李沅漫

摘要：普惠金融體系是在小額信貸發(fā)展基礎(chǔ)上建立起來的新體系，其內(nèi)涵為使金融服務(wù)惠及大眾，普及各階層人員。這種體系目前正處于建立階段，雖然還未建立針對所有人群的金融服務(wù)，但相關(guān)的商業(yè)銀行應(yīng)對其做好研究，在明確其優(yōu)勢同時，做好風(fēng)險評估，建立風(fēng)險防范體系，使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)等方面不會存在巨大的風(fēng)險隱患。在風(fēng)險防范中，相關(guān)人員要對具體的風(fēng)險進(jìn)行分析，并使風(fēng)險防范策略具有針對性。

普惠金融業(yè)務(wù)包括多種組成成分，小額信貸就是其中一種，商業(yè)銀行將其作為普惠金融體系下的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和核心發(fā)展業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，相關(guān)人員應(yīng)將小額信貸作為重點研究對象，研究其推進(jìn)開展過程中的各種風(fēng)險和挑戰(zhàn)。普惠金融背景還會給商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)，相關(guān)人員要在挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)發(fā)展機(jī)遇，如此業(yè)務(wù)風(fēng)險才能被有效消除。本文主要針對普惠金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險防范進(jìn)行探討。

1 普惠金融背景下商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)

1.1 信息化能力

普惠金融雖然最初面對人群為全部階層，但在實際中，其面對的服務(wù)對象多為普通大眾，即小微企業(yè)或經(jīng)濟(jì)條件一般的人員，這些人員不集中，所以業(yè)務(wù)銷售也過于零散，再加上客戶分布不規(guī)律，商業(yè)銀行需要付出更多的服務(wù)成本來完成業(yè)務(wù)，這不符合商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益要求，所以很多商業(yè)銀行對待普惠金融業(yè)務(wù)的信心和熱情都有所下降，這不利于普惠金融業(yè)務(wù)開展。在信息化時代，商業(yè)銀行需要將信息化手段引入到業(yè)務(wù)開展中，將其與小額信貸或其他的普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來，可達(dá)到事半功倍效果。這里主要指提升商業(yè)銀行的信息化能力，使其能利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，來采集廣大客戶的信息，使相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)等實現(xiàn)在線辦理。如此即使信貸業(yè)務(wù)零售化，也不會造成較大的服務(wù)成本，畢竟業(yè)務(wù)人員和借款人員通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和相關(guān)技術(shù)便可以完成借貸還款等工作，在此過程中，業(yè)務(wù)辦理并不受時間和空間限制，這可以彌補傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)的不足，使普惠金融業(yè)務(wù)真正普及大眾，使相關(guān)體系真正服務(wù)大眾。信息化下的金融業(yè)務(wù)將會呈現(xiàn)出批量化特征，其在實際開展中將會表現(xiàn)得更加專業(yè)?，F(xiàn)階段，城鄉(xiāng)一體化的實現(xiàn)，會有更多的農(nóng)民工成為普惠信貸業(yè)務(wù)的忠實客戶，商業(yè)銀行的服務(wù)收益會得到保障。所以商業(yè)銀行現(xiàn)在應(yīng)該考慮的是如何解決移動金融業(yè)務(wù)開展中的現(xiàn)實問題，如服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化問題、信息安全問題以及移動金融服務(wù)能力問題等。

1.2 創(chuàng)新能力

當(dāng)普惠金融業(yè)務(wù)面臨的服務(wù)對象為具有無形資產(chǎn)的小微企業(yè)時，商業(yè)銀行需要著重解決該對象融資過程中的困難，使信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍更廣。在實際中，很多商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押為有形資產(chǎn)，這不滿足普惠金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展要求，所以商業(yè)銀行在普惠金融背景下面臨的新挑戰(zhàn)為創(chuàng)新，商業(yè)銀行要在原信貸業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)上，開展新的業(yè)務(wù)，建立新的管理模式，如此小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)才能得到滿足。

