劉鳳娟　寧云才

【摘要】在新一代信息技術(shù)的支撐和消費(fèi)需求的引導(dǎo)下，物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)金融借助創(chuàng)造和創(chuàng)新活動(dòng)，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)中的多種因素結(jié)合起來，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體的持續(xù)發(fā)展。通過對(duì)調(diào)查對(duì)象年齡與消費(fèi)金融需求相關(guān)因素之間進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)不同年齡段的消費(fèi)者資金實(shí)力或者需求不同，他們對(duì)消費(fèi)貸款的意愿、選擇原因、消費(fèi)貸款領(lǐng)域、提供消費(fèi)貸款產(chǎn)品的公司、消費(fèi)支付方式選擇以及生物識(shí)別技術(shù)認(rèn)可度等方面也不同，年齡較大的消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)貸款的態(tài)度相對(duì)比較保守，不過他們使用微信支付的頻率更高。因此，消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)，根據(jù)該產(chǎn)品銷售區(qū)域的消費(fèi)者年齡分布情況有針對(duì)性地設(shè)計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品，從而提高市場(chǎng)占有率。

【關(guān)鍵詞】年齡段;消費(fèi)金融;分期付款;物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)

【中圖分類號(hào)】F830;TP393

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1004-0994（2019）12-0162-8

一、引言

供給側(cè)和需求側(cè)改革的最終目的是尋求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。而物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑿畔⑻幚怼鬏敿安杉夹g(shù)充分結(jié)合起來讓很多信息瞬間可得，這種優(yōu)勢(shì)提高了決策者解決問題的能力，提升了各行各業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。在新一代信息技術(shù)的支撐和消費(fèi)需求的引導(dǎo)下，物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)金融借助于創(chuàng)造和創(chuàng)新活動(dòng)將虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各種要素結(jié)合起來，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體的持續(xù)發(fā)展。

《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，“居民消費(fèi)信貸的客戶偏向于年輕群體，18～29歲年齡群體占比近半，超過70%的客戶月收入在5000元以下”[1]。上述數(shù)據(jù)表明不同年齡對(duì)于消費(fèi)金融的需求有所不同。如果能夠從網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中捕捉到消費(fèi)者的信息，消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者就可以迅速完善自己的產(chǎn)品功能?；ヂ?lián)網(wǎng)是人與人之間的聯(lián)系，而物聯(lián)網(wǎng)則是物與物之間的聯(lián)系。建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的物聯(lián)網(wǎng)在人與人、人與物等之間建立了較好的聯(lián)系，因此使用者利用大數(shù)據(jù)就可以獲得所需要的消費(fèi)者相關(guān)信息?？梢?，在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異研究消費(fèi)金融需求差異是非常重要的。

當(dāng)前，從年齡差異等角度研究物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)者的消費(fèi)金融需求差異的成果比較少而研究消費(fèi)金融或互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的比較多。Samuelson[2]和Merton[3]研究了消費(fèi)金融的范疇，包括消費(fèi)的目標(biāo)、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸、金融資產(chǎn)配置、面臨的風(fēng)險(xiǎn)和約束等。Brito、Hartley[4]研究了客戶使用信用卡的情況后發(fā)現(xiàn)，盡管信用卡比銀行貸款利率高，但由于信用卡使用起來比較靈活，所以消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)還是會(huì)選擇使用信用卡進(jìn)行支付。Crook[5]針對(duì)消費(fèi)金融的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了美國(guó)家庭債務(wù)的需求情況，發(fā)現(xiàn)當(dāng)家庭戶主年齡超過55歲且相對(duì)厭惡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭負(fù)債較少;而當(dāng)戶主收入較高、擁有自己的家庭且家庭人數(shù)較多時(shí)，家庭的債務(wù)較多。同時(shí)他還發(fā)現(xiàn)，一個(gè)家庭對(duì)未來利率的預(yù)期并不影響其對(duì)債務(wù)的需求。何明明[6]研究了歐盟地區(qū)經(jīng)營(yíng)良好的消費(fèi)金融公司，發(fā)現(xiàn)它們都非常重視產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和潛在客戶的開發(fā)，通過建立全面有效的營(yíng)銷方式來達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。

