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2019-09-10 22:19:04曲哲涵

經(jīng)理人·中國(guó)保險(xiǎn)家訂閱 2019年1期 收藏

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種

曲哲涵

責(zé)任險(xiǎn)，是由機(jī)構(gòu)、企業(yè)投保的，在其生產(chǎn)、運(yùn)行對(duì)第三方造成危害的情況下，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向受害人支付必要賠償?shù)碾U(xiǎn)種。責(zé)任險(xiǎn)不僅使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，安撫百姓，穩(wěn)定社會(huì)，同時(shí)也通過費(fèi)率杠桿，增強(qiáng)投保者主動(dòng)加強(qiáng)安全管理的意識(shí)。

國(guó)家衛(wèi)生健康委日前出臺(tái)的《關(guān)于堅(jiān)持以人民健康為中心推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見》中明確提出，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要根據(jù)醫(yī)務(wù)人員承擔(dān)的醫(yī)療服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。業(yè)界普遍認(rèn)為，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)有可能成為繼“交強(qiáng)險(xiǎn)”后，我國(guó)又一個(gè)行業(yè)性強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

2005年初，北京市在國(guó)內(nèi)首推醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。截至目前，全國(guó)已有11萬余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。在全國(guó)診療服務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)的情況下，醫(yī)療糾紛數(shù)量和涉醫(yī)違法犯罪案件數(shù)量實(shí)現(xiàn)連續(xù)5年“雙下降”的良好勢(shì)頭，醫(yī)療執(zhí)業(yè)環(huán)境和患者就診秩序得到持續(xù)有效改善，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在其中發(fā)揮了作用。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)被普及用于很多行業(yè)，多達(dá)上百類幾千種，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一般為20%，有的高達(dá)40%，已經(jīng)成為企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要方式、政府管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。而目前我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)只有十幾個(gè)品種，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重不超過5%。近年來部分省區(qū)市開展了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的強(qiáng)制試點(diǎn)工作，責(zé)任險(xiǎn)的“存在感”才一點(diǎn)點(diǎn)增強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2017年，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%和18.9%。不過，進(jìn)一步發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，使之更好地護(hù)佑百姓平安康泰，還有一些工作亟待提速。

立法的保障

在國(guó)外，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國(guó)，相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè)、機(jī)構(gòu)投保責(zé)任險(xiǎn)的“剛性義務(wù)”，各類險(xiǎn)種的試點(diǎn)也較分散。業(yè)務(wù)量不足導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不敢承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，或?yàn)榱艘?guī)避風(fēng)險(xiǎn)抬高費(fèi)率和理賠門檻，使企業(yè)、機(jī)構(gòu)等不愿投保。

公眾維權(quán)意識(shí)的提高

國(guó)外企業(yè)出一次事故往往就面臨巨額罰款，國(guó)內(nèi)企業(yè)由于違法成本相對(duì)較低，大多能“化險(xiǎn)為夷”。公眾較少發(fā)起集體訴訟，造成企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)沒有強(qiáng)烈的需求，對(duì)通過商業(yè)杠桿、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理愿望也不那么迫切。

專業(yè)管理能力提升

保險(xiǎn)企業(yè)自身也要“磨好金剛鉆”，結(jié)合行業(yè)需要，貼合百姓需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)“事前管控、事后補(bǔ)償”的功用。

強(qiáng)制保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，其定價(jià)、條款需要經(jīng)過監(jiān)管部門“把關(guān)”，以防止險(xiǎn)企借此牟取暴利，同時(shí)也要讓其有利可賺、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)，這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管能力也提出了新挑戰(zhàn)。

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