葉信毅

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，市場的需求越發(fā)的多元化。為了滿足個人和中小企業(yè)的融資需要，互聯(lián)網(wǎng)類的P2P平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。這種互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)平臺除了滿足個人和中小企業(yè)的需要之外，不可避免的產(chǎn)生了各類風(fēng)險(xiǎn)和問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防范研究

近年來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)隨著蓬勃發(fā)展，金融商品不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模也在不斷攀升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展很快，但它離不開金融的本質(zhì)。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融未能進(jìn)行高度針對性和有效的監(jiān)管措施，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不僅承受著傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且承擔(dān)著網(wǎng)絡(luò)金融的獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國的信用信息系統(tǒng)還處于建設(shè)初期，信貸環(huán)境給個人消費(fèi)貸款帶來了很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是虛擬互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)信貸。雖然銀行和消費(fèi)金融公司可以使用信用驗(yàn)證，但由于收集信息有限，這種方法更加被動。而電子商務(wù)平臺主要通過自身平臺或第三方信用信息和資金積累的交易信息和記錄，對消費(fèi)者信用信息進(jìn)行驗(yàn)證。電子商務(wù)平臺難以獲取真實(shí)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的深度和質(zhì)量也不高。因此，不可能準(zhǔn)確地分析和判斷消費(fèi)者的信用狀況。近年來出現(xiàn)的非法搜集網(wǎng)民信息數(shù)據(jù)以及與平臺內(nèi)部串通等非法手段，對廣大網(wǎng)民和金融機(jī)構(gòu)平臺都帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)上的損失。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由于形成時(shí)間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管政策和法律條文并不是特別健全，不能完全適合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的飛速發(fā)展。隨著目前的監(jiān)管政策、法律法規(guī)也在不斷完善，在加強(qiáng)金融監(jiān)管和降低杠桿率的背景下，預(yù)計(jì)今年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將繼續(xù)增加力度。全面的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融市場，不僅不會阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的發(fā)展，反而幫助消費(fèi)者降低了風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是區(qū)別與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)形式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。消費(fèi)平臺通過進(jìn)行不間斷的信息采集與分析反饋來及時(shí)提供和更新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一旦平臺的服務(wù)器遭到外界的破壞，就會有損壞或者更改服務(wù)器上的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)產(chǎn)生。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上應(yīng)用的軟件也可能會存在設(shè)計(jì)漏洞和缺陷，不能夠抵抗外界的入侵篡改的風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)務(wù)信息和交易可能會被扭曲和阻擋，黑客的入侵和病毒會給造成消費(fèi)金融平臺的破壞和停止運(yùn)營，中止正在進(jìn)行的金融交易，給消費(fèi)者和相關(guān)平臺帶來安全隱患和資產(chǎn)的重大損失。

（四）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)中存在著一些虛假宣傳的平臺，以發(fā)展最快且管理最為混亂的校園貸平臺最為嚴(yán)重。這些平臺打出了零首付、低貸款利率、零擔(dān)保的宣傳口號引誘大學(xué)生進(jìn)行借貸活動。看似利率低，實(shí)際上這些平臺的月貸款利率都已經(jīng)達(dá)到了20%以上。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于之前的承諾和廣告說明。很多用戶不了解其真實(shí)的貸款利率和逾期后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，只是盲目的申請貸款，就會導(dǎo)致利滾利和高利貸的出現(xiàn)，存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

（一）監(jiān)管不完善

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融是新興的金融模式并不成熟，相關(guān)政策監(jiān)管并不到位。目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法規(guī)尚未制定和頒布。電子商務(wù)和其他平臺仍處于模糊監(jiān)管領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沒有分類和監(jiān)管。此外，監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間并沒有詳細(xì)的分工，還是按照之前的傳統(tǒng)觀念來進(jìn)行管理，所以相關(guān)體系和法律制度是滯后的。

（二）平臺抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)的平臺，需要尖端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)作為支持。但是，國內(nèi)開發(fā)和測試階段的大多數(shù)是投資和信貸業(yè)務(wù)，相關(guān)的專業(yè)人才短缺，有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)操作和軟件開發(fā)的能力比較弱，平臺的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

（三）行業(yè)發(fā)展參差不齊

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺管理比較混亂，存在著一些沒有國際牌照和資質(zhì)不合法的平臺。這些平臺游離于監(jiān)管和法律體系之外。因此平臺風(fēng)險(xiǎn)極大，容易發(fā)生非法集資和欺詐的行為。在這個行業(yè)中，各平臺的風(fēng)險(xiǎn)防控能力差別非常大。銀行類的和BAT類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)力雄厚，資金充足，技術(shù)先進(jìn)，但是許多小型網(wǎng)貸公司的技術(shù)落后，處理分析數(shù)據(jù)及調(diào)查信用問題都與大企業(yè)有很大的行業(yè)差距，這些問題導(dǎo)致了平臺的風(fēng)控能力差，一旦出現(xiàn)出題會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱

