于波
[內(nèi)容提要]長期以來,融資難、融資貴一直是制約我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻問題,尤其是“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的問題更加突出。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出,要全面加大普惠金融覆蓋面,從根本上解決“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題,助推國家扶貧戰(zhàn)略。2015年末,中國人民保險集團(tuán)響應(yīng)中央政策號召,決定運(yùn)用保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù),為人??蛻籼峁┭由旖鹑诜?wù),積極探索保險資金支農(nóng)的方法和路徑。本文僅就保險機(jī)構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)、落腳點(diǎn)和需把握的關(guān)鍵點(diǎn)淺談筆者的一些思考。
[關(guān)鍵詞]保險 融資 農(nóng)村
一、保險機(jī)構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)
(一)響應(yīng)中央文件精神,承擔(dān)國企社會責(zé)任
黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題,特別是在最近的中央及監(jiān)管部門各類工作會議上,提出保險資金要加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,中國人民保險集團(tuán)(以下簡稱“人保集團(tuán)”)試點(diǎn)運(yùn)用保險資金扶持“三農(nóng)”正是貫徹落實(shí)國家方針政策的重要舉措。以此為出發(fā)點(diǎn),人保集團(tuán)推動業(yè)務(wù)開展就會很快得到各級政府和人民群眾的理解和支持。從實(shí)際效果來看,目前人保集團(tuán)與全國各省、市、縣級政府開展合作,總授信規(guī)模逾400億元,社會反響強(qiáng)烈。作為大型國有企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任,人保也得到了來自各界的鼓勵和嘉獎。
(二)抓住普惠金融發(fā)展機(jī)遇,縱深農(nóng)村金融服務(wù)
近年來,國家大力倡導(dǎo)普惠金融戰(zhàn)略,不論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)都積極布局農(nóng)村金融,搶占“藍(lán)?!笔袌?。人保集團(tuán)擁有大量農(nóng)業(yè)客戶,每年向1.22億戶農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障,獲客成本低廉。約5%有融資需求,潛在融資客戶超過600萬戶。按單戶金額15萬元計(jì)算,每年潛在融資需求超過900億元。保險機(jī)構(gòu)運(yùn)用自身保險資金為農(nóng)村保險客戶提供延伸金融服務(wù),是保險資金嘗試多元應(yīng)用,緩解“資產(chǎn)荒”問題的一項(xiàng)有益嘗試。同時,隨著競爭主體日益增多,農(nóng)村保險市場競爭也愈加激烈。保險機(jī)構(gòu)開發(fā)綜合金融服務(wù),深度服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域是突出重圍,構(gòu)筑競爭壁壘的—個可選擇的路徑。
二、保險機(jī)構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)
人保集團(tuán)最初試點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù),采用的是與外部助貸機(jī)構(gòu)合作模式,但由于外部助貸機(jī)構(gòu)缺乏對農(nóng)村市場的理解,涉農(nóng)融資開展不理想。為了充分利用公司自身農(nóng)網(wǎng)優(yōu)勢開展延伸服務(wù),集團(tuán)決定在外部合作基礎(chǔ)上自建團(tuán)隊(duì)探索內(nèi)部助貸模式。后續(xù)隨著業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展,積累了一定經(jīng)驗(yàn),集團(tuán)選擇了財(cái)險公司作為普惠支農(nóng)融資的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。一方面,財(cái)險公司擁有遍布全國城鄉(xiāng)約1.4萬個分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋超過98%,具有突出的人員網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢;另一方面,財(cái)險公司開展農(nóng)業(yè)保險、社保等民生保障業(yè)務(wù)多年,對農(nóng)村金融市場,傳統(tǒng)種養(yǎng)殖行業(yè)以及地方政府和農(nóng)民的需求想法有著更為深刻的了解和認(rèn)識,協(xié)同保險主業(yè)可以更好地滿足政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民的金融需求。
三、保險機(jī)構(gòu)開展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)需把握的關(guān)鍵點(diǎn)
(一)貫徹國家和地方農(nóng)業(yè)發(fā)展政策是業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)
保險機(jī)構(gòu)在具體落實(shí)普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)過程中,需主動把握國家和當(dāng)?shù)卣霓r(nóng)業(yè)發(fā)展政策,根據(jù)地方農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃安排資金投放于國家和地方積極支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),助力農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。以此作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn),能夠得到地方政府和人民的認(rèn)可歡迎,來爭取更多的貼息貼費(fèi)和增信支持,業(yè)務(wù)開拓也會更加順暢。從實(shí)際效果來看,目前人保集團(tuán)已在全國范圍內(nèi)廣泛參與政企合作,為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持,得到地方政府的高度贊揚(yáng),同時農(nóng)民也得到了實(shí)惠,并引起社會媒體廣泛關(guān)注,形成了較大的社會影響力。
(二)防范化解金融風(fēng)險是發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)
