馬桂花 王昱斐 廖國威

摘要：基于我國近幾年的省際面板數(shù)據(jù)，首先運用均值替代法處理缺失值和衡量指標(biāo)數(shù)值，其次通過主成分分析法對我國31個省市自治區(qū)的財產(chǎn)保險發(fā)展水平進(jìn)行綜合評價，然后，采用系統(tǒng)聚類根據(jù)綜合評價得分對各個省市自治區(qū)進(jìn)行分類，最后針對研究結(jié)果針對財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展不平衡提出合理建議.研究結(jié)果表明：我國財產(chǎn)保險發(fā)展在省域之間存在不均衡現(xiàn)象，并且影響財產(chǎn)保險發(fā)展的關(guān)鍵因素是居民的風(fēng)險防范意識、城鄉(xiāng)居民的人均可支配收入以及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，而居民的消費水平、保險密度等因素對財產(chǎn)保險的發(fā)展影響不顯著.

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;主成分分析;省際差異;聚類分析

中圖分類號：F840.3 ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ?文章編號：1673-260X（2019）05-0164-05

1 引言

我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)自1980年恢復(fù)以來，財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增長到2016年的8047億元，36年來平均每年增加223.4億元，財產(chǎn)保險的保險密度從2008年的6103.41元增長到2016年的19889.21元，平均每年增長1531.76元.我國的私人汽車擁有量從2008年的3501.39萬輛增長到2016年的16330.21萬輛，漲幅較大，車輛保險需求不斷增加.由此可見，近年來我國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，發(fā)展速度保持在一個較高的水平.同時我國財產(chǎn)保險發(fā)展的過程中也存在一些問題，比如我國財產(chǎn)保險發(fā)展的整體態(tài)勢良好，但是財產(chǎn)保險的省域發(fā)展不均衡現(xiàn)象也較為顯著，因此本文將通過對我國31個省市自治區(qū)財產(chǎn)保險發(fā)展不平衡問題進(jìn)行研究，以分析出影響財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展的一些關(guān)鍵因素，進(jìn)而為財產(chǎn)保險發(fā)展落后的省域提供有效的建議，促進(jìn)我國財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展，使其能夠更大程度地對居民的財產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險保障，維持社會穩(wěn)定.

2 文獻(xiàn)綜述

有很多的學(xué)者對我國保險業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡問題進(jìn)行了相關(guān)的研究，并且取得了一些研究成果.楊紅蕾等（2018年）基于2007年—2016年河南省18個市的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，利用因子分析和聚類分析對河南省各個市之間的農(nóng)業(yè)保險區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)研究，得出河南省農(nóng)業(yè)保險區(qū)域發(fā)展不平衡問題顯著.鄭秀田等（2017年）基于2007年—2013年我國31個省市自治區(qū)的財產(chǎn)保險發(fā)展水平數(shù)據(jù)，并運用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行實證分析，結(jié)果表明我國財產(chǎn)保險業(yè)在區(qū)域間存在不均衡現(xiàn)象，并且經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素會顯著影響區(qū)域財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展.咬亮等（2016年）利用面板平滑轉(zhuǎn)換回歸模型對我國30個省份2000—2015年的財產(chǎn)保險需求進(jìn)行分析，結(jié)果表明經(jīng)濟(jì)增長和城鎮(zhèn)化水平是造成我國財產(chǎn)保險發(fā)展區(qū)域不平衡的重要因素，而利率、通貨膨脹等并不能顯著影響財產(chǎn)保險的區(qū)域發(fā)展不平衡.張祖榮等（2016年）基于2007年—2013年我國31個省市自治區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，運用平均發(fā)展水平、聚類分析等方法，最終得出了各地區(qū)農(nóng)民的風(fēng)險意識、地方財政能力等是導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的重要原因.初立蘋等（2015年）采用理論分析與實證分析相結(jié)合的方法，基于1999—2011年我國31個省市自治區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對法律環(huán)境和壽險與非壽險之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，結(jié)果表明法律環(huán)境對區(qū)域保險發(fā)展有重要影響.吳洪等（2011年）采用shapley值方法對中國各省1998—2008年保險業(yè)區(qū)域發(fā)展的省際差異進(jìn)行了分析和解釋，結(jié)果表明區(qū)域稟賦是保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的關(guān)鍵因素，其次是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、市場化水平等.