目前，在移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代新興信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，國(guó)外的消費(fèi)金融已開展了很多創(chuàng)新活動(dòng)，如創(chuàng)新按揭貸款審批方式、貸款重組、場(chǎng)景化營(yíng)銷及客戶體驗(yàn)改善等。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界雖然自2000年以來對(duì)消費(fèi)金融展開了研究，但是真正應(yīng)用比較晚。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一般由銀行及消費(fèi)金融公司提供，消費(fèi)金融公司在國(guó)內(nèi)已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，它們雖然給市場(chǎng)帶來了活力，但是也顯現(xiàn)出一些弊端[7]。如陳瓊、楊勝剛[8]認(rèn)為，消費(fèi)金融公司為美國(guó)的經(jīng)濟(jì)注入了活力，但也導(dǎo)致居民消費(fèi)的過度膨脹，一旦危機(jī)爆發(fā)，就會(huì)引起金融、經(jīng)濟(jì)的崩潰。葉湘榕[9]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠改變市場(chǎng)格局并提高市場(chǎng)效率，所以提出了鼓勵(lì)探索各種如純線上及線上線下混合的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式等。

艾瑞咨詢[10]則在2017年的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》中分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸的規(guī)模及其發(fā)展能力，并介紹了“花唄”、維信卡卡貸及興業(yè)消費(fèi)金融等幾個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，用于闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)。曾湛[11]則通過消費(fèi)理念及支付方式等研究了消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響。尹一軍[12]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司要以用戶為中心來創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。趙大偉[13]則從征信、營(yíng)銷、場(chǎng)景化建設(shè)等方面探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的影響。

二、物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)者年齡與消費(fèi)金融需求之間的因果分析

物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的線下問卷隨機(jī)調(diào)查對(duì)象主要為蘇州、無錫、徐州和連云港的往來人群，發(fā)出1600份，共收回1491份。以調(diào)查對(duì)象（下稱“消費(fèi)者”）的年齡段為自變量，以他們的消費(fèi)信貸選擇、消費(fèi)信貸產(chǎn)品需求、消費(fèi)信貸產(chǎn)品領(lǐng)域、消費(fèi)支付方式及消費(fèi)支付安全性等為因變量進(jìn)行回歸分析。其中，參與此次調(diào)查的人群所處的年齡段分布如圖1所示。

由圖1可知，26～35歲的人數(shù)占比達(dá)到39%;18～25歲的人數(shù)占比為33%;36～45歲的人群占比達(dá)到16%;46～55歲的人數(shù)占比8%;18歲以下人群占比3%;56歲以上的人數(shù)占比1%。以上數(shù)據(jù)說明參與此次調(diào)查的對(duì)象主要為中青年。

（一）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費(fèi)信貸意愿分析

1.消費(fèi)者年齡段與消費(fèi)貸款選擇。針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)是否使用有關(guān)消費(fèi)信貸的線下問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)作為解釋變量的年齡段和作為被解釋變量的消費(fèi)貸款選擇做回歸分析，其結(jié)果如圖2所示。

