財(cái)商那么抽象，孩子能理解嗎？

楚曉琳：

相較于大眾熱議的財(cái)商教育、理財(cái)教育，學(xué)術(shù)界通常用財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育這一說法，更加強(qiáng)調(diào)素養(yǎng)的形成，也與經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）中財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)評(píng)的提法相一致。

不管理論研究還是實(shí)踐層面，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育都包括幼兒階段的教育。幼兒不是不能理解財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，重要的是以什么方式理解。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育可以如空氣般彌漫在幼兒的日常生活中，在家庭生活中，家長(zhǎng)可以放手讓幼兒干些家務(wù)活，有意識(shí)地培養(yǎng)孩子熱愛和尊重勞動(dòng)的意識(shí);外出購(gòu)物時(shí)，家長(zhǎng)和幼兒一起比較超市、傳統(tǒng)菜市場(chǎng)商品的價(jià)格，培養(yǎng)孩子理性消費(fèi);去銀行時(shí)，可以讓幼兒了解錢的保管方式，初步了解理財(cái)。在學(xué)校生活中，老師教育孩子看管好自己的物品、注意人身安全，使孩子有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保護(hù)意識(shí);教育孩子不破壞公共物品，違背了會(huì)受到懲罰，使幼兒初步有規(guī)則意識(shí)和法治意識(shí);引導(dǎo)孩子們將閑置物品進(jìn)行短期交換使用，初步理解節(jié)約資源，在分享中實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。

如何設(shè)計(jì)幼兒財(cái)商培育“小目標(biāo)”？

楚曉琳：

幼兒階段是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的起點(diǎn)，也是后續(xù)教育的基礎(chǔ)，這個(gè)時(shí)段的培育是基礎(chǔ)性、啟蒙性的。根據(jù)對(duì)教師、家長(zhǎng)等不同群體的調(diào)研，大家普遍反映在開展相關(guān)教育時(shí)缺乏依據(jù)，因此我們研制出《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，為幼兒園至大學(xué)各學(xué)段提供質(zhì)量參照。以“五維三標(biāo)”的框架結(jié)構(gòu)搭建標(biāo)準(zhǔn)，從參與經(jīng)濟(jì)生活的起點(diǎn)開始，逐步升華。五個(gè)維度即收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生，三個(gè)目標(biāo)即了解知識(shí)與事實(shí)、獲取方法與技能、形成觀念與態(tài)度。

具體到幼兒園學(xué)段，在收入與消費(fèi)維度，對(duì)應(yīng)三個(gè)目標(biāo)可以設(shè)計(jì)如：了解父母或監(jiān)護(hù)人的收入來(lái)源;能夠列出一些職業(yè)或勞動(dòng)崗位的名稱;形成“付出勞動(dòng)才有收入，有收入才能消費(fèi)”“父母或監(jiān)護(hù)人為家庭付出勞動(dòng)，很辛苦”的觀念與態(tài)度。在儲(chǔ)蓄與投資維度，三個(gè)目標(biāo)可涉及：了解保管現(xiàn)金等個(gè)人財(cái)產(chǎn)的方式，借錢的條件;能夠選擇某種合適的方法保管財(cái)物;形成“不隨便向他人借錢借物，一旦借了就要講信用按時(shí)歸還”“可以把錢積攢起來(lái)，用到更需要的地方”的觀念與態(tài)度。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)維度，三個(gè)目標(biāo)設(shè)計(jì)如：了解國(guó)家為有困難個(gè)人和家庭提供的最低生活保障，安全感及其來(lái)源;能夠列舉某項(xiàng)活動(dòng)可能存在的危險(xiǎn)，以及如何尋求幫助解決;形成“每個(gè)人都需要他人的幫助和支持，每個(gè)人都應(yīng)該去幫助與支持他人”的觀念與態(tài)度。在制度與環(huán)境維度，三個(gè)目標(biāo)設(shè)計(jì)如：了解有各種規(guī)章制度規(guī)范每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，簡(jiǎn)單交易中的規(guī)則;能夠判斷生活中違背規(guī)則的行為，并能夠說出應(yīng)該受到的懲罰;形成“所有行為都需要遵守規(guī)則，不能違規(guī)”觀念。在財(cái)富與人生維度，最終形成“無(wú)論從事何種職業(yè)，都要通過誠(chéng)實(shí)的勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富”“ 要善于與他人分享勞動(dòng)成果”等觀念。因不同地區(qū)存在較大差異，加之幼兒本身水平參差不齊，在具體開展中可以根據(jù)實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)整。

