李沅漫

摘要：普惠金融體系是在小額信貸發(fā)展基礎上建立起來的新體系，其內涵為使金融服務惠及大眾，普及各階層人員。這種體系目前正處于建立階段，雖然還未建立針對所有人群的金融服務，但相關的商業(yè)銀行應對其做好研究，在明確其優(yōu)勢同時，做好風險評估，建立風險防范體系，使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務等方面不會存在巨大的風險隱患。在風險防范中，相關人員要對具體的風險進行分析，并使風險防范策略具有針對性。

普惠金融業(yè)務包括多種組成成分，小額信貸就是其中一種，商業(yè)銀行將其作為普惠金融體系下的基礎業(yè)務和核心發(fā)展業(yè)務，在此基礎上，相關人員應將小額信貸作為重點研究對象，研究其推進開展過程中的各種風險和挑戰(zhàn)。普惠金融背景還會給商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)，相關人員要在挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)發(fā)展機遇，如此業(yè)務風險才能被有效消除。本文主要針對普惠金融背景下商業(yè)銀行風險防范進行探討。

1 普惠金融背景下商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)

1.1 信息化能力

普惠金融雖然最初面對人群為全部階層，但在實際中，其面對的服務對象多為普通大眾，即小微企業(yè)或經濟條件一般的人員，這些人員不集中，所以業(yè)務銷售也過于零散，再加上客戶分布不規(guī)律，商業(yè)銀行需要付出更多的服務成本來完成業(yè)務，這不符合商業(yè)銀行的經濟效益要求，所以很多商業(yè)銀行對待普惠金融業(yè)務的信心和熱情都有所下降，這不利于普惠金融業(yè)務開展。在信息化時代，商業(yè)銀行需要將信息化手段引入到業(yè)務開展中，將其與小額信貸或其他的普惠金融業(yè)務結合起來，可達到事半功倍效果。這里主要指提升商業(yè)銀行的信息化能力，使其能利用網絡技術和大數據技術，來采集廣大客戶的信息，使相關的借貸業(yè)務等實現(xiàn)在線辦理。如此即使信貸業(yè)務零售化，也不會造成較大的服務成本，畢竟業(yè)務人員和借款人員通過網絡設備和相關技術便可以完成借貸還款等工作，在此過程中，業(yè)務辦理并不受時間和空間限制，這可以彌補傳統(tǒng)金融借貸服務的不足，使普惠金融業(yè)務真正普及大眾，使相關體系真正服務大眾。信息化下的金融業(yè)務將會呈現(xiàn)出批量化特征，其在實際開展中將會表現(xiàn)得更加專業(yè)?，F(xiàn)階段，城鄉(xiāng)一體化的實現(xiàn)，會有更多的農民工成為普惠信貸業(yè)務的忠實客戶，商業(yè)銀行的服務收益會得到保障。所以商業(yè)銀行現(xiàn)在應該考慮的是如何解決移動金融業(yè)務開展中的現(xiàn)實問題，如服務標準規(guī)范化問題、信息安全問題以及移動金融服務能力問題等。

1.2 創(chuàng)新能力

當普惠金融業(yè)務面臨的服務對象為具有無形資產的小微企業(yè)時，商業(yè)銀行需要著重解決該對象融資過程中的困難，使信貸業(yè)務的服務范圍更廣。在實際中，很多商業(yè)銀行的信貸業(yè)務抵質押為有形資產，這不滿足普惠金融業(yè)務擴展要求，所以商業(yè)銀行在普惠金融背景下面臨的新挑戰(zhàn)為創(chuàng)新，商業(yè)銀行要在原信貸業(yè)務服務基礎上，開展新的業(yè)務，建立新的管理模式，如此小微企業(yè)的信貸業(yè)務才能得到滿足。

