)包或單個項目掛在網(wǎng)上進行簡單的處置，把互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)弱化成了一種單純的處置方式。這樣的想法必然造成了誤解或者說是限制了互聯(lián)網(wǎng)這個全球化的數(shù)據(jù)平臺在不良資產(chǎn)處理中的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的構(gòu)建主要優(yōu)點在于挖掘潛在的客戶。互聯(lián)網(wǎng)平臺將形成一種“人合”模式，集中大量人力、物力、財力針對一個項目尋求最簡單直接的處置渠道和辦法;同時互聯(lián)網(wǎng)在處置過程中不僅在于“人合”，處置過程中存在居間等這一特殊業(yè)務群體的板塊，

（二）當前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)處置平臺的參與主體效果一般

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)模式只是單純的復制互聯(lián)網(wǎng)的傳播作用，并沒有徹底進行開發(fā)。從大數(shù)據(jù)來看，淘寶等網(wǎng)站上的拍賣數(shù)量僅為個位數(shù)，產(chǎn)權(quán)交易平臺上一次也就是10個，遠遠不如金融資產(chǎn)管理公司公示處置的數(shù)量。這是有多方面原因的，但是對于互聯(lián)網(wǎng)這一方面來說，究其原因是其針對的主體問題，拍賣等手段的針對主體實際上提升了不良資產(chǎn)的準入門檻，因為社會上大多數(shù)人并不理解這個行業(yè)，更談不上參與處置了，盲目的注重“眼球效應”卻忽略了不良資產(chǎn)的特點，使得對客戶的定位出現(xiàn)了偏差，同時不良資產(chǎn)的專業(yè)性和非標準性也要求客戶目標的準確性和廣泛性。

（三）不良資產(chǎn)業(yè)務的非標準性很難滿足于單一的網(wǎng)絡平臺處置模式

不良資產(chǎn)處置作為一種非標準化的行業(yè)有其項目之間的差異性較大的特點，沒有辦法形成統(tǒng)一的處理模式、合同文本、操作流程，并且操作的各個方面和階段都需要雙方甚至多方的不斷交流。因此，對線下工作依賴性大，所以不能單一的依靠網(wǎng)絡實現(xiàn)對不良資產(chǎn)的業(yè)務進行開展并進行全面處置。對于投資者來說，由于缺乏以特定的數(shù)據(jù)對業(yè)務開展標準化的描述，僅僅依靠網(wǎng)頁上的信息來判斷該項目的價值和風險的評估是很困難的，越來越多的受眾不滿足于這種傳統(tǒng)固定的服務模式。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)處置模式發(fā)展的新思路

（一）結(jié)合不良資產(chǎn)業(yè)務在當今金融市場的新特點以及現(xiàn)有的不良資產(chǎn)行業(yè)處置的新模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)業(yè)務模式的良性發(fā)展

當前，不良資產(chǎn)在處置過程中成本過高，項目處置周期過長，而一些新的不良資產(chǎn)處置模式發(fā)展停滯和缺乏創(chuàng)新成為不良資產(chǎn)處置行業(yè)發(fā)展遇到的新瓶頸。在市場經(jīng)濟占據(jù)主導的今天，需要以創(chuàng)新的角度應對傳統(tǒng)的問題，要學會將新模式與舊方式相結(jié)合，充分開發(fā)和利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)勢，改進不良資產(chǎn)傳統(tǒng)處置模式中的處置的投資方式，通過借助當前成熟并不斷進化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使普通投資人將閑置資金通過網(wǎng)絡就能參與不良資產(chǎn)處置并獲得收益的目標已經(jīng)具備充分的可行性。降低資金準入門檻，專注于不良資產(chǎn)的另類資產(chǎn)投資基金在最近幾年以來進入了一個相對發(fā)展快速的新階段，這些創(chuàng)新業(yè)務很好地解決了資產(chǎn)處置過程中的結(jié)構(gòu)優(yōu)化的問題，使普通的投資者敢于將自有資金投入自己所不太了解的行業(yè)，也使其不必再去面對差異化的標的即可分享參與不良資產(chǎn)處置過程的可觀收益。同時，金融資產(chǎn)管理公司則可以通過向投資方提供專業(yè)化的金融業(yè)務服務獲取一部分居間收入，實現(xiàn)輕資本的資產(chǎn)處置運營模式，但是不良資產(chǎn)的專業(yè)度要求高，同時政策性規(guī)定和“壟斷性”的出表方式，使得資本參與門檻高。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以將項目方和資本方、處置方相結(jié)合，平臺運營商只收取一部分服務費用，參與者就可以暢享平臺信息和資源，資源達成交易和合作?；ヂ?lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺需要發(fā)揮很好的集中效應，在不良資產(chǎn)的產(chǎn)生到處置再到退出的整個過程中成為連接各個方面的資源和需求的媒介，推動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不良資產(chǎn)業(yè)務良性循環(huán)發(fā)展生態(tài)。

