王朝暉

新技術、新觀念在改變?nèi)藗兩睢⒐ぷ?、消費、投資等行為和習慣的同時，也在不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)相關聯(lián)的新場景，自然也會伴隨相應的風險，從而要求保險公司開發(fā)設計滿足特定場景風險保障需求的新產(chǎn)品。

場景保險是我國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展之后產(chǎn)生的名詞，是指對基于特定場景可能存在的特定風險提供保障的保險產(chǎn)品。但究其本質，場景保險產(chǎn)品并非互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生之后出現(xiàn)的新類型，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中就有不少屬于場景保險，例如過去主要依托航空售票點、旅行社代銷的航空旅客人身意外傷害保險（簡稱航意險）、旅游意外險等都是典型的場景保險，甚至消費者在汽車4S店購買的機動車保險也屬于場景保險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡技術的進步和大數(shù)據(jù)的應用，場景保險有了進一步的發(fā)展和創(chuàng)新，不僅由線下擴展到了線上，投保更為便捷，種類不斷增加，還呈現(xiàn)出了一些不同于傳統(tǒng)保險的特點。

傳統(tǒng)渠道的場景保險設計與可保風險

并非所有風險都能為保險所保障，保險產(chǎn)品可保障的風險即所謂的可保風險是有條件限制的，需要同時滿足以下要求：一是屬于偶然的、意外的風險;二是要有大量的、同質的風險存在;三是可以用貨幣標準衡量損失額度，即風險可能帶來的是經(jīng)濟上的損失，而且該風險具有較為穩(wěn)定的概率分布;四是風險損失發(fā)生的概率較低但損失后果卻可能很嚴重。

從投保成本和保險運營的角度，在傳統(tǒng)保險渠道，場景保險承保風險的范圍是嚴格適用可保風險的這些條件的，尤其是較低的風險概率和較嚴重的損失后果這個條件。

一方面，由于保險費率是由保險公司彌補風險損失的成本和經(jīng)營管理成本共同決定的，只有當風險的發(fā)生有可能導致重大或比較重大的損失時，人們才有購買保險的意愿，期望通過相對小額的保險費支出獲得較大數(shù)額的保險保障。另一方面，如果風險可能導致的損失僅僅是輕微的、局部的、小額的，保險公司對此類風險雖然承保能力毫無問題，但由于其發(fā)生頻率高，意味著保險公司在處理這類風險時耗費的經(jīng)營管理費用也多，因此相應保險產(chǎn)品費率也相對較高，加之這種風險損失也完全在人們的經(jīng)濟承受能力之內(nèi)，自然對這類風險也就沒有什么保險需求了，保險公司一般也不會開發(fā)針對這類風險的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)場景保險拓寬了可保風險范圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術尤其是移動支付的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險也得以迅速發(fā)展，一些特定場景的特定風險需求被保險公司所捕獲，加之借助于網(wǎng)絡技術和大數(shù)據(jù)大大降低了經(jīng)營成本，一些不同于傳統(tǒng)產(chǎn)品可保風險要求的互聯(lián)網(wǎng)場景保險隨之產(chǎn)生并受到熱捧。這些依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道的場景保險產(chǎn)品事實上降低了可保風險的門檻，拓寬了可保風險的范圍，更新了保險產(chǎn)品設計理念，從而推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如退貨運費險、航班延誤險等等。

以退貨運費險為例，這是一款與網(wǎng)購網(wǎng)銷配套的場景保險產(chǎn)品，也是互聯(lián)網(wǎng)場景保險的典型產(chǎn)品。因為購買成本低，2010年剛推出時曾被形象地稱為“五毛運費險”，現(xiàn)在隨著投保數(shù)量的大量增加和相關風險的變化，保費也分不同的檔次，但每單保費的絕對額依然很低，基本上只需要幾毛錢到幾元錢，歷史退貨量少的賣家費率還可能更低。但如果我們完整地審視其保險責任范圍和保險金額，會發(fā)現(xiàn)低廉的保費對應的是微小的保額，當退貨運費產(chǎn)生，消費者的實際損失通常也不過幾元錢到幾十元錢，即使沒有保險賠付，這種損失額度也完全在買家或賣家的承受能力之內(nèi)，當然賣家如果自己承擔退貨運費損失，其經(jīng)營成本必然相應增加，但也未必是承受不起的。

諸如此類的風險損失保障需求，收支倒掛決定了保險公司無法在傳統(tǒng)渠道推出此類產(chǎn)品。但借助于網(wǎng)絡技術與大數(shù)據(jù)的支持，保險公司承保、理賠都依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道，大大降低了經(jīng)營管理成本，產(chǎn)品有了盈利的基礎;而消費者也由于這類產(chǎn)品投保、索賠的便捷和保費的低廉樂得轉嫁可能遭受的小額損失，從而使得這種產(chǎn)品有了生存和發(fā)展的土壤。

典型的互聯(lián)網(wǎng)場景保險具有碎片化、保費額度低、交易頻次高、投保理賠便捷化的特點，大多采用嵌入式的投保方式，通過與特定的線上場景融合，將投保行為嵌入場景活動中，有些險種例如退貨運費險、航班延誤險等的理賠也已建立了全流程的自動程序，只要承保的風險事故發(fā)生就會自動觸發(fā)理賠流程，被保險人不用專門索賠即可獲得賠款，也因此受到消費者的歡迎。

互聯(lián)網(wǎng)場景保險依舊大有潛力

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)場景保險發(fā)展迅速，保費規(guī)模得以迅速擴大，其種類不斷增多也令人刮目相看。但近兩年，在監(jiān)管機構更為強調保險產(chǎn)品要凸顯保障功能的大環(huán)境中，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險整體上增速放緩，也使人們產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)場景保險是否缺乏后勁的疑問。事實上，隨著保險科技的進一步提升和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)場景與保險的聯(lián)系還有待進一步深挖，互聯(lián)網(wǎng)場景保險依舊大有可為，甚至可以說是潛力無限。

保險與大數(shù)據(jù)具有天然的緊密關聯(lián)，隨著未來大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術的持續(xù)和深入發(fā)展，社會、經(jīng)濟發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的關系還會更為緊密，保險業(yè)也將獲得更多的技術支持和發(fā)展機遇。相應地，互聯(lián)網(wǎng)保險與各類新技術的融合會更為深入，新技術、新觀念在改變?nèi)藗兩?、工作、消費、投資等行為和習慣的同時，也在不斷創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)相關聯(lián)的新場景，自然也會伴隨相應的風險，從而要求保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設計過程中調整和更新思路，創(chuàng)新理念，發(fā)掘和把握這些新場景可能存在的可保風險，進行合理的風險定位，進而開發(fā)設計滿足特定場景風險保障需求的新產(chǎn)品。

附文：

做好場景保險的關鍵

一是設計的產(chǎn)品要真正能夠滿足場景所需，提升場景服務能力或維護場景內(nèi)安全穩(wěn)健經(jīng)營，而不是只為了宣傳、噱頭;二是需要將技術深化運用到每個保險環(huán)節(jié)中，從投保的便利性、風控的及時性、理賠的高效率等方面落地，讓保險與場景融為一體，自然而然，毫不違和。