摘要：第三方支付業(yè)務已經成為我國當前的一項重要資金交易模式，這對商業(yè)銀行的零售業(yè)務帶來了強烈沖擊。基于對這一沖擊具體影響的研究和分析，本文提出了商業(yè)銀行零售業(yè)務在今后的發(fā)展和運行模式，讓其能夠更好地應對第三方支付業(yè)務對其帶來的沖擊，讓商業(yè)銀行今后能夠獲得更好的發(fā)展。

關鍵詞：第三方支付業(yè)務;商業(yè)銀行;零售業(yè)務

第三方支付業(yè)務雖然當前的整體工作體系已經較為完善，但是其本身存在一定的問題，然而由于其具有很高的便利性，所以依然對商業(yè)銀行的零售業(yè)務造成了強烈的影響。在今后的工作中，銀行需要能夠采取更為主動的工作策略，防止整個市場被第三方支付業(yè)務攻占。

一、第三方支付業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響

（一）業(yè)務功能方面

第三方支付業(yè)務和銀行的零售業(yè)務間存在一定的功能重疊，體現(xiàn)在資金的交易和流動方面，然而從作用效果上來看，當前的第三方支付業(yè)務已經不再滿足于只單純地完成對資金的交易，而是將業(yè)務范圍擴寬到投資、基金購買等多各領域。并且由于其便利性較高，所以用戶對這類第三方支付軟件的青睞程度更高，另外就最終的最終效果上來看，第三方支付軟件中的一些零錢獲息功能，相對于商業(yè)銀行具有更高的利率，這是導致用戶更為青睞第三方支付軟件的一個重要原因。

（二）客戶吸引方面

在當前的第三方支付業(yè)務發(fā)展中，由于其能夠和各類手機移動APP進行功能上的對接，所以為用戶帶來了極高的工作和生活便利性，在線用戶吸引有得天獨厚的優(yōu)勢。對商業(yè)銀行的零售業(yè)務來說，雖然已經開始借助銀聯(lián)在線支付系統(tǒng)完成對各類支付業(yè)務的開展，然而儲備的經驗較少，短時間之內難以和第三方支付業(yè)務抗衡，并且當前銀聯(lián)支付系統(tǒng)處于發(fā)展的重要階段，當該過程中出現(xiàn)問題時，會導致消費者對這一支付系統(tǒng)的應用青睞度大幅下降。

（三）經營理念方面

經營理念方面商業(yè)銀行處于更為完善高效的工作體系中，并且對各類個人信息的收集深度要求較高，但對于第三方支付業(yè)務來說，無法完全對用戶的信息進行深度概括和獲取，所以經營理念方面第三方支付業(yè)務更加青睞于對用戶數(shù)量的提高，商業(yè)銀行更重視對優(yōu)質客戶的獲取，而從當前的實際作用效果上來看，用戶對第三方支付業(yè)務的粘度較高。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務在第三方支付業(yè)務發(fā)展時期的發(fā)展模式

（一）完善網絡銀行功能

商業(yè)銀行當前已經通過建設銀聯(lián)支付系統(tǒng)的方法與第三方支付系統(tǒng)進行抗衡，然而由于其儲備的經驗較少，所以難以在短時間之內取得相應的工作成效。在今后的研究和分析中，可用的方法為完善網絡銀行功能，讓其也可以通過建成類似于第三方支付軟件的形式，讓用戶能夠更好的完成支付工作，并獲取相關功能。另外可以通過加強硬件建設的方式，讓用戶在有銀聯(lián)卡時，也可以在線下商店中通過掃描二維碼以及支付碼供給的方式，讓用戶進行網絡支付，以提高民眾的生活便利性，最終在長時間應用中吸引用戶，并且由于商業(yè)銀行本身具有很高的權威性，其相對于第三方支付軟件有很高的吸引力，所以可以說只要銀聯(lián)支付系統(tǒng)不會出現(xiàn)大范圍的崩潰以及功能發(fā)生缺失問題，則其最終對用戶的吸引程度會逐漸高于第三方支付系統(tǒng)。

（二）挖掘潛在用戶

我國當前的年輕群體主要對第三方支付系統(tǒng)的青睞程度更高，原因在于其更早的接觸了網上購物功能，所以和第三方支付軟件之間的關系程度更深。然而對于中年和老年群體來說，其對于第三方支付系統(tǒng)有一定的抗拒心理，銀行系統(tǒng)可以通過對這類用戶的挖掘和吸引，提高受眾群體的數(shù)量，并在此基礎上逐漸吸引各類年輕用戶。

本文提出的方法為完善銀聯(lián)卡支付方式，雖然常用的poss機等設備可以直接刷卡支付，但是由于其裝配成本較高，導致大部分商店無這一功能，本文提出的方法為，開發(fā)的第三方軟件可通過對銀聯(lián)卡拍照的形式主動識別卡號，并讓用戶輸入銀聯(lián)卡的密碼，而在支付過程中雖然用戶提供二維碼，通過掃描支付，但是與第三方支付系統(tǒng)的差別在于，付款前要求用戶對支付行為進行確認，這種方式可以讓用戶獲得更高的安全感，從而能夠更好的吸引中年以及老年用戶群體。

（三）建成合作體系

由于第三方支付系統(tǒng)已經儲備了較多的資源和經驗，而其當前急需商業(yè)銀行方面具有的權威性，所以本文提出的方法為，第三方支付系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)建成合作互利模式，最終建成互利共贏工作系統(tǒng)。具體的工作中，商業(yè)銀行方面可以依托于第三方支付系統(tǒng)的平臺，讓用戶完成具體的支付工作，比如將銀聯(lián)支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)進行對接，讓兩者位于平等的交易地位。而第三方支付平臺，可以從銀行系統(tǒng)中獲取合理程度的用戶信息，以提高第三方支付系統(tǒng)的用戶選擇和檢測質量。

三、結論

綜上所述，第三方支付平臺和商業(yè)銀行的零售業(yè)務發(fā)展過程中，兩者在工作理念、工作模式方面都存在一定的差異，導致第三方支付系統(tǒng)當前的發(fā)展速度和發(fā)展質量高于商業(yè)銀行。今后的工作中，商業(yè)銀行可通過建成與第三方支付系統(tǒng)對接體系、吸引潛在客戶群體等方式，讓商業(yè)銀行的零售業(yè)務獲得更好發(fā)展。

參考文獻：

[1]郭雨奕淺談第三方支付業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代經濟信息，2017（10）：291.

[2]劉丹丹，王雷濤.淺析第三方支付業(yè)務發(fā)展及對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響[J]農村金融研究，2017（03）：35-38

作者簡介：王海鷹（1978.1-），女，漢族，江蘇鹽城濱海人，現(xiàn)職稱：中級會計師，大學學歷，管理學學士，研究方向：理財或從事銀行零售工作。