毛靜玲

摘 要：農(nóng)村金融對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)民融資發(fā)揮重要作用。然而隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，給傳統(tǒng)的農(nóng)村金融帶來巨大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶、資金逐漸流失。本文主要分析了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性以及在互聯(lián)網(wǎng)金融影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型 互聯(lián)網(wǎng)金融

引言：

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人民生活、生產(chǎn)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，將信息技術(shù)滲透到金融交易過程中，實(shí)現(xiàn)金融融通、支付交易、投資等新型金融業(yè)務(wù)，給金融產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)、組織等帶來了深刻的變革，改變了過去金融機(jī)構(gòu)與用戶之間存在的信息不對稱等問題，因此近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，逐漸滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，全國各地涌現(xiàn)的淘寶村，農(nóng)村網(wǎng)購市場逐漸擴(kuò)大，農(nóng)村逐漸成為電商競爭的市場。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社和銀行已經(jīng)無法滿足農(nóng)民財(cái)務(wù)需求，這給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須抓住互聯(lián)網(wǎng)背景下的機(jī)遇，積極創(chuàng)新，利用多年在農(nóng)村市場的優(yōu)勢，積極開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要指除了我國國有股分制商業(yè)銀行以外的，以農(nóng)村區(qū)域?yàn)橹饕?wù)對象的地方性金融機(jī)構(gòu)，包括股份保險(xiǎn)公司、農(nóng)商銀行、信用合作社、證券公司和各類財(cái)務(wù)公司等，主要為三農(nóng)服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模比較小，與國有股份制商業(yè)銀行相比，它們主要面向三農(nóng)、農(nóng)村中小企業(yè)，支持農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展，是我國非國有經(jīng)濟(jì)的重要力量，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)做出重要貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，改變了過去金融機(jī)構(gòu)面對面辦理貸款、面對面簽約、放款周期長的問題，以快速、方便、實(shí)時(shí)溝通等的金融服務(wù)模式度縮短了金融服務(wù)的時(shí)間，可以為農(nóng)民提供更加快捷的金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作系效率和服務(wù)質(zhì)量。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下依然存在不少問題，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信息化水平低

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透與應(yīng)用，已經(jīng)改變了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的盈利模式和商業(yè)模式。信息技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)揮重要作用。但是由于我國農(nóng)村信息化發(fā)展速度比較慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對市場的反應(yīng)能力比較弱，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化整體水平比較低，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有形成統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，無法實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)客戶信息進(jìn)行有效的管理，存在信息孤島問題，也無法為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展提供決策參考。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也加快了線上服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)與建設(shè)，先后推出了微信銀行、網(wǎng)上商城、手機(jī)銀行等服務(wù)，但是客戶體驗(yàn)比較差，沒有建立數(shù)據(jù)庫，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘，存在信息孤島問題。

（二）客戶層次比較低

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象是三農(nóng)，主要面對廣大農(nóng)民。而我國農(nóng)民的文化層次不高，大部分農(nóng)民只是初中學(xué)歷，很多農(nóng)民不會(huì)使用電腦和智能手機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，金融機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行推廣。廣大農(nóng)民由于文化水平低，不會(huì)操作計(jì)算機(jī)電腦，也不會(huì)使用智能手機(jī)的程序軟件，很多農(nóng)民還是去金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)現(xiàn)場辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這一定程度上影響了農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。因此，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶群體是線下客戶，他們對存折的接收程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行卡，這限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)+背景下，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員提出了更高的要求。金融機(jī)構(gòu)的工作人員不僅具備金融知識(shí)，而且還要學(xué)會(huì)信息化技術(shù)，可以利用計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，挖掘金融機(jī)構(gòu)中的有價(jià)值信息，為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)的開展提供參考。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的隱蔽性，在操作過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)還必須建立相對完善的風(fēng)控系統(tǒng)，避免風(fēng)險(xiǎn)過大，增加了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理方式落后、信息閉塞、薪資待遇差，很多金融機(jī)構(gòu)的員工不愿意待在農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)性比較大，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的人才，這一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性

