葉子

Policygenius在美國保險市場為用戶提供便捷的選購?fù)ǖ溃瑫r幫助用戶對自己現(xiàn)有的保單組合進行快速診斷，提出應(yīng)該及時購買的保單項目，也在網(wǎng)站向用戶提供了多個險種產(chǎn)品的說明和購買建議。

長期以來，保險公司都會在產(chǎn)品推廣中投入大量的成本，通過中介等渠道進行營銷。投保人在尋找保單時，早期通過線下的各種渠道收集信息，互聯(lián)網(wǎng)誕生之后開始在保險公司或中介公司的網(wǎng)頁瀏覽信息，選購產(chǎn)品。選購的過程中，用戶需要反復(fù)在不同的網(wǎng)站上填寫自己的個人信息，網(wǎng)站給出的保單條款長而晦澀，這導(dǎo)致用戶難以選購合適且價格最優(yōu)的保單，另外個人信息也面臨被泄露的風險。大多數(shù)用戶對自己的保險需求也了解甚少。

創(chuàng)始于2014年的Policygenius瞄準這一行業(yè)痛點，建立了互聯(lián)網(wǎng)保險的選購超市，用戶可同時在線上比較多家保險公司的產(chǎn)品，平臺根據(jù)個人信息利用算法匹配出最合適且價格最優(yōu)的保單供用戶選購。針對不了解投保方向的用戶，平臺也推出了相應(yīng)的有針對性的服務(wù)，致力于從根本上優(yōu)化保險購買的過程。作為一家從壽險產(chǎn)品起家的保險比價平臺，Policygenius在美國保險市場為用戶提供便捷的選購?fù)ǖ?，同時幫助用戶對自己現(xiàn)有的保單組合進行快速診斷，提出應(yīng)該及時購買的保單項目，也在網(wǎng)站向用戶提供了多個險種產(chǎn)品的說明和購買建議。

提供優(yōu)質(zhì)保險比價服務(wù)

Policygenius總部位于紐約，由兩位前麥肯錫咨詢師珍妮弗·菲茨杰拉德和弗朗索瓦·德·萊姆創(chuàng)立。Policygenius為客戶提供保險產(chǎn)品比價平臺，該平臺基于幾十個國家保險公司的保單條款和定價信息進行對比，為客戶提供個性化報價。

起步階段，Policygenius專注于壽險產(chǎn)品的比價平臺。其創(chuàng)始人發(fā)現(xiàn)壽險市場存在空缺，美國只有56%的員工通過企業(yè)實際購買了壽險，而年齡段在25?64歲且購買壽險的人群低于半數(shù)，已經(jīng)購買保險的用戶反映他們還需要額外的保險。Policygenius旨在打通購買保險的便捷道路，幫助市場中對保險了解甚少的人群，減少保單信息不對稱的問題，改變原有市場購險困難的現(xiàn)象。

隨后，Policygenius將業(yè)務(wù)擴展至其他險種，包括健康保險、房屋租賃保險、寵物險和長期傷殘保險等。通過與保險公司的合作，Policygenius基于用戶在線評估財務(wù)狀況和保險需求，提供可供對比的保險產(chǎn)品。Policygenius還提供保險核查技術(shù)，幫助客戶發(fā)現(xiàn)自己保單承保范圍的缺失，從而購買其他補充保險產(chǎn)品。Policygenius的服務(wù)已經(jīng)在美國50個州和華盛頓特區(qū)獲得許可。

Policygenius被美國商業(yè)改進局評為A+的服務(wù)機構(gòu)，保持了較高的用戶評分。據(jù)統(tǒng)計，Policygenius在2016年底已經(jīng)達到了500萬的用戶量，平臺只建設(shè)了網(wǎng)站供用戶使用，但是創(chuàng)始人珍妮弗表示將著手建立APP平臺，以更好地服務(wù)移動端人群。

