柳明花

[內(nèi)容提要]隨著我國經(jīng)濟與社會發(fā)展進入新時期，銀行的產(chǎn)品和服務已經(jīng)出現(xiàn)了嶄新的一面。在大型銀行與網(wǎng)絡金融公司之間，怎樣利用網(wǎng)絡金融找到一條提高服務質(zhì)量和效率的新途徑，是擺在所有城市商業(yè)銀行面前的一個挑戰(zhàn)。因此，本文通過梳理客戶群體的變化、消費習慣的變化以及網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢，指出城市商業(yè)銀行應大力發(fā)展網(wǎng)絡金融;同時還應結合商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融的現(xiàn)狀，對網(wǎng)絡金融的發(fā)展進行了概述;在分析網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢的基礎上，指出網(wǎng)絡金融已經(jīng)從競爭轉向整合階段，從客戶向資產(chǎn)轉變;在分析城市商業(yè)銀行在網(wǎng)絡金融發(fā)展中的劣勢的基礎上，給出了發(fā)展城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融的策略。

[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融 資產(chǎn)配置 平臺建設 發(fā)展戰(zhàn)略

網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，是憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶營銷金融產(chǎn)品和提供金融服務的一個新興產(chǎn)物。因此，網(wǎng)絡金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代金融業(yè)務的所有特點，所以在網(wǎng)絡金融公司面臨信任危機時，商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）也特別重視網(wǎng)絡金融。他們推出了直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)財務管理項目和其他互聯(lián)網(wǎng)金融項目，并將他們定為業(yè)務發(fā)展的新起點和戰(zhàn)略。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展分析

（一）潛在進入者威脅

海微眾和浙江互聯(lián)網(wǎng)招商銀行都有互聯(lián)網(wǎng)背景，他們所有的業(yè)務都在網(wǎng)上開展，不再依賴實體網(wǎng)點，極大程度節(jié)省了運營資金。同時，由于其母公司騰訊和螞蟻金融服務集團對互聯(lián)網(wǎng)的影響，它們具有用戶粘性高、支付系統(tǒng)強、技術可擴展性好等優(yōu)點。

（二）供應商威脅與客戶威脅

隨著利率市場化程度的提高，銀行的存貸款利差正在縮小，儲戶的議價能力也隨之變得強大起來。同時，在我國經(jīng)濟下行形勢的基礎上，不良貸款在銀行的增長速度越來越快。為使壓力得到減緩，銀行也在款項發(fā)放時更加的謹慎。為了保證資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，銀行不得已挑選大型國有企業(yè)作為主要的貸款對象。但是，大型企業(yè)融資方式多樣，具有很強的議價能力，使得銀行處于劣勢地位。

（三）替代品威脅

余額寶的誕生開啟了互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足金融領域的序幕，使整個銀行業(yè)重新認識網(wǎng)絡金融。對傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊是其替代銀行，已成為客戶進行直接交易的對象，第三方支付賬戶已成為客戶消費和支付的第一選擇。

（四）同行業(yè)競爭者威脅

與大型銀行對比來看，城市商業(yè)銀行具有規(guī)模小、員工素質(zhì)低、內(nèi)部信息系統(tǒng)落后、網(wǎng)點數(shù)量過少、業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢等劣勢，但具有市場細分和快速反應等優(yōu)勢，才得以在空隙中站穩(wěn)腳跟。

二、城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

（一）客戶年齡及消費結構的變化

1.客戶年齡結構。隨著社會經(jīng)濟和金融的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)營效益越來越好，但可開辟的空間卻逐漸縮小。根據(jù)專家學者的研究，中小型銀行正面臨著客戶年齡結構的巨大變化，70%以上的客戶年齡都超過了40歲，只有10%的客戶在30歲以下。大多數(shù)年輕客戶都去了大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司，大量年輕客戶外流的原因是他們的財務偏好發(fā)生了變化，年輕客戶的缺乏給城商行的長久經(jīng)營帶來了極大的威脅，而這一威脅影響著企業(yè)的生存，因為只有憑借創(chuàng)新才能迎合新的金融偏好。

2.客戶消費結構。目前，電子商務正在蓬勃的發(fā)展，金融消費的變化徹底改變了消費者的消費習慣，更多的消費者更喜歡網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付。圖1是2010年以來中國電子銀行交易和電子銀行替代率的狀況。數(shù)據(jù)顯示，在消費者行為的推動下，支付方式變得越來越多樣化，傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)被移動支付所取代，占據(jù)市場的主導位置。由于這種趨勢，進入銀行網(wǎng)點的客戶越來越少，通過網(wǎng)絡營銷來維持傳統(tǒng)的創(chuàng)收手段越來越困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場巨大

