陳姿 劉曉晴

[摘 要] 從我國(guó)農(nóng)村居民金融市場(chǎng)參與的情況可以看出居民的總體金融參與積極性偏低、金融素養(yǎng)不高，且在農(nóng)村金融大發(fā)展的背景下，民間仍普遍依賴傳統(tǒng)方式及非正規(guī)渠道進(jìn)行基礎(chǔ)的金融交易。根據(jù)調(diào)查分析，居民收入、教育程度、金融素養(yǎng)及生活保障程度是影響農(nóng)村居民金融參與的重要因素。為提升農(nóng)村居民金融參與積極性，促進(jìn)普惠金融等政策的順利進(jìn)行，提出政府幫扶農(nóng)村提升收入水平;重視農(nóng)村居民的教育投資，特別要注重金融教育;提高農(nóng)村居民生活保障程度等建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村;金融參與;影響因素

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）07-0098-02

近幾年來普惠金融政策的推行帶動(dòng)了農(nóng)村金融的巨大發(fā)展，隨之出現(xiàn)了許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，讓更好的金融服務(wù)走進(jìn)農(nóng)村，讓金融不再是農(nóng)村遙不可及的領(lǐng)域。但要徹底讓金融服務(wù)完全覆蓋農(nóng)村也并不簡(jiǎn)單，這很大程度上決定于農(nóng)村居民是否愿意參與金融市場(chǎng)。通過從影響我國(guó)農(nóng)村居民金融參與積極性的因素展開分析，同時(shí)就該問題提出相關(guān)建議以期提高農(nóng)村整體金融參與積極性，為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提供努力方向。

一、農(nóng)村居民金融參與現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村整體金融參與積極性不高

近幾年來，政府大力推行普惠金融，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入及農(nóng)民。在掀起農(nóng)村金融熱后，農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性大大提高，具相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已達(dá)95.99%。但由于居民自身金融意識(shí)淡薄，教育程度不高，難以一下從傳統(tǒng)服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)變成“高大上”的金融服務(wù)對(duì)象，也無法迅速順利地參與到金融市場(chǎng)去，且本身目前的農(nóng)村金融體系并未完善，金融環(huán)境也相對(duì)較差，故農(nóng)村整體金融參與積極性并不高。

（二）普遍偏好非正規(guī)渠道或傳統(tǒng)方式進(jìn)行金融交易

以農(nóng)村借貸為例，北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心2014年在全國(guó)范圍進(jìn)行的中國(guó)家庭追中調(diào)查問卷中，有關(guān)于居民首選借款對(duì)象的問題，將8167戶農(nóng)村家庭的借款渠道偏好情況整理如表1所示，有77%的農(nóng)戶家庭都是選擇向非正規(guī)機(jī)構(gòu)借款，而只有22%左右會(huì)去向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款，且只有0.17%的家庭會(huì)找銀行以外的正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。這反映了農(nóng)村地區(qū)普遍借貸非正規(guī)化現(xiàn)象，同時(shí)也說明只有極少部分農(nóng)村家庭懂得向除銀行這一傳統(tǒng)正規(guī)機(jī)構(gòu)以外的正規(guī)機(jī)構(gòu)借款。

（三）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低

據(jù)《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民金融素養(yǎng)平均分僅有64分，金融素養(yǎng)水平較低，這與目前許多研究調(diào)查的結(jié)論一致。這就意味著居民對(duì)金融知識(shí)的技能的掌握程度不夠，一方面不利于金融活動(dòng)的開展，另一方面會(huì)使金融政策不落地。受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村居民情況更加不樂觀。

二、影響農(nóng)村居民金融參與的因素分析

（一）收入水平

收入是影響農(nóng)村金融參與的第一因素。若收入水平太低或者不穩(wěn)定，則農(nóng)戶的基本生活需求可能都無法被滿足，這種情況下他們也不大可能享受金融服務(wù)或者參與金融市場(chǎng)進(jìn)行金融交易。而從表2可看出，雖然農(nóng)村居民的收入水平在逐年上漲，但與城鎮(zhèn)居民相比較收入水平差距依然較大。這極大地限制了農(nóng)村居民的金融參與能力。

（二）金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)是影響農(nóng)村居民金融參與的直接因素。由于農(nóng)村的整體金融素養(yǎng)不高，居民們金融知識(shí)缺乏且?guī)缀醪痪邆浣鹑诩寄?，這會(huì)對(duì)他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)的活動(dòng)造成極大的理解和操作障礙，同時(shí)金融自我排斥心理也會(huì)伴之而生，使得農(nóng)村居民不太可能參與到金融市場(chǎng)。

