劉旭

摘 要：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能提供更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，而且通過(guò)節(jié)約交易時(shí)間及成本，提高了金融資產(chǎn)配置和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠利差獲利的經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊，利潤(rùn)空間被擠占，獲利能力被減弱，市場(chǎng)地位被動(dòng)搖，傳統(tǒng)商業(yè)銀行步履維艱，需要變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響及對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)會(huì)

（一）鯰魚(yú)效應(yīng)

過(guò)去商業(yè)銀行由于存在制度監(jiān)管約束和進(jìn)入門(mén)檻高等問(wèn)題，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式落后、過(guò)時(shí)、老化，缺乏發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)銀行，同時(shí)也在某種程度上倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加速利率市場(chǎng)化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式，從而提升客戶體驗(yàn)度和滿意度。

（二）迭代效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)，發(fā)展快速，這就要求商業(yè)銀行盡快推出滿足市場(chǎng)需求的原型產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)要讓廣大的普通用戶參與到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和試驗(yàn)環(huán)節(jié)，通過(guò)與客戶的交流與溝通，了解產(chǎn)品的實(shí)際效果，從而進(jìn)行持續(xù)性的微創(chuàng)新，不斷完善產(chǎn)品，真正做出以客戶需求為主、體驗(yàn)性能好、差異化、競(jìng)爭(zhēng)力高的金融產(chǎn)品，不斷提高線上線下獲取客戶資源的能力。

（三）規(guī)模效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種高度程序化的運(yùn)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接多個(gè)客戶的終端設(shè)備與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心，不僅實(shí)現(xiàn)用戶服務(wù)自動(dòng)化，而且縮減了金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，節(jié)省資源，規(guī)模效應(yīng)明顯。近年來(lái)商業(yè)銀行加大互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)，不再只依靠物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)來(lái)擴(kuò)大規(guī)模，而是以開(kāi)拓線上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為突破口，提升利潤(rùn)，降低設(shè)備成本、人力成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的威脅

（一）降低銀行的吸儲(chǔ)能力

相較于商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注大客戶，著重提供完善的業(yè)務(wù)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融則善用個(gè)性化、多元化的理財(cái)服務(wù)，充分挖掘社會(huì)上的中小客戶群體，這將嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)能力，從而使銀行的存款來(lái)源減少。

同時(shí)，還降低銀行的信貸能力，傳統(tǒng)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源是利息差，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利率逐漸市場(chǎng)化，銀行的存款規(guī)模明顯縮小。而且，傳統(tǒng)銀行由于信息不對(duì)稱、利率低下、程序繁瑣等缺點(diǎn)，使得借貸方融資比較困難;另一方面，因?yàn)闊o(wú)需金融媒介的介入，信貸需求方借貸門(mén)檻低，融資成本低，使得商業(yè)銀行以較低利率吸入存款、以高利率放出借貸的經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)，生存空間進(jìn)一步被擠占。

（二）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行通過(guò)中間業(yè)務(wù)，為用戶辦理匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)占用銀行的自有資本比重小，具備收益高、費(fèi)昂小較小、投入低等的特點(diǎn)，成為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)使得客戶可以在手機(jī)上已完成支付過(guò)程，弱化商業(yè)銀行的金融中介作用，蠶食利潤(rùn)空間（彭自飛，2018）。以理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模為例，通過(guò)表1 對(duì)比了2013年～2015年互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的規(guī)模狀況。

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅猛，但同時(shí)傳統(tǒng)銀行仍是金融市場(chǎng)的主力軍，占較大市場(chǎng)份額，因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)該關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融與自己的發(fā)展趨勢(shì)，從而加快自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。

客戶的互聯(lián)網(wǎng)化：互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，客戶可以足不出戶進(jìn)行金融交易，更愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式接觸金融產(chǎn)品，這是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，而這一領(lǐng)域是傳統(tǒng)銀行不熟悉和擅長(zhǎng)的。未來(lái)傳統(tǒng)銀行要想挖掘更多的客戶資源，技術(shù)人員的培養(yǎng)和引進(jìn)、設(shè)施設(shè)備完善和提高都是不可或缺的，這需要銀行投入大量的人力物力時(shí)間，這無(wú)疑是一筆巨大的投資。

（三）對(duì)人才規(guī)模的影響

傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的人工智能代替了技術(shù)含量低的人力，今年來(lái)銀行不斷關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，裁減人員。而且受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行的金融壟斷地位被打破，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)不斷降低，對(duì)員工的薪酬影響極大。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)剛剛起步，不斷高薪挖掘銀行的高精尖業(yè)務(wù)人才。自身裁員加上外部的高薪引誘，造成銀行人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行從業(yè)人員總數(shù)持續(xù)增加，到2016年銀行從業(yè)人員上升至最高值;到2017年，銀行從業(yè)員工總數(shù)回落到226.38萬(wàn)人。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，總數(shù)雖然在增加，但增速逐步降低。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）提高主營(yíng)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力

1.拓寬金融服務(wù)渠道，提升吸儲(chǔ)能力：長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)銀行注重行政事業(yè)單位、大中型企業(yè)、代發(fā)薪客戶等傳統(tǒng)高端客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯然撬動(dòng)了市場(chǎng)上零散客戶的金融需求，搶奪了銀行存款資源。傳統(tǒng)銀行應(yīng)開(kāi)拓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，使客戶能夠便利、不受時(shí)間和空間的限制，同時(shí)也能為客戶提供個(gè)性化、多元化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，提升銀行客戶服務(wù)質(zhì)量。