1.3 風險管理能力

普惠金融業(yè)務屬于新興業(yè)務，雖然其給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機遇，但在實際中，并不是所有的挑戰(zhàn)都能轉化為機遇，其還有可能變成風險，這種風險也屬于新型風險，在其初次爆發(fā)時，商業(yè)銀行可能都不會采取有效的應急措施，這會為商業(yè)銀行帶來巨大的麻煩。在普惠金融業(yè)務網絡化、信息化時，雖然客戶增多，業(yè)務量增大，但這些客戶要求也多，客戶位置也多在偏遠地區(qū)，當出現(xiàn)信用風險時，商業(yè)銀行無法在第一時間監(jiān)控借款人員，所以風險會變成損失。在經濟結構轉型的今天，普惠金融業(yè)務面臨的新風險只會越來越多，商業(yè)銀行應該考慮的是如何控制風險，提高業(yè)務成熟度。

2 普惠金融背景下商業(yè)銀行風險

2.1 信用風險

在普惠金融業(yè)務開展中，借款人員會與商業(yè)銀行簽訂相關的協(xié)議，該協(xié)議會對還款時間以及抵押物品進行明確規(guī)定，在固定時間內，借款人員要如約還款，一旦產生違約行為，信用風險便會產生。相關人員要對信用風險產生的原因進行分析，具體來講主要包括兩點：第一，普惠金融業(yè)務服務對象本身的經濟條件差，其在借貸時，需要抵押的物品價值過低，往往不能符合商業(yè)銀行的借貸要求，為了擴展金融業(yè)務，商業(yè)銀行放寬政策，采用信用貸款策略來滿足服務對象借貸要求。在該種借貸過程中，沒有抵押物，借款人在還款中便沒有制約，商業(yè)銀行只能寄托于道德約束借款人員，使其如期還款。第二，普惠信貸服務人群為普通大眾，非知名企業(yè)，所以信息網絡和相關的數據庫中并沒有該人群的信用信息，甚至個人信息都不完整，銀行無法從這些信息中準確判斷借款人員的信用情況，在借貸業(yè)務如實開展時，借款人員會獲取貸款，但商業(yè)銀行的回收賬款卻無法得到保障。在實際中，銀行也無法實時監(jiān)控這些借款人員的行為，所以借款人員違約行為并不能被及時發(fā)現(xiàn)。

2.2 道德風險

在普惠金融背景下，商業(yè)銀行與客戶之間建立交易契約關系，雙方在開展業(yè)務之前，就要加強對彼此的了解，且雙方都要按照相關的合同條例開展業(yè)務，如此彼此的利益都可以得到保證，也減少了雙方利益損失。在實際中，這種交易過程往往會充滿道德風險，且隨著普惠金融業(yè)務開展，這種風險造成的影響會更大。這種風險與信用風險相似，與服務對象的特殊性有很大關系，商業(yè)銀行在開展普惠業(yè)務時，往往不能獲得對稱的服務對象信息，所以信貸活動不夠透明，商業(yè)銀行每借貸出部分資金，便會承擔部分風險，當借貸對象增多時，這種風險會越來越大。很多情況下，一些小微企業(yè)會使自己的經營狀況以及相關信息處于隱秘狀態(tài)，商業(yè)銀行獲取

的相關信息都存在虛假成分，如果商業(yè)銀行允許貸款，銀行面臨的道德風險會更多。

2.3 操作風險

這種風險主要產生于操作人員的錯誤操作行為或不規(guī)范操作，操作人員的風險意識不足，也會導致借貸信用評價出現(xiàn)偏差，借貸審核出現(xiàn)錯誤或風險評估不到位，都會引發(fā)較多的風險。在現(xiàn)時期，商業(yè)銀行開展了線上服務業(yè)務，相關的服務人員需要根據借款人員提供的網絡數據，分析評估風險，在此過程中，如果數據有誤，服務人員并不知曉，這種方式沒有涉及到實地考察，必定會存在大量風險。