做獨立互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀人

Policygenius定位于專業(yè)的獨立互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀人，基于與保險公司的合作為用戶推薦適合的保險解決方案，從而改善客戶的保險購買體驗。作為中介商，Policygenius本身并不承擔發(fā)行產(chǎn)品的任務(wù)，而是與多家知名保險公司合作，公平地引入各家公司，客觀地為用戶推薦合適的產(chǎn)品，不存在對任何一家公司的偏倚，并且它有足夠的能力向用戶推薦并代理保險銷售，用戶可以在官網(wǎng)上查看每個州的牌照號。平臺遵守HIPAA法案（健康保險流通與責任法案），按照州政府的標準法案對個人信息進行保護，不泄露給第三方，受HIPPA法案專家的審計與監(jiān)管。

作為獨立保險經(jīng)紀人，Policygenius的盈利方式是收取保險公司的傭金，此部分傭金涵蓋在保單之中。為了避免潛在的利益沖突，Policygenius擁有中立的保險專家團隊，與平臺為受薪關(guān)系，而非委托關(guān)系，避免了傳統(tǒng)保險銷售的弊端。Policygenius提供最適合用戶的保險產(chǎn)品而非獲得最高傭金的保險產(chǎn)品，公司對于保險產(chǎn)品的報價是透明的，消費者可以咨詢公司以獲得任何產(chǎn)品的傭金信息。

Policygenius的產(chǎn)品分為6大類：責任險、健康險、寵物險、壽險、汽車險和房屋租賃險。壽險產(chǎn)品是Policygenius推出的第一個在線比價險種，涵蓋了主流的壽險產(chǎn)品，包括定期人壽保險、無返還人壽保險、終身人壽保險和無體檢要求人壽保險等。用戶需要完成問卷中的基本信息、信貸情況和健康情況等欄目，并選擇合適的保險覆蓋情況。Policygenius基于客戶提供的基本信息計算保險覆蓋費用，并結(jié)合用戶個人金融情況推薦比較適合的人壽產(chǎn)品。通過在線申請，用戶可以與Policygenius的專家團隊進行下一步交流溝通。其中保險產(chǎn)品推薦和比價環(huán)節(jié)耗時不超過10分鐘，簡化了客戶購買個人保險的流程。與此同時，它還提供了一個保險核查工具，來幫助客戶發(fā)現(xiàn)自己保單承保范圍的缺失，使用戶可以通過購買其他保險產(chǎn)品進行補充。

目前Policygenius已幫助超過450萬人次完成壽險產(chǎn)品選擇，累計保額超過200億美元。

專注提升用戶體驗

Policygenius主要競爭對手包括傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀公司和其他在線保險銷售平臺。Policygenius對合作方的選擇幾近挑剔，要求至少具有A-財務(wù)評級。這意味著用戶在平臺上購買的產(chǎn)品都來自信譽良好的保險公司，而Policygenius最重要的任務(wù)就是幫助用戶找到最適合的保險。

與其他在線保險經(jīng)紀公司不同，Policygenius尊重客戶的個人數(shù)據(jù)與隱私，不會將消費者報價請求提供給其他保險經(jīng)紀人和代理商。此外，Policygenius的專家團隊和透明的報價體系保證了公司的中立性。

Policygenius在保險購買環(huán)節(jié)大幅節(jié)約了用戶的時間，保險咨詢服務(wù)也非常便捷，但是這些特點并不能為平臺樹立起絕對的競爭優(yōu)勢。比價平臺的行業(yè)壁壘相對較低，市場中有的平臺整合的是全品類的保單，有的平臺整合的是部分險種的保單，但是提供的服務(wù)都是高度相似的。Policygenius未來將考慮在購買保險的基礎(chǔ)上添加更多的增值服務(wù)，比如提供保險產(chǎn)品教育、個人保單管理、咨詢等更加定制化的快捷服務(wù)，在同質(zhì)化的市場中占領(lǐng)更多份額。