2.加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在小額貸款領(lǐng)域的應(yīng)用：如前文所指互聯(lián)網(wǎng)金融依靠低成本、多元化等優(yōu)勢(shì)削弱銀行的借貸能力，減少了銀行的利潤(rùn)收入，對(duì)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在小額貸款領(lǐng)域的應(yīng)用，快速有效的鑒別出日?？蛻羰欠穹腺J款資格，充分挖掘零散的邊緣化客戶。

3.降低金融服務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大理財(cái)規(guī)模：傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的金融起點(diǎn)大多較高，一般為5萬(wàn)甚至10萬(wàn)以上，許多小金額客戶和年輕客戶被拒之門(mén)外。而互聯(lián)網(wǎng)金融的資管產(chǎn)品就相對(duì)靈活，基金一般在1000元甚至更低，P2P產(chǎn)品也是相對(duì)靈活，余額寶等貨幣式基金基本是零起點(diǎn)，這些產(chǎn)品的推出顯然增加了傳統(tǒng)銀行在負(fù)債端的壓力。2018年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了銀行理財(cái)新規(guī)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，其中最值得關(guān)注的一點(diǎn)就是：允許公募和私募理財(cái)產(chǎn)品投資各類公募證券投資基金，這無(wú)疑利好轉(zhuǎn)型中的銀行業(yè)，吸引資金流入理財(cái)資金池，細(xì)化銀行理財(cái)監(jiān)管要求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，整合線上線下資源

相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少?gòu)?qiáng)大的線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人員隊(duì)伍，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要在線下，積累了大量客戶個(gè)人信息，例如年齡、家庭住址等。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該挖掘、分析現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)，提高大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用效率，根據(jù)分析信用報(bào)告對(duì)客戶的個(gè)人征信水平和還款能力進(jìn)行評(píng)估，為客戶提供個(gè)性、多元且專業(yè)金融服務(wù)。銀行可以通過(guò)打造特色app，與商家客戶合作，推出優(yōu)惠活動(dòng)、特色項(xiàng)目，吸引消費(fèi)者的眼光，同時(shí)借助消費(fèi)者瀏覽、使用app的過(guò)程，培養(yǎng)消費(fèi)者使用app的習(xí)慣，讓消費(fèi)者了解銀行推出的app內(nèi)容，適時(shí)推出適合消費(fèi)者的理財(cái)產(chǎn)品，使線上渠道落地化，線下渠道線上化，使線上資源與線下資源充分對(duì)接。

（三）加強(qiáng)在融資領(lǐng)域的合作

傳統(tǒng)銀行通過(guò)覆蓋全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)攬儲(chǔ)，以存貸，賺取利差，整個(gè)過(guò)程都是按照嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，符合監(jiān)管要求和風(fēng)控要求，客戶的信用度高。然而這個(gè)過(guò)程是建立在銀行自身現(xiàn)有的客戶資源上，這限制了銀行的市場(chǎng)拓展。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的廣闊平臺(tái)積累客戶信息，用云計(jì)算分析出目標(biāo)客戶的信用評(píng)價(jià)、可確定的授信額度、需提供的融資服務(wù)等信息。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提供的融資產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的是傳統(tǒng)銀行忽視的中小企業(yè)融資的空白地帶，為客戶提供金融服務(wù)。然而縱使互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，“BATJ”四家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的資金規(guī)模還不如一間城商行，靠自身的資金流遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。

今后，傳統(tǒng)銀行可以利用自身的資金流與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息流進(jìn)行合作，共同打造在線融資平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以完成前期對(duì)客戶的挖掘，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和評(píng)價(jià)工作，向銀行推薦有貸款意向且優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，傳統(tǒng)銀行用客戶信息數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接，確定中小企業(yè)的資金信用水平，并給予相應(yīng)的授信額度。傳統(tǒng)銀行可以根據(jù)所提供的數(shù)據(jù)細(xì)分客戶需求，尤其是針對(duì)三農(nóng)、小微型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，彌補(bǔ)原有的業(yè)務(wù)空白地帶。同時(shí)，還可以對(duì)訂單、產(chǎn)品、應(yīng)收款等開(kāi)展保理、質(zhì)押等輕擔(dān)保類融資，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金流短缺的同時(shí)又為銀行提供真實(shí)可靠的客戶信息，讓有需求的企業(yè)能得到滿意的服務(wù)，培養(yǎng)新的客戶群體，增強(qiáng)客戶粘性，提高客戶對(duì)電商平臺(tái)的依賴度，把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶群轉(zhuǎn)為自己的潛在客戶。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念

金融改革的逐步推進(jìn)帶給傳統(tǒng)銀行嚴(yán)峻考驗(yàn)，沖擊著以信貸業(yè)務(wù)為核心的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，基層網(wǎng)點(diǎn)的作用非常重要：第一，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力往往是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量以及質(zhì)量來(lái)體現(xiàn)的，擁有競(jìng)爭(zhēng)能力的網(wǎng)點(diǎn)能提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力;第二，網(wǎng)點(diǎn)是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基點(diǎn)，是銀行最基本的利潤(rùn)來(lái)源。傳統(tǒng)銀行要以基層網(wǎng)點(diǎn)為基點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和模式，為各網(wǎng)點(diǎn)制定科學(xué)的轉(zhuǎn)型方案;提高對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的吸引力，重視與客戶的情感聯(lián)絡(luò)，穩(wěn)定老客戶，吸納新客戶，增加整個(gè)客戶規(guī)模，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)貨幣市場(chǎng)基金發(fā)展研究[J].現(xiàn)代金融，2014（03）：23-25.

[2]姜彥序.互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[J].時(shí)代金融，2016（36）：95+113.

[3]彭自飛.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對(duì)策略研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2018（09）：90-91.