武月

摘要：近年來，現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展迅速，我國的各行各業(yè)的發(fā)展也突飛猛進(jìn)。不管是哪一個省份，其民營經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)都是比較發(fā)達(dá)的。因為存在較低的資本成本，因此促使這部分中小企業(yè)單位資本可以實現(xiàn)更多的勞動力的容納，對于城鎮(zhèn)就業(yè)來說，其很好的解決了就業(yè)壓力。同時，全省稅收收入中，這部分中小工業(yè)企業(yè)上繳的稅收達(dá)到43.00%以上。隨著社會的發(fā)展，不斷提升著這部分中小工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)要素價格，同時還直接提升了資源環(huán)境成本。同時，中小企業(yè)整體競爭力逐漸偏弱，導(dǎo)致中小企業(yè)存在非常狹窄的利潤空間，還有一部分在競爭中瀕臨破產(chǎn)倒閉。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);保險服務(wù)機(jī)制;優(yōu)化措施

引言

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險行業(yè)面臨的風(fēng)險也更加復(fù)雜，風(fēng)險變化多端，在保險企業(yè)的日常管理中，風(fēng)險管理是其中很重要的一部分。對風(fēng)險的識別，應(yīng)對和解決構(gòu)成了保險企業(yè)風(fēng)險管理的基本環(huán)節(jié)，保險企業(yè)的風(fēng)險管理非常重要，其本身的經(jīng)營特性決定保險企業(yè)作為風(fēng)險的管理分散者，如果無法有效管理自身風(fēng)險，很有可能將更多的風(fēng)險擴(kuò)散，造成嚴(yán)重的影響，所以，保險企業(yè)應(yīng)該積極尋求，不斷提升自身的風(fēng)險管理水平，保障企業(yè)的正常有序經(jīng)營發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前我們國家工商部門注冊登記的中小企業(yè)上比在99%以上，產(chǎn)值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業(yè)指的是和大企業(yè)相比，在人員數(shù)量、企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風(fēng)險管理方面存在漏洞，不具有構(gòu)建自?；?，以及抵抗風(fēng)險能力不足。雖然我們國家企業(yè)財產(chǎn)保險市場有著比較大的容量但實際參加的企業(yè)數(shù)量極少，例如廣東、浙江這些發(fā)達(dá)的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)只會更低。這讓財產(chǎn)保險在我們國家國民經(jīng)濟(jì)、社會安定等所要發(fā)揮的社會職能功效遠(yuǎn)不能發(fā)揮出來。

二、中小企業(yè)保險服務(wù)機(jī)制優(yōu)化措施

（一）保險服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的有效措施

首先，強(qiáng)化風(fēng)險導(dǎo)向宣傳力度，促使我國中小企業(yè)保險服務(wù)的需求得到有效的激發(fā)。在實際工作中，需要保險業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險導(dǎo)向宣傳，在企業(yè)經(jīng)營過程中，介紹中小企業(yè)相關(guān)的風(fēng)險保障作用以及融資作用，促使其有效保險需求得到基本的滿足。其次，促使保險服務(wù)中小企業(yè)意識得到強(qiáng)化，促使保險產(chǎn)品實現(xiàn)多樣化發(fā)展。所以需要立足于以下幾個方面來促使保險機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)意識得到提升：第一個方面是政府需要針對上述問題進(jìn)行正確的引導(dǎo)，并且按照需要頒布相關(guān)的扶持政策，做好一定的稅費(fèi)減免工作;第二個方面是促使中小企業(yè)信用評價體系得到健全以及完善，促使信息不對稱問題得到基礎(chǔ)的解決。并且，還需要在分析實際中小企業(yè)運(yùn)營情況的基礎(chǔ)上完成多樣化的保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，在上述工作中，促使不同企業(yè)之間的需求得到最大程度的滿足，防止產(chǎn)品出現(xiàn)“通用性”強(qiáng)而“個性化”少的情況存在。最后，強(qiáng)化認(rèn)識的力度，促使中小企業(yè)保險服務(wù)得到進(jìn)一步的優(yōu)化。所以，身為保險業(yè)需要實現(xiàn)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的根本掌握，與此同時，還需要貫徹實施“新國十條”的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對于中小企業(yè)保險服務(wù)的責(zé)任感需要進(jìn)一步的增強(qiáng)，同時還需要完善中小企業(yè)保險服務(wù)的大局意識。在日常工作中，需要對中小企業(yè)進(jìn)行主動的深入，這樣一來就可以從根本上掌握實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況，第一時間完成相應(yīng)信息咨詢工作，同時第一時間完成防災(zāi)減損等工作，促使其相關(guān)的理賠服務(wù)得到有效化，并且將保險服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的作用真正的發(fā)揮出來。

