摘 要：現(xiàn)今商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型數(shù)量提升，同時民眾對資金交易的便利性提出要求很高，所以要借助區(qū)塊鏈技術(shù)完成對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的革新?；趯^(qū)塊鏈技術(shù)原理和作用形式的研究，本文提出了該項技術(shù)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用方法，以發(fā)揮該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，提高銀行各類業(yè)務(wù)開展的安全性、便捷性和低成本性，讓銀行能夠獲取更高收益，并提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

引言：在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，能夠?qū)崿F(xiàn)對商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的廣泛革新工作，尤其是對涉及資金交易的項目，通過區(qū)塊鏈技術(shù)能夠大幅提高整個系統(tǒng)的運行效率。在當(dāng)前和今后的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，雖然傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展方法仍然可以發(fā)揮作用，但是已經(jīng)與當(dāng)前提出的工作發(fā)展和理念不符，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可改變現(xiàn)狀。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的原理和應(yīng)用方法

區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上為一種計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但是這一技術(shù)體系中包括多種具體的技術(shù)類型，有分布式數(shù)據(jù)存儲技術(shù)、點對點數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)、共識機制技術(shù)、計算機和網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等，在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮作用的過程中，當(dāng)前最常用的方法為基于地層數(shù)字貨幣的貨幣存儲和交易技術(shù)。該項技術(shù)的應(yīng)用方法分為五個步驟。

第一步為發(fā)布整個網(wǎng)絡(luò)中的廣播信息，當(dāng)出現(xiàn)資金交易或者交流時，由這一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成對這一信息的全網(wǎng)發(fā)送工作，由網(wǎng)絡(luò)中的其余各個節(jié)點完成對這類數(shù)據(jù)的采集和分析，為后續(xù)的數(shù)字貨幣生成過程奠定基礎(chǔ)。

第二步為收集交易數(shù)據(jù)，由網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將這類數(shù)據(jù)打包放入新建的區(qū)塊中，這一區(qū)塊中可以容納大量的交易信息。

第三步為完成對交易的驗證工作，在廣播信息的發(fā)布中，會生成針對相關(guān)信息的私鑰，在交易驗證中，由整個網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點完成對私鑰的驗證，采用方法為建成相應(yīng)的公鑰比對工作，當(dāng)某節(jié)點完成驗證工作后，則該節(jié)點獲取記賬權(quán)，并生成獨有的新區(qū)塊。

第四步為區(qū)塊廣播過程，獲取的新區(qū)塊信息向整個網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點發(fā)布，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好運行，同時所有的節(jié)點完成對這一區(qū)塊信息的驗證工作，當(dāng)確定信息無誤后，則所有的節(jié)點完成對這一信息的全網(wǎng)更新工作。

第五步為區(qū)塊鏈生成過程，整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會將新的區(qū)塊合并到已經(jīng)建成的區(qū)塊鏈中，整個區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)無法被替換和更改。在這一過程中，生成區(qū)塊過程中的節(jié)點失效，其余節(jié)點參與到后續(xù)的工作中，完成新一輪的區(qū)域鏈生成工作。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用問題

1.自信任體系問題

在區(qū)塊鏈技術(shù)中，整個交易系統(tǒng)中不存在第三方管理體系，而是由整個系統(tǒng)中設(shè)置的技術(shù)完成對系統(tǒng)自身的管理工作，這種方法的問題在于，當(dāng)前各個行業(yè)和技術(shù)都處于不斷的變革狀態(tài)，尤其是對于計算機技術(shù)來說，變革效果更為迅速，所以可以說雖然當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)安全性很高，但是這一性質(zhì)很難永久保持。

這一問題的后果為，一方面一些公眾對這一技術(shù)的實際安全性不夠信任，尤其是在當(dāng)前自媒體崛起時期，各類無中生有的信息大量出現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)很容易成為這類自媒體吸引眼球的重點關(guān)注對象，嚴(yán)重時會引發(fā)公眾對區(qū)塊鏈的信任危機。另一方面區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前的安全性很高，導(dǎo)致一些技術(shù)人員逐漸松懈，但是從市場的運行過程來看，世界范圍內(nèi)存在廣泛的數(shù)字貨幣盜挖問題，甚至在我國的一些網(wǎng)站中，數(shù)字貨幣的盜挖已經(jīng)成為了討論重點，一些盜挖成功者正積極發(fā)布經(jīng)驗，這對整個區(qū)塊鏈的安全性造成了影響。

