吳輝

現(xiàn)在許多理賠糾紛，大都是因?yàn)橥侗r(shí)沒有如實(shí)告知而導(dǎo)致的。健康告知決定了保險(xiǎn)能否被承保以及未來能否成功理賠。

眾所周知，購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)之前，必須先填寫健康告知并經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核。如果通不過健康告知，則失去了購買保險(xiǎn)的資格。而現(xiàn)在許多理賠糾紛，大都是因?yàn)橥侗r(shí)沒有如實(shí)告知而導(dǎo)致的。所以，健康告知決定了保險(xiǎn)能否被承保以及未來能否成功理賠。

為什么要進(jìn)行健康告知？

健康告知，就是把被保險(xiǎn)人的健康情況告訴保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來評估及確定是否能承保的過程。

健康告知的核心是“最大誠信原則”。在不隱瞞的情況下，如實(shí)說明自己的健康狀況。

保險(xiǎn)公司在接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)候，需要對承保的對象做風(fēng)險(xiǎn)評定，判斷被保險(xiǎn)人是否帶病投保，家庭病史是否會影響被保險(xiǎn)人未來的健康狀況。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，因此風(fēng)險(xiǎn)的評估在所難免。

如何填寫健康告知？

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

健康告知是保險(xiǎn)合同的一部分，也是理賠的重要依據(jù)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實(shí)告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)利直接解除保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。那么，該如何正確地應(yīng)對健康告知的填寫呢？

對健康告知書中明確提出的問題，一定要如實(shí)回答，否則出了問題就屬于一種很嚴(yán)重的騙保行為。在健康告知書中沒有問到的問題，一概不需要再多回答。會留下記錄的疾病情況，一定要如實(shí)告知。

如實(shí)告知后的核保結(jié)論

如實(shí)告知后，核保結(jié)論不外乎以下5種情況：

正常承保。張女士，有輕微乙肝病毒攜帶，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)健康告知對這一塊兒有要求，所以不能正常承保，要經(jīng)過保險(xiǎn)核保。保險(xiǎn)公司根據(jù)張女士提供的體檢報(bào)告發(fā)現(xiàn)她確實(shí)有輕微乙肝病毒攜帶，但是肝功能一切正常，符合承保條件，可以正常承保。

延期承保。吳寶寶之前因?yàn)槭肿憧诓≡卺t(yī)院經(jīng)過治療，后來父母想給他投保一份重大疾病保險(xiǎn)，填寫健康告知發(fā)現(xiàn)有問到“被保險(xiǎn)人最近5年內(nèi)是否接受過住院治療”。如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司核保人員認(rèn)為吳寶寶出院時(shí)間不是很長，身體還沒有完全康復(fù)，不符合承保條件，需要延期承保，即等身體完全康復(fù)才能投保。

免責(zé)承保。王先生因?yàn)橛行∪柌荒苷Ｍ侗?，但是又想要投保健康保險(xiǎn)，所以走保險(xiǎn)公司核保。保險(xiǎn)公司根據(jù)王先生提供的檢查報(bào)告發(fā)現(xiàn)由于王先生有小三陽，所以他發(fā)生急性或者亞急性重癥肝炎等肝方面疾病的概率相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司作了一個風(fēng)險(xiǎn)評估后不愿意承保王先生這方面的重疾風(fēng)險(xiǎn)，如果王先生想要投保，就必須免除肝部疾病的責(zé)任，以后因?yàn)楦尾考膊〕鲭U(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

加費(fèi)承保。李先生投保某保險(xiǎn)公司的一款綜合保障計(jì)劃，在填寫投保書時(shí)，根據(jù)“如實(shí)告知”的要求，告知自己患有輕微的高血壓。經(jīng)體檢，該公司確認(rèn)他所言屬實(shí)，但并未拒絕承保。根據(jù)相關(guān)投保規(guī)則，李先生仍可通過加費(fèi)投保，即相比健康的被保險(xiǎn)人，李先生每年增加一些保費(fèi)即可獲得保單。

加費(fèi)承保是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說保險(xiǎn)公司經(jīng)過核保，愿意承保，但是要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。

拒保?！叭鐚?shí)告知”最壞的結(jié)果，就是核保不通過被拒保。但如果真的因?yàn)榻】翟虮痪鼙Ａ耍覀円部梢栽缱銎渌蛩?，而不是把醫(yī)藥費(fèi)的希望寄托在保險(xiǎn)上，比如為自己存一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

Tips：

共性的健康告知應(yīng)對策略

《理財(cái)》雜志記者通過梳理10余家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)健康告知提問條款發(fā)現(xiàn)，雖然有的保險(xiǎn)公司健康告知提問比較多，有的提問比較少。但大部分保險(xiǎn)公司的健康告知都有共性問題。共性的健康問題告知，可以分為以下幾類：

1.詢問過往投保經(jīng)歷

如在其它保險(xiǎn)公司的投保申請是否曾被拒保、延期、附加條件、加費(fèi)或作任何形式的修改？

應(yīng)對策略

非標(biāo)體千萬別隨便去找某些保險(xiǎn)公司試投保，要不然就會留下記錄，可以等病情康復(fù)過后足夠長的一段時(shí)間后再試。

2.詢問被保險(xiǎn)人的既往病史

比如在健康告知提問條款里詢問您是否患有或被懷疑患有高血壓、心臟?。òü谛牟?、心肌梗塞、先心病、風(fēng)心病、肺 心病、心肌病、心臟擴(kuò)大、心力衰竭、心律失常）、腦血管病（包括腦梗塞、腦出血）、糖 尿病、慢性酒精中毒、肝炎、肝硬化、胰腺疾病、消化道潰瘍、支氣管擴(kuò)張、呼吸衰竭、甲 狀腺疾病、類風(fēng)濕疾病、紅斑狼瘡、腎臟疾病（包括腎炎、腎功能異常、腎病綜合癥、腎功 能衰竭、多囊腎）、血液疾病、癲癇、精神疾患、卵巢/子宮/乳腺疾病、或其他上述未提及 的疾??？

應(yīng)對策略

有問必答，對號入座，尤其是涉及列舉病癥，一定要對照看看自身是否有過住院記錄或看診記錄。如果是自己不知情的病癥，也查詢不到任何醫(yī)療記錄，都可以回答“否”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款里面有一個兩年不可抗辯條款。只要我們本著最大誠信原則，如實(shí)填寫健康告知，后期真的發(fā)生那些“不知情”的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣是要承擔(dān)責(zé)任的。

不同保險(xiǎn)針對既往癥詢問的方式略有不同，比如有的公司就是這么詢問的：被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、高血壓II級（含）以上？

應(yīng)對策略

不問不答。這一段健康告知里，只問了高血壓Ⅱ級以上，如果本身是Ⅰ級高血壓，則可以不必告知，意味著可以購買。

3.詢問住院經(jīng)歷

如過去五年內(nèi)是否曾經(jīng)住院？是否做過手術(shù)？過去兩年內(nèi)是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？最近一年內(nèi)是否有過頭暈、頭痛、胸悶、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、長期 發(fā)熱、不明原因皮下出血等不適？一年內(nèi)是否有過身體檢查結(jié)果異常？

應(yīng)對策略

不同保險(xiǎn)公司針對某一段時(shí)間的跨度設(shè)定各不一樣，有的是5年，有的是2年，有的是2個月。時(shí)間跨度越長，也就意味著健康告知越嚴(yán)。只需要根據(jù)詢問的具體時(shí)間點(diǎn)和情況做具體判斷，沒有涉及的詢問不需要考慮。