由圖2可知，除了46～55歲年齡段的人群愿意使用消費(fèi)貸款進(jìn)行消費(fèi)品的支出外，其他年齡群體愿意選擇一次性付款形式的人數(shù)相對(duì)高于選擇消費(fèi)貸款的人數(shù)。26～35歲的人群中愿意使用消費(fèi)貸款支付款項(xiàng)的人數(shù)與不愿意使用消費(fèi)貸款的人數(shù)比較相近;18歲以下的人群愿意使用消費(fèi)貸款的人數(shù)占比也相對(duì)較高;而56歲以上的人最保守。具體結(jié)果分析如下：每增加一個(gè)56歲以上年齡段的消費(fèi)者，該年齡段中僅有7.69%的人會(huì)選擇消費(fèi)貸款;18～25歲和36～45歲的這兩個(gè)年齡段，每增加一個(gè)相應(yīng)年齡段的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)付款時(shí)，僅有37.55%和38.79%的人選擇消費(fèi)貸款;18歲以下年齡段的人由于大多沒有工作且可以靈活運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)，所以購(gòu)買商品或者服務(wù)時(shí)，每增加一個(gè)該年齡段的消費(fèi)者，會(huì)有由圖2可知，除了46～55歲年齡段的人群愿意使用消費(fèi)貸款進(jìn)行消費(fèi)品的支出外，其他年齡群體愿意選擇一次性付款形式的人數(shù)相對(duì)高于選擇消費(fèi)貸款的人數(shù)。26～35歲的人群中愿意使用消費(fèi)貸款支付款項(xiàng)的人數(shù)與不愿意使用消費(fèi)貸款的人數(shù)比較相近;18歲以下的人群愿意使用消費(fèi)貸款的人數(shù)占比也相對(duì)較高;而56歲以上的人最保守。具體結(jié)果分析如下：每增加一個(gè)56歲以上年齡段的消費(fèi)者，該年齡段中僅有7.69%的人會(huì)選擇消費(fèi)貸款;18～25歲和36～45歲的這兩個(gè)年齡段，每增加一個(gè)相應(yīng)年齡段的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)付款時(shí)，僅有37.55%和38.79%的人選擇消費(fèi)貸款;18歲以下年齡段的人由于大多沒有工作且可以靈活運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)，所以購(gòu)買商品或者服務(wù)時(shí)，每增加一個(gè)該年齡段的消費(fèi)者，會(huì)有44.23%的人選擇消費(fèi)貸款;26～35歲年齡段的人群，每增加一個(gè)該年齡段的消費(fèi)者，會(huì)有48.18%的人選擇消費(fèi)貸款;46～55歲年齡段的人群使用消費(fèi)貸款的人數(shù)占比最高，每增加一個(gè)該年齡段的消費(fèi)者，會(huì)有66.14%的人選擇消費(fèi)貸款，這說明該年齡段的消費(fèi)者可能由于資金實(shí)力的問題或者人生閱歷比較豐富等，對(duì)消費(fèi)貸款的認(rèn)知更清楚，從而可以利用消費(fèi)貸款來提高資金的利用率。這個(gè)結(jié)果有利于消費(fèi)信貸的提供者對(duì)消費(fèi)人群進(jìn)行定位。

2.消費(fèi)者年齡與消費(fèi)者收支情況。線下調(diào)查對(duì)象中不同年齡段的人群對(duì)于消費(fèi)貸款的選擇有明顯的不同，是否與他們的收支情況有關(guān)呢？根據(jù)線下問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)，對(duì)線下調(diào)查對(duì)象的年齡與他們的收支情況進(jìn)行回歸分析，其結(jié)果如表1所示。

相對(duì)來說，出現(xiàn)入不敷出情況的調(diào)查對(duì)象的年齡段在18歲以下的人數(shù)最多，每增加一個(gè)該年齡段的人，就有59.62%的人出現(xiàn)入不敷出;其次是56歲以上的年齡段，每增加一個(gè)該年齡段的人，會(huì)有23.08%的人入不敷出;46～55歲年齡段的人群中，每增加一個(gè)該年齡段的人，會(huì)有19.69%的人入不敷出;18～25歲年齡段中，每增加一個(gè)該年齡段的消費(fèi)者，則有13.06%的人有入不敷出的情況發(fā)生;36～45歲和26～35歲兩個(gè)年齡段中，每增加一個(gè)相應(yīng)年齡段的消費(fèi)者，分別有10.78%和10.75%的消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況。

調(diào)查對(duì)象中“有余額但不多”的人群中，18～25歲年齡段的人群最多;其次為46～55歲年齡段的人群;再次為26～35歲年齡段的人群;然后36～45歲年齡段的人群;最后為18歲以下的人群。

值得注意的是，本應(yīng)該資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的46～55歲之間的人群，出現(xiàn)入不敷出以及有余額但不多的情況較多。

3.消費(fèi)者年齡與消費(fèi)者不選擇消費(fèi)貸款的原因。消費(fèi)者不選擇消費(fèi)貸款的原因主要是什么呢？下面將對(duì)調(diào)查對(duì)象的年齡和他們不選擇消費(fèi)貸款的原因做回歸分析，結(jié)果如表2所示。

由表2可知，18歲以下、18～25歲、26～35歲和46～55歲這四個(gè)年齡段的消費(fèi)者，他們沒有選擇消費(fèi)貸款的原因主要是沒有形成貸款消費(fèi)的習(xí)慣，其次是對(duì)可以進(jìn)行消費(fèi)貸款的產(chǎn)品不太了解，最后的原因才是消費(fèi)貸款不能滿足他們對(duì)購(gòu)買商品或者服務(wù)的需求。

36～45歲這個(gè)年齡段的消費(fèi)者之所以沒有選擇消費(fèi)貸款，首先是其對(duì)消費(fèi)貸款的產(chǎn)品不了解，其次是沒有貸款消費(fèi)的習(xí)慣，再次是選擇其他方式來解決對(duì)商品和服務(wù)的需求，最后為消費(fèi)貸款不能滿足消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的需求，人數(shù)占比依次為43.53%、37.50%、12.93%和6.03%。