隨著我國金融市場制度的完善，國家逐漸放寬金融市場的準(zhǔn)入，大量的資本涌入金融市場，民用金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，微眾銀行、螞蟻金服、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛成立。由于城市金融市場相對飽和，金融機(jī)構(gòu)的客戶群體相對比較穩(wěn)定。因此，很多金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村這個(gè)廣大市場，我國農(nóng)村人口將近6億，擁有廣闊的市場。2016年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供便利。近年來，大量的金融機(jī)構(gòu)開始涌入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)。比如農(nóng)業(yè)銀行推出的惠農(nóng)卡，主要面向廣大農(nóng)民，為農(nóng)民提供小額信用貸款。網(wǎng)商銀行向廣大農(nóng)村推出了一款純互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，不需要抵押物和擔(dān)保人，依托農(nóng)村的淘寶網(wǎng)絡(luò)服務(wù)點(diǎn)，向農(nóng)民提供貸款服務(wù)。農(nóng)民不需要向金融機(jī)構(gòu)提供大量的證明材料和文件，只要填好個(gè)人身份證信息，就可以實(shí)現(xiàn)三分鐘貸款、一秒鐘放款。在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融以方便、快捷公開透明、低門檻的服務(wù)優(yōu)勢，快速發(fā)展的時(shí)期，蠶食農(nóng)村金融市場[2]。其次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的金融需求逐漸多樣化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果依然堅(jiān)持以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化和個(gè)性化需求，那么必然流失農(nóng)村廣大客戶群體，逐漸喪失農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，最終退出農(nóng)村金融市場。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來的生存發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新策略

（一）設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融合作社，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期扎根農(nóng)村，在全國各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，深入農(nóng)村，貼近農(nóng)村，在農(nóng)民心目中具有一定的信任感和積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，因此為工作的開展提供了便利的條件。其次，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都是小微金融機(jī)構(gòu)，國家給予農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金、經(jīng)營范圍、產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類和稅收政策方面存在的一定的優(yōu)惠，有利于實(shí)現(xiàn)信息的共享，為農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融合作社的建立奠定良好的基礎(chǔ)。針對當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力比較弱的情況下，需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備資金。利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性、廣泛性、公開性，放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審核企業(yè)貸款的資質(zhì)和要求，讓一些農(nóng)村企業(yè)急于貸款、商機(jī)比較明顯的企業(yè)或者個(gè)人提供貸款，改變過去需要重重審批制度，可以直接由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。企業(yè)和個(gè)人可以通過互聯(lián)網(wǎng)提交相應(yīng)的申請材料，在網(wǎng)絡(luò)上完成審批。

（二）利用電商平臺(tái)，擴(kuò)展金融服務(wù)渠道

當(dāng)前我國農(nóng)村電子商務(wù)如火如荼發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型升級(jí)的時(shí)候，必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，滿足三農(nóng)個(gè)性化和多樣化的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以積極與電子商務(wù)平臺(tái)淘寶、京東、拼多多等電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，主動(dòng)為用戶提供服務(wù)。比如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以接入到電子商務(wù)平臺(tái)的支付接口，用戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候，可以通過電子商務(wù)平臺(tái)添加個(gè)人金融卡直接進(jìn)行支付，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與用戶之間的粘度。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能，并建立網(wǎng)絡(luò)商城，網(wǎng)絡(luò)商城可以為廣大用戶提供信息交流、產(chǎn)品交易服務(wù)[3]。比如，農(nóng)村種植大戶可以將種植的農(nóng)產(chǎn)品直接在網(wǎng)絡(luò)商城進(jìn)行買賣，用戶可以直接通過網(wǎng)絡(luò)商城進(jìn)行交易，這樣不僅可以增加用戶的粘度，而且還可以獲取用戶信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶中有價(jià)值的信息，并根據(jù)客戶的需求，為用戶提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，滿足用戶多樣化和個(gè)性化的需求。比如用戶在農(nóng)產(chǎn)品成熟階段，需要一定的資金支持產(chǎn)品流通、銷售。這樣時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析用戶過去的交易、信用度等信息綜合評(píng)估各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，從而為農(nóng)戶提供融資渠道和融資業(yè)務(wù)，農(nóng)產(chǎn)品銷售以后，農(nóng)民可以及時(shí)將借款還清，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)的還款不良率。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行

社區(qū)銀行指資產(chǎn)規(guī)模比較小，主要為經(jīng)營區(qū)域的中小企業(yè)或者居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行，解決小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的問題。隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，金融客戶群體逐漸呈現(xiàn)多元化、零售化、網(wǎng)絡(luò)化等特點(diǎn)。社區(qū)金融整合了金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)居民的需求，可以為個(gè)體工商戶、居民提供企業(yè)授信、結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)，給居民提供儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)貸款、代收代付等業(yè)務(wù)，滿足居民多樣化的需求。美國農(nóng)村擁有8000多家社區(qū)銀行，可以為社區(qū)與居民提供金融服務(wù)。

結(jié)束語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)背景下為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為廣大用戶提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，改變過去傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁冰.互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018，（3）：323-323.

[2]周煒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2017，（3）：71-72.

[3]唐曉旺.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].中州學(xué)刊，2015，（12）：50-54.