經(jīng)常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的群體大部分屬于敢于冒險(xiǎn)和超前消費(fèi)的年輕一代群體。這類群體由于相關(guān)的金融知識和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的欠缺，沒有對應(yīng)的自我保護(hù)意識和辨別真?zhèn)蔚哪芰?，所以極容易因?yàn)槠脚_的虛假宣傳而進(jìn)入了非法集資和金融詐騙的圈套。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)平臺內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為融資中介，建立分層貸款規(guī)模體系，將有助于平臺降低金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，在分級貸款總體規(guī)模的體系內(nèi)，分別對借款人和貸款人的個人信用信息、財(cái)務(wù)信息、專業(yè)信息和抵押品進(jìn)行分類總結(jié)，設(shè)置出貸款等級，將貸款的控制交由系統(tǒng)根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)自動進(jìn)行。此外首次借款的消費(fèi)者要根據(jù)其自身的財(cái)務(wù)信息情況設(shè)定借款額度。有信用記錄不良的消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)控制其借款金額。最后，要嚴(yán)格審查平臺投資者的資金來源情況，通過數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的個人信息，避免洗錢帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。對于新進(jìn)入平臺的投資者，應(yīng)當(dāng)設(shè)定相應(yīng)的投資上限。

一旦發(fā)現(xiàn)異常資金，應(yīng)及時(shí)與相關(guān)部門溝通，以避免輿論風(fēng)險(xiǎn)。在平臺運(yùn)營和盈利能力的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理者應(yīng)當(dāng)根據(jù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)作出調(diào)整和尋找第三方平臺作為保障。同時(shí)，平臺工作人員作為平臺的重要組成部分，擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和金融知識有著相當(dāng)重要的意義。要建立健康正確的企業(yè)文化，對平臺員工及時(shí)進(jìn)行相關(guān)知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)及理念的傳達(dá)。平臺員工掌握了正確的風(fēng)險(xiǎn)管理知識才能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的平臺風(fēng)險(xiǎn)并通過風(fēng)險(xiǎn)控制將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

（二）完善平臺外部監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的監(jiān)管

首先要推動信用體系的發(fā)展，鼓勵私營信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，形成真實(shí)有效的個人信用評價(jià)機(jī)制，可以根央行的征信報(bào)告互相彌補(bǔ)。另外還要將非銀行類的金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)和信評體系結(jié)合起來，能夠高效的利用各類機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，對個人的信用進(jìn)行更多更精準(zhǔn)的信息積累。其次對于非銀行類的金融機(jī)構(gòu)，要成立風(fēng)險(xiǎn)評估部門，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制。管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)與其他主業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)定位，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段，包括保險(xiǎn)和擔(dān)保。最后要對信貸的用途進(jìn)行有效的監(jiān)督，令貸款人將貸款得來的資金真正用在日常消費(fèi)上。這需要相關(guān)監(jiān)管部門要實(shí)時(shí)的對金融市場產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，及時(shí)關(guān)注金融市場的相關(guān)動態(tài)，降低高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場的可能性 。

2.完善法律機(jī)制

雖然目前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢進(jìn)行了規(guī)定，并且也對金融的犯罪進(jìn)行了詳細(xì)定義，但是相關(guān)針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的詳細(xì)規(guī)定尚未健全。因?yàn)樾枰獓蚁嚓P(guān)部門及時(shí)出臺相應(yīng)的規(guī)定并及時(shí)地修訂《反洗錢法》。按照特定程序，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，明確反洗錢義務(wù)的法律責(zé)任，解決現(xiàn)有漏洞問題。制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的法律體系，使得金融機(jī)構(gòu)無法有機(jī)可乘。

3. 完善消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是未來的發(fā)展趨勢，大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信息的運(yùn)用可以促進(jìn)金融業(yè)的高效發(fā)展，并且降低資金成本，增加風(fēng)險(xiǎn)管控水平。所以應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新放在核心重要的位置，促進(jìn)金融公司及銀行的健康持續(xù)發(fā)展。開放金融信貸、信貸業(yè)務(wù)流程和消費(fèi)場景，構(gòu)建專門針對小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺。實(shí)現(xiàn)快速高效的流通和決策自動化的小額金融業(yè)務(wù)審批處理，并通過電子商務(wù)平臺與信用信息機(jī)構(gòu)等信息數(shù)據(jù)的一站式集成，實(shí)現(xiàn)一家對接多家評分建模機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，幫助其實(shí)現(xiàn)量化風(fēng)險(xiǎn)管理和對接互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、第三方支付等消費(fèi)場景，為發(fā)展合作伙伴關(guān)系的小微金融機(jī)構(gòu)提供一站式服務(wù)支持。

（三）提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在進(jìn)行投資時(shí)，投資者也要仔細(xì)閱讀項(xiàng)目相關(guān)的合約及合同，不要完全聽信網(wǎng)站平臺的夸大宣傳和相關(guān)銷售人員的一面之詞，e租寶當(dāng)時(shí)在相關(guān)媒體和央視進(jìn)行大量的廣告宣傳，相當(dāng)多的投資者就是因?yàn)閺V告的誤導(dǎo)進(jìn)行了投資。所以投資者在投資時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評估，一定要有自己的判斷，做好風(fēng)險(xiǎn)評估。投資者也要懂得分散投資的投資技巧，掌握金融投資的理論知識，可以在相關(guān)軟件上進(jìn)行簡單的數(shù)據(jù)分析，將風(fēng)險(xiǎn)降低在可控范圍之內(nèi)。

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