支農(nóng)融資本質(zhì)上是一種信用業(yè)務(wù),為了有效防控風(fēng)險,保險機(jī)構(gòu)在具體實(shí)施審核項(xiàng)目時既要借鑒現(xiàn)有成熟的風(fēng)險管理工具,也要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身特點(diǎn)差異化的識別和規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險。目前,保險機(jī)構(gòu)在實(shí)施試點(diǎn)的過程中采用了信用保證保險、第三方擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險兜底、保證金賬戶、止損機(jī)制等多重風(fēng)險防控措施。除此之外,農(nóng)業(yè)的自身屬性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村金融的多元化風(fēng)險特征——不僅包含農(nóng)業(yè)自身存在的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,還包含借款主體和金融機(jī)構(gòu)自身的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。我國目前仍是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局,分散的農(nóng)戶無法形成規(guī)模化農(nóng)業(yè),也沒有有效的抵押擔(dān)保物,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展普惠金融業(yè)務(wù)中無法對風(fēng)險做到有效防控。農(nóng)戶契約精神的缺乏,一旦面臨天災(zāi)或產(chǎn)品銷售不利的情況,一個地區(qū)的農(nóng)民可能出現(xiàn)群體性違約行為,同時由于農(nóng)村征信體系的不完善,農(nóng)戶的單方面違約行為并不能得到有效處理。要真正防控農(nóng)村金融風(fēng)險,保障市場平穩(wěn)運(yùn)行,筆者認(rèn)為在實(shí)踐過程中可從以下幾個方面入手。
1.發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢,通過農(nóng)險、農(nóng)產(chǎn)品價格/收入保險覆蓋農(nóng)民種養(yǎng)殖的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,人身意外險,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、家庭財(cái)產(chǎn)保險覆蓋企業(yè)或農(nóng)民的人身和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險,從而對因天災(zāi)人禍造成的損失形成有效風(fēng)險補(bǔ)償,農(nóng)民不至于“傷筋動骨”。
2.如何解決現(xiàn)有條件約束下普惠金融涉及的信息不對稱問題,是保險機(jī)構(gòu)識別風(fēng)險的關(guān)鍵所在。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的人員和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,聚焦產(chǎn)業(yè),通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展合作,對龍頭企業(yè)訂單農(nóng)戶、上下游農(nóng)戶擇優(yōu)發(fā)放融資,借助企業(yè)力量做好客戶篩選和融后管理。產(chǎn)業(yè)鏈模式可有效緩解在融資業(yè)務(wù)中存在的服務(wù)能力不足、擔(dān)保方式單一、客戶群體分散、管理成本較高、風(fēng)險不易控制等難題。并且,通過對行業(yè)進(jìn)行分類,在業(yè)務(wù)實(shí)踐過程中進(jìn)行歸納形成模式,可以將這種以點(diǎn)帶面的方式進(jìn)行批量化運(yùn)作,從而降低業(yè)務(wù)操作成本,提升運(yùn)營效率。
3.推動地方政府加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè),聯(lián)合地方政府加強(qiáng)農(nóng)民守約教育。人保集團(tuán)農(nóng)險種類超1000個,市場份額超50%,基層掌握較強(qiáng)的承保、核保經(jīng)驗(yàn),公司可以聯(lián)合政府、其他金融機(jī)構(gòu)共同加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行征信報(bào)告,農(nóng)村更講究熟人信用,因此在征信調(diào)查過程中可以圍繞熟人評價、村長評價、興趣愛好、家庭狀況、行為道德等各類軟信息開展征信普查,減少因信息不對稱造成的借貸問題。
(三)加強(qiáng)政企互動,協(xié)同保險主業(yè)發(fā)展是業(yè)務(wù)協(xié)同點(diǎn)
普惠金融的可持續(xù)發(fā)展有賴于商業(yè)績效與社會績效雙重目標(biāo)的實(shí)踐。保險機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)以協(xié)同主業(yè)為目的,通過融資業(yè)務(wù)帶動保險主業(yè)發(fā)展。一方面,保險機(jī)構(gòu)可以通過加強(qiáng)政企互動,為地方政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供融資,提高在政府中的話語權(quán),保持和擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)市場份額,提升業(yè)務(wù)競爭力;另一方面,保險機(jī)構(gòu)通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游提供“保險+融資”綜合金融服務(wù),可以有效增強(qiáng)客戶粘性,發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。
(四)加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè),制定獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理機(jī)制是管理關(guān)鍵點(diǎn)
區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理模式,普惠金融業(yè)務(wù)的邏輯與保險業(yè)務(wù)完全不同,保險機(jī)構(gòu)跨界開展普惠金融服務(wù)缺少專業(yè)化的人員。因此,在業(yè)務(wù)開展初期,建立一支能夠開展綜合金融服務(wù)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是業(yè)務(wù)管理的重中之重。通過聘用掌握普惠金融專業(yè)能力和技術(shù)的專家,與保險機(jī)構(gòu)自身熟悉縣域市場的人才進(jìn)行融合,可以形成一支既懂市場也懂運(yùn)營,既了解保險也熟悉信貸的專業(yè)化操作團(tuán)隊(duì)。同時,有效規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險和業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險,也是管理的關(guān)鍵所在。防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的關(guān)鍵在于用制度管人,通過建章立制,明確制度、理順流程、清晰權(quán)責(zé),整體把控風(fēng)險。
(作者單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司)
責(zé)任編輯:張永輝