于波

[內(nèi)容提要]長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴一直是制約我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)峻問(wèn)題，尤其是“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的問(wèn)題更加突出。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要全面加大普惠金融覆蓋面，從根本上解決“三農(nóng)”融資難、融資貴的問(wèn)題，助推國(guó)家扶貧戰(zhàn)略。2015年末，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)響應(yīng)中央政策號(hào)召，決定運(yùn)用保險(xiǎn)資金開(kāi)展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，為人?？蛻籼峁┭由旖鹑诜?wù)，積極探索保險(xiǎn)資金支農(nóng)的方法和路徑。本文僅就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)、落腳點(diǎn)和需把握的關(guān)鍵點(diǎn)淺談筆者的一些思考。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn) 融資 農(nóng)村

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)

（一）響應(yīng)中央文件精神，承擔(dān)國(guó)企社會(huì)責(zé)任

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”融資難、融資貴的問(wèn)題，特別是在最近的中央及監(jiān)管部門各類工作會(huì)議上，提出保險(xiǎn)資金要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“人保集團(tuán)”）試點(diǎn)運(yùn)用保險(xiǎn)資金扶持“三農(nóng)”正是貫徹落實(shí)國(guó)家方針政策的重要舉措。以此為出發(fā)點(diǎn)，人保集團(tuán)推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展就會(huì)很快得到各級(jí)政府和人民群眾的理解和支持。從實(shí)際效果來(lái)看，目前人保集團(tuán)與全國(guó)各省、市、縣級(jí)政府開(kāi)展合作，總授信規(guī)模逾400億元，社會(huì)反響強(qiáng)烈。作為大型國(guó)有企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，人保也得到了來(lái)自各界的鼓勵(lì)和嘉獎(jiǎng)。

（二）抓住普惠金融發(fā)展機(jī)遇，縱深農(nóng)村金融服務(wù)

近年來(lái)，國(guó)家大力倡導(dǎo)普惠金融戰(zhàn)略，不論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)都積極布局農(nóng)村金融，搶占“藍(lán)?！笔袌?chǎng)。人保集團(tuán)擁有大量農(nóng)業(yè)客戶，每年向1.22億戶農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障，獲客成本低廉。約5%有融資需求，潛在融資客戶超過(guò)600萬(wàn)戶。按單戶金額15萬(wàn)元計(jì)算，每年潛在融資需求超過(guò)900億元。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用自身保險(xiǎn)資金為農(nóng)村保險(xiǎn)客戶提供延伸金融服務(wù)，是保險(xiǎn)資金嘗試多元應(yīng)用，緩解“資產(chǎn)荒”問(wèn)題的一項(xiàng)有益嘗試。同時(shí)，隨著競(jìng)爭(zhēng)主體日益增多，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)綜合金融服務(wù)，深度服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域是突出重圍，構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)壁壘的—個(gè)可選擇的路徑。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)

人保集團(tuán)最初試點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)，采用的是與外部助貸機(jī)構(gòu)合作模式，但由于外部助貸機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的理解，涉農(nóng)融資開(kāi)展不理想。為了充分利用公司自身農(nóng)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展延伸服務(wù)，集團(tuán)決定在外部合作基礎(chǔ)上自建團(tuán)隊(duì)探索內(nèi)部助貸模式。后續(xù)隨著業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展，積累了一定經(jīng)驗(yàn)，集團(tuán)選擇了財(cái)險(xiǎn)公司作為普惠支農(nóng)融資的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。一方面，財(cái)險(xiǎn)公司擁有遍布全國(guó)城鄉(xiāng)約1.4萬(wàn)個(gè)分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋超過(guò)98%，具有突出的人員網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì);另一方面，財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社保等民生保障業(yè)務(wù)多年，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖行業(yè)以及地方政府和農(nóng)民的需求想法有著更為深刻的了解和認(rèn)識(shí)，協(xié)同保險(xiǎn)主業(yè)可以更好地滿足政府的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民的金融需求。

三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)需把握的關(guān)鍵點(diǎn)

（一）貫徹國(guó)家和地方農(nóng)業(yè)發(fā)展政策是業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在具體落實(shí)普惠支農(nóng)融資業(yè)務(wù)過(guò)程中，需主動(dòng)把握國(guó)家和當(dāng)?shù)卣霓r(nóng)業(yè)發(fā)展政策，根據(jù)地方農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃安排資金投放于國(guó)家和地方積極支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。以此作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，能夠得到地方政府和人民的認(rèn)可歡迎，來(lái)爭(zhēng)取更多的貼息貼費(fèi)和增信支持，業(yè)務(wù)開(kāi)拓也會(huì)更加順暢。從實(shí)際效果來(lái)看，目前人保集團(tuán)已在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛參與政企合作，為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持，得到地方政府的高度贊揚(yáng)，同時(shí)農(nóng)民也得到了實(shí)惠，并引起社會(huì)媒體廣泛關(guān)注，形成了較大的社會(huì)影響力。