56歲以上的消費(fèi)者沒有選擇消費(fèi)貸款的原因，首先是對(duì)消費(fèi)貸款產(chǎn)品的不了解，其次是選擇其他方式可以解決對(duì)商品和服務(wù)的需求，再次是沒有利用貸款進(jìn)行消費(fèi)的習(xí)慣，最后才為消費(fèi)貸款不能滿足消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的需求，人數(shù)占比依次為53.85%、23.08%、15.38%和7.69%。

可見，18～35歲和46～55歲的消費(fèi)者沒有選擇消費(fèi)貸款的原因雖然人數(shù)占比有些差距，但大致方向相同;36～45歲和56歲以上的人群則各有不同，但總體上都將消費(fèi)貸款不能滿足消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的需求的原因放在最后。

4.消費(fèi)者年齡與影響消費(fèi)貸款的因素。哪些消費(fèi)貸款的功能沒有滿足消費(fèi)者的需求，才導(dǎo)致他們不愿意或者不喜歡用消費(fèi)貸款的方式購(gòu)買商品和服務(wù)呢？對(duì)線下問卷調(diào)查獲得的調(diào)查對(duì)象年齡和影響消費(fèi)貸款的因素進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)其原因如圖3所示。

將不愿意使用消費(fèi)貸款的原因的回歸系數(shù)按照從大到小進(jìn)行排序：18歲以下：借款額度→借款利率→分期期限→商品種類→安全性;18～25歲年齡段：借款利率→借款額度→分期期限→安全性→商品種類;26～35歲年齡段：借款利率→借款額度→安全性→分期期限→商品種類;36～45歲和46～55歲年齡段：借款利率→安全性→借款額度→分期期限→商品種類;56歲以上年齡段：分期期限→借錢額度、商品種類、安全性→借款利率。

通過對(duì)不同年齡段的消費(fèi)者按照不愿意使用消費(fèi)貸款原因的人數(shù)占比從大到小進(jìn)行排序，可以了解到不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)于選擇的分期付款功能的考量是不同的。具體情況為，18～35歲的年齡段的人群主要認(rèn)為借款利率和借款額度不能滿足他們的要求;36～55歲年齡段的人群主要認(rèn)為借款利率、安全性和借款額度不能滿足他們的要求;而對(duì)于18歲以下的人群來說，由于自身沒有賺錢能力，所以他們把借款額度放在首位，借款利率放在其次，還要考慮分期期數(shù)、商品種類的選擇以及資金的安全性問題;56歲以上年齡段的人群更多考慮的是分期期限，然后才是借錢額度、商品種類及安全性，最后為借款利率。

消費(fèi)金融產(chǎn)品提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)及相關(guān)的高新技術(shù)，根據(jù)產(chǎn)品適用的人群年齡分布及各年齡段對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的功能需求改善現(xiàn)有消費(fèi)金融產(chǎn)品的功能，從而滿足不同年齡階段消費(fèi)者的需求。

5.消費(fèi)者的消費(fèi)貸款選擇與消費(fèi)貸款的影響因素。對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)貸款選擇及影響消費(fèi)貸款的因素進(jìn)行回歸，其結(jié)果如圖4所示。

由圖4可知，消費(fèi)者不選擇消費(fèi)貸款的原因主

圖3消費(fèi)貸款產(chǎn)品功能無法滿足消費(fèi)者需求調(diào)研結(jié)果

要為安全性，其次為分期期限，再次為借款額度，然后為商品種類，最后才是借款利率。

由于不同年齡段的消費(fèi)者選擇消費(fèi)貸款的意愿有所不同，所以獲取相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品使用者的年齡分布信息對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者來說非常重要。而這些信息部分可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得，部分可以借助于物聯(lián)網(wǎng)識(shí)別碼、物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者通過物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境獲得產(chǎn)品使用區(qū)域或者產(chǎn)品潛在使用區(qū)域的消費(fèi)者年齡分布后，可以根據(jù)產(chǎn)品受眾的消費(fèi)貸款傾向設(shè)計(jì)適合各年齡段的消費(fèi)金融產(chǎn)品，以提高市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度，進(jìn)而拓展公司的業(yè)務(wù)范圍。