2.存儲成本問題

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，要求計算機系統(tǒng)要能夠技術(shù)更新和存儲各類交易信息，從整個系統(tǒng)的作用方法上來看，當(dāng)這類交易數(shù)據(jù)的總量較少時，則整個系統(tǒng)對接運行壓力較小，但是當(dāng)交易數(shù)據(jù)量提高過于明顯時，則整個系統(tǒng)的運行和存儲成本大幅提高。由于在數(shù)字貨幣獲取中，計算機設(shè)備本身需要消耗大量的電能，導(dǎo)致系統(tǒng)運行中產(chǎn)生的成本大幅提高，當(dāng)存儲成本升高時，會導(dǎo)致計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)消耗的成本進一步上升，降低了銀行的實際收益。

另外在交易數(shù)據(jù)的生成中，這類信息會對銀行的區(qū)塊鏈系統(tǒng)造成重大的運行壓力，商業(yè)銀行方面需要投入更高的資金用于對整個設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維護工作，從整體上來看，這種方法對整個系統(tǒng)的運行效果較差，導(dǎo)致整個系統(tǒng)的運行成本大幅上升。

3.監(jiān)管缺失問題

在區(qū)塊鏈技術(shù)中，一個重要問題為監(jiān)管出現(xiàn)了缺失，無法保證區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用安全。目前世界范圍內(nèi)針對區(qū)塊鏈技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化指導(dǎo)體系廣泛存在缺失，導(dǎo)致不同地區(qū)的數(shù)字貨幣和法定貨幣的比例不同，對經(jīng)濟全球化過程造成了一定影響。此外當(dāng)前的法律體系中，對系統(tǒng)的安全防護系統(tǒng)管理效果較差，當(dāng)前全球范圍內(nèi)發(fā)生了多起針對數(shù)字貨幣終端的網(wǎng)絡(luò)攻擊事件，同時可以看到我國范圍內(nèi)的一些人也對參與這類事件躍躍欲試，由于法律層面上未對數(shù)字貨幣盜挖等行為定性，導(dǎo)致監(jiān)管系統(tǒng)存在嚴(yán)重缺失，自然無法保證區(qū)塊鏈技術(shù)的有序運行。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用方式

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在當(dāng)前的應(yīng)用和發(fā)展中存在一定問題，但是從整體上來看，該項技術(shù)為當(dāng)前最為便利和安全的技術(shù)，所以在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)今后的創(chuàng)新工作中，該項技術(shù)可以被廣泛應(yīng)用。具體的應(yīng)用方法如下：

1.支付結(jié)算體系中應(yīng)用

在區(qū)塊鏈技術(shù)中，以數(shù)字貨幣為依托，完成了對整個系統(tǒng)的完善和優(yōu)化工作，經(jīng)過對這類貨幣的轉(zhuǎn)換，可以完成對貨幣的結(jié)算。

在具體的技術(shù)應(yīng)用中，在客戶的資金交易中，區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動完成對相關(guān)數(shù)據(jù)的處理和分析，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好運行。通常情況下，生成的數(shù)據(jù)為比特幣，在區(qū)塊生成后，向所有的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點中發(fā)布這一信息，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好完成對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析和完善工作。

在生成區(qū)塊后，這一信息可以向銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)傳遞，通過這種方式讓銀行方面完成相關(guān)業(yè)務(wù)，同時也可通過建成的網(wǎng)絡(luò)體系，向其余銀行網(wǎng)絡(luò)甚至境外網(wǎng)絡(luò)中發(fā)送這一信息，從中讓各個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成對區(qū)塊數(shù)據(jù)的收集和研究工作，從而讓該系統(tǒng)能夠更好實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的替換工作。

在整個工作過程中，都需要完成相關(guān)區(qū)域法定貨幣和數(shù)字貨幣之間的替換工作，在整個網(wǎng)絡(luò)的運行中，可以看到交換的貨幣信息為系統(tǒng)運行中生成的數(shù)字貨幣，通過這種方式可以大幅提高貨幣的交易效率。

2.金融服務(wù)體系中應(yīng)用

在當(dāng)前的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，處于良好發(fā)展勢頭的為金融服務(wù)中的各類業(yè)務(wù)，所以在具體的工作中，要能夠從這一角度出發(fā)，通過建成的區(qū)塊鏈技術(shù)體系，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