（二）注重對風(fēng)險的全方位識別與管理

保險企業(yè)應(yīng)該注重加強(qiáng)全方位的風(fēng)險識別與管理，提高企業(yè)的風(fēng)險管理水平。首先，在對風(fēng)險的識別上，企業(yè)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險識別部門，對市場環(huán)境和企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的識別，不同的風(fēng)險需要專業(yè)的識別機(jī)制，企業(yè)應(yīng)該不斷完善識別機(jī)制，增加識別的準(zhǔn)確度，為下一步的風(fēng)險處理奠定基礎(chǔ)。保險企業(yè)要對識別到的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)全面的監(jiān)督，同時對風(fēng)險的管理應(yīng)該從相關(guān)制度建設(shè)層面到執(zhí)行、監(jiān)督層面進(jìn)行完整的管理，包括風(fēng)險的目標(biāo)制定、相關(guān)制度的構(gòu)建、風(fēng)險管理工作的安排以及監(jiān)督管理等，要制定完善的風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)，各司其職，保證責(zé)任能夠落實到人，保險企業(yè)要不斷完善自己的組織架構(gòu)，將風(fēng)險管理進(jìn)行專門的架構(gòu)管理，保證組織架構(gòu)能夠高效快速的應(yīng)對風(fēng)險。同時，保險企業(yè)應(yīng)該通過多個維度建立相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)制，從不同的維度做好風(fēng)險的識別、評估、管理和監(jiān)督工作，形成完整的風(fēng)險管理體系，將風(fēng)險控制在監(jiān)管體系內(nèi)，這樣有助于風(fēng)險的更加快速高效解決。其次，企業(yè)要不斷建立健全企業(yè)的全面風(fēng)險管理信息體系，將先進(jìn)的信息系統(tǒng)融入保險企業(yè)的體系構(gòu)建中，這樣能夠更加快速高效的在業(yè)務(wù)部門之間進(jìn)行信息共享，有利于各種數(shù)據(jù)和評估結(jié)果的共享，也能夠幫助企業(yè)對公司的風(fēng)險評估、執(zhí)行等作出更加準(zhǔn)確的統(tǒng)計和監(jiān)控。

結(jié)語

綜上，常言道“天災(zāi)人禍”，“人禍”尚可用制度、法制去約束來降低風(fēng)險，而“天災(zāi)”在很大程度上是沒有辦法控制的。特別是如臺風(fēng)、地震這類強(qiáng)大的自然災(zāi)害，人們在這面前更顯得弱小。對于中小企業(yè)的發(fā)展來說，需要在一定安定、穩(wěn)定的條件下進(jìn)行，對企業(yè)的財產(chǎn)進(jìn)行投保，可以轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險，讓企業(yè)在一個相對安全的環(huán)境中安心生產(chǎn)、盈利。雖然說當(dāng)前中小企業(yè)財產(chǎn)保險的參保度不足，但相信只要通過國家和保險公司的努力，讓財產(chǎn)保險的理念可以深入到每一個中小企業(yè)心中，相應(yīng)就可以將財產(chǎn)保險普及開，讓企業(yè)更更好、更快、更健康地發(fā)展。

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（作者單位：湖南工商大學(xué)）