3 普惠金融背景下商業(yè)銀行風險防范策略

3.1 全面獲取借款人信息，分析信用情況

無論是小額信貸業(yè)務還是其他的普惠金融業(yè)務，商業(yè)銀行的相關工作人員都要做好借款人員信息采集、分析處理工作。在信息采集中，要保證信息的對稱性以及借貸業(yè)務的公開透明性，基于此，相關的信息一定要完整齊全、真實可靠。線上工作方式應用較廣范，如果全部采用實地考察方式，這有些不科學，還會增加成本，所以商業(yè)銀行應聯(lián)合相關政府部門，開展征信業(yè)務，商業(yè)銀行還要支持全民征信體系的建立工作，使銀行擁有最大的信息數據庫，如此借款人員借貸時，相關的信用風險和道德風險會降低許多。在全面分析借款人的信用情況時，商業(yè)銀行還可以結合芝麻信用或其他軟件平臺的信用系統(tǒng)提供的信息，信息越完整、真實，借款人信用情況越清晰透明。

3.2 做好評估審核工作

所有的普惠金融業(yè)務在立項之前，都要經歷嚴格的審核工作，相關的審核人員要對業(yè)務內容以及借款人員的信用情況進行審核，還要對業(yè)務中的風險進行評估。審核要涉及到評估操作的每個流程中，使審核評估更加規(guī)范標準。在信貸業(yè)務審批過程中，相關人員更要結合實際情況，在保證風險隱患全部消除的基礎上，落實借貸決策。

3.3 提高操作人員的業(yè)務素質

在普惠金融業(yè)務開展中，商業(yè)銀行要為此項工作配備足夠數量的優(yōu)質人才，使其能在信貸業(yè)務測評和風險評估中發(fā)揮重要作用。這些人才的業(yè)務素質要經歷考核，其表現(xiàn)行為要被納入到績效考核中。這些人員不僅要有職業(yè)道德，還要具備比較大的金融經濟以及法律等方面的知識儲備。

3.4 提高普惠金融業(yè)務開展中的監(jiān)管水平

普惠金融業(yè)務風險防范要精細化、動態(tài)化，這需要商業(yè)銀行建立金融業(yè)務監(jiān)管體系，相關的工作人員要對業(yè)務開展整個過程以及后期發(fā)展進行跟蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)借款人員違約預兆，及時采取應急措施，使銀行面臨的風險降低。

3.5 強化各種普惠金融保障機制

普惠金融業(yè)務開展面臨的風險類型很多，商業(yè)銀行需要強化各種保障機制，來保障業(yè)務開展順利。這些機制包括風險審核評估機制、監(jiān)管機制以及政策激勵機制等。政府要配合銀行開展普惠金融業(yè)務，使社會各層人員都有接受服務的權力，所以其必須鼓勵各大商業(yè)銀行，為銀行業(yè)務開展過程保駕護航，可以通過財政貼息以及稅收優(yōu)惠等來推動銀行業(yè)務開展。

3.6 建立健全的普惠金融生態(tài)體系

這里主要指銀行征信體系和融資服務體系，前者主要為銀行服務，減少銀行借貸中的道德風險和信用風險，后者主要為小微企業(yè)服務，使其融資簡單方便。銀行還要針對三農領域開展信用等級評價工作，使社會信用體系更加完善。在融資服務體系方面，主要建立三位一體信貸產品體系，使貸款過程中的風險降至最低。

4 結語

從小額信貸業(yè)務人手，研究普惠金融背景帶來的風險和機遇，更有助于商業(yè)銀行人員全面了解普惠金融業(yè)務，當風險轉化為發(fā)展機遇時，普惠金融業(yè)務開展效果會更好。在新時期，普惠金融業(yè)務開展過程總會遇到各種問題或風險，相關人員還要不斷優(yōu)化風險防范體系，使更多的風險防范策略被有效應用在小額信貸或其他業(yè)務開展中。