摘要：物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)應(yīng)該被看作是具有強(qiáng)大生命力的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，不能因其具有較大的風(fēng)險(xiǎn)而予以全盤否定，而是應(yīng)該積極地采取切實(shí)有效的應(yīng)對(duì)措施，完善業(yè)務(wù)模式，使之更安全、更具有生命力。筆者認(rèn)為，需要從業(yè)務(wù)模式、法律設(shè)計(jì)、司法保障、具體操作等方面予以不斷完善。

關(guān)鍵詞：質(zhì)押監(jiān)管;業(yè)務(wù)模式;準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);操作流程

融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的大問題，很多情況下中小企業(yè)只能想辦法申請(qǐng)擔(dān)保貸款。根據(jù)我國《擔(dān)保法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，貸款擔(dān)保方式主要有三種：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)為近年來新發(fā)展的銀行借助物流企業(yè)的物流服務(wù)能力開發(fā)的一種常用的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)模式。物流連接資金流、信息流，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈與金融的結(jié)合是當(dāng)前物流業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方向，也是物流業(yè)參與高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域和供應(yīng)鏈金融的重要嘗試。尤其是近年來以上海為中心爆發(fā)的華東鋼貿(mào)危機(jī)，產(chǎn)生了大量的質(zhì)押監(jiān)管類法律糾紛，給金融業(yè)和物流業(yè)以重創(chuàng)。針對(duì)目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的問題和產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，可從以下方面加以完善。

一、業(yè)務(wù)模式上應(yīng)予以不斷完善和創(chuàng)新

綜合分析物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的三種業(yè)務(wù)模式，第一種為物流企業(yè)自營倉庫監(jiān)管，真正實(shí)現(xiàn)了質(zhì)押物的轉(zhuǎn)移占有和保管、監(jiān)管，完全符合法律關(guān)于質(zhì)權(quán)設(shè)立與存續(xù)的要求。第二種為第三方輸出監(jiān)管，即物流企業(yè)將質(zhì)押物存放于第三方實(shí)際倉儲(chǔ)方，也以物流企業(yè)委托第三方實(shí)際倉儲(chǔ)方代為占有和保管，并由物流企業(yè)派員實(shí)施監(jiān)管的形式滿足了法律關(guān)于質(zhì)權(quán)設(shè)立與存續(xù)的要求。第三種為簡單輸出監(jiān)管，即物流企業(yè)形式上租賃貸款企業(yè)的倉庫派員實(shí)施監(jiān)管的做法，南于質(zhì)押物實(shí)際仍南貸款企業(yè)實(shí)施占有和保管，能否滿足《物權(quán)法》關(guān)于轉(zhuǎn)移占有的要求存在較大的爭議，在當(dāng)前的法律框架下，應(yīng)予以堅(jiān)決退出。當(dāng)然，在開展第三方輸出監(jiān)管業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)實(shí)際第三方倉儲(chǔ)方進(jìn)行甄別，排除實(shí)際控制人為貸款企業(yè)或貸款企業(yè)幕后老板的倉儲(chǔ)方，并且與該倉儲(chǔ)方建立獨(dú)立的租賃合同關(guān)系，直接向其支付倉儲(chǔ)費(fèi)用。

同時(shí)，在開展物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)，尤其是第三方輸出監(jiān)管時(shí)，需要十分慎重地選擇質(zhì)押物存放與監(jiān)管的場所。除物流企業(yè)的自營倉庫外，一般來說，質(zhì)押物應(yīng)盡量存放在符合同家倉儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的公共倉庫或大型的第三方倉庫，而不能是臨時(shí)租用的簡易倉庫，尤其不能是貸款企業(yè)指定的背景不明的倉庫。

二、建立并嚴(yán)格堅(jiān)持貸款企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國并沒有形成統(tǒng)一的客戶信用評(píng)估體系，我國企業(yè)尤其是物流企業(yè)內(nèi)部也很少建立白有的客戶信用評(píng)估制度，這就給物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)開展造成了新的風(fēng)險(xiǎn)。尤其物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)所面對(duì)的客戶多數(shù)為中小企業(yè)，這些企業(yè)的資信能力普遍較弱，信譽(yù)參差不齊。在開展物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)時(shí)，需要認(rèn)真審核客戶的資信能力、獲利能力、市場能力、過往經(jīng)營業(yè)績、信用記錄等，尤其是要結(jié)合行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，認(rèn)真審核其主營業(yè)務(wù)增長率、資產(chǎn)負(fù)債率等關(guān)鍵指標(biāo)。