國內(nèi)的學(xué)者大部分對整個保險業(yè)的區(qū)域發(fā)展不平衡問題進(jìn)行了相關(guān)的研究，但對保險業(yè)組成成分之一的財產(chǎn)保險的區(qū)域發(fā)展不平衡問題研究較少，因此本文將在現(xiàn)有的研究成果上，進(jìn)行補(bǔ)充和深入，對我國31個省市自治區(qū)的財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展不平衡問題進(jìn)行研究，旨在促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險的均衡、可持續(xù)發(fā)展.

3 財產(chǎn)保險發(fā)展的影響因素

衡量財產(chǎn)保險發(fā)展水平的影響因素有很多，本文將基于準(zhǔn)確性、全面性以及數(shù)據(jù)的可獲得性，結(jié)合文獻(xiàn)綜述并利用保險學(xué)的相關(guān)理論知識將財產(chǎn)保險發(fā)展的影響因素分為以下11個方面.

3.1 財產(chǎn)保險保費收入

衡量財產(chǎn)保險發(fā)展水平最直接的表現(xiàn)之一是財產(chǎn)保險保費收入，財產(chǎn)保險保費收入越高，財產(chǎn)保險的發(fā)展越好.

3.2 財產(chǎn)保險支出金額

財產(chǎn)保險支出金額越高，居民會增加對財產(chǎn)保險保障的預(yù)期，增強(qiáng)居民對財產(chǎn)保險對財產(chǎn)進(jìn)行保障的信賴程度，從而增加居民對財產(chǎn)保險的需求，使財產(chǎn)保險得以進(jìn)一步發(fā)展.

3.3 財產(chǎn)保險的保險密度

財產(chǎn)保險的保險密度等于財產(chǎn)保險保費收入除以某地區(qū)的總?cè)丝跀?shù)，財產(chǎn)保險的保險密度反映了該地區(qū)居民參加財產(chǎn)保險的程度和該地區(qū)的財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展水平.

3.4 地區(qū)生產(chǎn)總值

地區(qū)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體水平可以用地區(qū)生產(chǎn)總值來衡量，地區(qū)生產(chǎn)總值越高，居民的生活水平也會相對越高，從而對財產(chǎn)保險的需求也會相應(yīng)增加.

3.5 全社會固定資產(chǎn)投資

全社會固定資產(chǎn)投資越多，說明該地區(qū)的實物資產(chǎn)越多，那么購買這些固定資產(chǎn)的企業(yè)或者政府需要承擔(dān)的風(fēng)險也就越大，對財產(chǎn)保險的需求也會越大，進(jìn)而也會在一定水平上促進(jìn)財產(chǎn)保險的發(fā)展.

3.6 地方財政收入

地方財政收入越多，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長速度也會越快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景會看好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會進(jìn)一步促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，財產(chǎn)保險作為保險的一個重要險種，也會得以發(fā)展.

3.7 城鄉(xiāng)居民人均可支配收入

城鄉(xiāng)居民人均可支配收入是衡量一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，人均可支配收入越高，居民越有可能去考慮把多余的資金去購買財產(chǎn)保險.

3.8 消費水平

消費水平是直接用來衡量一個地區(qū)居民消費者將所得收入用于滿足日常生活中各項支出費用的總和，當(dāng)消費水平越高時，居民會更愿意去消費，進(jìn)而增加和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，從而間接影響到財產(chǎn)保險的發(fā)展.

