摘要：隨著網絡經濟的不斷發(fā)展，共享成了互聯網的新名詞。在共享經濟環(huán)境下，互聯網金融發(fā)展迎來了發(fā)展的契機，有效推動了互聯網金融行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展思路和內容。因此，本文以互聯網金融發(fā)展為例，研究共享經濟環(huán)境對互聯網金融發(fā)展的影響，分析當前互聯網金融發(fā)展現狀并分析存在的問題，根據發(fā)展現狀和問題提出具體的互聯網金融發(fā)展策略。

關鍵詞：共享經濟：互聯網金融：發(fā)展對策

共享經濟成了社會發(fā)展中亮眼的名詞，也成了互聯網發(fā)展的一種新特征和新趨勢。近些年，我國金融行業(yè)也在不斷融合共享經濟的發(fā)展思路，積極利用云計算、大數據等在內的互聯網技術，不斷創(chuàng)新發(fā)展，實現了較低成本的獲客，實現了互聯網+金融的發(fā)展模式，推動了互聯網行業(yè)的整體發(fā)展。

一、互聯網金融發(fā)展現狀

互聯網+金融在近些年的發(fā)展速度非?？?，基本形成了以下幾種模式。首先，第三方支付平臺。第三方支付平臺是消費者接觸到最多的互聯網金融產品，也與消費者的生活息息相關。第三方平臺的迅速發(fā)展，在社會中占據了很大的金融市場份額，其主要是支付寶、微信、銀聯為主，交易規(guī)模比較大，而且這些互聯網金融產品基本都獲得了國家頒布的第三方支付牌照，成了合法經營的第三方支付平臺。其次，P2P網貸平臺。網貸平臺也是互聯網金融發(fā)展的表現，近些年，隨著共享經濟的不斷發(fā)展，網貸平臺也獲得了巨大的成功，很多網貸平臺通過網絡獲取了大量的貸款人員，市場占有率不斷攀升，一些P2P網貸在社會上有了知名度，如人人貸、宜人貸等，而且一些網貸平臺通過與中小型機構合作的方式，取得了良好的金融融資渠道，確保了自身資金充足，有的融資平臺與地區(qū)小額貸款公司合作，取得了非常好的發(fā)展.、P2P網貸平臺的發(fā)展迅速，部分企業(yè)已經在國內外上市，如360借條在美國上市。最后，眾籌平臺也是互聯網金融的一種形式，近些年，眾籌平臺獲得了廣泛的發(fā)展，眾籌市場的規(guī)模不斷擴大，有的是根據某一細分行業(yè)提供融資去服務，有的則是綜合類的眾籌平臺，是按照客戶需要而進行的融資。

二、共享經濟下互聯網金融發(fā)展問題分析

（一）征信體系存在不健全

共享經濟下，互聯網金融發(fā)展過程中遇到的首先是誠信問題，如果解決呈現問題是關乎互聯網金融發(fā)展的關鍵命脈。從目前來看，我國征信體系存在不健全的情況，除部分互聯網金融企業(yè)將自己的信息納入到了征信體系當中，很多互聯網小型金融企業(yè)并沒有將自己的信息納入征信體系當中，導致互聯網金融風險比較大。從第三方支付平臺來看，大部分的第三方支付平臺已經接入了國家征信系統(tǒng)，一旦產生壞賬呆賬就會上傳到國家征信系統(tǒng)當中，如支付寶借唄、京東白條等每產生一筆借款都會上傳到征信系統(tǒng)當中，但一些第三方支付平臺還沒有與國家征信系統(tǒng)對接。從P2P網貸平臺來看，大部分的網貸平臺并沒有與國家征信系統(tǒng)進行對接，特別是一些小型網貸平臺，其本身在貸款利率方面就存在一定的問題，如存在砍頭息等情況，自然也不會接入征信系統(tǒng)，導致存在互聯網金融漏洞，如近些年頻繁爆出的“擼網貸”的情況也說明了這一點，網貸平臺沒有接入征信系統(tǒng)導致互聯網金融存在明顯漏洞。從眾籌平臺來看，很多眾籌平臺也沒有納入征信體系的管控范疇，導致虛假眾籌、眾籌資金缺乏監(jiān)管等情況經常發(fā)生。