除對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估外，還應(yīng)審慎選擇質(zhì)押物。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合目前開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)中相關(guān)質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，建議質(zhì)押物應(yīng)滿足至少一年時(shí)問內(nèi)能夠量質(zhì)不變，且易于保管和測量的大宗商品，而且該大宗商品最好具有行業(yè)交易平臺(tái)，容易變現(xiàn)。在選擇質(zhì)押物時(shí)，需要特別注意建立測量標(biāo)準(zhǔn)、明確損耗比例，以避免貨物自身屬性造成的短缺糾紛。

三、重視對(duì)物流企業(yè)資質(zhì)能力審核評(píng)估

物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小，很大程度上取決于物流企業(yè)的服務(wù)能力和管理水平，尤其是物流企業(yè)在質(zhì)押物入庫和出庫等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作能力和控制手段。銀行在開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)盡可能地選擇倉庫管理能力強(qiáng)、信息化水平高且有比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的物流企業(yè)，并應(yīng)就物流公司的服務(wù)能力提出明確的要求，包括對(duì)人的控制、作業(yè)設(shè)備的控制、作業(yè)流程的控制、信息系統(tǒng)的控制等。這樣的物流企業(yè)一般為大型專業(yè)物流公司，甚至為大型國有企業(yè)。建議銀行在選擇委托開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的物流企業(yè)時(shí)，參考國家商務(wù)部流通發(fā)展司發(fā)布的《關(guān)于征求（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)規(guī)范（報(bào)批稿））等2項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)意見的函》中的《質(zhì)押監(jiān)管企業(yè)評(píng)估指標(biāo)》的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)質(zhì)押監(jiān)管企業(yè)的資格和條件、監(jiān)管質(zhì)量、不應(yīng)從事的行為及監(jiān)管企業(yè)的權(quán)利進(jìn)行了明確，并附有《質(zhì)押監(jiān)管企業(yè)評(píng)估表》，應(yīng)該屬于比較完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，非常值得銀行在選擇物流企業(yè)時(shí)參考。

四、銀行應(yīng)積極主動(dòng)地履行質(zhì)權(quán)人義務(wù)

雖然在物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)中，銀行將質(zhì)押物占有和監(jiān)管的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給物流企業(yè)，但是銀行作為貸款的發(fā)放主體和質(zhì)押物的質(zhì)權(quán)人，仍需要承擔(dān)貸款發(fā)放審核質(zhì)押物和質(zhì)權(quán)存續(xù)期問監(jiān)控質(zhì)押物的義務(wù)。銀行不能只依賴和相信物流企業(yè)和貸款企業(yè)，應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。在清點(diǎn)質(zhì)押物數(shù)量或是質(zhì)押物每次進(jìn)出倉庫時(shí)，不能僅靠物流企業(yè)，銀行應(yīng)至少派兩名監(jiān)管人員到現(xiàn)場親自點(diǎn)驗(yàn)質(zhì)押物數(shù)量、檢查質(zhì)押物質(zhì)量、核實(shí)質(zhì)押物權(quán)屬。在質(zhì)押物的日常監(jiān)管中，銀行應(yīng)派駐專門人員或設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在內(nèi)部建立監(jiān)管臺(tái)賬，密切監(jiān)視質(zhì)押物市場價(jià)格變化，加強(qiáng)對(duì)出入庫情況的跟蹤檢查。銀行應(yīng)與物流企業(yè)建立信息溝通機(jī)制，要求物流企業(yè)每日?qǐng)?bào)告監(jiān)管臺(tái)賬，重點(diǎn)核查每日貨物進(jìn)出庫和存貨量，及時(shí)發(fā)送相關(guān)的預(yù)警信息。同時(shí)，要及時(shí)將上級(jí)信貸政策、信貸要求、貸款企業(yè)狀況、質(zhì)押物市場價(jià)格變化等向物流企業(yè)通報(bào)，以確保信息渠道通暢，方便物流企業(yè)提前反應(yīng)、及時(shí)應(yīng)對(duì)。