財(cái)商教育如何與幼兒園課程及活動(dòng)安排相結(jié)合？

費(fèi)騋闖：

課程設(shè)計(jì)主要以認(rèn)知和初級(jí)實(shí)踐為主，分為幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。第一，錢幣、物品、時(shí)間、新舊、等價(jià)物。教幼兒從認(rèn)識(shí)數(shù)字到認(rèn)識(shí)物品的新舊價(jià)值，簡(jiǎn)單的等價(jià)物品歸類等?？梢允褂糜變哄X幣工具來(lái)進(jìn)行認(rèn)識(shí)和比較。第二，需要、想要、收入來(lái)源、花錢地方、零用錢。引導(dǎo)幼兒表達(dá)自己的日常必需物品、非常想要擁有的物品，引出問題：你的錢從哪里來(lái)？通過多少個(gè)正規(guī)渠道？賺了錢要怎樣進(jìn)行分配？使幼兒理解零用錢的含義和使用。這個(gè)環(huán)節(jié)最容易開展與幼兒園一日生活相關(guān)的課程。例如：根據(jù)每天上午幼兒入園開始一系列表現(xiàn)來(lái)分配錢幣，10元、5元、1元（使用錢幣工具），通過獲得錢幣的多少來(lái)決定打飯順序，不僅讓幼兒意識(shí)到錢幣的大小，還能激發(fā)幼兒在園生活中的榮譽(yù)感和自我管理意識(shí)。第三，銀行標(biāo)識(shí)、存折、儲(chǔ)蓄、安全自護(hù)。在幼兒園區(qū)角活動(dòng)中設(shè)置銀行區(qū)角。教師根據(jù)真實(shí)規(guī)則來(lái)制訂活動(dòng)規(guī)則，幼兒根據(jù)程序辦理業(yè)務(wù)。第四，理財(cái)訓(xùn)練與小寓言、體驗(yàn)游戲等。觀看宣傳片、繪本，通過參觀和游戲的方式來(lái)具體、正面地強(qiáng)調(diào)金錢的意義和作用，讓幼兒了解如何正確看待和使用金錢。

楚曉琳：

幼兒園可依據(jù)《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》的內(nèi)容形成幾個(gè)主題來(lái)設(shè)計(jì)活動(dòng)，并梳理園所已開展的活動(dòng)。在實(shí)施中，一是將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)目標(biāo)融入現(xiàn)有活動(dòng)中，在活動(dòng)設(shè)計(jì)、實(shí)施中加入勞動(dòng)、義利、責(zé)任等元素，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與幼兒科學(xué)、藝術(shù)等領(lǐng)域的其他素養(yǎng)培養(yǎng)相結(jié)合，促進(jìn)幼兒情感、態(tài)度、能力、知識(shí)、技能等方面的發(fā)展;二是專門開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)活動(dòng)?；顒?dòng)中，要注意幼兒園小、中、大班活動(dòng)從淺到深、從簡(jiǎn)到繁，以及幼兒園與小學(xué)學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的銜接。充分考慮幼兒的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和認(rèn)識(shí)規(guī)律，注重財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的綜合性、趣味性，同時(shí)注重幼兒園、家庭和社會(huì)的合作。