（二）互聯網金融風險控制手段單一

共享經濟發(fā)展的過程中，互聯網金融企業(yè)只注重了發(fā)展規(guī)模的擴大和市場占有率，對風險控制的手段沒有進行及時的更新和提升，金融控制手段較為單一，甚至有的互聯網金融公司其根本就是“騙子”，金融風險控制形同虛設。具體來說，共享經濟模式下，互聯網金融企業(yè)發(fā)展的過程中，金融對象從局部區(qū)域轉變?yōu)榱巳珖秶?，其面對的客戶和消費者有著不同的情況，包括經濟情況，社會背景等，這必然導致金融風險加大，其開放程度也導致了風險管控難度比較大。從目前來看，除個別互聯網金融企業(yè)通過建立信用體系，如支付寶的螞蟻信用等以外，大部分互聯網金融企業(yè)風險控制的手段是比較單一的，有的互聯網金融企業(yè)只是在傳統(tǒng)金融機構風險管控的基礎上進行了很小的調整，導致企業(yè)無法面對實際經營中的風險，如社會上出現了一些專門靠擼網貸的村子，其利用的就是互聯網金融企業(yè)金融風險管控機制的漏洞。此外，近些年一些P2P網貸平臺頻繁爆雷、一些眾籌企業(yè)破產等情況都是由于風險管控手段單一所引起的，導致資金鏈出現問題，最終被破產清算。

（三）互聯網金融法律監(jiān)管不健全

共享經濟發(fā)展模式下，互聯網金融企業(yè)迎來了非常好的契機，但從共享經濟發(fā)展程度來看，共享經濟雖然被稱為經濟的下一個風口，但發(fā)展時問并不長，在發(fā)展的過程中還存在很多的問題需要解決，共享經濟的整個環(huán)境還處于發(fā)展的階段，突出表現為互聯網金融法律監(jiān)管存在一定的漏洞，如何定義共享經濟，如何定義互聯網金融企業(yè)一直是社會關注的重點內容，與互聯網金融產業(yè)相配套的法律制度還沒有完全成熟，導致互聯網金融企業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。近些年，互聯網金融企業(yè)頻繁爆雷引發(fā)了金融市場的一定波動，如一些金融企業(yè)以高息非法攬儲，發(fā)展到一定階段，南于一些項目資金不能及時到位，導致資金償還出現問題，有的互聯網金融企業(yè)打著投資高新技術的口號，非法眾籌資金，而技術并沒有市場的實際需求，也無法轉化為具體的產品，眾籌項目并不是簡單意義的失敗，而是存在非法攬儲的情況，這些情況都說明了共享經濟下，互聯網金融企業(yè)發(fā)展迅速的同時，市場監(jiān)管還存在一定的漏洞和空白，相關的配套法律法規(guī)還不健全，導致一些非法互聯網金融企業(yè)存在非法情況。

三、共享經濟環(huán)境下互聯網金融發(fā)展對策

（一）進一步完善征信體系

共享經濟環(huán)境下，互聯網金融行業(yè)的發(fā)展必須要進一步做好征信體系的建設，將互聯網金融行業(yè)與國家征信體系結合，將互聯網金融企業(yè)納入征信體系當中。首先，第三方支付平臺應積極納入國家征信體系當中，特別是與消費者息息相關的支付平臺，目前支付寶、京東等知名第三方支付平臺已經按照進度逐步納入國家征信系統(tǒng)當中，一些小的第三方支付平臺也已經有了具體的時問表，將第三方支付平臺納入統(tǒng)一的征信平臺，有利于實現同家的統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于避免金融風險的發(fā)生。其次是針對P2P網貸平臺，符合條件的網貸平臺可以納入征信體系當中，一些網貸平臺也在依托大型第三方信用體系建立企業(yè)的征信體系，如一些中小型的網貸平臺，其對客戶貸款時，通常會選擇看客戶征信情況、螞蟻信用積分等，根據這些情況建立自己的信用體系，在實際|作中起到了非常好的作用。近些年，我國在征信系統(tǒng)方面進一步加強了管理，為互聯網金融產業(yè)發(fā)展提供了基礎，特別是2019年我國開啟了新的征信系統(tǒng)，進一步加強了居民、企業(yè)的信用管理，為互聯網金融發(fā)展提供了必要的支持。