（二）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費(fèi)信貸產(chǎn)品需求分析

1.消費(fèi)者年齡與消費(fèi)信貸領(lǐng)域。消費(fèi)者選擇消費(fèi)貸款購(gòu)買的商品或者服務(wù)都屬于哪些領(lǐng)域呢？根據(jù)調(diào)查對(duì)象的年齡及使用消費(fèi)貸款的產(chǎn)品領(lǐng)域數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，其結(jié)果如表3所示。由表3可知，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)在購(gòu)買價(jià)值比較高的商品（如房產(chǎn)或汽車）時(shí)選擇消費(fèi)貸款，在購(gòu)物及旅游這類花費(fèi)上也會(huì)選擇消費(fèi)貸款等，而在購(gòu)買電動(dòng)車方面選擇消費(fèi)貸款的人數(shù)較少。

不過各個(gè)年齡段的消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)貸款領(lǐng)域的選擇有所不同。根據(jù)各個(gè)年齡段消費(fèi)者的選擇，按照其所選擇產(chǎn)品領(lǐng)域的回歸系數(shù)從高到低進(jìn)行排序，其結(jié)果如下：18歲以下的人群：購(gòu)房→購(gòu)汽車→購(gòu)物→手機(jī)→旅游→高等教育、其他→摩托車→培訓(xùn)→家電→耐用品消費(fèi);18～25歲年齡段的人群：購(gòu)汽車→購(gòu)房→購(gòu)物→旅游→現(xiàn)金貸款→手機(jī)→其他→高等教育→耐用品消費(fèi)→培訓(xùn)→高中以下教育、摩托車→家電、電動(dòng)車;26～35歲年齡段的人群：購(gòu)汽車→購(gòu)房→旅游→購(gòu)物→現(xiàn)金貸款→高等教育→手機(jī)→其他→家電→高中以下教育→培訓(xùn)→耐用品消費(fèi)、摩托車;36～45歲年齡段的人群：購(gòu)房→購(gòu)汽車→旅游→購(gòu)物→高等教育→現(xiàn)金貸款→家電、手機(jī)、耐用品消費(fèi)→摩托車→培訓(xùn)等;46～55歲年齡段的人群：購(gòu)房→購(gòu)汽車→購(gòu)物、現(xiàn)金貸款→旅游→其他→摩托車→高等教育、家電、手機(jī);56歲以上的人群：購(gòu)房→購(gòu)汽車→購(gòu)物→旅游、家電→其他。

總之，各類消費(fèi)者除價(jià)值比較高的購(gòu)房和購(gòu)汽車等商品會(huì)使用消費(fèi)貸款購(gòu)買外，各個(gè)年齡段對(duì)選擇消費(fèi)貸款購(gòu)買商品或服務(wù)的領(lǐng)域因各個(gè)年齡段的需求不同而稍有不同。比如18歲以下的人群由于在校學(xué)生比較多，所以他們主要會(huì)選擇在購(gòu)物、買手機(jī)、出去旅游或者高等教育等領(lǐng)域進(jìn)行消費(fèi)貸款;18～25歲和26～35歲的人群中部分人已經(jīng)畢業(yè)參加工作或者成家，46～55歲的人群中部分人的子女已經(jīng)成家立業(yè)，所以他們選擇的消費(fèi)貸款領(lǐng)域主要是購(gòu)物、旅游和現(xiàn)金貸款;36～45歲的人群中大部分已經(jīng)生活穩(wěn)定，且部分人的子女處于高等教育階段，所以他們選擇消費(fèi)貸款的領(lǐng)域除旅游、購(gòu)物和現(xiàn)金貸款外，還會(huì)選擇高等教育的消費(fèi)貸款;56歲以上的人群中有部分人已退休，為了提升家庭品味等，他們會(huì)選擇消費(fèi)貸款的領(lǐng)域主要是購(gòu)物，其次是旅游、家電及其他等。