網(wǎng)絡金融以長尾客戶和實體經(jīng)濟為基礎，啟動了中國金融從始至終的改革，飛快的占據(jù)了傳統(tǒng)金融領域的空白，推動金融業(yè)向長尾客戶、中小企業(yè)發(fā)展，僅在為期不長的4年時間，便轟動了全國金融市場，新興了網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡投融資等多種金融服務。圖2和圖3都不同程度的體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費和P2P貸款的規(guī)模和增長率。雖然增長率有所放緩，但增長率仍遠高于傳統(tǒng)金融部門。

北京大學網(wǎng)絡金融研究中心的數(shù)據(jù)（見圖4）顯示，“80后”和“90后”是我國當前的網(wǎng)絡消費的主要群體，經(jīng)過多年的積累，網(wǎng)絡金融的主力軍也逐漸轉向“60后”和“70后”，而“00后”對網(wǎng)絡金融有更高的認識，勢必會成為未來網(wǎng)絡金融的主要力量。因此，在產(chǎn)品飛快更新?lián)Q代的創(chuàng)新時代，網(wǎng)絡金融將出現(xiàn)新的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮無限的潛能。

（三）效率與成本

城市商業(yè)銀行的金融營銷主要依靠網(wǎng)絡。因此，為了使盈利空間變大，城市商業(yè)銀行一般會創(chuàng)建大規(guī)模的網(wǎng)點，這增加了商業(yè)網(wǎng)點的成本。通常來說，網(wǎng)絡成本主要包括租賃成本、資產(chǎn)成本、人員成本、安全成本等。筆者通過調(diào)查可知，一個新的網(wǎng)點必須有至少3億元的存款來支撐。在客戶消費日益網(wǎng)絡化的時代，這種成本將繼續(xù)擠壓城市企業(yè)的利潤率。網(wǎng)絡金融公司具有一個顯著的特點，即早期投資高，但其中卻沒有金融產(chǎn)品和服務的邊際成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術在信息傳輸、處理和識別等有無法比擬的優(yōu)勢，可以很好地避免信息不相稱問題，極大的提升金融運營效率。以海微眾銀行為例，貸款最陜的時候是45秒，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，最快的時間是一周，次貸率約為0.1%。因此，網(wǎng)絡金融在時間方面具有顯著的優(yōu)勢。

三、城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及戰(zhàn)略分析

（一）城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的問題

1.管理架構難適應轉型需要。與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的主要部門包括技術部門、電子銀行部門和銀行卡部門。目前，越來越多的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營結構仍然是傳統(tǒng)的一線模式。在這種模式下，因為部門間交流機制不完善，無法進行有效的溝通，系統(tǒng)研發(fā)測試與調(diào)試之間的反饋傳輸途徑不暢通，計劃、需求、科技各個環(huán)節(jié)缺乏協(xié)調(diào)性?？梢姡斍俺鞘猩虡I(yè)銀行和網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的組織管理結構更注重客戶體驗，老齡化的快速節(jié)奏無法促進傳統(tǒng)模式的發(fā)展，需要整合和重組。

2.人力資源儲備不足?？傮w而言，城商行的規(guī)模相對來說不是很大，科技人員的數(shù)量和質(zhì)量都相對薄弱?？v觀整個網(wǎng)絡金融，它需要一大批既精通技術又精通商業(yè)的全方位人才。通過調(diào)查可知，當前城市企業(yè)科技人員的比例的范圍通常在1%-3%之間，而對于科技的研發(fā)則一般依靠外包?？梢?，城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡金融出現(xiàn)了特別明顯的人才短缺問題。

3.風險管理體系不完善。從本質(zhì)上講，網(wǎng)絡金融仍然是金融，只有金融渠道和營銷方式與傳統(tǒng)渠道不同，但由于渠道上的差異，金融出現(xiàn)的風險也不是一成不變的。目前，還沒有看到城商行對網(wǎng)絡金融進行有特點的研究和開發(fā)，也沒有特定的風險管理措施。值得注意的是，與大型銀行相比城商行控制風險的能力相對較弱，盡管傳統(tǒng)業(yè)務的風險控制還有待加強，但整個風險管理體系仍然很不健全。

4.缺乏新品牌及互聯(lián)網(wǎng)思維。城商行因為一些歷史因素，通常只是在一?。▍^(qū)、直轄市）設有分機構，缺乏品牌影響力，通過模仿四家銀行和全國股份制銀行來推廣網(wǎng)絡金融是很困難的。同時，城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷策略難以促進跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。此外，由于城商行體積一般不是很大，經(jīng)營管理的范圍也不是很廣闊，通常都是更加注重自身區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，地域范圍、業(yè)務范圍、客戶范圍已經(jīng)被網(wǎng)絡腐蝕并漸漸地變得模糊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更加寬闊的空間與創(chuàng)新思維，這需要更加縝密的計劃與安排。

