吳輝

隨著越來越多的朋友通過互聯(lián)網(wǎng)接觸保險(xiǎn)，許多年輕的朋友都試水網(wǎng)上買保險(xiǎn)，那么，網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以把家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障都完全覆蓋呢？

作為可以購買保險(xiǎn)的渠道之一，互聯(lián)網(wǎng)因其便利、自主獲得許多互聯(lián)網(wǎng)原住民的喜愛?！?018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，75.2%的網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)。細(xì)化來看，在互聯(lián)網(wǎng)上買過保險(xiǎn)的群體中，排在前3的渠道分別是“支付工具（如微信錢包、支付寶）”“保險(xiǎn)公司官方”和“第三方平臺”。

《報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍，根據(jù)CNNIC發(fā)布的網(wǎng)民數(shù)據(jù)進(jìn)行推算，目前互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量在2.22億左右，28.7歲成為網(wǎng)民首次購險(xiǎn)的平均年齡。其中，一年期重疾險(xiǎn)和一年期醫(yī)療險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的購買率較高。

以支付寶為例，能否在支付寶一站式解決個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障問題呢？

其實(shí)早在幾年前，支付寶就布局了螞蟻保險(xiǎn)，不過一直不溫不火，直到去年10月16日“相互保”（后更名為相互寶）的重磅推出，讓很多人知道了支付寶的保險(xiǎn)平臺。

最開始，“相互?！笔嵌x為一款重疾保險(xiǎn)，人人免費(fèi)參加，一旦有人出險(xiǎn)，大家分?jǐn)偙ｎ~，而出險(xiǎn)的人則可以獲得30萬元（年齡不滿40周歲）或10萬元（年齡介于40至59周歲）的理賠款。這樣的一款低門檻保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引了很多人的目光，3天達(dá)到330萬，9天破千萬。不過，“相互?！爆F(xiàn)象引起銀保監(jiān)會的關(guān)注，在經(jīng)過調(diào)查后被銀保監(jiān)會定性為違規(guī)，后來罰款93萬元。

后來更名為相互寶，成為一款網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃，不再是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不再受銀保監(jiān)會監(jiān)管。一旦成員初次確診保障范圍里的疾病時(shí)，可以申領(lǐng)30萬元（年齡不滿40周歲）或10萬元（年齡介于40至59周歲）。與成員有沒有購買其他商業(yè)保險(xiǎn)沒有關(guān)聯(lián)。

由最開始只有芝麻分650分以上的人才能加入，放寬至不用滿650分也能加入相互寶計(jì)劃，再升級至可以給家人加入相互寶，相互寶的參與人數(shù)在急劇上升，截至2019年4月22日，相互寶已有5300多萬人加入。

那么，是否可以只要相互寶，而不用再購買其他商業(yè)保險(xiǎn)呢？答案顯然不是。雖然相互寶讓大家以極低的門檻獲得了幾十萬元的保障，但這份保障額度并不高，期限也不是長期的。

首先，相互寶大病互助計(jì)劃是否會一直運(yùn)行下去未可知，如果哪天支付寶單方面終止這個(gè)大病互助計(jì)劃，大家的保障就沒了。

其次，即使相互寶大病互助計(jì)劃能夠一直運(yùn)營下去，但目前若年滿60周歲，互助計(jì)劃則自動終止，60周歲以后就沒有任何保障。這個(gè)時(shí)候再想去購買商業(yè)保險(xiǎn)，也會因?yàn)槟挲g而保費(fèi)水漲船高甚至買不了重疾險(xiǎn)。

最后，相互寶是給付一次即終止，且最高只有30萬元。如果個(gè)人不幸出險(xiǎn)，后期想再購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，也會在拒保名單上。如果想要更高保額，顯然相互寶不夠，還需補(bǔ)充一份商業(yè)保險(xiǎn)。

對個(gè)人來說，全面的保障有哪些呢？

最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障包括意外+重疾+醫(yī)療+壽險(xiǎn)的搭配。重疾險(xiǎn)是用來補(bǔ)償因?yàn)橹丶矊?dǎo)致收入發(fā)生中斷的損失，按照年收入的3至5倍來配置。醫(yī)療險(xiǎn)是針對住院費(fèi)用，社保無法報(bào)銷的部分進(jìn)行報(bào)銷，憑住院發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷。意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫(yī)療等責(zé)任，用來補(bǔ)償因意外身故或意外傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失，意外險(xiǎn)按照年收入的10倍來配置。壽險(xiǎn)是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險(xiǎn)對30-60歲的責(zé)任作補(bǔ)充很有必要。對家庭頂梁柱來說，萬一身故，家庭收入終止，壽險(xiǎn)彌補(bǔ)這種損失。定期壽險(xiǎn)按照年收入的5至10倍來配置。