2.消費(fèi)信貸領(lǐng)域與消費(fèi)者收入。當(dāng)然，各個(gè)年齡段的人群選擇的消費(fèi)貸款領(lǐng)域不同的原因還在于他們的收入差距以及收支情況，對(duì)參與線下問卷調(diào)查的調(diào)查對(duì)象的收入與消費(fèi)信貸領(lǐng)域進(jìn)行回歸分析，得到的結(jié)果如表4所示。由表4可以看出，收入越高，消費(fèi)者越愿意在旅游、購(gòu)物、家電及耐用品消費(fèi)上采用消費(fèi)貸款來支付，也愿意在提升自己或者家人素養(yǎng)的高等教育方面進(jìn)行消費(fèi)貸款，不過獲得收入為6000～10000元之間的消費(fèi)者在旅游和購(gòu)物等享受型生活的支出方面采用消費(fèi)貸款的人數(shù)占比相對(duì)較少，但在提升家人素養(yǎng)的高等教育方面采用消費(fèi)貸款的人數(shù)占比相對(duì)較多。

3.消費(fèi)信貸領(lǐng)域與消費(fèi)者收支情況。對(duì)調(diào)查對(duì)象的收支情況和消費(fèi)信貸領(lǐng)域進(jìn)行回歸分析，得到的結(jié)果如表5所示。由表5可以看出，對(duì)于入不敷出的消費(fèi)者、有可觀支出但還有結(jié)余的消費(fèi)者人群，在旅游、購(gòu)物、教育和手機(jī)等消費(fèi)領(lǐng)域其人數(shù)占比相對(duì)較高，有可觀支出但還會(huì)結(jié)余人群的人數(shù)占比又高于入不敷出的人群。這說明支出比較高又有結(jié)余的人群，使用消費(fèi)貸款的可能性更高。

4.消費(fèi)者年齡與消費(fèi)信貸產(chǎn)品選擇偏好。既然多種因素會(huì)影響線下調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)信貸領(lǐng)域的選擇，而消費(fèi)金融產(chǎn)品來自不同的公司，不同公司的產(chǎn)品的特點(diǎn)也稍有不同，那么消費(fèi)者一般會(huì)選擇哪些公司的消費(fèi)信貸產(chǎn)品呢？根據(jù)線下調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)調(diào)查對(duì)象的年齡與消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果如表6所示。

由表6可知，除46歲以上的人群選擇其他公司的消費(fèi)信貸產(chǎn)品比較多外，其他年齡段的人選擇最多的是“花唄”，其次為京東白條。不過36～45歲的人群中，選擇其他公司消費(fèi)信貸產(chǎn)品的也比較多，再次才是京東白條，然后是蘇寧“任性付”，其他公司的市場(chǎng)占有率相對(duì)較少。這說明對(duì)于年齡在36歲以上的人群來說，來自各個(gè)渠道獲得的消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息比較多，所以在進(jìn)行消費(fèi)貸款時(shí)選擇的公司比較分散。

5.消費(fèi)者年齡與消費(fèi)者選擇花唄的原因。不同年齡段的人選擇“花唄”的原因稍有不同。根據(jù)線下問卷調(diào)查獲得的調(diào)查對(duì)象的年齡數(shù)據(jù)及選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因數(shù)據(jù)，對(duì)二者進(jìn)行回歸分析，得到的結(jié)果如表7所示。

按照回歸系數(shù)從高到低排序，18歲以下的人群主要是因?yàn)槔实?、安全性高、到賬及時(shí)、申請(qǐng)方便和額度高而選擇“花唄”;18～25歲和26～35歲年齡段的人群主要是因?yàn)樯暾?qǐng)方便、安全性、到賬及時(shí)、利率低和額度高而選擇“花唄”;其他年齡段的人群由于其他因素選擇該產(chǎn)品的情況比較多，其中56歲以上的人群較多考慮安全性、利率和到賬及時(shí)性等問題。

另外，對(duì)于選擇“花唄”及京東白條的消費(fèi)群體來說，更偏向年輕化。這是因?yàn)樗鼈兇蠖嗤ㄟ^在線操作來還款，如“花唄”可關(guān)聯(lián)支付寶、快捷借記卡及余額寶等賬戶進(jìn)行還款;而“京東白條”則通過綁定的網(wǎng)銀錢包還款，不過后者操作起來稍復(fù)雜。所以相對(duì)京東白條，年輕人更喜歡選擇“花唄”。而對(duì)于京東白條的選擇，大多也是因?yàn)榘踩愿?、到賬及時(shí)和利率低，然后才是申請(qǐng)方便，最后才是額度高。