給孩子零花錢自主支配時(shí)，孩子總買沒意義的東西怎么辦？

費(fèi)騋闖：

日本教育專家表示，“分類購(gòu)物法”更有助于幫助孩子建立理財(cái)意識(shí)，即將想買的東西分為“必要的物品”和“想要的物品”兩類，優(yōu)先購(gòu)買必要的物品，而“想要的”則可以延遲購(gòu)買。雖然這樣的思想頗具建設(shè)性，但由于個(gè)體的認(rèn)知發(fā)展具有不可逆的規(guī)律，兒童并不能理解成人思維中的“意義”，對(duì)于兒童而言，玩具可能為“必要的物品”，而在成人看來(lái)有意義的必要物品比如衣物、書籍等對(duì)于兒童而言則屬于“想要的物品”一類。對(duì)于這個(gè)問題，個(gè)人認(rèn)為可以將分類細(xì)化，在兒童列舉出“想要購(gòu)買的物品”后，家長(zhǎng)可以和孩子一起，進(jìn)一步將這些物品細(xì)化為“玩具類”“書籍類”“衣物類”“文具類”“零食類”以及“存入類”，之后將零花錢、壓歲錢以一定的比例分配入各類。對(duì)于“存入類”，則可以采用“夢(mèng)想基金”的方式，讓孩子寫下自己最想做的事情或者最想買的但是比較貴的物品，以日積月累的“存入”來(lái)幫助孩子實(shí)現(xiàn)，這樣，既可以幫助孩子建立理財(cái)觀念，又有助規(guī)避孩子在某一項(xiàng)上過度花費(fèi)。

孫明展：

放手并大膽地讓孩子們自己決定，并為決定的結(jié)果負(fù)責(zé)，是良好財(cái)商教育的開始。給孩子零花錢是一種教育手段，作為家長(zhǎng)要有承受得起失敗的心理準(zhǔn)備：當(dāng)你開始讓孩子獨(dú)立決定自己零花錢用途時(shí)，不要幻想孩子在一開始就能把事情做得完美。如果你家也有個(gè)愛亂花錢的娃，且淡定，那是大多數(shù)娃必經(jīng)的路。失敗更能讓孩子反思，要學(xué)會(huì)利用孩子的“悔意”進(jìn)行教育，讓孩子體驗(yàn)錯(cuò)誤的消費(fèi)行為帶來(lái)的痛苦，面臨這種失落，家長(zhǎng)要溫柔而堅(jiān)定地堅(jiān)持自己的原則，引導(dǎo)孩子分析自己的錯(cuò)誤。但是不要用家長(zhǎng)的權(quán)威替孩子做決定：短期內(nèi)看起來(lái)孩子零花錢管理好了，但實(shí)際上是剝奪了孩子對(duì)零花錢的支配權(quán)，不利于學(xué)習(xí)分配資源的能力。我們給孩子進(jìn)行財(cái)商教育的目的，不是馬上就培養(yǎng)出一個(gè)財(cái)商100分的孩子，而是從早期的、成本較低的失敗中學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如何比較價(jià)值，謹(jǐn)慎地做出消費(fèi)決定，為價(jià)值更高的事物等待和忍耐，在成年前擁有駕馭資源的財(cái)商能力，最終在獨(dú)立的現(xiàn)實(shí)生活中獲得幸福感。

壓歲錢怎么管才能避免孩子感覺“不勞而獲”？

費(fèi)騋闖：

《窮爸爸富爸爸》作者羅伯特·清崎曾說過，如果你不能及時(shí)交給孩子金錢的知識(shí)，那么將來(lái)就有其他人來(lái)取代你。比如債主、警方、甚至是騙子，讓這些人來(lái)替你對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，恐怕你和你的孩子就會(huì)付出更大的代價(jià)。壓歲錢是長(zhǎng)輩對(duì)晚輩的美好祝福，如今與傳統(tǒng)觀念相比，如何正確引導(dǎo)和幫助孩子管好壓歲錢是家長(zhǎng)和教師最為關(guān)心的話題。幼兒財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，而非只針對(duì)孩子個(gè)人，還包括對(duì)整個(gè)家庭的引導(dǎo)，家長(zhǎng)的觀念、行為以及規(guī)則制定直接影響孩子的理財(cái)觀念。