那么在支付寶上，是否可以找到這幾類商業(yè)保險(xiǎn)呢？完全可以。以Z女士為例，今年31周歲，稅后年收入24萬元，重疾保額建議配置80萬元，可以30萬元相互寶+50萬元重疾搭配，定期壽險(xiǎn)保額建議100萬元，覆蓋人生責(zé)任最重的20年。醫(yī)療險(xiǎn)則以萬元住院醫(yī)療險(xiǎn)+百萬元醫(yī)療險(xiǎn)搭配，實(shí)現(xiàn)住院不花錢。至于意外險(xiǎn)，建議保額50萬元。具體配置詳見上表。

如此一來，Z女士每年僅需10200元，就可以獲得160萬元的身故、全殘保額，80萬元的重疾保額，10萬元的輕癥保額，202萬元的住院醫(yī)療保額。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的年繳，支付寶還提供了月繳模式，如好醫(yī)保重疾險(xiǎn)，50萬元保額，按月繳費(fèi)的話，每月只需786.06元，可以分?jǐn)偫U費(fèi)壓力，不過相應(yīng)的，總保費(fèi)也會貴698.72元/年，20年共計(jì)13974.4元。

階段性的保險(xiǎn)配置完畢后，或許有人會有疑問，是不是大家以后都可以在網(wǎng)上自己解決保障問題呢？

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因價(jià)格便宜以及便利，獲得了極大的發(fā)展。如果本人可以自信地把自個(gè)兒和家人的保障配置齊全的話，互聯(lián)網(wǎng)自助購買保險(xiǎn)不失為一種渠道。

不過，配置保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)，重點(diǎn)在于前期的風(fēng)險(xiǎn)診斷和需求分析。保險(xiǎn)銷售只不過是保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的一個(gè)環(huán)節(jié)而已，前端的保險(xiǎn)咨詢，購買前的核保，購買后的后續(xù)服務(wù)、理賠等等，都是保險(xiǎn)價(jià)值鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。需要注意的是，在線投保的保單，在售前咨詢、售后服務(wù)和理賠保全等各個(gè)方面，有可能會“略遜一籌”。如線上投保多采用簡易的“如實(shí)告知”核保，投保人在投保時(shí)沒有專業(yè)的保險(xiǎn)代理人指導(dǎo)，對“如實(shí)告知”的理解較模糊，甚至部分產(chǎn)品在投保時(shí)沒有“如實(shí)告知”提示，有可能會造成未來保險(xiǎn)理賠糾紛的井噴。

另外，通過互聯(lián)網(wǎng)自助買保險(xiǎn)是因?yàn)楫a(chǎn)品簡單而有了自助購買的可能，同時(shí)因?yàn)樽灾泊嬖谥I錯(cuò)的可能。如螞蟻保險(xiǎn)在售的健康類保險(xiǎn)，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有一個(gè)明顯的特征，就是大多數(shù)為一年期消費(fèi)型產(chǎn)品。想要長期保障的，需要仔細(xì)排查。如螞蟻保險(xiǎn)上有四款重疾險(xiǎn)，如“好醫(yī)?！ぶ丶搽U(xiǎn)（終身）”“好醫(yī)保重疾保障”“成人及兒童長期重疾險(xiǎn)”“健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)”。第一款被保年齡限制在45周歲以下，第二款為一年期重疾險(xiǎn)，第三款投保年齡限制在40周歲以下，第四款是一款定期重疾，保20年或30年，保障年限限制在70歲以前?？梢哉f這樣的設(shè)計(jì)基本把中老年后重大疾病風(fēng)險(xiǎn)全部排除在外，大大降低了賠付比例，投保的要求偏高。

螞蟻保險(xiǎn)在售的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都是由各保險(xiǎn)公司承保，支付寶是銷售平臺，和消費(fèi)者之間并沒有保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)系。目前螞蟻保險(xiǎn)的產(chǎn)品線只有少部分公司零星幾款產(chǎn)品在平臺上銷售，大部分主流產(chǎn)品并不包含在內(nèi)。

影響保障的，不是保險(xiǎn)公司的大小，也不是購買渠道的異同，而是保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終體現(xiàn)就在于保險(xiǎn)條款。因此，識別并讀懂保險(xiǎn)條款的能力，才是最重要的。至于是自己鉆研合同還是交給專業(yè)的人如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人去做，消費(fèi)者可以選擇。