趙金龍

【摘要】信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)積極效應(yīng)，但是我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的深入，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)受到國(guó)外同行的沖擊，更是給其發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。所以我國(guó)銀行必須采取有效措施提升我國(guó)信用卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。文中介紹了我國(guó)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力水平，并提出了提升信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的建議。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)；銀行卡；競(jìng)爭(zhēng)力

引言

雖然信用卡產(chǎn)業(yè)并非我國(guó)支出產(chǎn)業(yè)，但是它滲透到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。信用卡出現(xiàn)以來(lái)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)積極效應(yīng)，但是分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)尚存在很多問(wèn)題，比如消費(fèi)比例較低，產(chǎn)品單一缺少競(jìng)爭(zhēng)力，相關(guān)法律法規(guī)政策不健全，信用卡消費(fèi)觀念不強(qiáng)等。隨著我國(guó)金融行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放跟國(guó)外信用卡產(chǎn)業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)力較差，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)必須在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，采取有效措施提升我國(guó)信用卡競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

1我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，我國(guó)信用卡需求量不斷增長(zhǎng)，在發(fā)卡量不斷增加的情況下，信用卡的交易量也有所提升，2008年到2013年間我國(guó)信用卡交易額逐年攀升，2013年交易額達(dá)到13.1億元，比去年同期增長(zhǎng)29.1%。其次，信用卡辦理網(wǎng)點(diǎn)和收集設(shè)備有所增長(zhǎng)。隨著信用卡持有人規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國(guó)POS機(jī)以及ATM機(jī)數(shù)量不斷增加，受理網(wǎng)點(diǎn)以及商戶(hù)數(shù)量也有所增加。2014年我國(guó)受理商戶(hù)增加了439.9萬(wàn)個(gè)，累計(jì)商戶(hù)1203.4萬(wàn)個(gè)；新增POS機(jī)530.3萬(wàn)部，累計(jì)數(shù)量1593.5萬(wàn)部；新增ATM機(jī)9.5萬(wàn)臺(tái)，累計(jì)數(shù)量61.5萬(wàn)臺(tái)。其次，信用卡成消費(fèi)貸主要方式。2014年我國(guó)信用卡發(fā)卡量增加了6400萬(wàn)張，累計(jì)總發(fā)卡量達(dá)到4.6億張；人均持有信用卡0.34張，信用卡交易總額達(dá)到了15.2萬(wàn)億[1]。

2我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析

消費(fèi)比例低，消費(fèi)習(xí)慣未養(yǎng)成從信用卡消費(fèi)比例來(lái)看，我國(guó)信用卡消費(fèi)額占商品零售額的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于瑞典、美國(guó)和韓國(guó)等國(guó)家；其次，從消費(fèi)品率看，我國(guó)信用卡持有者消費(fèi)習(xí)慣沒(méi)有養(yǎng)成，持卡人使用信用卡的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和韓國(guó)；再次，從用戶(hù)普及程度來(lái)看，我國(guó)和美國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)等差距更大。美國(guó)信用卡普及率將近100%，我國(guó)和美國(guó)發(fā)卡數(shù)量雖然差不多，但是因?yàn)槿丝诒姸嘈庞每ㄆ占奥蔬h(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。從以上指標(biāo)看出我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距較大，另外相差最大的是受理市場(chǎng)發(fā)展滯后，阻礙了我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一，發(fā)卡收單基本都是銀行辦理的，銀行卡產(chǎn)業(yè)沒(méi)有形成專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，所以無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，而且經(jīng)營(yíng)成本較高。隨著我國(guó)信用卡使用領(lǐng)域和交易額不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)化水平不斷提高，銀行卡涉及到的不同利益主體的矛盾也開(kāi)始凸顯[2]。

另外，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)不夠完善，現(xiàn)階段我國(guó)銀行卡相關(guān)的政策法律明顯滯后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3提升我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的策略

3.1完善我國(guó)信用卡相關(guān)的法律體系

目前在我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的重要問(wèn)題就是相關(guān)法律法規(guī)不完善，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的法律存在空白，實(shí)際用卡的時(shí)候很多業(yè)務(wù)沒(méi)有法律可借鑒。所以，要增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力首先要完善我國(guó)信用卡相關(guān)的立法框架，健全相關(guān)法律法規(guī)體系。首先，嚴(yán)格制定規(guī)范的信用卡市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，清楚界定監(jiān)管主體的職能；其次，對(duì)于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政府要做好扶持和政策保障；再次，規(guī)范市場(chǎng)征信制度，制定科學(xué)的信用評(píng)估制度，對(duì)于失信的用戶(hù)和企業(yè)要給與懲罰；第四，對(duì)于市場(chǎng)上相關(guān)主體，比如發(fā)卡單位、收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、普通商戶(hù)和持卡人的權(quán)利和責(zé)任要明確界定[3]。

3.2根據(jù)我國(guó)國(guó)情簡(jiǎn)歷科學(xué)的征信制度

國(guó)家政府應(yīng)加快征信立法，制定規(guī)范的信用征信、評(píng)級(jí)制度，加強(qiáng)征信信息的管理與使用，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的征信管理模式：首先，市場(chǎng)化正新模式。美國(guó)和英國(guó)都使用的市場(chǎng)化征信模式，專(zhuān)業(yè)的征信企業(yè)自有進(jìn)行征信調(diào)查并進(jìn)行征信信息管理，根據(jù)征信市場(chǎng)行情政府制定相應(yīng)的立法政策，強(qiáng)制有關(guān)部門(mén)將征信信息以商業(yè)形式或義務(wù)形式向社會(huì)開(kāi)放。其次，銀行登記登記模式，這種模式以中央銀行信貸登記為依據(jù)，信貸登記包括企業(yè)信貸、個(gè)人消費(fèi)貸等信息[4]。再次，政府經(jīng)營(yíng)模式，就是由政府注資建立征信機(jī)構(gòu)，并管理控制市場(chǎng)上的征信信息。

3.3充分發(fā)揮政府調(diào)節(jié)和政策引導(dǎo)作用

首先，充分利用政府部門(mén)的協(xié)調(diào)作用，擴(kuò)大POS機(jī)受理鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大特約商戶(hù)普及率。其次，充分發(fā)揮稅收和財(cái)政補(bǔ)貼作用，刺激信用卡機(jī)構(gòu)的積極性。比如可以給與辦理銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)見(jiàn)面稅收，或者對(duì)于這些商戶(hù)定期進(jìn)行回傭返還，并且減輕小商戶(hù)的稅收負(fù)擔(dān)。再次，拓展信用卡受理市場(chǎng)，完善各主體的利益分配制度。目前我國(guó)家電、超市、賣(mài)場(chǎng)的刷卡交易費(fèi)用是1%左右，這些都是利薄的行業(yè)，可以適當(dāng)降低其刷卡費(fèi)率。

3.4倡導(dǎo)刷卡消費(fèi)，刺激信用卡需求

我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，2014年人均GDP達(dá)到7485美元，個(gè)別省市超過(guò)了1萬(wàn)美元，隨著個(gè)人資產(chǎn)的增加，我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)規(guī)模逐漸變大，這為信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了條件[5]。現(xiàn)階段我國(guó)刷卡消費(fèi)比重較小，主要是消費(fèi)觀念引起的。我國(guó)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡的宣傳，轉(zhuǎn)變國(guó)民消費(fèi)觀念，增強(qiáng)公眾對(duì)于刷卡消費(fèi)的認(rèn)可和接受程度。

參考文獻(xiàn)

[1]尚廣亮.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力研究[D].山東大學(xué)，2014.

[2]伏丹.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院，2006.