孔凡亮

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融問題也越來越多，經(jīng)研究，發(fā)達(dá)國家的國家銀行的主要收入都是非利息收入，而我國大多數(shù)銀行的利息收入占銀行總收入的比例很高。在面臨金融問題的沖擊時，我國銀行的盈利就會由于貸款金額的減少而減少，為了解決這一問題，我國的各大銀行應(yīng)該盡快找到合適的對策，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能適應(yīng)當(dāng)下世界的經(jīng)濟(jì)變化。本文就金融科技背景下的商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行了探討研究，對我國銀行未來的發(fā)展有重大意義。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型策略;智能化

一、金融科技的意義以及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技首先是由發(fā)達(dá)國家提出的，是指利用現(xiàn)代化的科技方法更加便捷有效的為金融行業(yè)服務(wù)的行業(yè)。金融科技是金融服務(wù)的一種創(chuàng)新活動，具體的意思是利用現(xiàn)代化的高科技，利用大數(shù)據(jù)，云端計算，互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)下新興的快捷的技術(shù)開展金融服務(wù)，這一概念在2017年被提起，當(dāng)下已經(jīng)成為了金融行業(yè)的熱門。金融科技從被提出到現(xiàn)在，金融科技公司每年吸收的資金已經(jīng)增長了很多倍，全球的各大國家在金融科技投入的資金也在逐年增長，有專業(yè)的金融人士稱金融科技公司近年來的增長之快，爆發(fā)力之大令人稱奇。我國金融科技發(fā)展的步伐也非?？焖儆辛?，比如支付寶的誕生，以及之后逐漸出現(xiàn)的各種依附于網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的支付平臺。這些工具都可以降低人們交易時所需承擔(dān)的信用風(fēng)險。支付寶平臺推出余額寶后，憑借大量的用戶和資金開始將金融服務(wù)作為其近幾年發(fā)展的方向，在這之后各大網(wǎng)絡(luò)平臺又繼續(xù)推出了更多的金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)科技公司開始進(jìn)入了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二、金融科技發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

2.1使商業(yè)銀行的發(fā)展受到挫折

商業(yè)銀行在運行的過程中一般都是在虧損債務(wù)來維持整個銀行的運營，但是所完成的業(yè)務(wù)內(nèi)容是銀行進(jìn)行盈利的主要表現(xiàn)。在金融科技的影響之下，會發(fā)現(xiàn)在銀行中進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的人員數(shù)量大大減少，存款的總金額與之前相比，數(shù)量大大減少，這種情況的出現(xiàn)會直接導(dǎo)致貸款規(guī)模的降低。同時中間業(yè)務(wù)的數(shù)量也會受到很大的影響，由于這些業(yè)務(wù)本來數(shù)量就很少，而且規(guī)模也較小，經(jīng)過金融科技的影響，會直接使得該部門盈利能力下降。隨著各項技術(shù)的不斷成熟，越來越多的第三方支付平臺占據(jù)人們的生活市場當(dāng)中，這些平臺所獲得的經(jīng)濟(jì)收益越來越高，對人們產(chǎn)生極大的影響，吸引了更多人的興趣。

2.2使銀行中介功能性降低

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的影響之下進(jìn)行工作的，所有內(nèi)容都必須受到金融科技的影響，所以在進(jìn)行工作的時候都是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相應(yīng)數(shù)據(jù)判斷的。隨著各項內(nèi)容的不斷發(fā)展，客戶需要利用所有的金融行為來判斷客戶的信用度。但是隨著金融技術(shù)的不斷發(fā)展，這些過程能夠直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行提供，借貸者能夠與具有閑散資金的人員進(jìn)行直接聯(lián)系，導(dǎo)致了銀行失去了本身的作用，使銀行失去了本身的中介能力。導(dǎo)致了銀行不能在這些工作中間收到足夠的利益，所收獲的利益降低，導(dǎo)致銀行不能進(jìn)行正常的經(jīng)營活動。通過利用金融科技來對客戶的信用度以及所存在的風(fēng)險情況經(jīng)營了解，直接繞開商業(yè)銀行這一中介內(nèi)容來進(jìn)行，會使得之后銀行在工作過程中它們本身的中介性能下降。

2.3會影響整個商業(yè)銀行市場的發(fā)展

金融科技的發(fā)展會對整個市場銀行的情況產(chǎn)生比較大的影響，這些內(nèi)容主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融科技的發(fā)展可能會使得消費者的整個消費觀念發(fā)生比較大的改變，由于這項活動的影響會對消費者的消費方式產(chǎn)生巨大的影響，同時，受到理財軟件等內(nèi)容的影響，會使得消費者更加關(guān)注于這些內(nèi)容，能夠利用零散的基金來獲取一定的收益，獲得更多的收益。一些銀行就需要對理財產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，從而會影響整個市場的情況。二是由于銀行與同行間的競爭性增強，在金融科技的影響之下，能夠使銀行與其他同行業(yè)企業(yè)進(jìn)行競爭過程中越來越激烈，所以需要對市場的情況進(jìn)行了解，在以后能夠更加適應(yīng)市場的發(fā)展情況。通過轉(zhuǎn)變思路的方式，才能使銀行一直處于一個有利的位置。