在具體的工作中，銀行可以將相關(guān)區(qū)域中某一行業(yè)中的所有企業(yè)整合到統(tǒng)一的區(qū)塊鏈中，或者將有融資需求企業(yè)的上下游企業(yè)整合到同一區(qū)塊鏈中，要求在企業(yè)的運行中要能夠及時更換相關(guān)信息。由于區(qū)塊鏈技術(shù)有個重要優(yōu)勢為能夠自主實現(xiàn)對區(qū)塊鏈中各類數(shù)據(jù)信息的替換和同步，所以可以消除傳統(tǒng)融資或者貸款活動中存在的信息不同步問題，通過這種方法可以提高整個系統(tǒng)的運行質(zhì)量。另外在該項技術(shù)的應(yīng)用中，銀行本身也可以作為一個重要節(jié)點參與到整個區(qū)域鏈體系中，銀行方面通過對企業(yè)中相關(guān)信息的收集和分析，可以更好確定對相關(guān)企業(yè)提供的貸款數(shù)額，同時在企業(yè)償還負(fù)債的過程中，也可以通過對這一技術(shù)的應(yīng)用，向企業(yè)中加入相應(yīng)的工作內(nèi)容和工作體系，讓企業(yè)通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)完成資金的交易工作。

3.業(yè)務(wù)平臺建設(shè)中應(yīng)用

在當(dāng)前的商業(yè)銀行運行中，銀行間的資金流動頻率提高，傳統(tǒng)的資金交易和流動平臺已經(jīng)逐漸不能夠適應(yīng)當(dāng)前的業(yè)務(wù)開展模式。

通過對區(qū)塊鏈技術(shù)核心的研究可以發(fā)現(xiàn)，該項技術(shù)通過生成的數(shù)字貨幣完成各類交易活動，可以說整個區(qū)塊鏈中含有統(tǒng)一性的“貨幣”，同時這類貨幣只需要借助互聯(lián)網(wǎng)傳播和使用，在國際范圍內(nèi)的貨幣交易與流動中，經(jīng)歷的手續(xù)數(shù)量大幅下降，所以整個系統(tǒng)有很高的便利性。

在當(dāng)前和今后的銀行運行中，可以通過建成的區(qū)塊鏈技術(shù)，完成對所有銀行的融合與聯(lián)合，在具體的交易中，通過生成的數(shù)字貨幣完成交易，同時銀行自身的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)完成數(shù)據(jù)統(tǒng)一替換和變更，通過這種方法可以讓系統(tǒng)更好運行。

4.票據(jù)業(yè)務(wù)優(yōu)化中應(yīng)用

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開發(fā)中，會生成大量的票據(jù)，傳統(tǒng)工作模式中生成紙質(zhì)票據(jù)，對這類票據(jù)的保存難度較大，且票據(jù)本身容易被偽造。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，已經(jīng)建成的區(qū)塊數(shù)據(jù)難以修改，只有控制系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點時，才可變更區(qū)塊鏈系統(tǒng)的實際運行狀態(tài)，以當(dāng)前的技術(shù)手段，這一攻擊的成功率極低。在今后的票據(jù)管理工作中，可以在相關(guān)交易發(fā)生時，自動生成相應(yīng)的電子票據(jù)，并且將這類票據(jù)存儲到相應(yīng)的區(qū)塊中，相關(guān)工作人員只具備對票據(jù)的查閱權(quán)限而非修改權(quán)限。另外在區(qū)塊鏈技術(shù)體系中，會在建成的區(qū)塊上加蓋時間戳，這種方法在應(yīng)用中能夠更好完成對相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲和管理工作，在相關(guān)數(shù)據(jù)的研究和分析中，能夠更好完成對整個系統(tǒng)的完善和優(yōu)化工作，進一步提高整個系統(tǒng)的安全性。

四、結(jié)論

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)有功能中有很高的安全性、穩(wěn)定性和高效性，所以可以在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展中發(fā)揮重要作用。區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用方法包括建成資金交易體系、銀行交易平臺、金融服務(wù)體系建設(shè)和票據(jù)優(yōu)化業(yè)務(wù)，深度發(fā)揮了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，但是也需要注意區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性、存儲成本、監(jiān)管方面的問題，要提高對該技術(shù)的研究深度。

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作者簡介：郭建新（1978.04- ），女，漢族，籍貫：山西省晉中市，單位：齊商銀行股份有限公司，職務(wù)：齊商銀行公園支行黨支部書記、行長，職稱：中級經(jīng)濟師、國家二級理財師、中級人力資源管理師，持有法律職業(yè)資格證，學(xué)位：山東財經(jīng)大學(xué)工商管理碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式等