1.3 風(fēng)險管理能力

普惠金融業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，雖然其給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機(jī)遇，但在實際中，并不是所有的挑戰(zhàn)都能轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，其還有可能變成風(fēng)險，這種風(fēng)險也屬于新型風(fēng)險，在其初次爆發(fā)時，商業(yè)銀行可能都不會采取有效的應(yīng)急措施，這會為商業(yè)銀行帶來巨大的麻煩。在普惠金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化時，雖然客戶增多，業(yè)務(wù)量增大，但這些客戶要求也多，客戶位置也多在偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)出現(xiàn)信用風(fēng)險時，商業(yè)銀行無法在第一時間監(jiān)控借款人員，所以風(fēng)險會變成損失。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的今天，普惠金融業(yè)務(wù)面臨的新風(fēng)險只會越來越多，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮的是如何控制風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)成熟度。

2 普惠金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險

2.1 信用風(fēng)險

在普惠金融業(yè)務(wù)開展中，借款人員會與商業(yè)銀行簽訂相關(guān)的協(xié)議，該協(xié)議會對還款時間以及抵押物品進(jìn)行明確規(guī)定，在固定時間內(nèi)，借款人員要如約還款，一旦產(chǎn)生違約行為，信用風(fēng)險便會產(chǎn)生。相關(guān)人員要對信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，具體來講主要包括兩點：第一，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象本身的經(jīng)濟(jì)條件差，其在借貸時，需要抵押的物品價值過低，往往不能符合商業(yè)銀行的借貸要求，為了擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行放寬政策，采用信用貸款策略來滿足服務(wù)對象借貸要求。在該種借貸過程中，沒有抵押物，借款人在還款中便沒有制約，商業(yè)銀行只能寄托于道德約束借款人員，使其如期還款。第二，普惠信貸服務(wù)人群為普通大眾，非知名企業(yè)，所以信息網(wǎng)絡(luò)和相關(guān)的數(shù)據(jù)庫中并沒有該人群的信用信息，甚至個人信息都不完整，銀行無法從這些信息中準(zhǔn)確判斷借款人員的信用情況，在借貸業(yè)務(wù)如實開展時，借款人員會獲取貸款，但商業(yè)銀行的回收賬款卻無法得到保障。在實際中，銀行也無法實時監(jiān)控這些借款人員的行為，所以借款人員違約行為并不能被及時發(fā)現(xiàn)。

2.2 道德風(fēng)險

在普惠金融背景下，商業(yè)銀行與客戶之間建立交易契約關(guān)系，雙方在開展業(yè)務(wù)之前，就要加強(qiáng)對彼此的了解，且雙方都要按照相關(guān)的合同條例開展業(yè)務(wù)，如此彼此的利益都可以得到保證，也減少了雙方利益損失。在實際中，這種交易過程往往會充滿道德風(fēng)險，且隨著普惠金融業(yè)務(wù)開展，這種風(fēng)險造成的影響會更大。這種風(fēng)險與信用風(fēng)險相似，與服務(wù)對象的特殊性有很大關(guān)系，商業(yè)銀行在開展普惠業(yè)務(wù)時，往往不能獲得對稱的服務(wù)對象信息，所以信貸活動不夠透明，商業(yè)銀行每借貸出部分資金，便會承擔(dān)部分風(fēng)險，當(dāng)借貸對象增多時，這種風(fēng)險會越來越大。很多情況下，一些小微企業(yè)會使自己的經(jīng)營狀況以及相關(guān)信息處于隱秘狀態(tài)，商業(yè)銀行獲取

的相關(guān)信息都存在虛假成分，如果商業(yè)銀行允許貸款，銀行面臨的道德風(fēng)險會更多。

2.3 操作風(fēng)險

這種風(fēng)險主要產(chǎn)生于操作人員的錯誤操作行為或不規(guī)范操作，操作人員的風(fēng)險意識不足，也會導(dǎo)致借貸信用評價出現(xiàn)偏差，借貸審核出現(xiàn)錯誤或風(fēng)險評估不到位，都會引發(fā)較多的風(fēng)險。在現(xiàn)時期，商業(yè)銀行開展了線上服務(wù)業(yè)務(wù)，相關(guān)的服務(wù)人員需要根據(jù)借款人員提供的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，分析評估風(fēng)險，在此過程中，如果數(shù)據(jù)有誤，服務(wù)人員并不知曉，這種方式?jīng)]有涉及到實地考察，必定會存在大量風(fēng)險。