三、新形勢下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行采用的是線下的客戶管理模式，隨著科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下銀行已經(jīng)不能夠滿足人們的需求。在科技發(fā)達(dá)的今天，應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來開展客戶服務(wù)，既要在線下培養(yǎng)客戶也要在線上服務(wù)客戶，為客戶提供更方便更快捷的服務(wù)，要實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新。銀行的傳統(tǒng)的盈利模式受到了巨大的沖擊，從我國科技發(fā)展開始，我國銀行行業(yè)的發(fā)展速度就開始放慢，銀行的各種業(yè)務(wù)都處于緩慢增長的形式。傳統(tǒng)線下銀行的服務(wù)對象也不夠廣泛，在我國的人口中只有百分之八十的人口被中國銀行征信中心覆蓋，有相關(guān)數(shù)據(jù)的人口只占百分之三十，銀行開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)的完善，也因此我國的大多數(shù)居民不能夠有效的享受到我國銀行的服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用了智能化的信息收集技術(shù)，可以迅速完善的整理客戶的信息，對客戶在金融方面的各種需求進(jìn)行統(tǒng)計，也可以對客戶的信用等級進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。

四、商業(yè)銀行借助金融科技進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型的措施

4.1制造商業(yè)銀行的金融科技策略

在當(dāng)下的形式與環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該利用科技手段，將金融科技作為自身發(fā)展的一種優(yōu)勢，形成金融科技戰(zhàn)略，重塑銀行自身的核心競爭力。想要提升銀行自身的競爭力，首先要自我不斷的學(xué)習(xí)，提高自身的創(chuàng)新能力，認(rèn)識到金融科技的巨大優(yōu)勢，改善自身的不足。在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時累積經(jīng)驗，對于智能化的金融科技的投資進(jìn)一步的加強。要對人工智能以及生物識別到現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行積極的研究和開發(fā)，提高銀行本身的創(chuàng)新能力。提高銀行業(yè)務(wù)人員的技術(shù)分析能力與信息挖掘能力，我國各大銀行對于客戶的信息掌握不全面，核心數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)較為分散，不能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行實時的分析，在數(shù)據(jù)收集時往往會造成巨大的人力占用和資金消耗，這種方法不適用于當(dāng)下的分析需求。因此商業(yè)銀行應(yīng)該提高業(yè)內(nèi)人士的技術(shù)和信息收集能力，加強數(shù)字化的建設(shè)，提高銀行的整體運營能力，隨著金融科技優(yōu)勢的凸顯，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行急需改變運營模式，智能化、數(shù)字化是銀行的發(fā)展趨勢，要加大對數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，對于服務(wù)流程進(jìn)一步優(yōu)化，降低在信息收集時的成本，提高運營效率，構(gòu)建一個信息網(wǎng)絡(luò)和框架。

4.2強化金融科技和智能技術(shù)在銀行中的應(yīng)用

在科技發(fā)展的當(dāng)下，金融科技占據(jù)著我國金融的重要地位，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)應(yīng)與金融科技相結(jié)合，促進(jìn)銀行發(fā)展和金融科技的良性循環(huán)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能技術(shù)優(yōu)化銀行的產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建虛擬化信息化的銀行。推動銀行的基礎(chǔ)建設(shè)，加強各大銀行的數(shù)據(jù)共享，從多個渠道手機客戶信息，完善信息數(shù)據(jù)體系，了解客戶的真正需求，認(rèn)識到客戶的滿意度的重要性，以客戶為中心發(fā)展銀行，進(jìn)行調(diào)查后建設(shè)客戶真正需求的智能化銀行。

結(jié)束語

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在著各種各樣的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險是一直存在的，且具有動態(tài)性，只有不斷地完善銀行本身才能有效地預(yù)防這些風(fēng)險。金融科技是我國金融行業(yè)發(fā)展的技術(shù)支持，是我國銀行當(dāng)下最應(yīng)該發(fā)展的方向，智能化技術(shù)的應(yīng)用也是當(dāng)下銀行能否穩(wěn)定發(fā)展的技術(shù)支持，因此商業(yè)銀行要加快改革和創(chuàng)新的步伐，只有這樣才能恢復(fù)各大銀行的生機，才能滿足客戶的需求，不被時代淘汰。

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（作者單位：山西中國建設(shè)銀行臨汾分行）