五、進(jìn)一步完善監(jiān)管合同相關(guān)法律條款

在當(dāng)前的法律環(huán)境和行業(yè)環(huán)境未發(fā)生根本改變前，單單依靠外部力量來規(guī)避開展物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不夠的。市場各方自身更是需要十分謹(jǐn)慎地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的法律安排，以最大限度地減少開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。建議質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)各方從貨權(quán)確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)、貨物驗(yàn)收風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管場地風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管方式風(fēng)險(xiǎn)、銀行不作為風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)際保管方風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)一步完善監(jiān)管合同的相關(guān)法律條款，通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募s定條款明確各方的權(quán)利義務(wù)，完善業(yè)務(wù)操作中各自的工作范疇，明確具體的操作要求，減少空白環(huán)節(jié)，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和爭議。

六、進(jìn)一步完善質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)操作流程

建議不斷總結(jié)物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)操作中遇到的問題，制定有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，尤其要重視以下關(guān)鍵環(huán)節(jié)的流程控制。

（一）存貨驗(yàn)收環(huán)節(jié)

重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物入庫的權(quán)屬、重量、數(shù)量、質(zhì)量的驗(yàn)收;重點(diǎn)核實(shí)質(zhì)押物的購銷合同、增值稅發(fā)票、貨運(yùn)運(yùn)單、合格證書等支持性單據(jù)：重點(diǎn)明確質(zhì)押物的標(biāo)簽，對(duì)入庫的質(zhì)押物要粘貼專門的質(zhì)押標(biāo)簽，并獨(dú)立存放在同定的區(qū)域，杜絕質(zhì)押物與其他貨物混同情形的出現(xiàn)：確保貨物權(quán)屬清晰、數(shù)量足額、標(biāo)識(shí)明確。

（二）在庫監(jiān)管環(huán)節(jié)

定期盤點(diǎn)，檢查貨物狀態(tài)，建立檢查跟蹤表及監(jiān)管數(shù)據(jù)臺(tái)賬，詳細(xì)登記質(zhì)押物名稱、類別、編號(hào)、規(guī)格、型號(hào)、數(shù)量等內(nèi)容，并定期與銀行、貸款企業(yè)對(duì)質(zhì)押物數(shù)量、質(zhì)押價(jià)值、貸款金額等進(jìn)行核對(duì)。同時(shí)，要建立預(yù)警制度，設(shè)立預(yù)警啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，在質(zhì)押物瀕臨監(jiān)管下限時(shí)，立即啟動(dòng)預(yù)警，報(bào)告銀行，并通知貸款企業(yè)予以補(bǔ)貨。

（三）貨物出庫環(huán)節(jié)

嚴(yán)格控制質(zhì)押物的出庫手續(xù)，注意質(zhì)押物的質(zhì)量保質(zhì)期，嚴(yán)格執(zhí)行先進(jìn)先出的原則，全程監(jiān)控出庫環(huán)節(jié)，重點(diǎn)核對(duì)出庫數(shù)量，尤其要做到出庫后的及時(shí)盤點(diǎn)，以及出庫后補(bǔ)充貨物的驗(yàn)收、審核，確保監(jiān)管庫存底線。

在完善質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)操作流程時(shí)，建議參考國家商務(wù)部流通發(fā)展司發(fā)布的《關(guān)于征求（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)規(guī)范（報(bào)批稿））等2項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)意見的函》中的《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)規(guī)范》的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)要點(diǎn)和要求等行了明確，屬于當(dāng)前比較完善的行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，非常值得參考。

七、結(jié)語

雖然物流質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的現(xiàn)行模式和實(shí)際操作中面臨各種法律風(fēng)險(xiǎn)，但只要相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)主體本著合作共贏的原則，持續(xù)優(yōu)化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，該項(xiàng)業(yè)務(wù)一定能夠獲得平穩(wěn)、健康的發(fā)展。

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作者簡介：

徐永上，中國遠(yuǎn)洋海運(yùn)集團(tuán)有限公司，上海。