3.9 儲蓄水平

一個地區(qū)的儲蓄水平越高，說明當(dāng)?shù)氐木用裼懈嗟目芍涫杖耄撬麄兏敢獍沿敻粌Υ嫫饋?，但是他們有購買財產(chǎn)保險的能力和潛力.因此儲蓄水平越高，預(yù)期財產(chǎn)保險發(fā)展水平越高.

3.10 私人汽車擁有量

近年來，隨著居民生活水平的提高，每家每戶幾乎都會購買車輛，而且每一個購買車輛的居民都會購買車險，并且有研究表明機(jī)動車輛保險是財產(chǎn)保險公司保費收入的主要來源之一，因此私人汽車擁有量與財產(chǎn)保險的發(fā)展呈正相關(guān)關(guān)系，即私人汽車擁有量越多，財產(chǎn)保險公司的保費收入也會越高.

3.11 教育經(jīng)費支出

教育經(jīng)費可以用來衡量一個地區(qū)的教育發(fā)展的總體水平，一般而言，兩者之間呈正相關(guān)關(guān)系，而一個地區(qū)的教育水平跟居民的風(fēng)險防范意識正相關(guān)，即一個地區(qū)的教育越發(fā)達(dá)，居民的風(fēng)險防范意識越強(qiáng)，進(jìn)而對財產(chǎn)保險的需求也會更為強(qiáng)烈.

4 財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展不平衡的實證分析

4.1 實證方法及思路

4.1.1 實證研究方法

本文選取了主成分分析方法和系統(tǒng)聚類法對我國的財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展不平衡問題進(jìn)行實證分析.

4.1.2 實證思路

本文基于上述實證研究方法及相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，行文的具體思路為：首先，運用主成分綜合評價模型綜合評價我國各個省市自治區(qū)財產(chǎn)保險發(fā)展情況;其次，使用系統(tǒng)聚類方法對31個省市自治區(qū)的綜合評價得分進(jìn)行分類，得到不同類別財產(chǎn)保險發(fā)展水平的區(qū)域;最后，通過分析不同類別財產(chǎn)保險發(fā)展水平地區(qū)的異質(zhì)性，得出影響財產(chǎn)保險發(fā)展的主要影響因素并針對所得結(jié)果為我國財產(chǎn)保險的均衡發(fā)展提出合理建議.

4.2 數(shù)據(jù)來源及處理

大部分的指標(biāo)是基于2008-2016年的數(shù)據(jù)，但是儲蓄水平、城鄉(xiāng)居民人均可支配收入是基于2008-2014年的數(shù)據(jù)，教育經(jīng)費基于2008-2015年的數(shù)據(jù)，本文考慮到相關(guān)指標(biāo)有一些年份的缺失值，所以使用均值替代法處理缺失值，并且均值還代表每個省市自治區(qū)中面板數(shù)據(jù)中相關(guān)指標(biāo)的代表值，以面板數(shù)據(jù)中每個指標(biāo)的均值來進(jìn)行主成分分析，使所得結(jié)果和分析更具有合理性.其中財產(chǎn)保險保費收入、財產(chǎn)保險支出金額相關(guān)數(shù)據(jù)來源于中國宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)、保險密度相關(guān)數(shù)據(jù)來源于中國保監(jiān)會，全社會固定資產(chǎn)投資、地區(qū)生產(chǎn)總值、教育經(jīng)費、儲蓄水平、私人汽車擁有量、城鄉(xiāng)居民人均可支配收入、居民消費水平、地方財政收入的數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計年鑒.

4.3 實證結(jié)果及分析

4.3.1 主成分分析結(jié)果

4.3.1.1 總方差解釋

首先利用SPSS軟件對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并提取了主成分，所提取的貢獻(xiàn)率和累計貢獻(xiàn)率如表1所示，可見前兩個主成分的累計貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到了95.315%，故提取前兩個主成分進(jìn)行后續(xù)分析即可.

4.3.1.2 主成分的得分系數(shù)矩陣

借助SPSS軟件對標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)數(shù)據(jù)提取了2個主成分，這兩個主成分的得分系數(shù)矩陣見表2.

