數(shù)說互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展

中國是世界第二大保險市場

2017年，中國保險業(yè)保費(fèi)收入為5414.46億美元，占全球市場份額的11.07%，僅次于美國成為全球第二大保險市場，但是從保險深度來看，中國這一數(shù)據(jù)僅為4.4%，與世界平均水平仍有明顯差距。

傳統(tǒng)保險痛點(diǎn)及其攻克方式

互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)式增長

中國保險行業(yè)協(xié)會的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015年4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，保費(fèi)收入增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率于2015年達(dá)到9.2%。然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到2018年滲透率僅有5%，究其主要原因是受保險業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛。

“80后”“90后”是主力人群

隨著“80后”“90后”一代成為主力消費(fèi)群體，用戶行為已發(fā)生深刻變化，年輕用戶伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長，其對互聯(lián)網(wǎng)更有信任感，并且年輕一代大多有過父母為自己購買保險的經(jīng)歷，是享受過保險保障和理賠的“保二代”群體，相比于上一代往往擁有更強(qiáng)的風(fēng)險保障意識，因此保險業(yè)也需要跟隨互聯(lián)網(wǎng)趨勢和用戶行為進(jìn)行改變。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險領(lǐng)域， 26-45歲的保民占近80%，其中“80后”“90后”是主力人群。

互聯(lián)網(wǎng)車險進(jìn)入冷靜期

在互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模爆發(fā)增長時期，車險和理財型人身險是重要的組成部分，這兩類險種標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，適宜在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售，且保單金額較高，因此占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險大部分的收入來源。但隨著2016年商車費(fèi)改政策的落實(shí)，網(wǎng)銷車險失去了價格優(yōu)勢，同時加強(qiáng)了對第三方車險平臺的監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展進(jìn)入冷靜期。

健康險逆勢增長

面對行業(yè)政策變化，壽險業(yè)務(wù)2018年保費(fèi)收入為675億元，較2016年下降55%，而健康險卻逆勢高速增長，2018年保費(fèi)收入同比增長108%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域發(fā)展的唯一亮點(diǎn)。不過目前健康險發(fā)展仍然以短期醫(yī)療險為主，終身重疾險、定期壽險等更有利于保險公司發(fā)展的長期險卻難以在互聯(lián)網(wǎng)渠道打開市場， 因此如何由短期險轉(zhuǎn)向長期險發(fā)展或許是所有保險公司未來最迫切解決的問題。

非車險高速增長

與互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展?fàn)顩r截然不同的是，非車險業(yè)務(wù)保持著快速增長，2018年互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險中的占比已接近50%，這很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險向更多場景進(jìn)行滲透以及意外健康險的高速增長。不過，車險作為財產(chǎn)險中最重要的部分，隨著保險科技以及車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)車險有望迎來新一輪的增長。

2015-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)結(jié)構(gòu)

第三方平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入主要來源

互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場份額來看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的主要保費(fèi)收入來源。

特定的互聯(lián)網(wǎng)場景更有利于開展保險

依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)場景能夠一定程度激發(fā)用戶的保障需求，保險的需求度相對較強(qiáng)，例如在航旅出行場景下用戶購買意外險的意愿更強(qiáng)，在眾籌平臺下用戶對健康保障有更直觀的認(rèn)識，健康險的轉(zhuǎn)化率會相對提升。因此，擁有優(yōu)質(zhì)場景的第三方平臺開展保險經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)具有天然優(yōu)勢。