（二）以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不良資產(chǎn)處置模式為指引，借助大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡發(fā)展平臺，搭建網(wǎng)上居間交易平臺

推行互聯(lián)網(wǎng)的目的在于通過借助發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)平臺和網(wǎng)絡經(jīng)濟相結(jié)合，從而推動社會創(chuàng)新模式的演進和發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融處置模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方式相結(jié)合形成了一個典型的現(xiàn)代網(wǎng)絡應用案例。但是，在其發(fā)展中一直為互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)發(fā)展占主導，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)則處于相對來說比較被動的局面，投入相對不足，創(chuàng)新能力跟不上社會的發(fā)展以及金融投資大眾的需求，當前包括國有城市商業(yè)銀行在內(nèi)的一系列傳統(tǒng)金融機構(gòu)中紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為下一步發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向。但是不良資產(chǎn)處置業(yè)務的特殊性，以及其自身的特點決定了網(wǎng)絡化資產(chǎn)處置模式的發(fā)展，不能僅僅單純的依賴互聯(lián)網(wǎng)建立的居間平臺或金融資產(chǎn)管理公司的信息化來解決不良資產(chǎn)交易及處置中遇到的一系列問題，把承接商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)，化解商業(yè)銀行經(jīng)營和金融市場環(huán)境中的風險作為金融資產(chǎn)管理的主要存在目的是不符合時代發(fā)展的老舊理念。金融資產(chǎn)管理公司在商業(yè)化轉(zhuǎn)型及市場經(jīng)濟發(fā)展中應牢牢把握互聯(lián)網(wǎng)的精髓，隨著商業(yè)網(wǎng)絡化的發(fā)展，金融資產(chǎn)管理公司理應借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，深層次的融合來自各個專業(yè)金融團隊和互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心競爭力，應當以專業(yè)化的金融服務為核心，發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)的“平方效應”，促進不良資產(chǎn)業(yè)務的處置及發(fā)展、化解和防范經(jīng)濟體系中金融風險，并帶來良好的經(jīng)濟效益。

（三）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用

2015年是我國四大金融資產(chǎn)管理公司將不良的處置與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺進行深度結(jié)合的第一年。2015年3月，信達資產(chǎn)管理公司為提高處置效率率先與淘寶資產(chǎn)處置平臺進行戰(zhàn)略合作，并最終成功將兩戶債權(quán)資產(chǎn)進行招商。這種方式開創(chuàng)了不良資產(chǎn)處置中互聯(lián)網(wǎng)處置模式的先河。此后，2015年5月，信達資產(chǎn)管理公司與阿里巴巴建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，開啟了將傳統(tǒng)不良處置方式革新，進行線上線下結(jié)合營銷，創(chuàng)立不良資產(chǎn)處置行業(yè)的020新模式。通過淘寶平臺，信達將本息超過400億元、規(guī)模涉1600余家企業(yè)的資產(chǎn)包進行集中推介。2015年11月，天津金融資產(chǎn)交易所與螞蟻金服在不良資產(chǎn)行業(yè)開展深度合作，隨后東方資產(chǎn)管理公司也宣布進入了網(wǎng)絡時代;2015年12月，華融資產(chǎn)管理公司也進駐淘寶資產(chǎn)處置平臺，集中推介不良資產(chǎn)2360多戶，資產(chǎn)總規(guī)模高達515億元。此外，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了越來越多的參與不良資產(chǎn)處置的平臺，他們依靠各自的特點和優(yōu)勢為不良資產(chǎn)處置提供著多元化服務。

三、結(jié)束語

總體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置雖然起步較晚，但市場參與主體增長迅速，類型多樣。迫于國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢以及緊張的市場競爭，面對市場化改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下通過不良資產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展帶動金融資本的流動以助力市場經(jīng)濟回暖，成為加強抗風險能力、與國際接軌成為不良資產(chǎn)處理的必然出路。

參考文獻：

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[2]王娟.“互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置分析[J].財經(jīng)界（學術(shù)版），2016（15）.

作者簡介：

李翠平，山西大學商務學院會計學院，山西太原。