（二）防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)

支農(nóng)融資本質(zhì)上是一種信用業(yè)務(wù)，為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在具體實(shí)施審核項(xiàng)目時(shí)既要借鑒現(xiàn)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，也要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身特點(diǎn)差異化的識(shí)別和規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)施試點(diǎn)的過(guò)程中采用了信用保證保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)兜底、保證金賬戶、止損機(jī)制等多重風(fēng)險(xiǎn)防控措施。除此之外，農(nóng)業(yè)的自身屬性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村金融的多元化風(fēng)險(xiǎn)特征——不僅包含農(nóng)業(yè)自身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還包含借款主體和金融機(jī)構(gòu)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前仍是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局，分散的農(nóng)戶無(wú)法形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)，也沒(méi)有有效的抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)中無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到有效防控。農(nóng)戶契約精神的缺乏，一旦面臨天災(zāi)或產(chǎn)品銷售不利的情況，一個(gè)地區(qū)的農(nóng)民可能出現(xiàn)群體性違約行為，同時(shí)由于農(nóng)村征信體系的不完善，農(nóng)戶的單方面違約行為并不能得到有效處理。要真正防控農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，保障市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，筆者認(rèn)為在實(shí)踐過(guò)程中可從以下幾個(gè)方面入手。

1.發(fā)揮保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)農(nóng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格/收入保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)民種養(yǎng)殖的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，人身意外險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋企業(yè)或農(nóng)民的人身和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)因天災(zāi)人禍造成的損失形成有效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，農(nóng)民不至于“傷筋動(dòng)骨”。

2.如何解決現(xiàn)有條件約束下普惠金融涉及的信息不對(duì)稱問(wèn)題，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的人員和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，聚焦產(chǎn)業(yè)，通過(guò)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開(kāi)展合作，對(duì)龍頭企業(yè)訂單農(nóng)戶、上下游農(nóng)戶擇優(yōu)發(fā)放融資，借助企業(yè)力量做好客戶篩選和融后管理。產(chǎn)業(yè)鏈模式可有效緩解在融資業(yè)務(wù)中存在的服務(wù)能力不足、擔(dān)保方式單一、客戶群體分散、管理成本較高、風(fēng)險(xiǎn)不易控制等難題。并且，通過(guò)對(duì)行業(yè)進(jìn)行分類，在業(yè)務(wù)實(shí)踐過(guò)程中進(jìn)行歸納形成模式，可以將這種以點(diǎn)帶面的方式進(jìn)行批量化運(yùn)作，從而降低業(yè)務(wù)操作成本，提升運(yùn)營(yíng)效率。

3.推動(dòng)地方政府加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，聯(lián)合地方政府加強(qiáng)農(nóng)民守約教育。人保集團(tuán)農(nóng)險(xiǎn)種類超1000個(gè)，市場(chǎng)份額超50%，基層掌握較強(qiáng)的承保、核保經(jīng)驗(yàn)，公司可以聯(lián)合政府、其他金融機(jī)構(gòu)共同加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行征信報(bào)告，農(nóng)村更講究熟人信用，因此在征信調(diào)查過(guò)程中可以圍繞熟人評(píng)價(jià)、村長(zhǎng)評(píng)價(jià)、興趣愛(ài)好、家庭狀況、行為道德等各類軟信息開(kāi)展征信普查，減少因信息不對(duì)稱造成的借貸問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)政企互動(dòng)，協(xié)同保險(xiǎn)主業(yè)發(fā)展是業(yè)務(wù)協(xié)同點(diǎn)

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展有賴于商業(yè)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效雙重目標(biāo)的實(shí)踐。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)以協(xié)同主業(yè)為目的，通過(guò)融資業(yè)務(wù)帶動(dòng)保險(xiǎn)主業(yè)發(fā)展。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)政企互動(dòng)，為地方政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供融資，提高在政府中的話語(yǔ)權(quán)，保持和擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游提供“保險(xiǎn)+融資”綜合金融服務(wù)，可以有效增強(qiáng)客戶粘性，發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，制定獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理機(jī)制是管理關(guān)鍵點(diǎn)

區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理模式，普惠金融業(yè)務(wù)的邏輯與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨界開(kāi)展普惠金融服務(wù)缺少專業(yè)化的人員。因此，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，建立一支能夠開(kāi)展綜合金融服務(wù)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是業(yè)務(wù)管理的重中之重。通過(guò)聘用掌握普惠金融專業(yè)能力和技術(shù)的專家，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身熟悉縣域市場(chǎng)的人才進(jìn)行融合，可以形成一支既懂市場(chǎng)也懂運(yùn)營(yíng)，既了解保險(xiǎn)也熟悉信貸的專業(yè)化操作團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，有效規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是管理的關(guān)鍵所在。防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于用制度管人，通過(guò)建章立制，明確制度、理順流程、清晰權(quán)責(zé)，整體把控風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司）

責(zé)任編輯：張永輝