首先，家長(zhǎng)要讓孩子懂得壓歲錢從哪里來(lái)。事實(shí)上，除非是父母的長(zhǎng)輩給的錢，大部分壓歲錢是父母通過等量錢財(cái)換來(lái)的，所以家長(zhǎng)要利用壓歲錢對(duì)孩子進(jìn)行“惜財(cái)教育”，要讓孩子明白，壓歲錢從本質(zhì)上來(lái)說并非意外之財(cái)，更不是不勞而獲，而是家長(zhǎng)的辛苦所得，孩子要懂得珍惜父母的勞動(dòng)成果。

其次，將壓歲錢透明化。父母可以將代為管理的壓歲錢攤開，和孩子商量怎樣管理，在存取上不能背著孩子獨(dú)自進(jìn)行。要幫助孩子區(qū)分個(gè)人消費(fèi)和家庭消費(fèi)行為，例如購(gòu)買玩具、零食或娛樂活動(dòng)，除了家人的贈(zèng)送或獎(jiǎng)賞之外，自己主動(dòng)要求購(gòu)買的，屬于個(gè)人消費(fèi)行為，必須用自己的錢來(lái)支付。而日常的衣食住行消費(fèi)，以及教育費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、休閑旅游等費(fèi)用，屬于家庭開銷，由家長(zhǎng)支付。這樣的劃分很有意義，將建立孩子的家庭認(rèn)同與責(zé)任感。同時(shí)，在消費(fèi)的過程中讓孩子了解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的多種支付和交易方式，學(xué)會(huì)花錢。幫助孩子做出支出計(jì)劃，將計(jì)劃控制在一定范圍內(nèi);監(jiān)督孩子嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)劃，并進(jìn)行獎(jiǎng)懲;讓孩子把每次的消費(fèi)記錄下來(lái)，以便了解自己的消費(fèi)流向，分析是否合理。

幼兒園可以鼓勵(lì)父母幫助孩子進(jìn)行壓歲錢理財(cái)，讓家長(zhǎng)了解適合兒童的理財(cái)方式及理財(cái)產(chǎn)品;可以組織開展相關(guān)教育講座，了解家長(zhǎng)面臨的關(guān)于幼兒財(cái)商教育的困惑;邀請(qǐng)理財(cái)專家作為理財(cái)顧問幫助家長(zhǎng)。

認(rèn)識(shí)

①教師利用符合兒童年齡的語(yǔ)言講述關(guān)于壓歲錢的來(lái)源（一種習(xí)俗、長(zhǎng)輩美好的祝福）。

②以講故事的方法（兩個(gè)孩子用不同的方式處理壓歲錢），進(jìn)行討論交流。

③在自由交談的基礎(chǔ)上，組織幼兒集中談話，請(qǐng)幼兒講講自己得到壓歲錢的情況及心情。

④利用角色扮演游戲來(lái)模擬收到壓歲錢的情境，幫助幼兒體會(huì)長(zhǎng)輩對(duì)自己的愛，自己應(yīng)表示感謝之情，引導(dǎo)幼兒回答：你會(huì)怎樣使用這些壓歲錢？以后你長(zhǎng)大了，會(huì)怎樣孝敬長(zhǎng)輩？

⑤開展辯論賽，針對(duì)“長(zhǎng)輩給我的錢就是我的，我想怎么花就怎么花”進(jìn)行辯論。

處理

①教師直接提供一些理財(cái)方法（表孝心、儲(chǔ)蓄、獻(xiàn)愛心、買書報(bào)等）。

②在班級(jí)創(chuàng)設(shè)投資類的模擬游戲（虛擬股票、購(gòu)物游戲）。

③讓幼兒制定一份“預(yù)算計(jì)劃”，相當(dāng)于小型的財(cái)務(wù)規(guī)劃，讓孩子明白花錢要制定計(jì)劃的道理。