4.3.1.3 主成分綜合評價函數(shù)

將標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)數(shù)據(jù)分別對應(yīng)的乘以主成分得分系數(shù)矩陣即可分別得到主成分F1和F2，進(jìn)而可以得到主成分綜合評價函數(shù)為：

F=（78.430F1+16.885F2）/（78.430+16.885）

4.3.1.4 區(qū)域財產(chǎn)保險發(fā)展水平綜合評價

利用主成分綜合評價得分函數(shù)對我國31個省市自治區(qū)的財產(chǎn)保險發(fā)展水平進(jìn)行綜合評價，各省市自治區(qū)的得分和排名情況見表3.

4.3.2 系統(tǒng)聚類結(jié)果

聚類系譜圖的縱軸為各省市自治區(qū)的具體排名，這里的具體排名對應(yīng)的就是每個省市自治區(qū).

按照財產(chǎn)保險的發(fā)展水平，通過對聚類系譜圖（如圖1）的分析以及綜合考慮，本文將31個省市自治區(qū)分為五類，具體劃分結(jié)果見表4.

結(jié)合各省市自治區(qū)財產(chǎn)保險發(fā)展的實際情況以及聚類分析所得結(jié)果，可以將我國31個省市自治區(qū)劃分為五類，第一類是財產(chǎn)保險發(fā)達(dá)地區(qū)，包括廣東省、江蘇省;第二類是財產(chǎn)保險較發(fā)達(dá)地區(qū)，包括浙江省、上海市、山東省、北京市;第三類是財產(chǎn)保險發(fā)展一般的地區(qū)，包括四川省、河北省、河南省、遼寧省;第四類是財產(chǎn)保險較不發(fā)達(dá)地區(qū)，包括陜西省、重慶市、云南省、福建省、湖北省、黑龍江省、江西省、湖南省、吉林省、天津市、安徽省、山西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、廣西壯族自治區(qū)、新疆維吾爾自治區(qū);第五類是財產(chǎn)保險欠發(fā)達(dá)地區(qū)，包括貴州省、甘肅省、寧夏回族自治區(qū)、海南省、青海省、西藏自治區(qū).并且第一類和第二類之間差別較小，第三類、第四類和第五類之間差別較小，但是第一、二類和第三、四、五類之間差別較大.

4.3.3 結(jié)果分析

通過上述實證分析所得的結(jié)果，可以看出不同類別的省份之間的相關(guān)指標(biāo)的異質(zhì)性.由圖2可以看出前兩類省市只有上海，全社會固定資產(chǎn)投資、私人汽車擁有量以及山東省的保險密度小于0，其他省市所有標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)都大于0;第三類中四川省、河北省、河南省的居民消費水平和保險密度都處于負(fù)的水平，遼寧省的財產(chǎn)保險保費收入處于負(fù)的水平;第四類、第五類幾乎所有指標(biāo)都處于一個負(fù)的水平.整體上來看，我國的財產(chǎn)保險存在嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象，觀察和對比每一類省市自治區(qū)關(guān)于財產(chǎn)保險發(fā)展水平的指標(biāo)數(shù)據(jù)，可以看出，全社會固定資產(chǎn)投資、居民消費水平、保險密度、地區(qū)生產(chǎn)總值、對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響較小，而財產(chǎn)保險保費收入、支出金額、私人汽車擁有量、儲蓄水平、城鄉(xiāng)居民人均可支配收入、地方財政收入、教育經(jīng)費對財產(chǎn)保險發(fā)展影響較大.

5 研究結(jié)論與對策建議

由以上分析可以得出如下結(jié)論：影響財產(chǎn)保險發(fā)展的關(guān)鍵因素是居民的風(fēng)險防范意識、城鄉(xiāng)居民的人均可支配收入以及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等，而居民的消費水平、保險密度等因素對財產(chǎn)保險的發(fā)展影響不顯著.根據(jù)研究結(jié)論，本文將提出以下建議以調(diào)節(jié)我國財產(chǎn)保險區(qū)域發(fā)展的不平衡問題，促進(jìn)我國財產(chǎn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展.