（三）教育程度

教育可提升人們對(duì)事物的理解、判斷能力，同時(shí)培養(yǎng)學(xué)習(xí)能力，也可拓寬人們的知識(shí)面。首先，在具備一定教育程度的基礎(chǔ)上才可開展金融教育，如此便間接通過影響居民金融素養(yǎng)從而影響其金融參與情況;另一方面，教育程度越高，居民的職場(chǎng)優(yōu)勢(shì)等會(huì)越大，他們找到穩(wěn)定高薪資工作的可能性更大，則越可能達(dá)到金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。而從表3所反映的農(nóng)村居民人均支出情況可看出，農(nóng)戶在教育和文化方面的支出較少，農(nóng)村教育匱乏。

（四）生活保障程度不夠

從表3可看出農(nóng)村居民在食品消費(fèi)和居住的支出是占消費(fèi)總支出比例最大部分，這說明農(nóng)村主要支出依然停留在衣食住行這一層面，基礎(chǔ)生活開支仍是其最重要的支出。雖然現(xiàn)在國(guó)家大力扶貧的背景下，農(nóng)村溫飽問題已基本解決，但其生活質(zhì)量和生活水平依然不高。在此情況下，居民不太可能擁有多余閑置資本投放于金融市場(chǎng)，也缺少開展金融活動(dòng)的基礎(chǔ)條件。

三、提高農(nóng)村金融參與積極性的建議

（一）政府幫扶農(nóng)村提升收入水平

一方面是直接投資，政府可在農(nóng)村建立基礎(chǔ)設(shè)施工程，增加農(nóng)村就業(yè)機(jī)會(huì)，讓農(nóng)戶不用離家就可以找到合適的工作，降低工作搜尋成本;同時(shí)也可將勞動(dòng)力留在農(nóng)村，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可提升農(nóng)村居民的幸福感。另一方面是給予補(bǔ)貼，但并非是單純的政府轉(zhuǎn)移，而是通過獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)方式來提高和穩(wěn)定農(nóng)村居民收入，也可帶動(dòng)農(nóng)村居民的工作積極性，如將家庭總工資區(qū)間作為參考指標(biāo)實(shí)行激勵(lì)機(jī)制。

（二）要重視農(nóng)村居民的教育投資，特別要注重金融教育

建立完備的教育體系，興辦專門的金融教育機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村學(xué)子提供低成本的受教育機(jī)會(huì)，且要注意提供方式，最好保證強(qiáng)制性，如直接規(guī)定農(nóng)村孩子上學(xué)可免繳學(xué)費(fèi)、資料費(fèi)等，代替直接以現(xiàn)金方式發(fā)放教育資金，防止有農(nóng)戶將教育資金另作他用。同時(shí)將基礎(chǔ)的金融知識(shí)納入初高中教材，因?yàn)榇四挲g階段的青少年思維活躍，并且此時(shí)他們也已具備一定的理解能力和接受能力，是接觸金融教育的最好時(shí)機(jī)。讓農(nóng)村的教育跟上來，也打好金融基礎(chǔ)。此外，也要重視學(xué)校以外的農(nóng)村居民金融教育，由于這類群體一般都沒有在校學(xué)生那樣有大量時(shí)間去接受系統(tǒng)教育，故政府可利用電視機(jī)、收音機(jī)或者是手機(jī)等目前已較為普及的傳播媒介在非工作時(shí)間開設(shè)專門的農(nóng)村金融教育頻道，加大金融宣傳力度，讓廣大農(nóng)村居民都可以享受金融教育，提升農(nóng)村整體金融素養(yǎng)，方便農(nóng)村普惠金融等政策的實(shí)行。

（三）提高農(nóng)村居民生活保障程度

農(nóng)村本來就屬于弱勢(shì)地區(qū)，單單靠其自身的力量是很難脫離貧困、保障基本生活的。故需要借助政府的力量，推行有效的惠農(nóng)政策，提高農(nóng)村居民的生活保障程度，為金融全面滲透農(nóng)村地區(qū)打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這主要是指針對(duì)農(nóng)村居民的基本生活條件出臺(tái)相關(guān)政策。如可從住房、交通、醫(yī)療保健等方面入手：給低收入農(nóng)戶發(fā)放住房補(bǔ)貼、改善農(nóng)村交通環(huán)境、加大農(nóng)村居民的醫(yī)保報(bào)銷力度和廣度，讓農(nóng)戶的基本生活得到保障。這樣他們才更有條件去享受金融服務(wù)。

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