5.資本來源受限。由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司很容易進入資本市場，它們傾向于關注較多的廣告和補貼。例如，為了與微信競爭，支付寶僅在2016年春節(jié)期間就累計發(fā)放了6億元紅包。截至2015年6月10日，有多達61家A股上市公司參與了P2P貸款概念，而通過PE、VC獲得的資金數(shù)量是無窮無盡的。城市銀行作為區(qū)域性金融機構，在資本收購方面難以與網(wǎng)絡金融公司相媲美。在當前的環(huán)境下，就算是補充資本也是困難的，更不用說資本市場融資了。資本限制使得城商行很難通過大量投資讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司來吸引客戶。

（二）城商行進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

1.加強網(wǎng)絡金融研究與人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡金融在我國存在時間比較短，但影響是特別深的。城商行作為地方法人，為了適應市場的競爭趨勢，要主動地參與網(wǎng)絡金融。一是要對網(wǎng)絡金融采取深入的分析，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢、市場趨勢、監(jiān)管政策以及同行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融的真正內(nèi)涵。二是要進行網(wǎng)絡金融的戰(zhàn)略部署，把規(guī)劃放在首位，來引導網(wǎng)絡金融的發(fā)展。三是進行網(wǎng)絡技術與金融的融合。隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，人才的短缺將變得越來越突出，尤其是對金融和互聯(lián)網(wǎng)、渠道和產(chǎn)品都了解的多樣化人才。城商行可以預先策劃和進行人才的培養(yǎng)，為開拓互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)優(yōu)秀的領路人。

2.構建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一是打造直銷銀行平臺。直銷銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺將客戶聯(lián)系起來，不需要開實體銀行卡，打破了網(wǎng)絡局限，能夠以低成本高效率地為客戶服務。對于有的城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展也是非常重要的。盡快建立直銷銀行，及時的發(fā)展市場，提高城市商業(yè)銀行電子銀行的替代率。二是構建多元化合作平臺。筆者通過市場調(diào)查可知，消費者的投資和消費通常會在兩個不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行。雖然有先發(fā)制人的優(yōu)勢，但無法形成一定規(guī)模的壟斷。排除價格便宜和特殊情況外，互聯(lián)網(wǎng)公司還可以保留客戶，城市招商還需要一定的生活場景來推銷他們的客戶，這就要求他們建立一個多樣化的合作媒介，像醫(yī)院、學校公共場合等。三是加強與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。網(wǎng)絡公司在途徑、平臺和信息上具有得天獨厚的優(yōu)勢，而銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在信貸和資金方面。與互聯(lián)網(wǎng)公司達成共識，通過網(wǎng)絡公司與城市商業(yè)銀行，強強聯(lián)合，快速開拓局面。四是創(chuàng)建城商行合作平臺。城市商業(yè)銀行普遍存在一定的地域限制，如果網(wǎng)絡金融的發(fā)展得不到一定資金的支持，就很難突破地域制約，單個城市商業(yè)銀行是無法發(fā)展一定規(guī)模和效益的網(wǎng)絡金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟對城商行的潛在影響將大大增多。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品與服務。發(fā)展線上金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品將成為行業(yè)的一部分，為用戶營造更方便的金融服務。憑借直銷銀行媒介采取跨地區(qū)管理，推進傳統(tǒng)產(chǎn)品的收入提升。在這一過程中，應注意金融服務的流動，加快流程的簡化和自動化，提高客戶體驗度。同時深化產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要趨勢之一是加強對高質(zhì)量資產(chǎn)的競爭，而高收益產(chǎn)品決定了客戶流量的增長。加大網(wǎng)絡財務部與投資銀行部門的關系，積極干預資本市場和金融管理市場，尋找風險可控、回報高的金融產(chǎn)品來支持網(wǎng)絡金融的發(fā)展。

4.實施客戶發(fā)展戰(zhàn)略。作為一個成熟的金融市場，客戶資源的競爭特別激烈。城市商業(yè)銀行要從細分市場中找出自己的目標市場，在維持為中小企業(yè)和個人客戶提供服務的前提下，拓展業(yè)務領域。一方面是私人客戶。大數(shù)據(jù)和云計算作用可以用來開發(fā)不同的客戶群，通過對網(wǎng)絡熟悉程度的不同來引導客戶，營造更詳細的特殊化服務;另一方面是中小企業(yè)客戶。城市商業(yè)銀行應整合這部分客戶群體，實現(xiàn)對服務集團強有力的鎖定，為其營造更快捷、更高效、更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務。通過網(wǎng)絡高科技完成客戶資金流、信息流和物流的三方面的融合，滿足客戶的交易需求，從而為客戶提供更全面、更健全的金融服務。