（1）當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加大教育經(jīng)費的投入.由研究結(jié)論可知，居民的風(fēng)險防范意識對財產(chǎn)保險的發(fā)展起著重要的作用，因此財產(chǎn)保險恰發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)當(dāng)加大教育經(jīng)費的投入，提高更多人的保險意識和了解購買保險的重要性.（2）保險公司應(yīng)加大宣傳力度.即保險公司應(yīng)通過加大對財產(chǎn)保險的宣傳力度，從而樹立良好的形象，進(jìn)而一方面可以促進(jìn)居民對財產(chǎn)保險的了解、提高居民的保險意識，另一方面也可以擺脫居民對保險公司以往不好的印象.（3）提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平.當(dāng)?shù)卣扇?yīng)當(dāng)有效措施促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民的人均可支配收入，從而進(jìn)一步促進(jìn)財產(chǎn)保險的發(fā)展.（4）保險公司應(yīng)該針對財產(chǎn)保險需求的區(qū)域差異在不同的空間采取不同的措施.由于我國地域遼闊，因此不同地域的居民往往有著不同的生活習(xí)慣、文化背景等，不同的地區(qū)對財產(chǎn)保險需求的種類往往也就有著較大的差別，因此保險公司應(yīng)該對每個地域進(jìn)行深度的調(diào)研，針對調(diào)研結(jié)果對每個地區(qū)指定個性化的保險產(chǎn)品，并采用有針對性的營銷渠道，使不同地區(qū)的財產(chǎn)保險需求得以滿足.

參考文獻(xiàn)：

〔1〕楊紅蕾，張祖榮.基于因子分析和聚類分析的河南省農(nóng)業(yè)保險區(qū)域發(fā)展不平衡研究[J].金融理論與實踐，2018（10）：93-97.

〔2〕鄭秀田，陳侃.財產(chǎn)保險業(yè)區(qū)域不均衡發(fā)展的影響因素分析和政策含義——來自我國省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)[J].區(qū)域金融研究，2017（07）：34-38.

〔3〕黃健元，饒丹.社會主要矛盾視角下基本養(yǎng)老保險的平衡充分發(fā)展[J].理論視野，2018（10）：43-50.

〔4〕唐金成，周園翔，王露浠.精準(zhǔn)扶貧視角的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展研究[J].農(nóng)村金融研究，2017（07）：62-67.

〔5〕魏巧琴.中國出口信用保險政策效應(yīng)及其地區(qū)差異性研究[J].保險研究，2017（03）：16-25.

〔6〕咬亮，程凱.經(jīng)濟(jì)增長、城鎮(zhèn)化與財險需求的非線性關(guān)系研究——基于面板平滑轉(zhuǎn)換回歸模型PSTR的檢驗[J].保險研究，2016（10）：48-62.

〔7〕張祖榮，馬嵐.我國省域政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡的實證分析[J].財經(jīng)科學(xué)，2016（07）：20-30.

〔8〕初立蘋，劉兵勇.法律環(huán)境差異與區(qū)域保險不平衡——基于我國不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的研究[J].財經(jīng)論叢，2015（02）：50-57.

〔9〕吳洪，趙桂芹.保險業(yè)區(qū)域發(fā)展差異的演變及解釋——基于shapley值的分解方法[J].保險研究，2011（10）：14-21.

〔10〕蘇恒軒.中國壽險業(yè)區(qū)域劃分研究[J].武漢大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010，63（06）：892-897.

〔11〕蔣才芳.基于灰色關(guān)聯(lián)分析的區(qū)域保險差異影響因素分析[J].財經(jīng)理論與實踐，2010，31（04）：22-26.

〔12〕孫祁祥，朱俊生.我國保險業(yè)發(fā)展評價指標(biāo)探析[J].保險研究，2008（02）：18-23.