吳輝

隨著實踐的深入，很多互助平臺發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險、健康險構造出一個天然的消費場景。

自去年10月16日相互保（后更名相互寶）上線，至今已一年有余，參加人數(shù)飆升至9000多萬人，申領互助金的人數(shù)共9870人，年人均分攤金額不超過30元。

數(shù)說相互寶的變化

2018年10月16日，支付寶上相互保正式推出，上線3天參加人數(shù)達到330萬，9天參加人數(shù)破千萬。最開始相互保是一款保險產(chǎn)品，后來銀保監(jiān)會認定這個產(chǎn)品違規(guī)，去年11月，螞蟻金服將支付寶上的相互保更名為相互寶，并正式轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡互助。據(jù)相互寶2019年11月7日公示顯示，這一次共有9388.4萬人幫助1736名成員渡過難關，預計人均分攤3.03元。

參加人數(shù)從今年1月21日的2330.75萬人飆升至11月7日的9388.4萬人。申領互助金的人數(shù)從個位數(shù)直線飆升至四位數(shù)：3月7日1人，6月7日100人，8月7日500人，9月7日632人，9月21日1581人，10月7日1718人，10月21日1731人，11月7日升至1736人。整個10月，理賠人數(shù)達3449人。人均分攤金額也從0.01元上漲到3.03元。

按照規(guī)則，相互寶每月7日、21日公示，目前已經(jīng)公布32次公示，共9870名受助成員。《理財》雜志記者算是相互寶的首批嘗鮮者，更名前就已經(jīng)申請加入，數(shù)據(jù)顯示，截至目前記者已幫助7874人，今年累計分攤16.44元。

為什么幫助人數(shù)越來越多？支付寶方面給出的解釋是：一方面是隨著案件處理速度加快，帶來單期公示人數(shù)增加;另一方面是相互寶總人數(shù)在不斷增加，越來越多的用戶度過等待期，患上重疾并符合救助規(guī)則的成員數(shù)量也會增加。

從申領互助金種類上看，這期一共1736件，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等常見癌癥分別排名第1、2、3位，翻看前幾期，也是如此。因此，惡性腫瘤是最高發(fā)的，這和各保險公司商業(yè)保險的理賠數(shù)據(jù)吻合。

需要注意的是，申領互助金的年齡越來越呈年輕化的趨勢。其中，40歲及以下占比52.36%，其中“90后”就有225人，受助成員男女比例為男性44.1%，女性55.9%。男性所患疾病最多的是甲狀腺癌和開顱手術，女性所患疾病最多的是乳腺癌和甲狀腺癌。

隨著申領互助金人數(shù)的增加，網(wǎng)上爆出未給予互助金抱怨聲也多了起來。

相互寶值得加入嗎？

和傳統(tǒng)保險相比，加入門檻非常低，剛開始不用繳費，可以先享受保障，而且隨時可以退出，沒有很大的心理負擔和決策成本。

2019年全年相互寶預計分攤30元，性價比相當高，因為隨便一款一年期重疾險，幾乎都要數(shù)百元。每月幾元錢，其實成本非常低，但假如真的患病了，輕度重癥獲得5萬元互助金，重度重癥獲得10萬-30萬元的互助金，是一筆不小的補償。

不過，畢竟相互寶不是保險，只是互助計劃，所以也有它的一些局限。比如今年5月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規(guī)定，對甲狀腺癌，只能賠5萬元互助金，而之前是可以獲得30萬元的。目前相互寶的分攤金額確實比較低，不過隨著互助計劃理賠數(shù)量增多，人均分攤的金額可能還會小幅上漲。

相互寶能代替重疾險嗎

對于需要保障的人來說，相互寶分攤價格比重疾險低不少，是不是可以替代重疾險呢？

答案是否定的。數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費用為50萬- 60萬元，只有30萬元的保額遠遠達不到平均治療費用水平。

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘曾公開明確稱，相互寶不能替代現(xiàn)有的重疾險。相互寶的保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬元，40到59歲保障額度為10萬元。相互寶的保障期限不夠長，在60歲后自動退出，也就是說，相互寶更多的是作為重疾險的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。

“互助+保險”開辟新賽道

10月中旬，360金融集團正式收購廣東眾康永道保險經(jīng)紀有限公司，獲得保險經(jīng)紀牌照。而在今年6月，“360互助”上線，截至10月16日，用戶突破110萬。

水滴保險商城公布的2019年第三季度年化簽單保費數(shù)據(jù)顯示，當季水滴保險年化簽單保費達20.5億元，9月單月年化簽單保費突破7.5億元，其中長險保費金額首次突破6000萬元。

支付寶方面，9388.4萬人參加了相互寶，又有多少人會轉(zhuǎn)化為在支付寶購買保險的客戶雖然目前還不得而知，但是支付寶螞蟻保險平臺已經(jīng)上線了非常多的保險產(chǎn)品供消費者按需購買。

“經(jīng)過大浪淘沙后，很多互助平臺逐漸消亡，存活下來的基本都背靠資本。但互助平臺的主業(yè)盈利模式并不清晰，聚集、分配善款的行為最多只能收取一定比例的管理費，且原則上僅能覆蓋成本?！?/p>

“隨著實踐的深入，很多互助平臺發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險、健康險構造出一個天然的消費場景。開拓保險業(yè)務，一方面能給平臺參與人群更好的商業(yè)保障;另一方面，平臺賣出去的商業(yè)保險會有合理的傭金收入，符合資方對利益追求的訴求。”資深保險行業(yè)人士樊友亮表示，大多數(shù)網(wǎng)絡互助參與人對疾病保險都有深度需求，此時再配置保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化率會很高。從這個角度看，互助與保險非常匹配。