（二）進一步完善風險控制手段

共享經濟為互聯金融企業(yè)帶來低成本獲客的同時，也帶來了高風險，因此互聯網企業(yè)應進一步完善自身風險控制手段。首先，互聯網金融企業(yè)在發(fā)展的過程中，應積極借鑒傳統(tǒng)的金融企業(yè)的風險控制制度和手段，傳統(tǒng)金融企業(yè)在風險控制方面積累了非常多的經驗，很多風險控制手段都可以直接應用到互聯網金融風險管控當中，通過這種方式可以為互聯網金融企業(yè)的風險控制提供制度的模板，提高互聯網金融企業(yè)風險控制的發(fā)展水平。其次，互聯網金融企業(yè)應積極利用共享經濟的優(yōu)勢，通過信息共享的方式共同建立合適的評價指標，對客戶的信用等級進行客觀的評價，從而幫助自身挑選出優(yōu)質的客戶，具體來說，近些年大數據成了互聯網金融企業(yè)監(jiān)管的利器，通過大數據的有效整合，互聯網企業(yè)可以有效對目標客戶的信息進行全方位的整理和評估，包括其在其他金融行業(yè)的信貸情況等進行分析和整理，有效推動了互聯網金融行業(yè)的整體發(fā)展?？傊?，互聯網金融企業(yè)必須要依托共享經濟的優(yōu)勢，切實做好風險管控手段的多元化，盡可能提高自身的風險控制手段，實現多元控制的目標，避免手段單一的情況。

（三）進一步加強法律監(jiān)管制度

互聯網金融企業(yè)的發(fā)展屬于新興事物，其處于發(fā)展的起始階段，而互聯網經濟的快速發(fā)展推動了互聯網金融企業(yè)的規(guī)模的擴大，導致法律法規(guī)在互聯網金融管理方面存在缺失情況。近些年互聯網金融企業(yè)的問題不斷涌現，特別是一些P2P網貸平臺頻繁爆雷、一些眾籌項目涉及非法吸儲等情況，導致金融市場出現了一定的波動，而相關的配套法律法規(guī)不健全也導致了一些非法互聯網金融企業(yè)鉆法律漏洞謀取不正規(guī)的利益。因此，國家應進一步加強法律監(jiān)管的制度。一方面，各地區(qū)應根據實際情況，推出地方法律法規(guī)進行約束，根據互聯網企業(yè)的新方向、新內容，在不違背憲法和法律的基礎上推出地方行政法規(guī)，對互聯網金融企業(yè)進行約束和管理，通過地方法律法規(guī)的建設來確保互聯網金融企業(yè)始終處于監(jiān)管狀態(tài)。另一方面，金融監(jiān)管主管單位應根據實際情況對金融市場進行指導，各有關部門應對互聯網金融企業(yè)進行有效指導，定期對互聯網金融企業(yè)的發(fā)展情況進行檢查，對發(fā)現的問題進行及時處理，對發(fā)現的違法現象依法將線索移交司法機關進行處理。

四、總結

共享經濟的發(fā)展是伴隨著互聯網發(fā)展而來，有效推動了金融行業(yè)的整體發(fā)展，對金融產品和內容的創(chuàng)新起到了積極的作用。但互聯網金融企業(yè)在發(fā)展的過程中也存著這一些問題需要解決，需要在發(fā)展的過程中不斷提高自身風險意識，管理能力，國家應根據互聯網金融企業(yè)的發(fā)展制定嚴格的具體指導意見和推出法律法規(guī)，確?；ヂ摼W金融企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡介：

李博男，中國移動通信集團天津有限公司，天津。