賈旭 廖格平
摘?要:數字經濟和全球化等為商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新提供了良好的條件,但也伴隨著更復雜的風險。如能加以防范,可以因勢利導,有效化解。本文簡要分析了我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新風險管理的難點,提出在業(yè)務創(chuàng)新中加強風險管理的要點。
關鍵詞:商業(yè)銀行;衍生品;業(yè)務創(chuàng)新;風險管理
當前,商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的深度、廣度和頻度都前所未有地快速提升,創(chuàng)造豐厚價值的同時,金融衍生品等業(yè)務創(chuàng)新所帶來的風險也越發(fā)復雜化,甚至顛覆傳統(tǒng)的風險管理范式。例如,2020年上半年國際原油價格發(fā)生了劇烈波動,特別是4月20日美國原油期貨歷史上首次跌入負值,某銀行賬戶原油投資產品的投資者面臨穿倉風險,引發(fā)巨大爭議。本次原油投資產品風險事件的發(fā)生具有偶然性,但在商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新飛速發(fā)展、日新月異的趨勢下,這類創(chuàng)新產品風險未來可能還會再次上演。有必要認真審視商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新風險管理的重要性,反思新時期商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新過程中如何加強風險管理,從而防患于未然。
一、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新風險管理的主要難點
(1)現行風險管理體系對業(yè)務創(chuàng)新風險關注不夠
我國商業(yè)銀行在數十年來一直以存貸利差為主要利潤來源,銀行所稱的風險通常是指信貸風險,少數銀行甚至是信貸管理部代行風險管理部職責,而對信貸業(yè)務以外的業(yè)務創(chuàng)新關注不夠。且創(chuàng)新業(yè)務無前例可循,其風險特征識別困難,與原有的風險分類交叉,也難以準確納入現有的風險管理體系中。這種信貸風險管理一家獨大的風險管理方式,顯然不能與當今龐大的銀行業(yè)務類別、復雜的經營環(huán)境相適應。
(2)銀行專業(yè)水平的局限制約了風險管理的專業(yè)性
“跨界、泛在、融合”是當前商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的普遍特征。商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新通常與其他金融與非金融領域相互交織,銀行業(yè)務的邊界不斷向外延伸,金融衍生產品層出不窮,銀行業(yè)務創(chuàng)新所涉及的領域已經遠遠超出了傳統(tǒng)業(yè)務范圍,不可避免地涉及不熟悉的領域。如果在自身未具備相應專業(yè)能力的時候盲目創(chuàng)新,風險巨大。
(3)參與國際競爭進一步放大了業(yè)務創(chuàng)新的風險邊界
全球經濟一體化浪潮下,國內業(yè)務市場與國際業(yè)務市場之間的相互依賴性增加。在國際金融市場中,定價權、交易規(guī)則制定權均被國際機構牢牢掌控。從這次負油價的事件可以看出,海外金融產品的交易制度與國內存在較大差異,而且境外機構更善于利用規(guī)則、更加熟悉國際市場。
二、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新風險管理的對策淺析
(1)銀行業(yè)務創(chuàng)新須有相適應的專業(yè)力量
如前文所述,銀行的業(yè)務創(chuàng)新正加速進入越來越多的陌生領域,這些領域可能深藏冰山和暗礁,“摸石頭過河”的創(chuàng)新方式并不可取。因此,在開展突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務范圍的業(yè)務創(chuàng)新時,應當通過引入相關領域優(yōu)秀人才、與市場上該領域專業(yè)機構合作等方式,彌補自身短板,提升專業(yè)水平,萬不可閉門造車、按圖索驥。
(2)業(yè)務創(chuàng)新必須經過適當的風險評估
在業(yè)務創(chuàng)新推出前應當經過嚴格、審慎、全面、準確的風險評估。一是全面考慮各種風險因素,包括市場風險、法律風險、定價風險、流動性風險等,對單一和組合風險分別進行評估及準確定性。二是進行充分壓力測試,堅持底線思維,預判可能存在的黑天鵝事件,以“負價格”這種真正極端但又確實可能存在的場景測試創(chuàng)新業(yè)務的風險程度,而不能流于形式。三是應當針對各類風險制定風險緩釋措施和應急預案,有備無患。
(3)創(chuàng)新業(yè)務存續(xù)期間須加強動態(tài)管理
業(yè)務創(chuàng)新推向市場并不意味著該創(chuàng)新的終點。當今環(huán)球市場瞬息萬變,銀行業(yè)務創(chuàng)新后還應當密切關注市場環(huán)境、客戶反饋、法律法規(guī)、交易規(guī)則等方面的變化,相應地對創(chuàng)新業(yè)務適時調整。不然,多年按部就班的運作管理很容易產生思維定式或者麻痹大意,難以有效應對變化,只能任由風險放大。因此,在創(chuàng)新業(yè)務推出后,應定期對業(yè)務重新審視,而當外部環(huán)境發(fā)生重大變化時,更應果斷采取應急措施,必要時應暫停業(yè)務以避風險。
(4)業(yè)務創(chuàng)新須重視適當性管理和投資者風險教育
從商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務的實踐來看,事關客戶財產安全的投資理財類產品,最受外界矚目,一旦出現超乎尋常的風險,引發(fā)的爭議也越大。因此,應當加強投資理財類產品的適當性管理、優(yōu)化風險測評體系,重視對投資者的風險教育。在客戶投資前開展嚴格的風險承受能力測評,杜絕向客戶推薦超出風險承受能力的產品。
(5)涉及國際市場的業(yè)務創(chuàng)新應當慎之又慎
在監(jiān)管嚴格、外匯管制等因素的共同作用下,國內金融市場長期以來形成了“避風港”,相較之下國際金融市場歷來存在較大波動,許多世界老牌金融機構也紛紛這些大波動中折戟沉沙。對于中國商業(yè)銀行來說,還遠遠未達到從容參與國際金融市場的程度。因此,凡是涉及到國際金融市場的業(yè)務創(chuàng)新,應當格外謹慎,充分了解國際市場的法律法規(guī)、交易范例等外部條件。
(6)業(yè)務創(chuàng)新還須防范聲譽風險
除業(yè)務本身的風險外,在自媒體時代還需加強防范創(chuàng)新業(yè)務產生的聲譽風險。一些銀行創(chuàng)新業(yè)務的風險事件發(fā)生后,短時間內眾多媒體給予了連篇累牘地報道,廣大客戶也參與了討論,某種程度上會對涉事銀行產生了信任危機,由此對銀行品牌造成的無形損害可能超過業(yè)務本身的損失。因此,在商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新中還必須注重聲譽風險的防范,一旦發(fā)生因創(chuàng)新產品的輿情時,應當快速反應、妥善處置。
參考文獻
[1]王立萍,商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新風險管理方法淺析,《現代商業(yè)》,2016(15).
[2]朱文莉,韓雪漪.業(yè)務創(chuàng)新下的商業(yè)銀行風險控制[J],會計之友,2012(2).
作者簡介:賈旭(1986-),男,漢族,河南信陽人,碩士研究生,經濟師。