3 普惠金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險防范策略

3.1 全面獲取借款人信息，分析信用情況

無論是小額信貸業(yè)務(wù)還是其他的普惠金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員都要做好借款人員信息采集、分析處理工作。在信息采集中，要保證信息的對稱性以及借貸業(yè)務(wù)的公開透明性，基于此，相關(guān)的信息一定要完整齊全、真實可靠。線上工作方式應(yīng)用較廣范，如果全部采用實地考察方式，這有些不科學(xué)，還會增加成本，所以商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合相關(guān)政府部門，開展征信業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行還要支持全民征信體系的建立工作，使銀行擁有最大的信息數(shù)據(jù)庫，如此借款人員借貸時，相關(guān)的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險會降低許多。在全面分析借款人的信用情況時，商業(yè)銀行還可以結(jié)合芝麻信用或其他軟件平臺的信用系統(tǒng)提供的信息，信息越完整、真實，借款人信用情況越清晰透明。

3.2 做好評估審核工作

所有的普惠金融業(yè)務(wù)在立項之前，都要經(jīng)歷嚴(yán)格的審核工作，相關(guān)的審核人員要對業(yè)務(wù)內(nèi)容以及借款人員的信用情況進(jìn)行審核，還要對業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行評估。審核要涉及到評估操作的每個流程中，使審核評估更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。在信貸業(yè)務(wù)審批過程中，相關(guān)人員更要結(jié)合實際情況，在保證風(fēng)險隱患全部消除的基礎(chǔ)上，落實借貸決策。

3.3 提高操作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

在普惠金融業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行要為此項工作配備足夠數(shù)量的優(yōu)質(zhì)人才，使其能在信貸業(yè)務(wù)測評和風(fēng)險評估中發(fā)揮重要作用。這些人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)要經(jīng)歷考核，其表現(xiàn)行為要被納入到績效考核中。這些人員不僅要有職業(yè)道德，還要具備比較大的金融經(jīng)濟(jì)以及法律等方面的知識儲備。

3.4 提高普惠金融業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)管水平

普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防范要精細(xì)化、動態(tài)化，這需要商業(yè)銀行建立金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，相關(guān)的工作人員要對業(yè)務(wù)開展整個過程以及后期發(fā)展進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)借款人員違約預(yù)兆，及時采取應(yīng)急措施，使銀行面臨的風(fēng)險降低。

3.5 強(qiáng)化各種普惠金融保障機(jī)制

普惠金融業(yè)務(wù)開展面臨的風(fēng)險類型很多，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化各種保障機(jī)制，來保障業(yè)務(wù)開展順利。這些機(jī)制包括風(fēng)險審核評估機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及政策激勵機(jī)制等。政府要配合銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)，使社會各層人員都有接受服務(wù)的權(quán)力，所以其必須鼓勵各大商業(yè)銀行，為銀行業(yè)務(wù)開展過程保駕護(hù)航，可以通過財政貼息以及稅收優(yōu)惠等來推動銀行業(yè)務(wù)開展。

3.6 建立健全的普惠金融生態(tài)體系

這里主要指銀行征信體系和融資服務(wù)體系，前者主要為銀行服務(wù)，減少銀行借貸中的道德風(fēng)險和信用風(fēng)險，后者主要為小微企業(yè)服務(wù)，使其融資簡單方便。銀行還要針對三農(nóng)領(lǐng)域開展信用等級評價工作，使社會信用體系更加完善。在融資服務(wù)體系方面，主要建立三位一體信貸產(chǎn)品體系，使貸款過程中的風(fēng)險降至最低。

4 結(jié)語

從小額信貸業(yè)務(wù)人手，研究普惠金融背景帶來的風(fēng)險和機(jī)遇，更有助于商業(yè)銀行人員全面了解普惠金融業(yè)務(wù)，當(dāng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化為發(fā)展機(jī)遇時，普惠金融業(yè)務(wù)開展效果會更好。在新時期，普惠金融業(yè)務(wù)開展過程總會遇到各種問題或風(fēng)險，相關(guān)人員還要不斷優(yōu)化風(fēng)險防范體系，使更多的風(fēng)險防范策略被有效應(yīng)用在小額信貸或其他業(yè)務(wù)開展中。