不同年齡段的消費(fèi)者由于收入及生活中的實(shí)際需求不同等，導(dǎo)致他們對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的領(lǐng)域偏好不同。而消費(fèi)金融產(chǎn)品由于利率、安全性、申請(qǐng)的便利性、額度以及到賬時(shí)間等的不同，導(dǎo)致不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的偏好也不同。獲取消費(fèi)者年齡分布的信息有助于消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品。消費(fèi)金融產(chǎn)品提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)識(shí)別碼、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的設(shè)備等了解相關(guān)年齡分布信息，設(shè)計(jì)或者完善符合產(chǎn)品使用區(qū)域相應(yīng)年齡人群的消費(fèi)金融產(chǎn)品，這樣有利于公司決策者有的放矢地解決消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題，提升產(chǎn)品的品質(zhì)，吸引更多的消費(fèi)者使用自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

（三）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費(fèi)支付方式分析

消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需要選擇一種支付方式，這也會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸款的偏好。對(duì)調(diào)查對(duì)象采由圖5可知，35歲以下的人群大多數(shù)會(huì)選擇微信和支付寶付款，其次才是直接刷銀行卡，再次為直接刷信用卡，最后才是使用人數(shù)較少的現(xiàn)金等其他方式;45歲以上的人群使用現(xiàn)金的較多，使用信用卡的人數(shù)較少;36～45歲之間的人群使用微信和支付寶的人數(shù)相對(duì)較多，使用信用卡與使用現(xiàn)金等其他形式的人數(shù)幾乎持平。這些數(shù)據(jù)說明現(xiàn)在的年輕人喜歡便捷的消費(fèi)支付方式，并通過信用卡開始逐漸嘗試消費(fèi)貸款。46歲以上的人群對(duì)信用卡這種可以透支的消費(fèi)支付形式接納度不高，這可能與他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有關(guān)，也可能與他們對(duì)信用卡的認(rèn)知程度有關(guān)，還可能與還款形式有關(guān)。根據(jù)不同年齡段的人群對(duì)消費(fèi)支付方式的接受程度，消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者可以借助物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、識(shí)別碼及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等獲得產(chǎn)品受眾人群年齡分布及他們的需求偏好，從而調(diào)整消費(fèi)金融產(chǎn)品的功能，進(jìn)而提高產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。

（四）物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下基于年齡差異的消費(fèi)支付安全問題分析

消費(fèi)者付款時(shí)，由于傾向于采用便捷的支付方式，因此會(huì)涉及消費(fèi)支付安全問題。根據(jù)線下的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)支付安全數(shù)據(jù)及年齡數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果圖6所示。

由圖6可知，除了大家熟悉的支付時(shí)使用密碼保障資金的安全，現(xiàn)在也有一些支付工具采用了刷臉的形式或者嘗試采用驗(yàn)證消費(fèi)者指紋或虹膜等生物識(shí)別的形式進(jìn)行消費(fèi)支付。相對(duì)支付時(shí)驗(yàn)證消費(fèi)者虹膜，刷臉支付更容易被消費(fèi)者接受。其中刷臉支付形式中，45歲以下的人群對(duì)刷臉消費(fèi)的支付形式的接受程度高于45歲以上的人群，其中56歲以上的人群非常不喜歡刷臉的消費(fèi)支付形式。對(duì)于虹膜的消費(fèi)支付形式，大多數(shù)消費(fèi)者尤其是年齡較大的消費(fèi)者認(rèn)為太麻煩，不太愿意接受;而指紋的形式雖然也被認(rèn)為比較麻煩，但是相對(duì)容易接受。目前大多數(shù)消費(fèi)者還是傾向于密碼支付。

不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)支付安全的需求有所不同，因此了解使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的區(qū)域中消費(fèi)者的年齡分布及他們的消費(fèi)支付安全需求，對(duì)于提高消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用頻率非常重要。而為了獲取這些信息，必須借助物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下安裝在設(shè)備或者相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)器上的識(shí)別碼及相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)金融產(chǎn)品的提供者在獲取產(chǎn)品受眾的年齡分布信息及消費(fèi)金融需求信息后，可以根據(jù)他們的偏好設(shè)計(jì)出便捷迅速安全的消費(fèi)支付保障功能。

三、結(jié)論

不同年齡段的消費(fèi)者的消費(fèi)信貸的意愿有較大差異。56歲以上的消費(fèi)者最保守;最容易接受消費(fèi)貸款的人群年齡大多處于46～55歲;26～35歲的人群中消費(fèi)貸款和一次性付款的人數(shù)占比幾乎持平;其他年齡段的人群中，愿意接受消費(fèi)貸款的人數(shù)占比相對(duì)高于一次性付款的人數(shù)占比，這與各個(gè)年齡段入不敷出的人群分布有關(guān)。與大家的“46～55歲年齡段的人群資金較充裕，而26～35歲年齡段的人群入不敷出的情況較多”習(xí)慣性認(rèn)知不同，46～55歲年齡段的消費(fèi)者入不敷出及有余額但不多的人數(shù)占比相對(duì)較高，且高于26～45歲及56歲以上的人數(shù)占比。該結(jié)論有利于消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者了解消費(fèi)金融需求的實(shí)際情況。

另外，不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)借款利率、借款的安全性、分期期限以及商品種類等的關(guān)注度也不同，這也會(huì)影響其對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的選擇。而對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品領(lǐng)域的選擇，除56歲以上的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求集中在幾個(gè)產(chǎn)品領(lǐng)域外，36歲以上的人群在購(gòu)房上的消費(fèi)貸款需求要高于其他產(chǎn)品，尤以36～55歲之間的人群為甚;26～35歲之間的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求相對(duì)其他年齡段的消費(fèi)者要多，幾乎涉及各個(gè)領(lǐng)域，尤其對(duì)旅游的消費(fèi)貸款需求高于其他年齡段的消費(fèi)者;現(xiàn)金貸款的需求者

主要集中在18～55歲之間，不過36～45歲之間的消費(fèi)者現(xiàn)金貸款的需求較少。

而由于每個(gè)消費(fèi)貸款公司為申請(qǐng)消費(fèi)貸款的人提供的利率、申請(qǐng)便利度、安全設(shè)置、到賬時(shí)間及額度等稍有不同，所以消費(fèi)者對(duì)設(shè)計(jì)這些消費(fèi)金融產(chǎn)品的公司的偏好也有所不同。選擇“花唄”和京東白條的年輕消費(fèi)者相對(duì)較多，但原因稍有不同。36～45歲之間的消費(fèi)者選擇蘇寧“任性付”的人數(shù)占比高于其他年齡段的消費(fèi)者;56歲以上的消費(fèi)者使用杭銀消費(fèi)的人數(shù)占比相對(duì)高于其他年齡段的消費(fèi)者;46歲以上的消費(fèi)者使用銀行或者其他公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品的人數(shù)占比高于其他年齡段的人數(shù)占比。

而在消費(fèi)支付方式上，消費(fèi)者選擇使用微信和支付寶的人數(shù)占比最多，其次是銀行卡，再次是信用卡及現(xiàn)金等其他形式，不過不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)于支付方式的偏好稍有不同。其中，46～55歲之間的消費(fèi)者使用微信、支付寶、銀行卡及信用卡的人數(shù)占比相對(duì)低于其他年齡段的消費(fèi)者，該年齡段的消費(fèi)者使用現(xiàn)金等其他方式進(jìn)行消費(fèi)支付的人數(shù)占比最高;56歲以上的消費(fèi)者使用微信的人數(shù)占比也超過了18～25歲年齡段的人數(shù)占比等。

為了保證資金的安全性，除密碼這種形式外，對(duì)于刷臉、指紋和虹膜等生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，各年齡階段的人接受程度差異比較大，年齡相對(duì)越小的人群，越愿意嘗試新的技術(shù)提高消費(fèi)支付的安全性。而由于每個(gè)消費(fèi)貸款公司為申請(qǐng)消費(fèi)貸款的人提供的利率、申請(qǐng)便利度、安全設(shè)置、到賬時(shí)間及額度等稍有不同，所以不同年齡段的消費(fèi)者對(duì)設(shè)計(jì)這些消費(fèi)金融產(chǎn)品的公司的偏好也有所不同。

不同年齡段對(duì)于消費(fèi)金融的需求存在差異，所以消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者應(yīng)該了解產(chǎn)品受眾的年齡分布。而年齡分布可以在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助于存儲(chǔ)該信息的物聯(lián)網(wǎng)識(shí)別碼通過安裝該識(shí)別碼的人、卡或者數(shù)據(jù)服務(wù)器等運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得。根據(jù)消費(fèi)者年齡的分布情況及他們的消費(fèi)金融現(xiàn)有及潛在需求，商家或者服務(wù)提供者可以完善現(xiàn)有消費(fèi)金融產(chǎn)品功能甚至重新設(shè)計(jì)符合大眾需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品，以提高產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。

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